新時期我國商業銀行市場定位戰略選擇研究

戴 芳

（新鄉市機關事務管理局，河南 新鄉 453000）

隨著我國經濟的飛速發展，金融體制改革也進一步深化，銀行體系開始逐步革新，打破了以往國有銀行控制市場的局面，金融機構開始呈現出多樣化特點。新時期我國商業銀行主要包括建、工、中、農等四大行，及區域跨越性較大的股份制商業銀行，還有富于地方特色的城市商業銀行。這些商業銀行與國有銀行一起，推動著我國金融業的持續發展。但目前我國商業銀行中還存在著經營業務重疊、市場定位不明確等問題，嚴重限制了商業銀行的競爭力。進入新世紀，我國經濟發展的國際化趨勢逐漸加強，這也對我國商業銀行的發展提出了新的挑戰。因此，如何實現市場定位的戰略選擇，是目前我國商業銀行發展面臨的首要問題。

一、新時期我國商業銀行的競爭態勢

（一）競爭環境分析

根據當前我國商業銀行的競爭模式，其競爭強度和利潤率主要取決于替代品、供方討價能力、新進入者、現有競爭者能力、買方討價能力等因素。商業銀行與其他金融機構共處在一個競爭環境中，新進入者主要是指外資金融機構的進入，它無疑將打破金融市場原有的格局。而其他金融機構和我國當前的資本市場，由于代替作用不夠明顯，因此，暫時還不能對銀行的主導地位產生影響。客戶作為銀行資金的主要來源，隨著國家對利率控制的放松，其討價還價能力逐漸增強。而作為買方的商業銀行，受金融產品特殊性的限制，討價還價能力沒有很大的提升空間。目前我國商業銀行的壓力主要來源于同行業的競爭。

（二）外部環境分析

隨著經濟全球化的發展，我國的市場經濟也逐漸呈現出開放型經濟特點。資金的來源渠道、社會財富的結構類型、融資結構的變革、居民收入和消費格局等要素的變化，及政府職能的轉變，都為我國商業銀行的發展提供了強大的動力和活力。但同時，商業銀行長期以來存在的不足和缺陷還未能根本解決。此外，利率市場化、外資銀行涌入、貨幣政策變化、國有銀行革新、監督政策調整、市場競爭激烈等問題，也使得我國商業銀行的外部環境不容樂觀，總體而言，目前我國金融體系呈現出競爭、開放、多樣化的特點，商業銀行處在這樣一種動態發展的外部環境中，面臨著前所未有的機遇和挑戰。

（三）內部資源分析

新時期我國商業銀行的內部資源主要有六大劣勢，一是總體資產的質量有待提高，不良資產過多，成了銀行發展的沉重負擔，缺乏多樣化的融資手段，造成總體資產不足。二是缺乏合理的股權結構，內部控制能力不強，抗風險能力較差，公司制度不夠完善。三是缺乏特色業務，市場定位模糊，與國有銀行存在業務重疊。四是缺乏科學的信貸資產體系，經營結構不合理，貸款在時間和范圍上集中度過高。五是與國有銀行相比，商業銀行總體規模較小，服務范圍有限。六是從業人員素質有待提高，對產品的開發、利用和創新能力較低。我國商業銀行雖然存在著以上劣勢，但總體發展態勢良好，這主要是由于，商業銀行在內部資源方面存在以下兩大優勢：一是與區域經濟聯系密切，大部分商業銀行與地方性企業保持著良好的合作關系，準確地掌握著地區企業的經營成效和資信狀況，并據此提供相關服務和幫助。二是經營方式靈活多變，可以根據市場的變化迅速的做出反應，擬定對應策略，這對急需資金支持的企業無疑產生了巨大的吸引力。

二、新時期我國商業銀行的市場定位及戰略選擇

通過以上分析不難發現，新時期我國商業銀行在外部環境、競爭環境和內部資源等方面，雖然存在著優勢和潛力，但同時也存在著較多的問題和劣勢，尤其是商業銀行市場定位不夠清晰，極大地降低了自身的競爭力。因此，新時期我國商業銀行若要取得長足進步，就必須及時進行市場定位，做出合理的戰略選擇。筆者根據多年研究經驗，認為新時期我國商業銀行的市場定位和戰略選擇可以從以下方面入手。

