一個(gè)豬倌的中國(guó)故事

秦可卿：紅樓理財(cái)?shù)谝蝗?/p>

秦可卿居然是紅樓理財(cái)?shù)谝蝗耍繘](méi)錯(cuò)，在《紅樓夢(mèng)》中頗受眾人推崇的資本高手中，很多人都認(rèn)為排第一的是王熙鳳無(wú)疑。但在理財(cái)經(jīng)理趙博華的眼中，第一高手非秦可卿莫屬。

在《紅樓夢(mèng)》中，張?zhí)t(yī)斷秦可卿是一個(gè)“心性高強(qiáng)聰明不過(guò)的人”，而病根就在“聰明忒過(guò)”。秦可卿的理財(cái)能力，從其臨終時(shí)她對(duì)鳳姐托夢(mèng)即可看出。秦氏對(duì)鳳姐說(shuō)道：“常言‘月滿(mǎn)則虧，水滿(mǎn)則溢’，又道是‘登高必跌重’，如今我們家赫赫揚(yáng)揚(yáng)，已將百載，一日倘或樂(lè)極悲生，若應(yīng)了那句‘樹(shù)倒猢猻散’的俗語(yǔ)，豈不虛稱(chēng)了一世的詩(shī)書(shū)舊族了！”鳳姐聽(tīng)了此話(huà)，心胸大快，十分敬畏，忙問(wèn)道：“這話(huà)慮的極是，但有何法可以永保無(wú)虞？”秦氏冷笑道：“嬸子好癡也。否極泰來(lái)，榮辱自古周而復(fù)始，豈人力能可保常的。但如今能于榮時(shí)籌劃下將來(lái)衰時(shí)的世業(yè)，亦可謂常保永全了。即如今日諸事都妥，只有兩件未妥，若把此事如此一行，則后日可保永全了。”

鳳姐便問(wèn)何事。秦氏道：“目今祖塋雖四時(shí)祭祀，只是無(wú)一定的錢(qián)糧，第二，家塾雖立，無(wú)一定的供給。依我想來(lái)，如今盛時(shí)固不缺祭祀供給，但將來(lái)敗落之時(shí)，此二項(xiàng)有何出處？莫若依我定見(jiàn)，趁今日富貴，將祖塋附近多置田莊房舍地畝，以備祭祀供給之費(fèi)皆出自此處，將家塾亦設(shè)于此。合同族中長(zhǎng)幼，大家定了則例，日后按房掌管這一年的地畝、錢(qián)糧、祭祀、供給之事。如此周流，又無(wú)爭(zhēng)競(jìng)，亦不有典賣(mài)諸弊。便是有了罪，凡物可入官，這祭祀產(chǎn)業(yè)連官也不入的。便敗落下來(lái)，子孫回家讀書(shū)務(wù)農(nóng)，也有個(gè)退步，祭祀又可永繼。若目今以為榮華不絕，不思后日，終非長(zhǎng)策。眼見(jiàn)不日又有一件非常喜事，真是烈火烹油，鮮花著錦，也不過(guò)是瞬間的繁華，一時(shí)的歡樂(lè)，萬(wàn)不可忘了那‘盛筵必散’的俗語(yǔ)。此時(shí)若不早為后慮，臨期只恐后悔無(wú)益了。”

理財(cái)啟示

——盛時(shí)播下不衰的種子

理財(cái)師趙博華點(diǎn)評(píng)說(shuō)，秦氏的分析有條有理，對(duì)家族未來(lái)的種種可能有充分的預(yù)見(jiàn)，同時(shí)又有自己的全盤(pán)規(guī)劃，不僅有家庭的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，還有具體的操作方案。

最了不起的，是利用了當(dāng)時(shí)的法律來(lái)規(guī)避家族衰敗獲罪的風(fēng)險(xiǎn)。其中內(nèi)容涉及現(xiàn)金流規(guī)劃、投資規(guī)劃——祖塋附近多置田莊房舍地畝，用來(lái)收租子；子女教育規(guī)劃——家塾也設(shè)在此；遺產(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃——凡物可入官，祭祀產(chǎn)業(yè)入不了官，將來(lái)敗落下來(lái)，子孫回家讀書(shū)務(wù)農(nóng)……這一系列的盤(pán)算，堪稱(chēng)私人高級(jí)理財(cái)專(zhuān)家。

