商業銀行國際競爭力理論基礎及研究現狀

蘆奕郡

（北京工商大學嘉華學院，北京 101118）

銀行是通過存款、貸款、外匯等業務，在現代經濟生活中承擔信用中介、支付中介、信用創造和金融服務功能的金融機構，在國民經濟發展中發揮著經濟支柱作用。金融市場高昂的市場交易費用和社會資金供求雙方對市場信息擁有的非對稱性，構成了商業銀行存在的前提。

一、關于商業銀行國際競爭力的理論基礎

企業國際競爭力理論是商業銀行國際競爭力研究理論的根基。最早的古典學派經濟理論中有關于國際競爭力的理論，即李嘉圖的比較優勢理論和馬歇爾的集聚優勢理論。現代關于企業國際競爭力理論的學說有：資源基礎論、企業能力論、產業組織理論的競爭優勢理論、國際比較論和競爭動力學等不同觀點。世界經濟論壇國際競爭力指標數據庫的定義是“企業每單位的成本獲得的增加值變化的廣度和速度”[1]；還有“企業國際競爭力就是企業的生存發展能力，包括經濟實力、營銷策略、產品質量、管理基礎等方面”[2]；“企業國際競爭力實際上是一個通過比較而得到的相對的概念。它由三個部分構成：現實的市場國際競爭力、潛在的國際競爭力、企業將潛在國際競爭力轉化為現實獲得競爭優勢的能力”[3]等等。商業銀行國際競爭力研究是企業國際競爭力研究的一個分領域。目前來看，關于商業銀行國際競爭力的定義有：“商業銀行在市場經濟和充分競爭的環境中，運用自身技術水品和綜合優勢，開發優勢產品，提高服務質量，進行差異化市場營銷，并最終贏得市場和客戶，實現自身效益和價值最大化的綜合能力”[4]；筆者認為對商業銀行國際競爭力的定義可表述如下：商業銀行的國際競爭力是指在一定的市場環境下，商業銀行在安全性、流動性、盈利性和可持續發展前景上的能力和潛力。

二、國外研究現狀

國外關于商業銀行國際競爭力指標體系的研究較為有影響力的有：世界經濟論壇（WEF）和瑞士洛桑國際管理學院（IMD）關于國家國際競爭力評價中的金融指標體系、英國《銀行家》雜志排名的商業銀行國際競爭力指標體系、美國CAMELS評級體系。英國《銀行家》雜志對世界一千家大銀行按其一級資本進行排名，其主要考核指標有：銀行的資產規模、一級資本、盈利能力、銀行經營穩健狀況、競爭實力以及其他綜合指標，具有較高的權威性，被廣泛加以研究和應用；CAMELS駱駝評級系統檢測及評估金融機構經營的以下六個方面：資本充足率（C）、資產質量（A）、管理能力（M）、收入及盈利能力（E）、資產的流動性（L）、對市場風險的敏感程度（S），側重于從風險的角度來評價。

三、國內研究現狀

國內有不少學者對商業銀行國際競爭力評價進行了指標體系的構建。如焦瑾璞在《中國銀行業國際競爭力研究》（2001）建立的我國銀行業國際競爭力指標體系，包括現實國際競爭力、潛在國際競爭力和環境因素三個方面；王紀全（2005）對我國上市銀行國際競爭力研究的指標體系，包括資產質量、盈利能力、資產充足率、公司治理結構、管理水平、公司品牌、業務創新的技術水平、業務結構、流動性這九個方面。曹永棟、陸躍祥《城市商業銀行國際競爭力指標體系及其對策設計》（2012）中把指標分為現實國際競爭力指標和潛在國際競爭力指標，為研究提供了一個新的思路。

其中WEF和IMD是對一個國家的金融國際競爭力的宏觀評測，對商業銀行國際競爭力的分析參考作用有限；《銀行家》的評價指標側重資產的規模和綜合國際競爭力；CAMELS駱駝評級系統側重于從風險的角度進行評價。中國幾位學者的研究中，都各有創意地對評價指標進行了分類如現實和潛在國際競爭力，盈利能力和流動性等方面等等。但部分研究在指標的設計和權重的確定等方面主觀性比較強，研究結果可能出入較大。

四、商業銀行國際競爭力分析

2008年金融危機開始前，擁有一百多年歷史、數千億美元債務，當時美國四大投行之一的雷曼兄弟申請破產保護，其以6 130億美元的債務規模，創下美國史上最大金額的破產案。此舉引發了股市動蕩，揭開了席卷全球的金融危機的序幕。引發這場金融危機的原因是金融衍生工具的過度使用，這給商業銀行的金融創新和風險管理敲響了警鐘。至今，全球經濟形勢仍不穩定，而金融業在現代經濟中發揮著核心作用，商業銀行作為最主要的、也是最為人們熟知的金融機構，更加凸顯出關注商業銀行的經營模式、安全性和競爭能力的必要性。

