金融支農的制約因素及政策建議

文良旭

摘 ? 要：近年來，金融機構加快農村金融產品和服務方式創新，推進了農業發展和農民增收。但目前金融機構對農業的信貸支持不足、新型農業生產經營主體融資難仍然突出、金融產品創新與農業金融需求不匹配的問題依然是制約縣域金融支農成效持續擴大的主要原因，本文以合水縣為例就此情況開展調查并提出政策建議。

關鍵詞：金融支農;金融創新;農村金融

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1674-0017-2014（11）-0065-03

一、合水縣金融支農基本情況

（一）加強窗口指導，加大政策執行力度。近年來，人行合水縣支行認真落實中央一號文件和省市縣出臺的一系列強農惠農富農政策，通過制定信貸支持指導意見、召開形勢分析會、專題座談會以及開展專項檢查調研等方式，細化、量化有關工作要求，加大政策措施督導執行力度，督促引導金融機構切實加大對“三農”的支持力度。同時組織轄內分支機構和銀行業金融機構對2012和2013年全省涉農和中小企業信貸政策導向效果進行了全面、科學的評估。評估顯示，各金融機構信貸支農力度不斷加大，信貸結構日趨優化，信貸政策導向效果逐步顯現。

（二）穩步推進農村信用社改革試點，不斷增強支農后勁。目前，資金支持與農村信用社改革成效掛鉤的政策安排，對支持和推動改革發揮了重要的持續正向激勵作用，至2014年6月末，全縣金融機構涉農貸款16.4億元，較年初增加3.2億元，其中，農村信用社涉農貸款14.3億元，較年初增加2.2億元，占全部金融機構涉農貸款增加額的78%。

（三）充分發揮貨幣政策工具作用，加大對“三農”的支持力度。一是拓寬直接融資渠道。人行合水縣支行通過宣傳“雙推雙增”融資工程，積極擴大全縣社會融資規模和滿足實體經濟發展合理資金需求。二是認真組織落實縣域法人金融機構新增存款一定比例用于當地貸款考核辦法和農村信用社改革試點專項票據兌付后續監測考核辦法激勵約束措施。

（四）創新農村金融產品和服務方式，拓展“三農”融資渠道。據統計，目前合水縣金融機構形成了10余種比較成熟的創新農村金融產品和服務方式。至2014年6月末，合水縣創新農村金融產品貸款余額為7326萬元，占涉農貸款余額的19.4%，占全部貸款余額的13.6%。其中，農村信用社開辦較早的農戶小額信用貸款余額為11.7億元，占全部創新金融產品貸款余額的75.6%。創新金融產品和服務方式不斷涌現，形成了具有一定地方特色的信貸扶持和支持模式。

（五）完善訂單農業貸款管理模式，著力滿足新型農業生產經營主體資金需求。2013年，合水縣“農”字頭金融機構選取何家畔、西華池、太白等三個鄉鎮，先行開展“訂單+金融”試點工作，引導金融機構通過制度、機制、產品創新，加大對訂單企業、農戶、農業的金融支持，充分發揮農業產業化龍頭企業在發展專業合作經濟組織中的積極作用。至2014年6月末，試點地區累計發放訂單農業貸款418筆、3482萬元，扶持養殖戶3600戶，打破了長期以來制約規模化、集約化、訂單化農業的資金瓶頸，促進了現代農業發展。

二、目前金融支農中存在的問題

（一）區域政策、信貸政策與監管政策銜接不順暢。在實際工作中，部分銀行機構的信貸政策在產業方面的限制與區域經濟發展的特殊要求不匹配。當前產能過剩問題突出，但又具有鮮明的地域特征，如近年合水縣在石油和煤炭方面有較大的資源、成本優勢，但在產業政策和信貸政策上大部分屬于過剩行業，難以獲得信貸支持。加上合水縣目前小微企業貸款不良率較高，全縣經濟也處于轉型換擋期，潛在經濟增速下降會帶來一定風險。金融機構盤活資金支持小微企業發展和經濟結構調整，直接面臨金融風險壓力，需信貸政策與監管政策的配合協調。

（二）財政政策與信貸政策的配套滯后。城鎮化是我國經濟未來增長的主要動力，特別是縣域基礎建設將成為信貸資金的重點投放領域。按照“盤活存量用好增量”的要求，利率市場化的推進，縣域基建項目由于缺乏高收益率，不能覆蓋債務成本，信貸難以介入，就需要地方政府的財政補貼，在當前地方財政收入增長大幅回落的情況下實施難度較大。這種情況下，盤活財政資金，推動信貸政策與財政政策的協調問題將十分緊迫。

（三）商業性金融機構涉農貸款投入結構嚴重失衡。至2014年6月末，合水縣金融機構各項貸款22.6億元，涉農貸款17.2億元，占比為75.8%。據統計，在農村中小企業、農田基本建設和農村基礎設施建設等與現代農業發展密切相關的領域，商業性金融機構的金融支持力度明顯乏力，以上三項貸款余額僅占涉農貸款余額的27.2%。

（四）新型農業生產經營主體融資難問題仍然突出。通過對20家新型農業生產經營主體（家庭農場、專業大戶、農民合作社和農業產業化龍頭企業）調查顯示：新型農業生產經營主體的融資難依然突出：一是融資需求滿足程度較低。在被調查對象中，認為融資需求完全可以得到滿足的僅占32%。二是融資渠道狹窄。新型農業生產經營主體的第一融資渠道中，農村信用社占比為54%，商業銀行僅占12%;第二融資渠道中，民間借貸較多，占比達38%，商業銀行占比為19%，當前新型農業生產經營主體的融資來源主要是農村信用社和民間借貸。三是抵、質押物過于單一。調查顯示，新型農業生產經營主體融資的抵押物主要集中于土地和廠房，占比分別為36%和27%。

