互聯(lián)網(wǎng)金融對吉林省地方農(nóng)村金融機構(gòu)帶來的機遇與挑戰(zhàn)

◎趙爽

互聯(lián)網(wǎng)金融對吉林省地方農(nóng)村金融機構(gòu)帶來的機遇與挑戰(zhàn)

◎趙爽

在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運而生，并且隨著技術(shù)的進(jìn)步得到了迅速的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的現(xiàn)在，農(nóng)村中小金融機構(gòu)面臨著巨大的機遇和挑戰(zhàn)。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的含義和互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式進(jìn)行介紹，對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行分析，針對其中發(fā)展的問題和弊端提出相應(yīng)的應(yīng)對策略，促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。

隨著社會的不斷進(jìn)步，我國經(jīng)濟水平和技術(shù)水平等各方面都得到了一定的提高。其中發(fā)展最迅速的就是計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。與此同時，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)也應(yīng)運而生，并應(yīng)用到了金融行業(yè)，影響著我國社會的發(fā)展。同時給我國農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了很大的機遇，也帶來了很大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與模式

互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)用了支付技術(shù)、云計算技術(shù)和社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，促進(jìn)了各個行業(yè)的發(fā)展。

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要有：第三方支付平臺模P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)保險模式、眾籌模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等。

互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村金融機構(gòu)的沖擊

農(nóng)村金融機構(gòu)的成本提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)的存款出現(xiàn)了流失現(xiàn)象，并且這一現(xiàn)象還在不斷擴大，同時資金的籌措難度不斷增大，這就使得農(nóng)村金融的成本不斷提高。以P2P網(wǎng)貸模式為例，自2013年以來，網(wǎng)貸平臺開始發(fā)展起來，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款交易的成交額逐年提高，同時網(wǎng)貸平臺不斷增多，這不利于金融機構(gòu)的發(fā)展，尤其是對農(nóng)村中小型金融機構(gòu)有著十分重要的影響。

中間業(yè)務(wù)收入降低。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，大部分用戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行資金的交易，這使得支付的份額逐步降低，金融機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入減少。中間業(yè)務(wù)收入在收益中的占比是銀行業(yè)競爭力的體現(xiàn)，支付結(jié)算作為銀行的基本服務(wù)，如果服務(wù)量減少，那么中間業(yè)務(wù)的收入也會減少。2013年央行頒布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，并隨后發(fā)放了一批《支付業(yè)務(wù)許可證》，促進(jìn)了第三方支付公司的發(fā)展，這在很大程度上影響著金融機構(gòu)的發(fā)展。

貸款客戶融資轉(zhuǎn)向增多。銀行貸款在利率上具有優(yōu)勢，但是由于在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸中大多是小型企業(yè)、私營業(yè)主或者個人，在進(jìn)行資金借貸的過程中要求“短、頻、快”，借貸者雖然付出的資金成本較高，但是能夠滿足其應(yīng)急的需求。這就使得優(yōu)質(zhì)或者潛在的貸款客戶資金轉(zhuǎn)向發(fā)生了改變，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸市場份額面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。隨著金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，利率化市場不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行貸款利率的差距不斷縮小，這將不斷促進(jìn)貸款客戶的流失，給農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸市場帶來影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的弊端

管理弱。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍舊處于起步階段，其管理弱體現(xiàn)在風(fēng)控弱和監(jiān)管弱兩大方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控弱，由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，缺乏信用信息共享機制，沒有銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收等金融機制，因此容易發(fā)生投資風(fēng)險等問題，這也導(dǎo)致了一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺的破產(chǎn)或服務(wù)的停止。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度和相關(guān)法律還不夠完善，缺乏行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)入門檻的限制，行業(yè)面臨著法律風(fēng)險。

風(fēng)險大。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險大，首先體現(xiàn)在信用風(fēng)險大，我國的信用體系還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律也不夠完整，使得互聯(lián)網(wǎng)金融違約的成本低，由此引發(fā)的惡意騙貸或卷款跑路情況不勝枚舉，特別是P2P網(wǎng)貸平臺的準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)督不足。其次，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。目前我國互聯(lián)網(wǎng)的安全問題突出，金融網(wǎng)絡(luò)犯罪問題也十分嚴(yán)重。不法分子利用非法手段入侵互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作，從而給消費者的資金安全和個人信息安全帶來威脅。

農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢

實力優(yōu)勢。農(nóng)村金融機構(gòu)具有強大的資金優(yōu)勢，存款相較于各大金融企業(yè)來說具有巨大的優(yōu)勢，放貸資金雄厚，市場占有率也占到了各大金融機構(gòu)的半數(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅猛，但是總資產(chǎn)和規(guī)模仍舊不及農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)在資金方面仍舊處于優(yōu)勢。

