商業銀行金融創新現狀、問題及風險控制

葛 馨

（上海財經大學，上海 200434）

一、我國商業銀行金融創新現狀

目前，我國金融業已經全面對外開放，開放后外資的涌入對我國金融體系形成強大沖擊已經顯露無疑。金融市場是進行金融產品交易與資金融通的場所，銀行作為信用中介對金融市場的發展至關重要。在我國金融體制改革深入進行的同時，我國銀行的經營環境大為改觀。金融市場競爭的激化，也使得產品創新、營銷在銀行經營活動中的地位越來越突出。近年來，城市商業銀行和其他商業銀行數量不斷增加，眾多外資銀行的陸續涌入，促使國內商業銀行群體多元化的競爭格局逐漸明晰。在激烈的市場競爭中，各家商業銀行為保全和擴大自己占有的市場份額，也在經營中不斷思考新出路，使出渾身解數維持自己占有的一塊市場蛋糕。在不斷的發展與競爭中，各行也充分認識到，轉變經營目標，調整發展策略，樹立營銷觀念，應用營銷手段，創新產品內涵。隨時根據客戶需求和市場變化調整產品和服務，才能在激烈的競爭中使自身的市場地位得以穩固，進而在眾多的同業競爭中保持相對優勢。在眾多的競爭策略中，產品創新就成為各家商業銀行關注的重點，受到越來越多的追捧與青睞。

（一）加強了在中間業務中相關金融產品的創新

在鞏固和發展國際、國內結算業務、票據承兌業務等傳統中間業務的同時，發展代理保險和代理證券等新興的業務；開發利率互換、比重互換、利率調期、遠期利率、遠期外匯買賣等可行業務。提高資金流動速度，充分利用客戶資源，掌握客戶信息，規避風險業務。國內結算線條在把握市場，收集分支行需求的前提下、通過充分論證，研發創新了三款國內結算新產品，為豐富結算種類、創新收入來源拓寬了渠道。其中包括全力推出方便通關客戶的“關稅通”產品、解決財政部門“罰繳分離”的“財政繳費通”產品、適應房屋征管補償政策出臺的“房屋拆遷補償鏈式產品綜合服務方案”。國際結算線條推出的“跨境人民幣匯付達”產品研發以產品為抓手，加強產品創新和推廣，有效拉動對公存款的快速增長，極力提升國際結算市場份額。

（二）發展了資產業務創新

不同銀行針對經濟政策、經濟結構調整和在創新中出現的新問題和新情況，結合國家貨幣政策的變動和地方的經濟特色，開辟專業貸款項目，改進貸款方式，增加貸款種類等。充分發揮地域特色，把握產業政策，例如建立“農業全產業鏈金融服務模式”，將農業產業鏈橫向拉長、縱向切片，深入分析農業產業鏈網絡不同節點的發展特點和業務機會，尋找業務切入點，以客戶需求為核心，結合本行能夠提供的產品和服務，加強產品創新組合，確定不同環節的業務拓展重點，全面介入農業全產業鏈，創新金融服務模式，針對不同環節提供不同產品組合包，最終形成適用于農業全產業鏈的“一鏈四包七十二項產品服務”。

（三）推進了負債類業務的創新

加強業務手段的創新，不斷提高金融業務的科技含量，開拓對于多種市場相關聯的業務。通過增加科技等的投入，建立電子轉賬、支付、清算系統，推出多功能的金融工具，組織資本市場資金回流，拓展資金來源。

