商業銀行信用卡現金分期業務發展新思路

黃 勤

（重慶銀行，重慶 400000）

1 商業銀行開展信用卡現金分期業務的意義

1.1 銀行角度

現金分期業務成為銀行新的收入創收點，為銀行貢獻較高的中間業務收入和利潤，增強了銀行的競爭力；還增加了銀行信用卡優質客戶占比，有利于提升優質用戶活躍度；也有利于優化銀行信用卡貸款結構，促使銀行轉型成功。

1.2 消費者角度

現金分期業務為消費者提供了更便利的貸款渠道，拓寬了資金來源。

2 商業銀行信用卡現金分期業務的優劣性

2.1 信用卡現金分期業務的優勢

2.1.1 國人的消費習慣更傾向于現金分期業務

國人對于大宗商品的消費更偏向于使用現金，即使在費率略高的情況下，部分消費者也更希望銀行發放現金，這也是外資銀行無抵押貸款十分受歡迎的原因之一。

2.1.2 現金分期業務規模不大，但收益較高

信用卡現金分期業務的實際年利率一般高于一年期人民幣貸款利率，但低于信用卡提現年利率，能夠為銀行帶來較高盈利。

2.1.3 手續更簡便

信用卡現金分期業務不需要借款人提供抵押物與質押物，手續更簡便，用途更廣泛。

2.2 信用卡現金分期業務的劣勢

2.2.1 同質產品眾多，同行業之間價格競爭激烈，且推廣力度不夠

為吸引優質客戶，各銀行的價格競爭越來越激烈，除各家銀行推出的信用卡現金分期業務以外，當前市場上還有許多個人小額貸款產品可供消費者選擇。

2.2.2 現金分期業務的風險較高

相較于傳統的消費貸款產品，信用卡現金分期在申請時并不需要借款人提供任何消費憑據，且大部分銀行均未監督申請人的實際資金用途。

3 商業銀行信用卡現金分期業務的發展思路

3.1 加強信用卡現金分期業務風險防范和控制，優化貸后管理，規范資金用途

信用卡現金分期基本是以信用形式提供，對現金分期的資金用途規范遠不如貸款嚴格，缺乏實質性約束。雖然在短期內現金分期業務獲利較高，但從長期來看，資產質量風險較大，部分銀行信用卡分期已出現較大的資產質量壓力。因此，商業銀行應加強風險防范和風險控制。

現金分期業務風險防范的第一步就是營銷人員，做好貸前調查工作，“親見、親訪、親簽”是防范風險減少壞賬的前提。嚴格貸中控制是控制風險的基礎，把分期客戶納入個人客戶綜合授信管理系統，嚴格審核與謹慎授信，運用各種信息系統查詢，確保身份、收入和交易三個關鍵點的真實性，給予客戶合理的授信額度。優化貸后管理是現金分期業務風險控制的保障，比如開發強大的后臺監測系統，實時監控客戶資金流向，如發現客戶資金并非在按照申請用途使用，立即發送預警，停止客戶分期服務。

3.2 創新信用卡現金分期業務衍生產品和個性化產品

根據美國波士頓咨詢公司發布的調研結果，中國消費者借款主要用于房屋裝修、家用電器、醫療保健、購房、購車、旅行等方面。除購房需求以外，信用卡現金分期業務可以實現國人的其他消費要求，因此現金分期業務可衍生出許多新產品來滿足市場需要。比如重慶銀行的家裝分期，可以根據家裝進度申請家裝分期，將款項直接發放給申請人而非家裝公司，方便客戶使用。

市場上同質化產品競爭激烈，只有滿足客戶的個性化需求，銀行才能立于不敗之地。面對小微客戶日益迫切的金融需求，小微金融的開發價值越來越高，信用卡現金分期業務可針對小微金融創新產品，解決小微企業融資難、融資貴問題。另外，銀行應該利用已有的龐大信用卡客戶基礎，對客戶進行細分，開發信用卡現金分期個性化產品。

3.3 完善營銷推廣策略，聯合分、支行開展聯動營銷

首先，要建立一支分工明確、信息暢通的信用卡現金分期產品團隊，由客戶經理、產品經理、信審部門和部門經理組成前、中、后臺。由分、支行推薦客戶，客戶經理提供上門服務；產品經理根據市場和客戶需求，提供更優質的現金分期產品；信審部門快速審核現金分期業務申請；信用卡部門經理統籌協調信用卡現金分期業務和其他信用卡服務，將其作為一個獨立的產品條線進行發展。

其次，開展信用卡現金分期業務應聯合分、支行，共享分、支行的客戶資源，發揮產品優勢，狠抓團辦項目，實現信用卡分期業務批量化、專業化、標準化發展。

最后，現金分期業務發展應契合銀行戰略轉型中綜合營銷的理念，成為銀行內部開展聯動營銷，為客戶提供全方位和多樣化服務的重要產品。在客戶辦理分期后的還款穩定期間，繼續跟進營銷電子銀行、理財等系列產品，實現對客戶多產品的綁定，提高客戶忠誠度，更深入挖掘客戶價值，促進銀行整體業務發展。

現金分期業務具有廣闊的市場發展前景，但同質產品眾多，行業競爭激烈，且有較大的風險，因此銀行應該嚴格把控風險，優化貸后管理，創新產品，引導國人的消費習慣，建立正確的營銷推廣策略，聯合分、支行，開展聯動營銷，促進銀行的整體業務發展。

［1］張倩,王仕宏,李昊文.信用卡透支現金分期還款業務辨析［J］.中國信用卡,2008(18).

［2］殷櫻,宋良榮,唐惠賢.商業銀行信用卡業務發展與風險管理［J］.技術經濟與管理研究,2014(2).