網(wǎng)點優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，但是其發(fā)展仍舊處于初級階段，要想在短時期內(nèi)完全代替物理網(wǎng)點是十分困難的，再加上客戶個性化需求的存在，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展需要一定的過程，使得農(nóng)村普通百姓對互聯(lián)網(wǎng)金融接受和使用必須經(jīng)歷一定的過程。而農(nóng)村金融機構(gòu)的物理網(wǎng)點眾多，這在發(fā)展過程中也具有一定的優(yōu)勢。

政策優(yōu)勢。在機構(gòu)準(zhǔn)入上，政府機構(gòu)一向謹(jǐn)慎。農(nóng)村金融機構(gòu)作為金融類的弱勢群體，在財政稅收方面往往會得到國家的大力支持。同時，國家頒布了很多支持政策以促進(jìn)農(nóng)村中小金融機構(gòu)的發(fā)展，這也給農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展帶來了機遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來的啟示

科學(xué)定位，扁平化管理。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托于大數(shù)據(jù)和云計算對客戶的精準(zhǔn)營銷，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)吸取其中的經(jīng)驗，進(jìn)行市場調(diào)研，通過充分的論證和科學(xué)的規(guī)劃，對客戶群體進(jìn)行劃分，根據(jù)客戶的性質(zhì)可以分為農(nóng)民、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等。根據(jù)客戶的不同性質(zhì)選擇不同的客戶群體類型進(jìn)行機構(gòu)定位，并根據(jù)不同客戶群體類型的特點建立符合其特點的服務(wù)體系，使農(nóng)村金融機構(gòu)得到長足的發(fā)展。除此之外，還要設(shè)置合理的管理層次，根據(jù)自身業(yè)務(wù)流程的特點，滿足客戶的不同需求，設(shè)置合適的管理層次，同時減少不必要的管理級次，進(jìn)行平面化作業(yè)，減少審批環(huán)節(jié)，提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

推陳出新，便捷化結(jié)算。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點之一是支付的結(jié)算突破了地理空間的限制，對服務(wù)空間和服務(wù)手段進(jìn)行了擴展。農(nóng)村金融支付也應(yīng)當(dāng)吸取相關(guān)經(jīng)驗，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的優(yōu)勢，提高農(nóng)村金融支付的效率。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化物理營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)，實施農(nóng)村信用社的便民取款服務(wù)點，加大ATM、POS機的布置力度，提高支付結(jié)算的便利性。其次，應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，將網(wǎng)銀服務(wù)推廣到農(nóng)村、企業(yè)和社區(qū)，讓農(nóng)村軍民知道網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，能夠使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，提高網(wǎng)銀的使用頻率。最后，實現(xiàn)與成熟電商的合作。農(nóng)村金融機構(gòu)與電商進(jìn)行合作，開發(fā)手機銀行業(yè)務(wù)和電話銀行業(yè)務(wù)，盡量做到操作簡單、方便實用，使得農(nóng)村居民愿意使用該業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算。

豐富產(chǎn)品，個性化服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)金融的存款、貸款、匯款等服務(wù)，同時也能提供理財、信用重構(gòu)等服務(wù)，并且提出了一系列具有特色的產(chǎn)品，吸引了廣大網(wǎng)民的青睞。農(nóng)村金融機構(gòu)也應(yīng)當(dāng)圍繞客戶特點開發(fā)具有吸引力的金融產(chǎn)品吸引客戶的參與。首先，可以研發(fā)多種多樣的金融產(chǎn)品，增加現(xiàn)有的產(chǎn)品種類，如理財類產(chǎn)品、代理類產(chǎn)品、繳費類產(chǎn)品，同時加大相關(guān)產(chǎn)品的推廣力度，通過良好的信譽吸引客戶。其次，根據(jù)農(nóng)村的地域特點和金融需求等實際情況，對不同收入層次、職業(yè)群體、企業(yè)類別、消費特點、需求狀況等進(jìn)行量身定制，針對不同的客戶群體設(shè)計具有特色的金融產(chǎn)品。最后，可以適當(dāng)推出農(nóng)村居民特色銀行卡產(chǎn)品，豐富銀行卡的功能，使銀行卡成為農(nóng)村居民消費過程中的重要工具。同時也可以推出一定的銀行借記卡，使得農(nóng)村的各種居民都能夠通過銀行卡進(jìn)行消費。

在經(jīng)濟和技術(shù)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融在消費渠道、業(yè)務(wù)形式、經(jīng)營模式等方面將會進(jìn)行不斷的發(fā)展和創(chuàng)新，這對農(nóng)村中小型金融機構(gòu)會造成巨大的影響。帶來挑戰(zhàn)的同時也會帶來相應(yīng)的發(fā)展機遇，農(nóng)村中小金融企業(yè)有其發(fā)展的優(yōu)勢，在立足自身的同時，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗，勇于創(chuàng)新，加強管理，做好服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，突破地域限制，研發(fā)金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的不斷發(fā)展。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）