（四）加快了專業創新團隊的建設

建立產品研發部門，建設專業研發隊伍，整合各業務優勢，研判市場發展態勢，推進產品創新工作的深入開展。以產品創新帶動業務發展，以產品經理隊伍建設推動產品創新的推廣。

二、我國商業銀行現階段金融創新存在的問題

（一）自主研發產品相對較少，復制推廣產品較多

雖然目前在全國推廣的新產品較多，但自主研發產品不足。有些所謂的創新產品是已經研發，但尚未辦理；還有一些創新產品，是借助市場機遇，從國外引入、簡單模仿的產品，這一類金融產品創新層次不高，同質性較大，極易被模仿復制。產品創新的出發點應該是“以市場為導向，客戶需求為中心”，但在實際經營過程中，由于缺少對市場發展的深入研究、客戶需求的了解，加之定位差異不大，也使得部分商業銀行產品種類、結構及服務功能大同小異。以供應鏈金融產品為例，深發展銀行首先在國內開創性地提出了“1十N”供應鏈融資理念，國內各商業銀行紛紛效仿，雖然在產品名稱、試點行業、風險管控等方面存在差異，但基本上都是圍繞核心客戶鎖定上下游客戶，開展應收賬款、存貨、預付賬款三個方面為主的供應鏈金融業務拓展，金融產品的同質性較高、復制推廣簡便。

（二）創新動力不足，風險管理能力有待提高

目前大多銀行缺乏在風險可控的基礎上，圍繞市場變動、客戶需求研發產品的意識且供應鏈融資產品創新能力不足。商業銀行開展供應鏈融資推出的服務產品，主要是推出結構性貿易融資或基于銀行和第三方物流合作的供應鏈融資模式，大多僅是滿足鏈條中部分企業的融資需求，還沒有推出一種服務產品來有效滿足供應鏈條中企業的綜合化、全面性金融需求。商業銀行供應鏈融資創新能力不足，一方面是由于現有融資模式中，銀行為了控制風險，需要辨認各種權利憑證真偽，了解企業抵押物規格、質量、凈值、銷售市場以及承銷商等具體細節，工作繁雜瑣碎，超出銀行專業范疇，已無精力開展相關創新；另一方面是銀行傳統利差優勢仍將維持一段時間，以銀行為核心的供應鏈金融創新動力不足。

（三）商業銀行風險管理能力有待提高

供應鏈金融具有創新性、整體性以及金融技術含量高等特點，這對商業銀行風控管理提出了較高要求。目前，我國開展供應鏈融資管理的商業銀行，還未構建單獨的供應鏈融資運營機構，總分行缺乏專業化的管理部門和專業化的操作平臺，導致商業銀行在供應鏈質押物評估、核庫、拍賣、處理等方面，缺乏專業化的運營機制和管理手段。同時，在信用調查、融資審批、授信管理以及動產擔保等方面，商業銀行也都缺乏體系化的風險防控機制，不能統籌衡量和識別核心企業信用風險、交易風險以及外部機構監管風險等因素。此外，商業銀行在分辨企業間是否存在真實貿易背景方面，主要憑借年度財務報表、擔保抵押估值等靜態分析，還不能及時全面掌握具體交易情況。

（四）商業銀行信息技術水平有待加強

隨著互聯網與電子信息技術的發展，金融創新與電子信息技術息息相關。國際上開展供應鏈金融的先進銀行已經實現信用證貿易下的銀行及買方單證統一處理、企業之間通過電子信息化平臺實現全球范圍內的數據共享、信息查詢、報告定制等服務，最大程度滿足了銀企雙方合作的自動化和便捷化，為銀行創新更多的供應鏈金融產品提供了機會。反觀國內，銀行金融信息技術與國外存在不小差距，特別是在信用證、出賬、應收賬款票據確認等方面仍以人工確認為主，還不能實現數據信息共享以及物流和資金流的有效對接。這不僅增加了融資成本，也增加了銀行操作風險隱患。新產品管理制度的執行力有待提高。

雖然已推出新產品管理辦法及操作細則，但報備流程過于繁瑣、復雜，按照新產品管理相關要求：各一級分行在新產品正式投產前，要報送同級財務管理部門，同時報備總行產品管理部門，同時抄送總行風險管理、法律合規、財務管理、管理信息中心、辦公室、運營服務總部（客服）、創新研發部等部門。與此同時，新產品報備與新產品審批所涉及部門不同，要求不一，許多創新產品是基于市場短暫機遇的機會產品，推出投放需要快速反映，但往往由于報送、審批環節過于繁復，導致產品批復得到，但市場機會已經流失，錯過了推廣的最佳時機。

