國際服裝電子商務支付的法律問題探討

■ 劉 紅 副教授 席 靜（、武漢學院 武漢 430079、武昌理工學院 武漢 4303）

國際服裝電子商務支付現(xiàn)狀分析

（一）國際服裝電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀

電子商務中常見的形式主要有：商家對商家的交易（B2B），商家對消費者的交易（B2C），個人對消費者的交易（C2C），由代理商、商家和消費者共同搭建的集生產、經(jīng)營、消費為一體的電子商務平臺（ABC模式）等。這些形式在中國服裝業(yè)電子商務中均較為普遍。在國內服裝電商交易額度不斷創(chuàng)出新高的同時，許多國外的服裝企業(yè)也開始進入中國打造電商銷售平臺，消費者和商家逐漸利用互聯(lián)網(wǎng)的便利進一步推動了跨境電子商務的發(fā)展，無論是B2C還是B2B都有了較大的增長。

（二）國際服裝電子商務的支付現(xiàn)狀

1.移動支付。移動支付主要是通過移動終端完成支付過程，當前中國三大運營商均已建立移動支付公司并獲得央行頒布的支付業(yè)務許可證。移動支付主要有兩種模式，一種是以手機刷卡的方式直接完成商品服務支付，也即近場支付。另一種則是以手機發(fā)出指令完成支付或轉賬功能，需要借助其他支付工具，為遠程支付。移動支付的優(yōu)點在于移動性和及時性，移動網(wǎng)點覆蓋比較廣泛，手機的隨身攜帶也十分方便。同時移動運營商可以將移動通信、公交地鐵、銀行等信息整理到手機平臺進行統(tǒng)一管理，構建與之配套的網(wǎng)絡體系，進而使服務更加集成化。

2.網(wǎng)上銀行支付。網(wǎng)上銀行支付是銀行以信息網(wǎng)絡提供相應的金融服務，包括支付結算業(yè)務。采用網(wǎng)上銀行支付具有快捷方便、無紙化的優(yōu)點，運用的主要是電子票據(jù)、電子資金、電子錢包等。多數(shù)網(wǎng)上銀行支付是傳統(tǒng)銀行利用網(wǎng)絡完成的，甚至一些外資銀行在中國也獲得批準開設了網(wǎng)上銀行。但也有完全依賴于網(wǎng)絡的虛擬電子銀行，美國1995年設立的“安全第一網(wǎng)上銀行”，沒有營業(yè)網(wǎng)點，便是典型的虛擬銀行。雖然網(wǎng)上銀行支付較為快捷，但對于大額資金的支付仍有相應的限制，主要是為了防范相應的金融風險。這對B2B下的支付有較大影響，而B2B通常占電子商務交易額的90%左右。

3.第三方平臺支付。第三方平臺支付主要是由具有一定信譽保障的第三方獨立機構通過與國內外銀行、商家等簽約的形式，建立網(wǎng)上支付交易平臺，在具體交易時，買方先將款項打入第三方的獨立賬戶，在適當條件下，再通過第三方平臺將款項轉至賣方賬戶。其本質上是提供一個中間平臺，建立過渡賬戶完成支付托管行為。由于商家相互之間不會了解對方的賬戶信息，這種支付方式相對較為安全，也能更好地平衡收款人和付款人的風險。

在跨國電子商務中，第三方平臺支付更為普遍。截至2014年，中國的銀聯(lián)、支付寶、拉卡拉等22家支付平臺獲得了跨境支付業(yè)務牌照（方芳，2015），特別是拉卡拉支付有限公司2015年獲得國家外匯管理局正式批復，跨境電子商務外匯支付試點業(yè)務范圍在原有基礎上，新增留學教育、酒店住宿、旅游服務和國際展覽四項業(yè)務。

國際服裝電子商務支付中存在的問題

（一）安全性需要加強

為了更好地保障其安全性，國際社會中建立了SET、SSL等安全協(xié)議。SET是VISA、MASTER與多家科研機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。而SSL是網(wǎng)景公司推出的一種安全通信協(xié)議，對信用卡和個人信息提供強有力的保護，在國際電子支付中這兩種安全協(xié)議應用均較為廣泛，加密技術雖然被普遍使用，但互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶仍然是需要在公用網(wǎng)絡上注冊、登錄并傳輸其支付指令。因而電子支付仍然易因病毒感染、軟件漏洞而使使用者的資金風險加劇。在跨境支付中，一些病毒和黑馬的干擾更不易被監(jiān)管，從而使電子支付的安全性受到影響。

