有效控制網上銀行操作風險確保網上銀行系統安全

伏嘉瑜

與傳統銀行服務相比，網上銀行不僅降低了銀行自身的運營成本，提高了實際管理效率，還進一步改善了銀行服務質量。因此，可以說網上銀行具有傳統銀行不可比擬的重要優勢，也正因如此，近些年來網上銀行的發展勢頭十分的迅猛。但伴隨著網上銀行在人們生活、工作中發揮著越來越重要作用的同時，其所產生的操作風險也更加的突出。所以，如何認真思考并有效控制網上銀行的操作風險則尤為重要。以下筆者即結合個人實踐工作經驗，對商業銀行網上銀行操作風險進行粗淺的探討，并提出做好風險控制的幾點個人建議，以供參考。

1.商業銀行網上銀行的操作風險

結合實際案例，我們對商業銀行網上銀行的操作風險進行分析，我們可以看到商業銀行網上銀行的操作風險主要表現在以下幾點上：

第一，技術風險。技術風險是商業銀行網上銀行操作風險所常面臨到的問題。而造成這一問題的原因，則在于網上銀行原本就屬于計算機網絡信息技術與金融產業相結合的金融產物。所以，在網絡信息技術層面極易產生技術風險。如：偽造交易客戶。以各種不法手段盜取合法用戶的身份信息，或合法用戶在操作使用環節的網絡傳輸安全保密措施不足，使身份體系出現漏洞，這些問題都會使不法分子以偽造的身份進入到銀行系統之中造成金融詐騙；黑客、病毒對計算機網絡進行攻擊，造成計算機信息系統紊亂，而網絡銀行勢必也是首要受害對象；網上銀行系統的自身存在缺陷。其中認證系統缺陷，是網絡銀行操作風險的重頭戲。因為認證系統是網上銀行進行交易的關鍵機構，其不僅需要對網上的交易雙方進行負責，還必須要保證網上銀行的交易秩序。

第二，第三方風險。服務提供商是銀行與客戶之間進行電子交易的另外一條重要渠道，其對網上銀行的發展而言有著十分重要的作用。尤其是在網上銀行發展初期，服務提供商也是網上銀行操作風險的高發場所，服務人員安全意識淡薄，網上銀行交易安全漏洞頻出等問題比比皆是。直至今日，仍有部分銀行將IT服務外包給專業的服務提供商以降低銀行的運營成本，然而恰恰是如何，一旦外包服務管理或控制不當，也勢必會引發新一輪操作風險的誕生。

第三，商業銀行網上銀行內部操作風險。縱觀現今我國商業銀行網上銀行的業務管理流程，管理制度，我們可以看出，在網上銀行業務的管理中，許多商業銀行仍還處于粗放式管理階段，以至于網上銀行無論是在組織保障機制上，還是內部控制制度上都存在著較大的問題，這些無疑都給商業銀行網上銀行業務的開展帶來了巨大的操作風險。如：部分商業銀行在網上銀行業務開展上缺乏有效的組織保障機制。而造成這一問題的根本原因在于現今仍有部分商業的管理人員，對網上銀行的未來發展前景認識不足，使得網上銀行這一新型銀行業務無法與傳統銀行組織結構一樣得到相應的保障；部分商業銀行的網上銀行業務缺乏一套健全、有效的內部控制管理機制。而造成這一問題的根本，則在于仍有部分銀行缺乏對網上銀行業務操作風險的全面認識、識別以及監控，對網上銀行的內部控制不予重視，沒有設立網上銀行風險管理崗位，業務操作人員也缺乏應有的責任心，且商業銀行自身對網上銀行的內部控制檢查力度不足等種種問題，都造成了網上銀行缺乏一套健全、有效的內部控制管理機制，嚴重影響商業銀行網上銀行的業務發展步伐。

