我國網絡保險及其風險防范

□文/甘海燕

（新疆財經大學 新疆·烏魯木齊）

一、我國網絡保險現狀

（一）網絡保險起步晚、發展滯后。美國網絡保險發展較早，保險公司一般都有自己的公司網站，網絡保險服務領域也涉及多個方面。據美國獨立保險協會預測，2013年美國壽險的18%和個人險種的37%都將通過互聯網進行。英國在2008年其個人財產保險保費收入中，網絡營銷占比達到43%。法國安盛保險集團網上業務約占新單業務的8%。

中國保險行業協會日前公布的數據顯示，2014年第一季度，每1，000 元人身險保費中有5.3 元通過網絡渠道銷售實現，網銷年化規模保費共計27.12 億元，占第一季度人身險行業保費總收入的0.53%，與2013年全年相比略有提高。

全球網絡保險經營情況代表著保險業未來發展趨勢的互聯網保險正在全球蓬勃興起，預計在未來10年將有超過30%的商業保險業務是互聯網實現的。而國內互聯網保險發展雖然迅猛，但與國外相比，發展相對滯后：2012年中國互聯網保險在線保費收入39.6 億元，占中國保險市場整體保費收入的比例僅為0.26%。

（二）網絡保險發展迅速。從1997年中國保險業第一張網上投保意向書的出現，到2005年電子簽名法頒布使得互聯網保險真正步入發展軌道，再到日前國內第一家也是全球第一個網絡保險牌照——眾安在線財產保險股份有限公司保險牌照的簽發，互聯網“觸角”正延伸至保險業的方方面面。據相關統計數據顯示，目前我國共有50 余家保險企業涉足互聯網業務，2012年我國保險網銷保費收入規模達到39.6 億元，較2011年增長123.8%。而在此前，網銷渠道的保費已連續3年保持了逾100%的增長率。

（三）網絡保險經營模式不斷豐富。截至2013年，我國網絡保險的經營模式不斷豐富，已經形成B2B、B2C、B2M 等多種服務模式，網站的信息、產品、服務等方面的成熟度也在慢慢提高。例如B2B 模式，它是一種保險公司對銷售代理機構的網上交易模式；太平洋保險的誠信通代理平臺，可以提供車險、貨運險、意外險等條款和費率標準化程度較高險種網上交易平臺；B2C 模式。這是一種保險公司直接面對終端消費者的銷售模式。這是市場上最為普遍的一種銷售模式，安邦保險、人保、平安等的網絡保險平臺，各家公司的電話車險都屬于這一類別。另外，還包括一些保險經紀公司設計的第三方網絡保險投保平臺，如慧保網、慧擇網、中民保險網等都提供專業的網上保險導購服務。

二、目前網絡保險存在的風險

（一）信息不對稱產生的道德風險。道德風險既存在于傳統保險也存在于網絡保險，并且網絡保險的道德風險可能更大。首先，投保人與保險公司的信息不對稱可能更為嚴重，在網絡世界保險公司很難分辨投保人提供的信息，投保人很有可能隱瞞與保險標的相關的重要事實。其次，由于網絡上難以確認保險利益，容易引發賠償糾紛，從而引發道德風險。最后，由于數字證書的技術還不是很成熟，加大了一些保險標的在線核保難度。

（二）互聯網帶來的安全技術風險。網絡保險相對于傳統保險，作為全新的模式，融合了互聯網技術和傳統保險相關業務流程。網絡黑客或不法分子可能利用互聯網的技術竊取客戶的私人信息，甚至騙取客戶保費和賠款，對保險電商網站進行擾亂或攻擊。首先，計算機軟硬件的運行風險和信息管理系統的設計維護都可能導致保險公司服務過程產生風險。其次，保險公司對技術供應商提供的技術支持過度依賴，但又不能有效控制和監督技術供應商從而引起操作風險。最后，保險公司內部人員可能產生道德風險而竊取公司機密，或者被“黑客”攻擊網絡系統進行蓄意破壞。這些不法行為一旦得逞將給保險公司造成巨大的損失。

（三）網絡法規的滯后性引起的法律風險。相對網絡保險的快速發展，我國相關網絡保險的法律建設滯后，從而加大了網絡保險的法律風險。一方面是在網絡保險交易過程中存在著違反相關法律法規的行為；另一方面網絡消費者的一些合法權益難以獲得法律的保障。當下，我國頒布的關于互聯網安全的法規不多，適用于網絡保險更少，網絡保險在營銷過程中一旦發生損失，能否獲得法律支持，是需要重點關注的問題，這在一定程度上也影響了網絡保險的進一步發展。