（二）資金清算及外匯管理復雜化

一些境外電子商務支付的貨幣具有多樣化的特點。第三方支付平臺一般都提供多幣種多卡種服務，這對買家而言的確十分方便，但增加了賣家資金清算的難度。

不同幣種不同卡種的清算周期不盡相同，而境外電子支付所需周期一般更長。買家已經(jīng)得到貨物或者享受了相關服務，賣家的資金結算卻還在等待之中，必然降低了資金清算和核銷的效率，會加大賣方的經(jīng)營成本。同時依照中國當前的外匯管理分類的要求，始終沒有完全放開資本項目下的外匯管制，并且人民幣也不是可以完全自由兌換的國際貨幣。為了符合國家外匯管理的要求，在當前的進出口貿易中，貿易主體仍然需要憑借相關票證進行結售匯，然而跨境交易的電商商戶往往缺乏明確的票據(jù)，這必然會使得在結匯時困難重重（鄭，2014）。

同時中國的跨境第三方支付平臺并沒有貨幣直接兌換的資格，對個人跨國外匯結算中國也有明確的數(shù)額限制，這對跨境

電子支付而言是較為不利的因素。

（三）容易滋生違法犯罪行為

各國關于跨境支付的法律規(guī)則和監(jiān)管體系并不相同，在支付過程中究竟適用哪個國家的監(jiān)管規(guī)則和法律制度仍然比較模糊。許多國家之間缺乏信息共享和監(jiān)管合作，電子商務又是以虛擬形式完成，監(jiān)管部門在對其進行監(jiān)管時很難及時對其交易的真實性和支付資金的合法性進行審核。

中國雖然一再強調網(wǎng)上經(jīng)營商和消費者應該在公共網(wǎng)絡支付平臺進行明確的身份信息登記，但是目前中國對這種身份信息登記缺乏有效的強制信息核實機制，這必將使國家對平臺支付主體的真實信息難以監(jiān)控。

特別是第三方平臺支付的情形下，第三方平臺從事資金吸存后很容易形成大量的資金沉淀（李莉莎，2012）。第三方平臺雖然已經(jīng)獲得國家許可，但其畢竟不是銀行，在管理上存在很大的風險隱患，極易成為不法分子的工具。

國際服裝電子商務支付相關法律

（一）國內立法

電子商務在中國起步較晚，中國關于電子支付的法律也處于初步建設階段。中國人民銀行在2005年發(fā)布了《電子支付指引（第一號）》對電子支付進行了初步的規(guī)范。同年中國的《電子簽名法》開始實施，明確了電子支付中的信息安全保障措施。2010年中國人民銀行先后出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，明確地將第三方電子支付納入了法律調整的范圍。

另外，中國人民銀行還發(fā)布了《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務處理辦法（試行）》、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)數(shù)字證書管理辦法（試行）》、《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)運行管理辦法（試行）》。海關總署則發(fā)布了《海關總署關于海關稅費電子支付業(yè)務有關事項的公告》、《海關稅費電子支付業(yè)務操作規(guī)范》。商務部則發(fā)布了《關于利用電子商務平臺開展對外貿易的若干意見》、《第三方商務交易平臺服務規(guī)范》等。

總體而言，這些法律文件發(fā)布主體分散，立法層次較低。這必然導致文件之間的沖突，甚至引發(fā)監(jiān)管部門職責不明的狀況。監(jiān)管職責不明確，支付平臺的權利義務不明晰，都會加大電子支付的風險，成為跨境電子商務發(fā)展的阻力。

（二）國外立法

在國外立法方面，美國法和歐盟法都比較典型。世界上第一部關于電子支付的法律是1978年美國制定的《電子資金劃撥法》，主要對電子支付主體的責任、權利和義務進行了框架性的構建。為了輔助該法的實施，聯(lián)邦儲備系統(tǒng)理事會制定了聯(lián)邦E條例，以細化規(guī)則。此外美國的《美國統(tǒng)一商法典》也對非自然人的大額資金劃撥進行了規(guī)范，并對風險責任承擔做出了規(guī)定。

歐盟的電子支付立法主要包括1997年歐盟委員會發(fā)布的關于電子支付方式的指令建議，1998年歐盟委員會發(fā)布的兩個關于發(fā)行電子貨幣的指令。2009年歐洲議會和理事會通過了《2009/110/EC指令》，對第三方平臺支付的市場準入和審慎監(jiān)管做出了規(guī)定（楊松等，2013）。