2.做好商業銀行網上銀行操作風險控制的幾點個人建議

通過本文上述的分析，我們提出做好商業銀行網上銀行操作風險控制的幾點個人建議，具體如下：

第一，健全商業銀行網上銀行操作風險外部控制框架。構建一個健全、科學的商業銀行網上銀行操作風險外部控制框架，是做好網上銀行風險控制的重要基礎。尤其是，商業銀行在實際工作中，應該將構建網上銀行外部風險控制體系納入到銀行整體風險控制體系之中，并且要涵蓋網上銀行服務的所有服務流程，從而為網上銀行操作風險的有效控制打好基礎。具體操作，可歸結為以下幾點：第一，更新監管理念。更新監管理念也就是說要突破傳統銀行監管范圍，針對網上銀行業務設立全新的監管指標與業務評估體系，從而加大對網上銀行業務的監管有效性；第二，健全網上銀行的監管體系。健全網上銀行的監管體系是控制與防范操作風險的重要手段，也是促進網上銀行健康發展的根本。也正因如此，商業銀行在日常管理中，應該從加強網上銀行業務的日常管理入手，對新開辦的網上銀行業務要謹慎對待，確保其所有的法律法規齊全以后在逐步開放新業務。并且確保網上銀行系統電子數據的真實性與完整性，嚴禁篡改、偽造、銷毀交易記錄的發生，并且建立全面、系統、充分的信息披露與信息報告制度，以發揮市場約束的重要作用，防范操作風險的發生。同時，還要積極的完善網上銀行監管隊伍，加強網上銀行風險監管培訓，構建一批即精通銀行業務又精通計算機應用的符合人才，從而提高監管人員的監管能力與商業銀行業務人員的風險管理能力。

第二，健全商業銀行網上銀行操作風險內部控制環境。健全的內部控制環境是做好操作風險控制的重要基礎也是重要前提。也正因如此，基于此觀點，進一步改進與完善當前商業銀行網上銀行的內部控制環境則尤為重要。首先，我們應該從完善商業銀行網上銀行的風險管理體系入手。也就是說重視風險管理體系的系統化構建，加強基礎管理與內部控制建設工作，并推進全面風險管理體系在網上銀行操作中的應用。盡快從商業銀行的整個戰略發展上為網上銀行的穩定經營制定有效的操作風險管理辦法，，從而使內部控制能夠有效施行；其次，構建有效的網上銀行信息系統，進而不斷的提高網上銀行經營信息的真實性與安全性，這也是做好操作風險控制的一個關鍵點。而要想建立有效的網上銀行信息系統，則必須提高網上銀行會計人員的獨立性，會計核算的統一性，嚴格會計核算計算，強化對會計信息的審查、監督工作，加大會計信息失真的懲處力度，從而杜絕弄虛作假行為的發生。并且要進一步改善網上銀行系統的建設與基礎IT合作，從網絡技術上控制操作風險，而這也是所有商業銀行都應該加以重視的一個關鍵風險控制點。因為，商業銀行只有充分的認識到信息、網絡傳輸安全的重要性，才能夠切實為網上銀行的經營提供一個有力的支持與保障。所以，商業銀行應該加強自身網絡安全技術的構建，并且加強與IT服務提供商的深入合作，采取有效的控制措施，建立一個快捷的信息反饋系統與機制，使商業銀行能夠全天候的、多維度的掌握網上銀行的實際情況，及時發現網上銀行的操作風險，實現事前、事中控制，將這一操作風險高危地帶徹底解決，進而確保網上銀行系統的安全，防范網上銀行犯罪的發生。

結束語

綜上所述，本文筆者對商業銀行網上銀行操作風險進行粗淺的探討，也希望使更多的同行能夠更加清楚的認識到，伴隨著網上銀行的快速發展，其操作風險也是越演越烈。尤其是近些年來，網上銀行儼然已經成為人們生活、工作中的必須金融工具，具有不可替代性與不可比擬的優勢。因此，每個商業銀行都應該認真的去思考如何去解決網上銀行的操作風險，如何去進一步完善網上銀行操作業務，去改善業務操作流程，進而最大限度的發揮網上銀行的優勢，為網上銀行的未來發展做出有益的鋪墊。