（五）金融產品創新與農業金融需求匹配不合理。涉農金融機構特別是農村信用社受體制、人才等因素的制約，創新能力不足，仍然以傳統的存、貸、匯業務為主，信貸產品的期限結構、金額、品種和服務方式等已不能適應和滿足各類農村經濟主體的資金需求。特別是隨著現代農業的發展和農業科技投入的加大，金融機構已逐漸不能與現代農業發展資金需求大額化、資金周轉長期化和金融服務需求多元化的需求相匹配，嚴重制約著信貸支農的力度、深度和廣度。

三、政策建議

（一）爭取區域差別化金融政策。一是建議縣政府與各金融機構上級行加強戰略協作，編制重點項目名錄，指導金融機構加大對重點項目的信貸傾斜。二是建議縣政府爭取民營銀行設立指標，并在政策、資金等方面加大對民營銀行設立的支持力度，通過壯大地方金融，服務區域經濟的能力。三是建議縣政府推動金融改革創新，積極推進合水縣金融生態環境建設綜合試點，爭取在新型金融服務上有所應用，通過試點和產品創新創造先發優勢，彌補區域金融短板，緩解重點項目建設資金難題。

（二）拓展現代農業發展融資渠道，支持小微企業發展。充分利用“雙推雙增”融資工程平臺，積極開展對涉農中小企業的直接融資工具運用培訓和宣傳，全面評估涉農中小企業直接融資后備資源庫，鼓勵符合條件的涉農企業發行短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等非金融企業債務融資工具。支持有實力的農業產業化龍頭企業通過證券期貨市場融資。建議縣政府搭建綜合服務平臺，把政府小微企業管理部門、中小企業協會、財政部門風險責任及優惠政策、擔保組織、司法追逃機制、人行征信平臺之間整合成一個機制，搭建一個平臺，為小企業融資提供配套服務，也有利于規避風險。

（三）推動現代農業產業鏈融資的雙向對接。一方面、引導金融機構針對現代農業產業鏈延伸的特征，改變支農就要深入農村的思維模式，選好切入點，在自身具有業務、政策優勢的產業鏈環節開展金融創新，如拓展“企業+農民合作社+農戶”、“企業+專業大戶”、“企業+家庭農場”等農業產業鏈服務模式。另一方面、根據新型農業生產經營主體發展特點創新抵押擔保方式。推出一批符合合水縣現代農業發展特點的，能夠有效滿足新型農業生產經營主體金融需求的信貸產品和服務模式。在加快土地流轉、農技推廣、市場開拓等方面加大金融扶持力度，不斷提高農業生產經營的規模化、專業化、標準化和集約化水平。建議對轄區有較大規模的家庭農場（專業大戶）、農民專業合作社、農業產業化龍頭企業進行第三方評級，探索采取與第三方合作等方式以其農產品存貨等進行質押融資。

（四）以制度建設為基礎構建金融創新的長效機制。要不斷推進主辦銀行制度與金融創新的有效融合，繼續推動主辦銀行制度與金融創新的銜接，積極鼓勵各銀行業金融機構在控制風險的前提下，對信用狀況和經營效益較好的新型農業生產經營主體嘗試實行主辦銀行制度，開立存貸合一賬戶，開辦信用貸款。同時，繼續推動農村金融產品和服務方式創新工作。通過專項政策支持，推動農村金融產品和服務方式的創新，努力實現農村金融創新政策產品化，建設農村金融產品和服務方式創新推動示范縣，形成示范引領效應。

（五）開展金融支持農業科技創新試點工作。一是設立以財政資金為主體的農業科技創新貸款風險基金，進一步提升財政扶持資金使用效率。通過開展試點推動農村金融產品和服務方式創新，鼓勵金融機構對農業科技創新企業和項目執行優惠利率。二是創新推廣符合農業科技創新特點的金融產品和擔保方式，穩步開展訂單金融和農村產權抵押貸款創新試點，鼓勵金融機構探索使用農業科技創新成果、知識產權、專利權、商標權等作為抵押品發放貸款，鼓勵民間資金進入農業科技創新企業和項目，擴大政策性保險覆蓋范圍，制定并試行農業科技創新貸款保險的新險種。三是完善農業科技創新金融風險的分擔機制，支持農業科技企業擴大直接融資、利用實驗區農產品優勢參與農產品中遠期期貨交易。通過金融創新支持，提高農業科技創新成果的轉化率和產業化率，更好地發揮農業示范區在創新、推動農業產業化、現代化方面的示范和引領作用。

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The Constraining Factors of the Financial Support to Agriculture and Policy Recommendations

——A Case of Heshui County

WEN Liang xu

（Heshui County-level Sub-branch PBC，Qingyang Gansu ? 745000）

Abstract：In recent years， financial institutions have speeded up the innovation in rural financial products and service modes， which promotes the agricultural development and farmers income. But currently the credit support of financial institutions to the agriculture is insufficient， the difficulties of new-type agricultural production and operation the main body in financing is still outstanding， and the problem of the mismatch between financial products innovation and agricultural financial demand is still the main cause that constrains the continuous expansion of the effect of the county-level financial support to the agriculture. The paper selects Heshui county as the sample to make the investigation on the situation and puts forward policy suggestions.

Keywords： financial support to agriculture; financial innovation; rural finance

責任編輯、校對：楊振峰