（四）網絡保險的新生性引起的定價風險。網絡保險是一個新生事物。根據保險產品的定價原則，風險和管理費用是決定保險定價的決定性因素。從管理費用的角度看，網絡保險產品定價應該低于傳統保險產品，但降價的幅度不易確定，主要由于我國網絡保險業務開展時間不長，還沒有太多的歷史數據積累。所以，如何合理確定網絡保險產品的價格，特別是根據客戶需求定制的個性化網絡保險產品，以達到穩健經營的目的，是網絡保險面臨的又一挑戰。

（五）復合型網絡人才的缺乏引起的人力資本風險。網絡保險即保險業務的電商化，在保險公司經營過程中，兼具網絡技術和保險技能的專業人才尤其是復合型高技術專業人才對保險公司經營網絡保險至關重要。一旦這些人才離職，保險公司很難在短期內找到不影響公司經營的人才來替補，網絡保險業務可能暫停甚至癱瘓。這對保險公司來說，損失是難以估計的。

三、防范網絡保險風險的對策

（一）加強公眾對網絡保險的認知教育。保險行業協會和保險公司都應加大網絡保險的宣傳力度，采用多種媒介和通俗易接受的方式向公眾普及相關知識，提高大眾對網絡保險的認同感，并分階段提供相關樂于被大眾接受的產品，逐步改變人們對保險產品的消費觀念，推進網絡保險的良性發展。

（二）科學規劃，以客戶需求為重點發展方向。網絡保險的安全建設是一項長期性和復雜性的工作，保險公司要將其納入公司戰略發展目標統一考慮，并結合公司網絡保險發展實際制定相應的規劃，利用現有資源，通過投入、產出、提升的良性循環，不斷為網絡保險發展提供適度的安全保障，確保網絡保險平穩快速發展。

隨著各種技術的進步，市場需求不斷變化，應善于根據不同客戶的個性要求，及時推出新的服務品種；還要吸引并鼓勵客戶對保險產品提出意見和建議，讓客戶直接參與到保險產品設計中來，并為客戶提供個性化保險服務。

（三）加大網絡技術研發投入，建立安全的網絡環境。首先，保險公司應建立自己的網絡銷售平臺或成立專業網絡保險公司，并且應建立動態的風險評估和監測體系；其次，還應加強信息安全保障體系建設，通過運用數據加密、身份認證、入侵監測以及建立數據備份等技術和手段，建立網絡交易的安全保障體系，確保網絡保險運作信息的保密性、完整性、有效性；再次，要保證公司采購的產品質量，盡可能選購國家權威認證的安全產品；最后，應積極引進新技術、新設備，提高信息安全保障能力。

（四）完善網絡保險法制體系。目前，有關網絡保險的法律法規相對缺失，雖然有相關互聯網的法規，但沒有針對與網絡保險的信息安全、網絡管理、支付結算等方面的規定。因此，應適時出臺專門針對網絡保險的法律法規。其內容包括電子保險合同生成時間和地點認定、合同的法律效力、告知義務的履行、道德風險的防范、網上交易平臺安全標準、交易平臺信息發布規范、保險公司網絡保險審計、網絡保險地域監管等，確保網絡保險的業務運作和風險防范有法可依。

（五）加強保險公司內控制度建設。首先，要強化員工的服務意識，使得網絡保險成為客戶新型的“理財＋保障”產品。并對員工加強信息安全意識的教育和培訓，提高行業信息安全管理水平和效能；其次，建立合理的激勵與約束機制，激發員工的積極性和創造力，增強員工對企業的歸屬感、榮譽感；再次，加強網絡保險操作流程的規范性建設，嚴格操作程序和操作權限，防范操作風險；最后，加強對網絡保險投保需求意愿、險種銷售、保費收入、理賠等數據的收集、整理與分析，為網絡保險產品的合理定價奠定基礎。

（六）創新方法，加強網絡保險監管規范。一是要凈化網絡環境，打擊“假保險”網站，維護消費者的合法權益；二是要規范網絡保險的業務宣傳，規范業務人員網絡信息宣傳，避免銷售誤導，保障消費者的知情權和選擇權；三是確保網絡安全，督促保險公司加強自身電子商務平臺的建設，實行安全、規范、高效的網絡銷售和資金結算，保障客戶的隱私和網絡支付的安全；四是加強道德風險防范，推進業務流程的改進，加強告知事項和相關材料的核實，防止保險欺詐。

［1］呂志勇，李東.我國網絡保險的風險及風險管理研究［J］.上海保險，2014.4.

［2］段遠翔，董瑛.淺談網絡保險戰略規劃［J］.中國保險，2013.5.

［3］蔣成林，聶煒瑋.網絡保險的信息安全風險及其防范對策［J］.中國保險報，2011.7.5.