在《紅樓夢(mèng)》中，秦可卿考慮的問(wèn)題很現(xiàn)實(shí)——賈家常有出項(xiàng)，而少有進(jìn)項(xiàng)，“眼見(jiàn)不日又有一件非常喜事”，即指的是元妃省親，正是這非常喜事，花光了賈家的家底。有紅學(xué)愛(ài)好者估算，元妃省親耗了賈家白銀三十萬(wàn)兩之巨，真可謂“烈火烹油，鮮花著錦”了。“盛時(shí)播下不衰的種子”出自《黃帝內(nèi)經(jīng)》。秦可卿“趁今日富貴”加強(qiáng)家族理財(cái)規(guī)劃的理念，對(duì)于今天的家庭有著重要借鑒意義。

王熙鳳：放貸高手

《紅樓夢(mèng)》中，理財(cái)方面的精明、狠辣者莫過(guò)于王熙鳳了。“少說(shuō)著只怕有一萬(wàn)心眼子”的王熙鳳，比那些“束帶頂冠”的男子有著更高的才干，把自己的私房錢(qián)經(jīng)營(yíng)得有滋有味，一年賺了上千的利錢(qián)。不過(guò)，王熙鳳的投資主要是通過(guò)錢(qián)莊進(jìn)行的。在理財(cái)師趙博華看來(lái)，這屬于極高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

打時(shí)間差，盤(pán)活閑置現(xiàn)金資產(chǎn)，將錢(qián)用于投資獲取收益，也是鳳姐增收的手段之一。王熙鳳拿去放債的本錢(qián)，一是靠克扣丫環(huán)們的月錢(qián)，一是靠預(yù)支和遲發(fā)丫環(huán)們的月錢(qián)。《紅樓夢(mèng)》三十九回中襲人和平兒有這樣一段對(duì)話(huà)：襲人問(wèn)道：“這個(gè)月的月錢(qián)，連老太太、太太屋里還沒(méi)放，是為什么？”平兒見(jiàn)問(wèn)，忙轉(zhuǎn)身到襲人跟前，又見(jiàn)無(wú)人，悄悄說(shuō)道：“你快別問(wèn)！橫豎再遲兩天就放了。……這個(gè)月的月錢(qián)，我們奶奶早已支了，放給人使呢。等別處利錢(qián)收了來(lái)，湊齊了才放呢。”

可以看出，鳳姐并沒(méi)有讓錢(qián)閑著，而是存到外面的錢(qián)莊等機(jī)構(gòu)進(jìn)行放貸獲利，盤(pán)活“閑置資產(chǎn)”和現(xiàn)金，王熙鳳通過(guò)這種手段獲得的利益相當(dāng)豐厚。王熙鳳到底放貸成果如何？平兒透了底兒：“……這幾年拿著這一項(xiàng)銀子，翻出有幾百來(lái)了。她的公費(fèi)月例又使不著，十兩八兩零碎攢了放出去，只她這梯己利錢(qián)，一年不到，上千的銀子呢。”

理財(cái)啟示

——投資讓錢(qián)滾起來(lái)

說(shuō)起放貸，理財(cái)師趙博華分析了其中的歷史背景。原來(lái)，曹雪芹的家庭就是既屬大官僚、大地主，同時(shí)又是經(jīng)營(yíng)當(dāng)鋪和放高利貸的。據(jù)史料記載，康熙五十四年七月十六日，曹在《覆奏家務(wù)家產(chǎn)折》中承認(rèn)他家有張家灣當(dāng)鋪一所，本銀七千兩。后來(lái)，雍正六年曹被抄家時(shí)，新任的江寧織造隋赫德在奏折中說(shuō)曹“家人供出外有欠曹銀，連本利共計(jì)三萬(wàn)二千余兩。”

對(duì)王熙鳳的高利貸，如果以月銀八兩（也有人認(rèn)為是四兩）計(jì)算，即使加上其他項(xiàng)，一年一千兩白銀收益，真可謂“高利貸”了。

劉姥姥：“融資”二十萬(wàn)

劉姥姥進(jìn)大觀園，第一次上賈府打秋風(fēng)，得了二十兩銀子和一吊錢(qián)的雇車(chē)費(fèi)。第二次，劉姥姥又拿回了銀子一百零八兩，青紗、繭綢及其他綢子若干，內(nèi)造點(diǎn)心、各樣面果子、御田粳米若干，襖兒裙子等衣裳若干，梅花點(diǎn)舌丹、催生保命丹等養(yǎng)生藥物若干。按照平兒轉(zhuǎn)述王夫人的話(huà)說(shuō)，可以做個(gè)小本買(mǎi)賣(mài)或置上幾畝地了。