（五）新產品考核與激勵機制有待完善

目前對新產品的考核激勵制度不一，新產品審批流程執行不夠規范，信息報送質量不高，在現有的考核機制中，未單設業務和產品創新指標，激勵引導不夠，研發人員及產品經理積極性不高，沒有指標考核、創新激勵的約束與推動，使創新的積極性未得到充分激發。只有建立科學、動態簡便可行的考核與激勵機制，才能激發員工、引導和鼓勵客戶參與銀行的產品創新、服務創新，使銀行能更好地為客戶提供量身定制的產品與服務；才能圍繞市場變化、客戶需求，不斷捕捉市場機會提高核心競爭力；才能用新產品、新業務帶動中間業務發展，形成健康有序合規經營的有利環境，推動各項業務的全面發展。

（六）新產品推廣有待進一步細化

由于新產品以條線部門作為牽頭推廣單位，面對同一客戶群體，不同條線有不同產品與之適應，且產品之間存在部分可替代性，由于部門之間考核指標、經營業績等要求，各條線部門缺乏有效溝通，信息交流不暢，因此出現產品組合不充分，聯動效應較低的問題。與此同時，由于業務規模大、經營范圍廣、組織機構多，要保證創新機制的順暢、創新秩序的穩定、創新成果的有效實施，難度較大，如何整合資源，將新產品推廣更加細化、實現創新效益最大化是管理者需要考量的深層問題。

（七）產品創新專業團隊建設滯后

目前中國各家商業銀行都缺乏創新產品的專業團隊，缺少對客戶需求、市場變動分析研究的專業團隊，對創新渠道狹窄。金融產品的創新和研發屬于科技密集型崗位，對知識構成、市場理解和創新理念等素質有很高的要求。目前尚未建立起一套有利于創新型人才成長的制度規范和培養模式，這也使得金融產品創新受到了一定的阻礙。同時，金融產品的創新需要產品推廣者的支持和對創新產品的深入理解。傳統的銀行客戶經理存在著難以準確深入地掌握復雜的金融創新產品的詳細內容和特點，這個弊端也造成了高附加值的金融創新產品難以推廣。

三、我國商業銀行對金融產品創新風險及控制

我國在進行金融產品創新的過程中，要注意防范政策風險、項目風險、技術風險和商業風險。會遇到以很多形式和表現存在的創新風險，要做到根據具體的風險因素，完善風險控制措施，評估風險控制程度，逐漸提高風險監控能力。

一是所創新的金融產品不能滿足顧客的需求所帶來的風險。這種風險發生的原因具有多樣性，信息搜集方法不當，目標群體選擇不當，分析工具使用不當等，都會造成這種風險。二是金融產品創新與實際銀行運營情況脫節，成本預算不清所帶來的風險。這種風險形成的原因包括成本核算失誤，相關部門缺乏溝通，金融工具使用不當等。三是同業產品帶來的競爭沖擊的風險。這種風險在信息不可得的情況下發生。四是監控完善措施的無效所造成的風險。這種風險源于對監控制度的不完善和監管人員對金融產品創新中的認識不明確。

針對以上的風險，應該根據具體風險研究出具體的監控防范措施，以降低風險。一是可以通過借鑒成熟的經驗和案例，或與更成熟的公司或金融機構合作進行金融創新產品的開發，并進行內部宣傳培訓。注重培養專業人才，提高分析客戶需求的水平。二是逐步建立起業務計劃書的方式模型，形成創新業務的多種模板，爭取形成比較成熟的、可以復制的模式。同時，應不斷積累金融產品創新的各種數據，形成參考數據體系。三是加強對同類市場產品的研究，通過購買外部專業公司的同業分析報告，主動搜集相關信息，積極進行市場研究，應對同類產品的競爭沖擊。四是加強創新人員的素質建設，提高專業素質，加強各部門之間的交流與溝通，提升決策人員的素質的決策能力，共享各種經驗與方法。