一些國際組織也對電子支付發(fā)布了相關文件，巴塞爾委員會發(fā)布了《電子貨幣安全報告》、《電子銀行風險管理原則》、《跨境電子銀行活動監(jiān)管》等。聯(lián)合國國際貿易法委員會發(fā)布了《國際貸記劃撥示范法》，WTO的《服務貿易總協(xié)定》中也有關于電子支付的相關法律制度。

完善我國電子支付的法律建議

（一）完善電子支付的相關法律法規(guī)

1.建立專門的電子支付法。中國可以在借鑒國外立法的基礎上建立本國的《電子資金劃撥法》。國外立法非常強調電子支付的安全保障，而安全保障離不開有效的監(jiān)管和責任的明確。目前電子支付的手段較為多樣化，每種支付手段的技術、程序和要求并不相同，因此在監(jiān)管時應該首先對電子支付的方式進行明確的定義、分類，然后結合每類電子支付手段的特點進行分類監(jiān)管，其監(jiān)管將更有針對性，效果更為明顯。同時應該明確各監(jiān)管部門的職責分工，建立以中國人民銀行為監(jiān)管中心，銀監(jiān)會、商務部、工業(yè)和信息化部輔助的協(xié)調監(jiān)管體系。此外對支付主體的權利、義務和責任也應該進一步明確。主要應該從支付主體的市場準入、日常運營、危機處置、市場推出等方面建立全面規(guī)則，以內部自律結合外部監(jiān)管的方式達到完善支付平臺風險防控機制的目標。

2.完善關聯(lián)法律法規(guī)。中國還應進一步完善與電子支付相關聯(lián)的法律。例如當前的《反洗錢法》在打擊洗錢時主要考慮的是加強對金融機構的監(jiān)管，對于網(wǎng)絡支付平臺這種非金融機構則缺乏細致的管理規(guī)定。應該以立法的形式明確非金融機構的反洗錢義務，同時還應注意配套修改《刑法》等法律法規(guī)，以構建一套完整的反洗錢法律體系。此外《外匯管理法》、《證據(jù)法》、《公司法》等也應該進行針對性修改和完善。

3.強化技術監(jiān)管和完善信息保護。中國的信息技術相對落后，在電子支付的很多技術標準領域仍無法統(tǒng)一，這也同時導致我國的技術監(jiān)管相對滯后。因此中國應該強化支付服務機構的技術管理，引進國外先進的管理技術。在電子支付中對符合條件的交易客戶應該進行必要的身份信息核準，對支付客戶在網(wǎng)上支付中的電子數(shù)據(jù)的安全保護也應該不斷升級，網(wǎng)絡平臺和監(jiān)管部門均應配備先進的安全措施，特別是監(jiān)管部門應該加強管理。中國的網(wǎng)絡運營商應該不斷提升網(wǎng)絡的安全等級，防止網(wǎng)絡黑客攻擊導致數(shù)據(jù)外泄。根據(jù)以往的案件來看，支付業(yè)務的連續(xù)性和安全性同樣重要，支付平臺在建立應急機制和預警機制的同時還應積極進行數(shù)據(jù)備份，以保證交易的連續(xù)性。

（二）加強國際合作

電子支付跨越國界，但國際社會中還沒有專門針對電子支付的國際公約和國際組織，各國政府之間以及金融業(yè)進行必要的合作與談判，建立雙邊或者區(qū)域的交流機制合作監(jiān)管就顯得尤為重要。

因此，中國應該加強與其他國家之間關于電子支付的立法協(xié)調，對巴塞爾委員會發(fā)布的相關文件可以予以參照，從電子支付的服務、責任劃分、監(jiān)管目標等方面進行統(tǒng)一協(xié)調。此外還應該注意加強境內監(jiān)管機構與境外監(jiān)管機構的合作，明確各自的監(jiān)管責任，同時爭取與主要國家建立電子支付的信息共享機制，強化信息披露、身份識別等方面的技術合作。

1.方芳.跨境電子商務支付對外匯管理帶來的挑戰(zhàn)及政策改進[J].黑龍江金融，2015（2）

2.鄭.自貿區(qū)背景下跨境電子支付的若干法律問題[J].學術月刊，2014（5）

3.李莉莎.第三方電子支付風險的法律分析[J].暨南學報（哲學社會科學版），2012（6）

4.楊松，郭金良.跨境電子支付服務風險監(jiān)管法律問題研究[J].法治研究，2013（2）