保險公司投資新疆養老社區項目思考

□文/王云魁 楊佳煒 劉 芳

（1.新疆財經大學金融學院；2.新疆保監局 新疆·烏魯木齊）

隨著我國保險公司投資渠道的拓寬，保險公司投資養老社區項目已呈加速發展態勢。在中央各項援疆政策和項目的積極推進下，保險資金也積極加大了對新疆的投資力度。但到目前為止，尚未有一家保險企業投資新疆養老社區建設。一方面老年群體對養老機構的服務需求迅速擴大，而另一方面現有養老機構及服務的供給卻相對稀缺。因此，養老問題日益成為新疆自治區政府和社會高度關注并亟待解決的難題之一。在此形勢下，保險公司積極投資新疆養老社區項目有著十分重大的經濟和社會意義。

一、保險公司投資新疆養老社區項目前景分析

（一）發展方向探悉。首先，養老社區的產品開發要更加契合市場需求，即：養老社區的設計更加人性化；其次，老年住宅居住空間的設計要更多體現安全方便和無障礙設施的功能需求。因此，養老社區的建設在選址、戶型設計、小區環境方面應充分考慮到“綠色”概念，以人為本。同時，還應在區域內中心城市臨近郊區及市區內分別建立不同種類的養老社區，以給客戶更多選擇。

（二）盈利模式選擇。新疆養老設區建設剛剛起步（據報道，2013年泰康人壽已經在新疆選址規劃籌建養老社區），相關產業鏈還不夠完善，新型金融產品發行還受限制，養老社區的投資收益將會慢慢提高。

目前，可供參考的養老社區盈利模式主要有兩種（美國保險公司投資養老社區的盈利模式）：一是均衡月費模式，養老社區的收入主要來自于按月向客戶收取的房屋租金和服務費；二是大額入住費模式，客戶入住時，首先要交納一筆大額的入住費，再每月支付較少的月費，初始大額入住費可以在退出時根據雙方的契約予以一定比例的返還。此外，還有一種盈利模式就是出售會員資格收入模式（上海親和源老年社區采用的盈利模式），即養老社區可以通過預先出售會員資格的形式，盡早實現資金回籠，會員資格的購買者作為投資者有權利向其他人轉售會員身份。

未來保險公司參與新疆養老社區建設可以根據自身的客戶定位和經營策略選擇，分別采用均衡月費模式、大額入住費模式和出售會員資格收入模式三種模式或其組合來實現養老社區的盈利。

（三）發展潛力分析。截至2014年1月，自治區各類養老設施1，002 個（所），機構床位數42，440 張，較2009年增加23，450 張，每千名老人擁有床位由2009年的8.9 張增加至16.7 張。目前，自治區社會力量興辦的養老機構86 家，床位達11，000 張，較2009年增長8，617 張，增長近4 倍。

新疆維吾爾自治區人民政府出臺《關于加快推進社會養老服務體系建設的意見》，明確新疆社會養老服務體系建設的總體目標：構建“9073”養老服務模式，用三年時間建設覆蓋全區城鄉的養老機構網絡，逐步建立居家養老服務體系，全面提高社區養老服務能力，逐步實現90%的老年人居家養老，7%的老年人在社區養老，3%的老年人機構養老。到2015年，新疆城鄉各類機構養老床位數達到8.7 萬張，每千名老人擁有機構養老床位數達到30 張。

隨著人口老齡化的到來，市場規模會有很大的飛躍，養老社區市場將迎來重大發展機遇。

二、制約保險公司投資新疆養老社區項目的“瓶頸”

2011年以來，新疆養老社區服務日益受到各級政府和社會的重視。但是，從總體上來講，養老社區服務業在其發展過程中，由于受到傳統思想觀念和傳統政治經濟體制的影響，也存在著一些亟須解決的問題。

（一）觀念認識不到位。面對新疆人口老齡化的挑戰，一些政府職能部門對開展和加強養老社區養老助老的重要性和迫切性認識不足，觀念落后，缺乏前瞻性的研究和部署，仍未把養老社區養老助老服務事業提高到反映一個社會文明進步水平和提高人民生活質量、保持社會穩定的高度來認識，以致協作服務意識差。

（二）政策法規不健全。新疆是在經濟仍欠發達的條件下進入老齡化社會的。當前新疆正處于經濟體制轉軌的過程中，由于物質基礎相對比較薄弱，許多地方既要承擔“扶貧”，還要承擔“養老助老”任務，以致傳統的養老方式和養老觀念、敬老助老的傳統美德受到一定的市場經濟發展沖擊，老年群體的一些合法權益在某些地方得不到保障。

