國開微貸模式支持青海小微企業融資

文|郭大江

青海省小微企業發展概況及融資現狀

小微企業在全省經濟中占據重要地位。根據青海省第三次全國經濟普查數據顯示，2013年末，青海省共小微企業法人單位16354個，占全部企業法人94.1%。小微企業法人單位就業人數358154人，占全部企業法人就業的48.8%。小微企業總資產7027.6億元，占全部企業34.8%。全省從事個體經營戶的有22.66萬戶，有力地帶動了地方就業和經濟發展。

小微企業融資工作取得了較快進展。根據青海省銀監局和人民銀行西寧中心支行的統計，截至2014年末，青海全省金融機構小微企業貸款余額達691.24億元，同比增長26.55%，高于各項貸款平均增速4.11個百分點，較年初增加152.25億元，在全部貸款余額中占比16.6%。

小微企業融資具有不同于一般企業的特點。小微企業客戶由于其數量多，行業分布廣，規模小，生產、銷售、管理較為粗放，擔保物及擔保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等客觀原因，使其融資需求呈現出與大中型企業融資截然不同的特點，主要體現為“企業數量眾多、期限長短不一、額度差異明顯、用款頻率多變、還款方式靈活多樣”，融資具有復雜性、多變性。

小微企業融資難具有內外部多方面原因。從內部來講，小微企業規模小、固定資產少，抵質押物不足；處在產業鏈末端，競爭激烈，盈利能力弱，經營不穩定；企業財務制度不健全，內部管理較為粗放等都是重要的原因。從外部來講，稅費負擔較重、市場信用體系不健全、多層次的金融機構類型結構尚不健全、大企業對小企業的營運資金占用比例較高等都是重要的外部環境影響因素。

國開微貸支持小微企業融資的主要做法和成效

模式特點。一是發揮合作機構自身優勢，有效控制風險。開發銀行選擇的合作機構均為園區內商戶成立的民營企業，其經營者均長期在市場內從事經營活動，對市場內的商戶及市場走向均有較深程度的了解。因此由合作機構對貸款客戶進行篩選能夠有效的降低貸款商戶的信用風險，而通過合作機構對市場行情的敏銳嗅覺可以提早對市場波動進行預判，也在一定程度上降低了本模式的市場風險。二是高效審批、反應及時，適應市場經營運作特點。由于市場商戶經營比較靈活，對信貸資金的及時發放需求十分突出。開發銀行針對“國開微貸”模式設計出了一套標準化的審查審批流程。最終實現了在7個工作日完成從申請到發放的工作，很好的適應了園區內市場客戶“小、靈、活”的融資需求。三是貸款批量支持，充分滿足客戶融資需求。“國開微貸”模式是典型的戶數多、額度小（單戶貸款金額不超過500萬元，平均每戶貸款金額98萬元）、期限短的小微企業零售業務貸款。因此開發銀行以批量發放為手段，通過批發方式解決零售問題、用統一的標準模式解決園區內企業的共性問題。從而擴大了貸款資金的覆蓋面，使更多商戶能夠享受到便利的信貸服務。

模式成效。2012年以來，累計發放“國開微貸”模式貸款35批18.86億元，余額17億元，支持物流、商貿、農業等領域各類小微企業1400余戶，取得了積極的社會效益。一是建立了扶持小微企業健康發展的平臺，打通了小微企業向國有大型銀行融資的通道；二是整合社會多方合力，實現風險和效益共擔，完善了局部地區的信用體系建設；三是通過貸款批量支持、高效審批，反應及時，適應批發市場商業運作特點，充分滿足客戶融資需求。

模式存在的問題和不足

市場化的核心企業和投融資機制是基礎。風險防控難是小微企業融資難的核心，而借款人的信用風險及經營活動的市場風險又是小微企業貸款中最難以控制的部分。依托商圈市場中的核心企業、以及相對完善的市場融資生態是模式運行的基礎，構建完善風險分擔和防控機制，是本模式實現可持續發展的前提條件。目前，在青海相當一部分地區和產業領域中，龍頭核心企業缺乏，市場融資生態環境發育不足，制約了模式的推廣。

靈活度和覆蓋面不足。模式主要針對特定商圈市場，產品期限多在1年左右，單戶需求平均為100萬左右，每批次的戶數在5-30戶左右，尚不能滿足幾天、幾個月的短期限融資需求，以及幾萬到幾十萬的小額度需求，且受制于人力，每批次戶數多在幾十戶，不能夠批量處理幾戶、幾百戶等多樣化需求。

提前還款靈活度和小微企業實際要求還有差距。由于市場商戶經營比較靈活，季節性比較強，對資金獲得的便捷性需求十分突出。但銀行審貸時間依然較長，許多客戶寧愿付高利息，轉而選擇貸款更為便捷的小貸公司或者民間借貸。還款上，很多小微企業有著隨借隨還的便捷性要求，目前國開微貸從業務模式和系統支持上，尚不能完全實現這些要求。

相關政策建議

加強機構建設，構建信貸業務的信用環境體系。運用社會化的方法解決小微企業具備承貸資格問題。通過把政府、市場、企業及社會各方力量聚合起來，創造性地構建貸款平臺、信用擔保體系、小貸公司等市場參與主體，構建完善的信用環境體系，通過轉貸、統貸等方式提高其承貸的能力。通過承貸平臺的集中辦理，可在經驗不足的小微企業與紛繁復雜的銀行信貸產品之間架起暢通的橋梁，有效的緩解小微企業融資中的信息不對稱等問題。

以機制建設為中心，構建可持續的信貸支持模式。針對小微企業信用結構的不足，在提高承貸能力、擔保機構增信的基礎上，還需要依靠完善的風險分擔、風險補償、社會聯合監督等運作機制，形成各方防范風險的系統合力，來保障業務的順利運行。

以批發性和標準化方法創新金融產品，提高融資效率。小微企業因其需求的多樣化，單位信貸產品的成本較高，這就要從流程、審批權限、產品設計等方面提高效率，降低成本。一是建立與小微企業授信特點相適應的集中和批量業務處理流程；二是在風險可控的前提下，合理設定審理權限，優化審批流程 。