對構建信用合作社普惠金融體系的思考

馬晶晶 金凌軍

摘要：近些年，城鄉差距逐步加大，這實質上是由鄉鎮中的企業發展不足造成的。這種巨大的差距體現了我國金融發展的不平衡性。這時現有金融體系已經不能滿足當前經濟發展的需求，普惠金融體系就應運而生。信用社主要是為三農服務的金融機構，信用社通過構建普惠金融體系能夠推動貧困和偏遠地區的發展并為之提供更為合理的金融服務，以期能夠擴大金融服務覆蓋區域，更好更大限度地滿足各個階層的金融需求。

關鍵詞：信用合作社;普惠金融;體系

一、 研究背景

近些年，城鄉發展出現了巨大的差距，這種巨大的差距體現了我國金融發展的不平衡性，甚至有的相對較為貧困的地區是金融服務的真空地帶。普惠金融體系是現有金融體系的進步和改進?，F有的金融體系雖然隨著多年的發展已經趨于成熟也發揮著重要的作用，但是其弊端也越來越明顯。普惠金融體系改進了現有金融體系只關注價值較高的客戶而忽視其他客戶的缺點，將很大一部分被排斥在現有金融服務體系外的低收入群體和企業也納入金融服務體系之中。信用社通過構建普惠金融體系能夠推動貧困和偏遠地區的發展并為之提供更為合理的金融服務。通過了解信用合作社和普惠金融體系的相關理論，闡述構建普惠金融體系的重要意義，并且找到構建信用合作社普惠金融體系的苦難點，最終構建出信用合作社普惠金融體系，以期能夠擴大金融服務覆蓋區域，更好更大限度地提供金融服務。

二、 信用合作社普惠金融體系的相關理論

（一）信用合作社相關理論

信用合作社也叫做信用社，主要是指通過個人集資聯合而成的，以互助為宗旨的合作金融組織。信用社的主要目標是更為快捷和簡便地為社員提供借貸服務，幫助低收入的個人或企業解決資金難題。信用社和政府一起發揮自身的職能為社會的發展貢獻力量?，F在的農村經濟發展主要是依靠信用社。信用合作社具有資源入社或退社的原則，社員提供一定股金和承擔相應責任的原則和民主管理等原則，這些原則主要是為了保證信用社繼續發揮自身職能，而不被少數人所控制。

（二）普惠金融體系的相關理論

普惠金融體系這一概念來源于英文，在2005年宣傳小額信貸時開始被廣泛使用。普惠金融體系指能夠全面、有效地為所有百姓提供金融服務的體系。普惠金融實質上是為了讓所有的百姓都能夠享受更為優質的金融服務，更好地支持社會經濟的發展。目前，現有的金融體系并不能夠做到為所有階層都提供其所需要的金融服務，因而普惠金融體系的建立就十分必要?？梢哉f，普惠金融體系的涵義就是能夠為社會上所有階層，包括低收入人群提供優質的金融服務的體系。

在普惠金融體系中，金融機構必須有義務在不違背金融市場監督的條件下提供更多的金融服務以供需求者進行選擇;客戶則應當能夠利用合理的價錢獲得金融服務;而政府機關則是需要為金融體系提供一個良好的金融環境。普惠金融體系的關注點主要在低收入人群和小微企業，只有這些解決了才能夠得到一個健全的金融體系。因此，普惠金融體系不僅需要保持現有金融體系的良好運行，還需要將當前的小型的金融機構和信用社等金融機構進行有效地整合，并且將這一整合后形成的金融體系納入金融發展戰略中去，以便能夠讓該一金融體系促進社會經濟的快速發展。

三、構建普惠金融體系的重要意義

普惠金融體系是在現有的金融體系基礎之上形成的，并且能夠彌補現有金融體系的缺陷，幫助弱勢群體獲取適合自身的金融服務，而且這些金融服務是方便且成本較低的。普惠金融體系以更為先進的技術手段和政策來拓寬金融市場，將金融市場推向更為貧困和偏遠的地區，并能夠提供更為優質的金融服務。同時，可以在現有的金融理念之上進行完善，推行更為健全和完善的金融服務體系，將金融服務的范圍拓寬，更大程度地為社會各階層提供金融服務。