（一）新時期我國商業銀行的市場定位

第一，應當將主要服務對象定位于中小企業。新時期我國商業銀行的從業人員總體呈現出本土化趨勢，因此，較為熟悉地區客戶的經營效果和資信狀況，與客戶聯系比較緊密，易于監督中小企業的經營狀況，這就可以最大限度的降低交易成本，并且預防因信息不對稱引發的信用風險。極大地提高了信貸資金的安全系數，保障了服務效率。

第二，服務范圍應主要面向地方經濟。新時期商業銀行一般都設立在各地區的中心城市，這就使得商業銀行可以更好地運用周圍地區經濟的交融性，與地方經濟的發展趨勢保持一致，進而探究地區經濟的主要態勢，捕捉經濟的主要增長點，在此基礎上逐步擴大資源支配范圍，謀求長足發展。

第三，在業務模式上應立足于零售業務。相對于大規模的批發業務，零售業務收益更加穩定、客戶群體更大、風險相對較小。因此，針對當前我國居民收入日益增長，金融需求多樣化的態勢，我國商業銀行應當進一步擴大對外開放程度，大力發展零售業務。

（二）新時期我國商業銀行的戰略選擇

第一，區域化發展戰略。隨著經濟全球化的發展，我國金融市場的對外開放程度進一步加深，外資銀行逐漸進入，這無疑加劇了我國金融市場的競爭程度。同時，新時期我國許多地區的金融市場實行地域限制，這使得商業銀行的發展受到了極大的約束和限制。致使商業銀行在與國有銀行的競爭中處于劣勢，無法謀求長足進步。這就要求商業銀行要努力擴大發展路徑，積極打破區域限制。那些競爭力強、業務量大、業績突出的商業銀行可以采用參股、控股、設立異地支行、兼并異地銀行等手段，進一步擴大自身規模，增強自身競爭力。擴大區域服務范圍，提供更加全面的金融服務，打造區域性金融平臺。

第二，重構銀行管理體制。首先，要進一步擴大資本輸入渠道，革新內部管理體制，優化股權結構。其次，創新管理模式，完善組織體系，全面推進扁平化管理理念。在重要業務領域實行事業部制管理體制，而對于營銷環節和整體組織則采用扁平化管理模式，以此精簡管理層次，有效提高工作效率。最后，打造特色企業文化，運用價值鏈管理理念推動銀行改革。

第三，差異化發展戰略。這種戰略模式要求商業銀行要對市場和客戶進行細致分析和區分，進而探尋金融市場在某一細節方面的個性化要求，從而形成特色服務。首先，要細致區分市場，全面了解金融市場的需求差別，并以此為依據，打造符合客戶需求的金融產品，根據服務產值合理分配資源。其次，明晰市場定位，將主要服務范圍面向零售業務、中小企業、地方經濟，并以此為基礎提升自身的核心競爭力。最后，要切實依據客戶需求，確定產品定價。同時，還要考慮市場競爭、服務成本、服務產出等因素，根據市場彈性及時調整價格。此外，還要建立個性化、多層次、經濟化、效率化服務體系。

第四，成本領先戰略。首先，要對資金成本實行更加精細的管理，充分運用商業銀行內部資金，合理轉移定價機制。其次，要依據作業成本法，分攤和歸集運營成本。此外，合理計量風險成本和補償力度，增強抵御風險的能力。最后，要有效控制資本成本，努力優化經濟成本配置。

第五，科技戰略。提高自身對信息科技的運用和管理能力。增強對業務管理的支持力度。依據網絡銀行的整合性、信息傳遞的有效性、信息技術的整體性、市場變化的多樣性、科技管理的前瞻性等特點，及時完善信息管理系統，提高信息管理能力，革新科技管理體系。合理運用現代化的信息處理技術，實現商業銀行的無機構業務擴張。將綜合運營管理、業務數據分析、風險控制系統等要素有機融于一體，為客戶提供更加高效嚴密的服務，進而推動商業銀行的持續發展。

[1] 薛 莉.中小商業銀行市場定位戰略研究[J].金融與市場，2000(2).

[2] 王明華.我國中小商業銀行市場定位戰略研究[J].財經問題研究，2000(3).

[3] 李延敏.中小商業銀行應遵循求異型市場定位[J].經濟工作導刊，2001(1).