影響村鎮銀行發展的金融排斥因素分析

李莉

（福州外語外貿學院，福州350202）

影響村鎮銀行發展的金融排斥因素分析

李莉

（福州外語外貿學院，福州350202）

當前，我國的村鎮銀行存在覆蓋面較小、金融資金供給不夠、金融服務不到位和民間投資的發展方向不夠明確等問題。基于村鎮銀行這種實際情況的存在，本篇文章將以金融排斥作為出發點，深入探討影響村鎮銀行發展的重要因素，總結出經濟、人口、基礎設施、政策這四種因素對村鎮銀行發展的重要作用，為村鎮銀行的發展提出切實可行的意見和建議。

村鎮銀行；金融排斥；發展

經過多年的努力和發展，我國農村經濟已經得到了飛速的發展，村鎮人民的生活水平也得到了很大的提高。但是，出于對我國基本國情的考慮，我國目前還是農業大國，這就在很大程度上體現了我國村鎮的重要性，村鎮經濟的發展時刻影響著國民經濟的快速發展，對國民經濟的發展具有十分重要的作用。在這樣的情況下，發展村鎮銀行就顯得很有必要。

一、問題提出的原因

（一）受我國基本國情的影響

改革開放以來，我國的經濟和社會得到了快速的發展，但是由于我國人口眾多，經濟的發展水平還不是很高，由于這樣國情的存在，我國將在相當長的一段時間內都難以擺脫農業大國的稱號。因此，農業經濟在我國國民經濟中會占有相當重要的地位，基于這一點，村鎮經濟的不斷發展就顯得尤為的重要，而村鎮銀行的建立和不斷發展對于促進農村經濟的發展和建設都具有十分重要的意義。因此，對于影響村鎮銀行發展的因素進行討論分析便提到了日程上來。

（二）受村鎮銀行自身特點的影響

金融的發展和經濟的增長之間的關系明顯地顯示出金融排斥對包容性的經濟增長有著巨大的阻礙作用。相較于小額貸款公司，村鎮銀行可以為我們提供更多種類的金融服務。它的性質應該屬于存款性銀行。雖然二者都是存款機構，受到銀監會的監管，但是村鎮銀行在數量上遠遠超過了貸款公司，在發展上具有更大的潛力；另外，村鎮銀行必須是由境內外的銀行業金融機構所發起的。所以破除金融排斥對村鎮銀行的影響得到了多方面的重視與關注。

二、金融排斥的基本概念

（一）金融排斥的含義

金融排斥現象最初起源于美國，但是卻是在英國發展起來并得到重視的，它是指收入較低和生活貧困這兩大群體在獲取金融幫助時缺少必要的能力和條件，從而引起在進入、價格、營銷和條件等方面的自我排斥問題。

（二）金融排斥的界定

通常情況下，存在于金融體系中的一部分群體難以享受到金融服務的這種情況被界定為金融排斥。這一部分群體缺少接近金融機構的辦法，也缺少獲得必要的金融幫助的能力。

三、影響村鎮銀行發展的金融排斥因素

（一）經濟因素

經濟因素是影響村鎮銀行發展的金融排斥因素中最重要的一大因素。第一，受地方經濟發展水平的影響。從一般意義上來講，經濟發展水平相對較低的地區比經濟發展水平較高的地區更加容易受到金融排斥的影響。如果政府在制定村鎮銀行的準入原則時能夠向經濟不發達的地區傾向，明顯會減輕這種金融排斥的程度，對于經濟欠發達地區的發展具有重要的促進意義。現在所實行的村鎮銀行準入掛鉤政策恰恰是政府考慮到了這種地區間的差異，進而制定出來的具體措施。第二，受居民收入和企業利益的影響。居民收入和企業利益是微觀主體經濟的兩個重要的組成部分。很多時候大家都會這樣認為，居民的收入和企業的經濟利益與金融排斥程度成反比，即居民的收入越高，企業的經濟利益越好，受到金融排斥的程度就會相對減小。第三，受就業情況的影響。經過大家多年的研究和調查發現，就業率越高的地區金融排斥的程度就越小。但是由于村鎮地區經濟欠發達，就業渠道比較窄，大多數的村鎮居民都以農業種植為生，因此就業率不高，從而使金融排斥的程度大大增加。所以我們可以得出就業水平和村鎮銀行規模成正比這個結論，即就業水平越高，村鎮銀行的規模就越大。第四，受經濟開放程度的影響。這一個因素主要是從資金流動對金融服務的影響方面進行考慮的。資金的流動性受到經濟開放程度的影響，經濟開放程度越高，地區的資金流動就越強，類似村鎮銀行等金融機構可以在資金流動中得到相當多的收益，這在很大程度上會使金融的排斥程度降低，擴大村鎮銀行的規模，增加村鎮銀行的數量。