普惠金融體系是基于小微信貸發展而來的。它與小微信貸和小微金融之間具有十分密切的關系。小微金融和信貸對于貧困和偏遠地區的經濟發展具有推動作用，尤其是小微信貸在農村地區通過幫助農民實現自主創業、建立小微企業等方式改善農村地區農民的經濟狀況。在普惠金融體系中，幫助貧困和偏遠地區的階層這一觀念在普惠金融體系中得到了更好地詮釋?？梢哉f，普惠金融體系從根本上講就是向更為貧困和偏遠地區提供金融服務。 普惠金融體系在一定程度上體現了金融的公平和公正性，是滿足各個階層的金融需求，使人們能夠享受金融公正的機會。在構建普惠金融體系的進程中，不僅需要金融機構和客戶，還需要政府能夠提供一個良好的環境。政府應當在不違反金融規范的前提下，為金融機構提供足夠的空間以開發新型的金融產品，同時政府應當制訂金融服務制度，使金融機構能夠持續為低收入階層提供金融服務。并且，通過政府的財政資金刺激金融機構主動為低收入階層提供金融服務的主動性，提高普惠金融體系的程度。

建立普惠金融體系能夠使全民都享受公平的金融服務，這是十分必要同時也是十分困難的。在當期經濟和技術背景下，想要實現全民的普惠金融還需要經過相對長時間的努力，但是小額信貸和小微金融已經實施成功并且得到了良好的效果，這就為普惠金融體系的實施帶來了希望?？梢韵嘈?，普惠金融會在未來得到實現。

四、 信用合作社構建普惠金融體系的問題

我國的普惠金融最開始于1993年試辦的小額信貸。近些年，普惠金融越來越受到關注，并且在一定程度上得到了發展，但是還是存在著許多的問題。主要為：

（一） 客戶結構較為單一

當前，我國普惠金融體系的服務對象多數為廣大農村地區的低收入農民和小微企業。其實，貧困人口并不只局限于農村地區，城市也有著相對一部分的低收入人群，他們同樣需要小額信貸的幫助。對企業而言，中小企業和微型都有著融資難的問題，因為其多需要流動性較大，數額較小的資金，因而小額信貸地區較適合這些企業，但是這些企業卻大多數被排斥在小額信貸的范圍之外。

金融服務的對象較為單一，這就使得提供小額信貸的機構無法分散風險。比如下崗擔保貸款是小額信貸擔保中周期較短的貸款，因為其服務對象單一，風險較大，銀行對提供該項貸款缺乏積極性，造成該項擔保貸款漸漸萎縮，不能為社會發揮其本身的職能，成為普惠金融體系中的軟肋。

（二） 注意防范風險

相對于發達地區而言，普惠金融體系為包括落后地區在內的弱勢群體提供金融服務的風險較大，因而防范風險的任務就比較艱巨。貧困地區的條件、設施與發達地區相比都較差，處于弱勢地位。有的地區不僅因為歷史原因導致地區較為貧困，而且生態環境也較差。并且在普惠金融的服務對象中，許多小微企業的會計人員受教育程度較低，導致會計工作不規范;而其他人員則也是因受教育程度低而無發展目標。因此，這些弱勢群體的信用風險較高，提升了金融機構的交易風險和交易成本，致使市場機制不能正常發揮。

（三） 法律和監管機制薄弱

我國開展小額信貸的時間較短，主要是由農村信用社和一些農業金融機構提供。但是，因為目前我國并沒有明確的法律規定來對小額信貸機構進行約束，并且監管機制也較為薄弱，很大程度上制約了這些金融機構的發展。當前，對非政府機構設立的小額信貸機構并未實施全盤監管，而僅僅只是由當地政府機構進行監管。相對于國家對銀行等金融機構的監管，當地政府對該小額信貸機構的監管就顯得十分寬松，根本不能對小額信貸進行全面監管。這些也阻礙了普惠金融體系的健康發展。