一百零八兩可以買(mǎi)田置地或者做小買(mǎi)賣(mài)，那么在清朝康熙時(shí)期這筆銀子“值”多少呢？“這里有個(gè)比較，劉姥姥看到賈府上下一餐螃蟹二十四兩銀子，感嘆說(shuō)小戶(hù)人家可以過(guò)一年了。”趙博華分析說(shuō)，可以這樣認(rèn)為，二十四兩白銀當(dāng)時(shí)夠普通人家一年的生活費(fèi)。像劉姥姥不僅有房有地，還雇著工人丫頭，消費(fèi)應(yīng)該不算太低，一百零八兩按理夠劉姥姥一家四年多的生活費(fèi)。

有媒體此前對(duì)此也有過(guò)計(jì)算，以清朝六品官員年俸四十五兩白銀為例，拿到今天，似乎只有可憐的9000元錢(qián)。但實(shí)際上由于通脹的緣故，清朝的一名“局級(jí)干部”，年薪如以今天的比例計(jì)算，至少應(yīng)與9萬(wàn)元相當(dāng)，即十倍的購(gòu)買(mǎi)力。

實(shí)際上當(dāng)時(shí)的一百零八兩白銀，今天價(jià)值至少超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣。劉姥姥一次融資二十萬(wàn)，后來(lái)就徹底改變了女婿狗兒和孫子板兒的命運(yùn)。

理財(cái)啟示

——如何掙到第一桶金

趙博華說(shuō)，對(duì)今天的很多人來(lái)說(shuō)，不僅無(wú)財(cái)可理，而且還是“月光族”。理財(cái)師建議，為了改變“月光”的局面，無(wú)數(shù)經(jīng)驗(yàn)證明，以下幾項(xiàng)措施最為有效：

一是強(qiáng)迫自己記賬，每天或每周對(duì)各項(xiàng)開(kāi)支情況進(jìn)行總結(jié)，了解花費(fèi)去向并改進(jìn)，逐漸改變大手大腳的習(xí)慣。

二是設(shè)立儲(chǔ)蓄目標(biāo)，比如每月工資5000元，可以根據(jù)自己的消費(fèi)情況和儲(chǔ)蓄習(xí)慣，設(shè)定2000元或3000元的月儲(chǔ)蓄目標(biāo)，再將剩余的錢(qián)進(jìn)行消費(fèi)。

三是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，確定每月儲(chǔ)蓄目標(biāo)金額后，通過(guò)基金定投、零存整取等方式，將每月目標(biāo)金額存入相應(yīng)賬戶(hù)。

“呆霸王”：敗光百萬(wàn)家財(cái)

和《紅樓夢(mèng)》中眾多理財(cái)女高手的典故相反，《紅樓夢(mèng)》中的敗家典型就是混世“呆霸王”薛蟠，整日斗雞走馬、游山玩水。繼承了“百萬(wàn)之富”的薛蟠，先后惹上了兩起官司，最終沒(méi)幾年百萬(wàn)家財(cái)被耗散一空。

《紅樓夢(mèng)》第一百回，薛姨媽對(duì)寶釵稱(chēng)，因?yàn)檠吹牡诙鸸偎荆熬├锏墓偕堂忠呀?jīng)退了，兩個(gè)當(dāng)鋪已經(jīng)給了人家，銀子早拿來(lái)使完了。還有一個(gè)當(dāng)鋪，管事的逃了，虧空了好幾千兩銀子，也夾在里頭打官司……”后來(lái)，連南邊的公當(dāng)鋪也折本收了。總之，薛家是徹底地?cái)×恕?/p>

理財(cái)啟示

——第一要?jiǎng)?wù)防范風(fēng)險(xiǎn)

即使有百萬(wàn)之富，如果不懂得節(jié)流開(kāi)源、謹(jǐn)慎投資，如薛蟠和《紅樓夢(mèng)》中的賈府，也一樣會(huì)最終大廈傾頹。現(xiàn)代社會(huì)像“呆霸王”薛蟠這樣草菅人命而最終導(dǎo)致家財(cái)破敗的案例少之又少，但理財(cái)投資從千萬(wàn)富翁變成“負(fù)翁”的案例卻相當(dāng)常見(jiàn)。一些名人、富翁不善理財(cái)、揮霍無(wú)度，或是因?yàn)闆](méi)有很好的管理風(fēng)險(xiǎn)，或遭遇投資失敗，最終“一夜回到解放前”的慘劇屢見(jiàn)不鮮。所以理財(cái)?shù)谝灰獎(jiǎng)?wù)是防范風(fēng)險(xiǎn)。