（二）人口因素

不同區域和不同規模的群體對金融服務的需要存在一定的差異，這種差異會造成金融機構的收益產生變化，因此便會在金融排斥方面產生不同程度的排斥。因此，金融機構在建立和設置時會將人口因素考慮到其中。關于人口因素的考慮主要表現為以下兩點：首先，受人口規模大小的影響，人口規模越大，金融機構在進行金融服務時成本就會越低，金融機構的網點設置的規模便會越廣，金融的排斥程度就會相應減少。所以，村鎮銀行在設置上也要充分地考慮到人口規模因素所帶來的影響、成本的降低使盈利水平得到提高，大的人口規模催生更多的村鎮銀行。其次，受人口年齡結構的影響，通過前人的文獻研究我們發現，青少年這個群體受到金融排斥影響的幾率遠遠高于其他年齡結構的人群。從地區因素上考慮，在這些青少年群體中，處在經濟欠發達地區的青少年受金融排斥的程度高于經濟發達的地區的同齡人；從父母的因素上考慮，青少年在人口年齡結構上所占的比例越高，就表明具有勞動能力的父母所占的比例越高，對于金融服務的需求也就越大，相對來講對村鎮銀行的需求也就越多，更加壯大了村鎮銀行的建設隊伍。

（三）基礎設施因素

基礎設施的建設不僅可以反映出某一地區經濟發展狀況的好壞和市場化程度的高低，還在一定程度上影響了對金融服務的需求，而且從另外一方面來看，它也反映出金融服務的便利性和可行性。因此從總體上來講，基礎設施建設更完備的地區具有更低程度的金融排斥。公路、網絡和移動通訊設備等基礎設施越完善時，村鎮銀行的潛在的金融需求也就越大，在同樣投入成本較低的情況下，會使村鎮銀行的規模不斷擴大，數量上也會逐漸增多。

（四）政策因素

政策因素是各行各業在發展中都需要考慮的重要因素，村鎮銀行的發展和建設也必須重視政策因素的影響。政府關于農村金融改革政策的意見不僅使農村中金融組織的產權和經營管理的體制得以確定，而且政府所制定的準入原則也直接關系著農村的金融市場中金融機構的種類和數量的建立。

四、對村鎮銀行發展的建議

（一）政府加大政策扶持力度

第一，政府要在政策上給村鎮銀行的發展以扶持，在貸款利差補貼等方面給予幫助,要求相關部門對員工進行培訓，不斷地提高村鎮銀行員工對“三農”服務的積極性。第二，村鎮銀行在稅收優惠政策上要與農村信用社享有同樣的待遇,并針對村鎮銀行發放涉農貸款的行為進行補償和獎勵，減少村鎮銀行提供涉農貸款的成本，促使村鎮銀行一直堅持服務“三農”。第三，對建立農村存款保險制度不斷地進行摸索，提高村鎮銀行的抗險能力，增強存款人的信心。與此同時，不斷推進政策性農業保險的建立，增強儲戶本身的抗險能力。

（二）努力擴展資金來源

這要求我國政府和相關部門要做到以下幾點：第一，引入民間資本。改革開放以來，我國的經濟得到迅猛的發展，尤其是民間的一些經濟團體，也取得了長足的進步。現如今，民間資本在國民經濟中占有重要地位，引入民間資本對于村鎮銀行資金來源的擴展具有十分重要的作用。第二，使村鎮銀行的概念真正地走入農民和企業的內心，讓他們對村鎮銀行有個正確的認識，從而增加村鎮銀行的儲蓄量，提高村鎮銀行的業務能力。

（三）放寬村鎮銀行資本比例控制

當前我國村鎮銀行的主發起銀行呈現出一股獨大的局面,政府有關部門要對這種狀況加以糾正制止,在股權設置上要體現百家齊放的原則,使股權的分配上比較適中。具體來講,就是指讓民間的資本加入到村鎮銀行的建設和發展當中去，使村鎮銀行的資本真正地實現多元化。

（四）加強員工和人才的培養

就目前的我村鎮銀行發展的實際情況來講，加強員工和人才的培養還是十分重要而且十分必要的。在當今這個階段，村鎮銀行的發展還不具有規模，數量上和其他類型的大銀行相比也不具有優勢，這是由資金方面存在的問題及人才的缺乏等方面的因素造成的。因此，要想使村鎮銀行真正發展壯大起來，除了要處理資金的問題，還需要加強對員工和人才的培養意識，讓更多的員工和人才加入到村鎮銀行的建設上來。

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［責任編輯：高 瑞］

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1005-913X（2015）05-0205-01

2015-03-02

李 莉(1983-)，女，福州人，講師，碩士，研究方向：應用經濟學。