（四） 發展中的瓶頸

普惠金融體系能否可持續發展關乎著金融機構是否能夠收回其運營所投入的資金，并且營業收入大于營業支出。目前，我國只有包括農村信用合作社在內的極少數金融機構提供小額信貸業務，因而國內的小額信貸業務普遍面臨著資金缺乏的問題。小額信貸機構不能以較低成本獲取資金也不能從其他金融機構獲得商業貸款進行小額信貸，因此小額信貸機構在發展中面臨著自身的瓶頸。在當前的市場環境中，小額信貸的利率是有限制的，這就使得小額信貸的吸引力下降，限制了小額信貸機構的發展。

五、 構建信用合作社普惠金融體系

近些年，信用合作社在推動普惠金融的發展中占據著十分重要的作用，讓以農民為代表的弱勢群體能夠享受到與城市人民同等的金融服務。為了進一步促進普惠金融的發展，信用合作社必須能夠堅持服務于三農的原則，為中小微企業及三農等弱勢群體提供普惠金融服務。未來幾年內，信用合作社應當能夠將傳統金融服務不能覆蓋的低收入人群和小微企業提供金融服務，為農村構建基礎金融金融服務體系。

（一） 以支持三農及小微企業為重要目標，提升信貸水平

增強信用社對于小微企業的金融服務能力，進一步健全小微信貸的服務流程，建立信貸發放標準。信用社可以按照積極量化標準，科學防范風險為原則，建立小微金融事業部，提升事業部的營銷能力，推行激勵機制，進一步增加小微貸款。

信用社以支持三農為市場目標，因而應當進一步強化為三農服務的職能。借助小微金融事業部，信用社應當優化農民貸款，推行“惠民通”，適應農民及農村的發展。信用社與農戶之間以信用為連接點，推行各類信用貸款。信用社應當適應農村的現實需求，在優化林權抵押的基礎之上，對農民的宅基地和土地承包權等各種形式的權證提供抵押貸款服務，進一步建設現代化農村。

（二） 進一步拓展新業務，提升市場競爭力

信用社在大力推動農村金融發展，加強銀村合作的同時，還應當進一步拓展新業務，加大金融服務的范圍和領域。信用社可嘗試建立科技基金，制定科技企業的名單，以科技基金為基礎支持科技創新，加強信用社與科技企業的融資交流。同時，積極扶持以農業為主的科技企業，進一步支持現代化新型農村的建設，加快農業金融產品的推廣，推動農業發展。信用社加快普惠金融工程建設，強化服務，進一步拓

展新型業務，構建完善的金融服務體系，為客戶提供更為高效的金融服務。同時，積極推進大學生創業貸款，幫助大學生解決創業資金的需求。

（三） 加快信用社網點建設，提升金融水平

信用社應當深入進行走訪活動，優化自身的網點布局，按照農民的需求進行網點建設。不僅再城市中心等繁華地區建設網點，還應當貼近農村，建立大量的服務農村的金融網點，為農村提供基礎金融服務。同時，根據走訪活動所得，撤銷低效且實際作用較小的金融服務網點，并且在金融服務需求較多的地區增設自助終端機器，加快金融服務的基礎建設。拓寬金融服務渠道，加大信用社金融產品推廣，加強金融自助渠道的建設。

（四） 加強信息技術創新，滿足金融服務需求

信用社應當加強信息技術創新，以信息技術為支撐，為信用社進一步加強普惠金融體系提供保障。信用社開發創新性貸款，突破傳統的物質抵押的局限性，滿足小微企業的貸款需要，同時解決農民的貸款問題。根據信息技術手段，建立隨需要而變化的產品創新體系。這樣能夠加快創新金融產品的研發和推廣，進一步滿足客戶的需求。另外，信用社應當加大力度優化金融服務模式，創新移動金融服務，創新貸款方式等。信用社以信息技術手段創新為支撐，開發創新的金融產品，進一步滿足現代化金融服務的需求。

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