第一，政府出臺的優惠政策往往是針對非營利性養老機構，仍未有具體的政策能夠對營利性養老社區的開發經營過程提供支持。比如，國土資源部出臺的養老服務設施用地政策《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》及《養老服務設施用地指導意見》，明確指出老年酒店、賓館、會所、商場、俱樂部等商業性設施占用土地，不屬于此次政策明確的養老服務設施用地，因此不予以支持。

第二，在用地政策上，非營利性養老機構可釆用劃撥或協議出讓的方式供地，而營利性養老社區則大多只能以旅游地產、工業地產的名義變相拿地。

第三，養老社區建筑規劃密度低，需要醫療、文化等配套設施，土地需求量大，因此遠郊產業園模式幾乎成為目前大型養老地產項目的唯一選擇，而現有的許多養老社區都是小產權房，不能交易，制約了養老社區的投資和消費。

（三）基礎設施差，硬件設備和服務水平難以滿足需求

1、專業的緊急救護設備比較缺乏。隨著醫療費用的逐年增加，許多老年人有病不能醫、不敢醫，而醫療保險發展又相對滯后，使許多退休人員看病成了大問題，社會迫切需要有老年人自己的醫療保健機構，這種機構可保障老年人在突發疾病時能提供專業的緊急救護設備。

2、適合老年人的商品數量少，品種單一。雖然政府已經千方百計擴大內需，拉動消費，市場的大小商場林立，商品門類繁多、檔次各異，但真正適合老年人、滿足其需求的生活用品、服飾、食品、服務等卻難以購買。這顯然是目前養老社區助老養老的一個薄弱環節。

3、老年文化體育設施缺乏。目前，適合青少年的文化娛樂體育設施及各種活動內容豐富，精彩紛呈，而適合老年人的則較少，致使老年人生活枯燥、單調，精神缺乏寄托之處。

4、現有的養老設施使用率較低。主要原因有：一方面是現有養老機構的收費偏高，老年人的節儉心理驅使，難以承受；另一方面是設施條件和管理服務水平難以滿足需求。

5、養老專業機構的缺乏。由于新疆養老專業機構數量的缺乏，使得尋求第三方后期介入補充的方式難以實現，導致市場競爭不充分，養老社區服務功能殘缺，服務水平低下。

（四）養老服務隊伍專業化程度低，人員流動性大

1、服務人員基本素質不高。據相關調查，目前從事養老服務人員大多是城區下崗失業職工、農村進城務工人員或退休人員。他們一般年齡較大，個別人甚至接近60 歲；文化水平較低，整體素質不高；缺乏從事照顧老人的必要心理準備和照顧老人的知識技能儲備；不了解老人的生活習慣和心理需求；缺乏為老人服務的技能技巧。因此，所能做的只能是簡單的家政服務和護理。而諸如精神慰藉、醫療護理等高層次的服務則根本無法達到要求，即使有一定的服務，也缺乏針對性和有效性。

2、服務人員缺乏穩定性。目前，服務人員的工資大多僅相當于本地合同工最低工資標準，有的甚至還低于最低工資標準。另外，一些服務人員認為照顧老年人又臟又累，是低人一等的“傭人”、“仆人”工作。因此，很多人不愿意從事此項工作，以致服務人員流動頻繁，缺乏穩定性。很多服務人員一旦找到新工作就立即辭職，因而養老服務隊伍經常發生服務人員緊張的問題。

三、保險公司發展新疆養老社區的策略

（一）加強宣傳，轉變觀念。要破除傳統“養兒防老”思想的桎梏，保險公司就應該加強對養老社區的宣傳，使社會日漸接受這種新型養老方式。保險公司可以充分利用其客戶資源，為購買保險產品的客戶提供養老社區入住優惠，實現上下游產業的雙贏。同時，升級推廣手法，提供免費試住、體驗館等活動，使潛在客戶加深對于這種新型養老方式的了解。還可以適當降低費率，擴大目標客戶選擇面，減緩養老社區的高收費與老年人負擔能力較低之間的矛盾。

（二）與地方政府加強溝通，積極獲取政策支持。新疆步入老齡化階段后，政府所承擔的養老資金投入的壓力也日漸增加。若保險公司進入養老產業，不僅可以緩解政府的資金壓力，同時也能帶動養老的上下游產業，整合產業鏈資源，形成一種良性的循環，創造出“1+1＞2”的效果。上游企業包括銀行業、保險業等，下游企業包括管理行業、服務行業、醫療衛生行業等。通過各個企業之間的緊密合作使得各種社會資源能夠在養老產業發揮的功效最大化。利用市場化的手段提供高效高質的養老產品。但是，養老社區項目投資額大、回收期長、社會性強，因此必須獲得政府的政策支持，才能將風險控制在合理水平。由此得出，保險公司在規劃投資階段，要積極與政府溝通，利用政府鼓勵社會資金參與養老社區建設的大好形勢，爭取土地開發、資金補貼、稅收減免等政策優惠，降低養老社區建設的投資風險。