隨著現代化技術的發展，商業銀行的業務更加綜合化、電子化，銀行與其他金融機構間的業務趨于融合，銀行同業間的競爭也更加激烈。在商業銀行內部，所面臨的挑戰首先是服務的綜合化趨勢，如銀行在傳統的存貸業務上同時發展理財顧問業務，開展證券、保險、基金等業務，為顧客提供全方位、高層次的服務；這就要求銀行提高經營管理水平，加大創新力度和服務深度，控制好風險和成本管理。其次是服務的電子化趨勢，隨著電子化業務處理系統的擴張，業務處理電子化導致業務處理人員和柜臺人員減少。商業銀行與其他金融行業的競爭也日趨激烈。首先是與之聯系越來越緊密的資本、債券、票據市場的業務逐漸趨向融合，商業銀行的融資角色正在弱化，因此商業銀行要警惕在交叉業務上市場份額的下降。其次是來自高科技企業的競爭，美國微軟前總裁比爾·蓋茨曾宣稱，傳統的商業銀行將在21世紀像恐龍一樣走向滅絕。此外，中國加入世貿組織后，外資銀行進入和搶占市場競爭的加劇，對中國銀行業造成了沖擊，也對商業銀行的發展提出了更高的要求。

這些發展趨勢對商業銀行的發展來說既是不利因素也是挑戰和機遇。如果我國商業銀行能夠抓住信息技術的發展機遇，強化自身資本建設，加快創新的步伐，能為顧客提供方便、快捷的金融產品，由傳統銀行角色轉向綜合服務金融機構，就可以在競爭中占據主動地位。因此，探討如何提高我國商業銀行的國際競爭力具有很強的理論和現實意義。

市場定位是市場營銷學上的重要概念。就商業銀行市場定位來說，其含義就是銀行根據客戶的需求，兼顧考慮競爭對手的實力和發展策略，開發具有鮮明特色的金融產品，提供個性化優質服務，使該產品或服務成為銀行的品牌特色，從而在市場中找到合適的位置。根據調查，我國大多數商業銀行都采用跟隨性市場定位戰略，如果各家銀行都使用相同的經營模式，提供相同的業務服務，就無法建立起自己的核心國際競爭力，經營效率也會低下。市場定位包括客戶定位、產品和服務定位、地理定位等。我國商業銀行面臨計算機等技術革命帶來的挑戰和機遇，帶來新的市場定位機會和核心業務培植的可能。各商業銀行在進行調查研究的基礎上，尋求新穎的市場定位，確定特定目標區域和目標客戶，提供更具有針對性的產品和服務。比如國有大型商業銀行，利用其雄厚的資本和市場占有率優勢，提供綜合化、一體化的服務，也可以進行目標客戶的分類，滿足不同客戶的多樣化需求。股份制商業銀行可以發展結算、理財、個人銀行或者其他某一方面的特色優質服務，進行自己的品牌建設；城市商業銀行可以定位個人業務、中小企業融資等地方需求市場。

綜上所述，我國的大型國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行的國際競爭力在不同方面各有優劣，其需要制定符合自身特點的發展戰略，并同時要注重風險管理，銀行業是經營風險的行業，其面臨的有來自客戶的信用風險、來自環境的市場風險、自身業務的流動性風險和職工的操作風險等。我國大多數商業銀行都采用跟隨性市場定位戰略，如果各家銀行都使用相同的經營模式，提供相同的業務服務，就無法建立起自己的核心國際競爭力，經營效率也會低下。因此，要在保持自己已有競爭優勢的基礎上發展企業核心國際競爭力，構建健康活力的商業銀行競爭市場，最終實現商業銀行的可持續發展。

[1] 曹永棟，陸躍祥.城市商業銀行國際競爭力指標體系及其對策設計[J].財政金融，2012(1)：66-74.

[2]岳玉霞.關于我國商業銀行的國際競爭力研究與評價[J].財經界，2012(3)：124.

[3] 周毓萍，陳中飛.基于外部利益相關方博弈的商業銀行國際競爭力研究[J].武漢金融，2012(7)：46-48.

[4]王 潔.我國上市商業銀行綜合國際競爭力評價分析[N].懷化學院學報，2012-7-31(7).