（三）擴大與其他專業服務機構的深度合作。新疆現有的養老基礎設施差，硬件設備和服務水平無法滿足需求，保險公司要加強與房地產開發商、醫院、療養機構、體育活動中心、護理院校的合作，有效利用相關機構的專業化服務來彌補保險公司養老服務能力的不足。從而建立一套完整、高效的服務體系，包括日常生活照顧、文體娛樂、醫療保健、精神撫慰服務四個方面。此外，美國、日本、歐洲、澳大利亞等發達國家和地區的養老社區管理已非常成熟，保險公司也可引進國外成熟公司作為戰略合作伙伴，共同開發適合國情的國內養老社區。

（四）完善保險養老社區人力資源建設

1、提升現有人員的職業化和專業化水平。為使養老工作者隊伍向著更專業的方向發展：首先，應建立養老社區服務從業的資格認證制度。保險公司應對養老社區工作人員的資格在學歷、年齡等方面給予限制，只有各方面條件符合者才能成為養老社區工作者隊伍候選人，才有資格被公司選為養老社區工作人員。其次，應定期對在職養老社區工作者進行培訓。可以采取兩種方式：一是在擁有養老或者社區工作等相關專業的高等院校或大專院校，開辦養老社區工作專業培訓或者進修班。應當設立相關培訓內容，引入養老社區服務組織管理、老年心理知識以及老年醫療護理常識等內容，讓從事養老社區的工作人員接受這些方面的專業學習、培訓，從而提高他們的知識水平和服務水平；二是由保險公司聘請養老社區專家學者進行授課或者請優秀的養老社區工作者傳授工作經驗，以提升社區養老文體娛樂、日常生活照顧、醫療保健和心理慰藉等多種服務項目的服務質量和水平，盡可能滿足老年人的需求。

除了對于養老社區工作人員的提升以外，基于養老社區經營長期性的特點，還需要專業管理人員對社區進行整體規劃。因此，需要加強規劃和物業管理方面的專業人員建設。此時，保險公司可將管理外包，通過第三方提供專業的管理團隊，提高整個養老社區的經營效率。

隨著養老社區發展形勢的日益明朗，基于市場供求關系角度考慮，專門從事老人專業護理的人員會與日俱增，專業化服務人才“瓶頸”會極大緩解。

2、創新激勵保障機制。保險公司應對養老社區工作人員進行合理的薪資以及精神激勵。確保勞有所得，功有所獎，責任與權利相對應、貢獻與收入相平衡，才能營造尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創造的良好社會氛圍，才能使養老社區工作者充分享受實現自我價值的自豪感，貢獻社會的成就感，得到社會承認和尊重的榮譽感，從而最大限度地發揮其工作的積極性。

3、發展壯大養老社區志愿者隊伍。保險公司可以建立針對老年人生活需求和幫助的各類志愿者隊伍，如少年、青年、中老年隊伍等。少年和青年隊伍可以協助學生和老人結對子，定期來幫助打掃衛生、陪聊天、散步、打牌下棋、過生日、表演節目等，并形成后繼有接班人的長效志愿者服務機制；中老年隊伍可以結對子，尋醫問藥、陪同聊天談心、陪同外出散步或娛樂等，建立深厚友誼。

（五）擴展配套養老社區保險產品開發。保險公司要以養老社區投資開發為契機，積極探索創新模式，整合集團內部資源，突破財險、壽險的限制，綜合開發出能夠與養老社區項目相適應的保險產品。通過“保險+實物對接”的模式，將原有、單一的保單保障向“保單+實物養老”雙保障的形式轉變，用“保險產品+養老社區”實物對接產品的模式，為客戶提供高品質養老的一站式服務。首先，將養老保險產品與養老地產掛鉤，將傳統的養老保險與現代的養老社區相結合，使客戶在享有保險利益的同時，還可以享受到保證入住養老社區資格，并且保險合同產生的利益可直接用于支付社區每月的房屋租金和居家費用；其次，要利用養老地產拓展產業鏈條，向上推出工程保險、醫療保險，向下推出財產保險、意外保險，形成保險產業全產業鏈的閉環，以擴大公司收益；。最后，要創新公司的服務舉措，在產品銷售、客戶維護、保險賠償等諸多方面實現新的飛躍。

目前，我國多家保險公司都在積極探索研究，試圖探索出一種適合新疆地區特色的新型養老產品及養老社區。例如，泰康保險公司已積極參與新疆養老社區的建設，并已經開始選址，有望投資建立適合新疆多民族聚居生活的新型特色養老社區，使各民族的生活方式和習慣相融合。而這無疑對構建社會主義和諧社會產生巨大的經濟和社會影響，對減輕新疆自治區政府的養老壓力發揮重要的作用。

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