紅樓牛人的理財啟示

秦可卿：紅樓理財第一人

秦可卿居然是紅樓理財第一人？沒錯，在《紅樓夢》中頗受眾人推崇的資本高手中，很多人都認為排第一的是王熙鳳無疑。但在理財經理趙博華的眼中，第一高手非秦可卿莫屬。

在《紅樓夢》中，張太醫斷秦可卿是一個“心性高強聰明不過的人”，而病根就在“聰明忒過”。秦可卿的理財能力，從其臨終時她對鳳姐托夢即可看出。秦氏對鳳姐說道：“常言‘月滿則虧，水滿則溢’，又道是‘登高必跌重’，如今我們家赫赫揚揚，已將百載，一日倘或樂極悲生，若應了那句‘樹倒猢猻散’的俗語，豈不虛稱了一世的詩書舊族了！”鳳姐聽了此話，心胸大快，十分敬畏，忙問道：“這話慮的極是，但有何法可以永保無虞？”秦氏冷笑道：“嬸子好癡也。否極泰來，榮辱自古周而復始，豈人力能可保常的。但如今能于榮時籌劃下將來衰時的世業，亦可謂常保永全了。即如今日諸事都妥，只有兩件未妥，若把此事如此一行，則后日可保永全了。”

鳳姐便問何事。秦氏道：“目今祖塋雖四時祭祀，只是無一定的錢糧，第二，家塾雖立，無一定的供給。依我想來，如今盛時固不缺祭祀供給，但將來敗落之時，此二項有何出處？莫若依我定見，趁今日富貴，將祖塋附近多置田莊房舍地畝，以備祭祀供給之費皆出自此處，將家塾亦設于此。合同族中長幼，大家定了則例，日后按房掌管這一年的地畝、錢糧、祭祀、供給之事。如此周流，又無爭競，亦不有典賣諸弊。便是有了罪，凡物可入官，這祭祀產業連官也不入的。便敗落下來，子孫回家讀書務農，也有個退步，祭祀又可永繼。若目今以為榮華不絕，不思后日，終非長策。眼見不日又有一件非常喜事，真是烈火烹油，鮮花著錦，也不過是瞬間的繁華，一時的歡樂，萬不可忘了那‘盛筵必散’的俗語。此時若不早為后慮，臨期只恐后悔無益了。”

理財啟示

——盛時播下不衰的種子

理財師趙博華點評說，秦氏的分析有條有理，對家族未來的種種可能有充分的預見，同時又有自己的全盤規劃，不僅有家庭的風險資產配置，還有具體的操作方案。

最了不起的，是利用了當時的法律來規避家族衰敗獲罪的風險。其中內容涉及現金流規劃、投資規劃——祖塋附近多置田莊房舍地畝，用來收租子；子女教育規劃——家塾也設在此；遺產規劃、風險管理規劃——凡物可入官，祭祀產業入不了官，將來敗落下來，子孫回家讀書務農……這一系列的盤算，堪稱私人高級理財專家。

在《紅樓夢》中，秦可卿考慮的問題很現實——賈家常有出項，而少有進項，“眼見不日又有一件非常喜事”，即指的是元妃省親，正是這非常喜事，花光了賈家的家底。有紅學愛好者估算，元妃省親耗了賈家白銀三十萬兩之巨，真可謂“烈火烹油，鮮花著錦”了。“盛時播下不衰的種子”出自《黃帝內經》。秦可卿“趁今日富貴”加強家族理財規劃的理念，對于今天的家庭有著重要借鑒意義。

王熙鳳：放貸高手

《紅樓夢》中，理財方面的精明、狠辣者莫過于王熙鳳了。“少說著只怕有一萬心眼子”的王熙鳳，比那些“束帶頂冠”的男子有著更高的才干，把自己的私房錢經營得有滋有味，一年賺了上千的利錢。不過，王熙鳳的投資主要是通過錢莊進行的。在理財師趙博華看來，這屬于極高風險的理財產品。

打時間差，盤活閑置現金資產，將錢用于投資獲取收益，也是鳳姐增收的手段之一。王熙鳳拿去放債的本錢，一是靠克扣丫環們的月錢，一是靠預支和遲發丫環們的月錢。《紅樓夢》三十九回中襲人和平兒有這樣一段對話：襲人問道：“這個月的月錢，連老太太、太太屋里還沒放，是為什么？”平兒見問，忙轉身到襲人跟前，又見無人，悄悄說道：“你快別問！橫豎再遲兩天就放了。……這個月的月錢，我們奶奶早已支了，放給人使呢。等別處利錢收了來，湊齊了才放呢。”

可以看出，鳳姐并沒有讓錢閑著，而是存到外面的錢莊等機構進行放貸獲利，盤活“閑置資產”和現金，王熙鳳通過這種手段獲得的利益相當豐厚。王熙鳳到底放貸成果如何？平兒透了底兒：“……這幾年拿著這一項銀子，翻出有幾百來了。她的公費月例又使不著，十兩八兩零碎攢了放出去，只她這梯己利錢，一年不到，上千的銀子呢。”

理財啟示

——投資讓錢滾起來

說起放貸，理財師趙博華分析了其中的歷史背景。原來，曹雪芹的家庭就是既屬大官僚、大地主，同時又是經營當鋪和放高利貸的。據史料記載，康熙五十四年七月十六日，曹在《覆奏家務家產折》中承認他家有張家灣當鋪一所，本銀七千兩。后來，雍正六年曹被抄家時，新任的江寧織造隋赫德在奏折中說曹“家人供出外有欠曹銀，連本利共計三萬二千余兩。”

對王熙鳳的高利貸，如果以月銀八兩（也有人認為是四兩）計算，即使加上其他項，一年一千兩白銀收益，真可謂“高利貸”了。

劉姥姥：“融資”二十萬

劉姥姥進大觀園，第一次上賈府打秋風，得了二十兩銀子和一吊錢的雇車費。第二次，劉姥姥又拿回了銀子一百零八兩，青紗、繭綢及其他綢子若干，內造點心、各樣面果子、御田粳米若干，襖兒裙子等衣裳若干，梅花點舌丹、催生保命丹等養生藥物若干。按照平兒轉述王夫人的話說，可以做個小本買賣或置上幾畝地了。

一百零八兩可以買田置地或者做小買賣，那么在清朝康熙時期這筆銀子“值”多少呢？“這里有個比較，劉姥姥看到賈府上下一餐螃蟹二十四兩銀子，感嘆說小戶人家可以過一年了。”趙博華分析說，可以這樣認為，二十四兩白銀當時夠普通人家一年的生活費。像劉姥姥不僅有房有地，還雇著工人丫頭，消費應該不算太低，一百零八兩按理夠劉姥姥一家四年多的生活費。

有媒體此前對此也有過計算，以清朝六品官員年俸四十五兩白銀為例，拿到今天，似乎只有可憐的9000元錢。但實際上由于通脹的緣故，清朝的一名“局級干部”，年薪如以今天的比例計算，至少應與9萬元相當，即十倍的購買力。

實際上當時的一百零八兩白銀，今天價值至少超過二十萬元人民幣。劉姥姥一次融資二十萬，后來就徹底改變了女婿狗兒和孫子板兒的命運。

理財啟示

——如何掙到第一桶金

趙博華說，對今天的很多人來說，不僅無財可理，而且還是“月光族”。理財師建議，為了改變“月光”的局面，無數經驗證明，以下幾項措施最為有效：

一是強迫自己記賬，每天或每周對各項開支情況進行總結，了解花費去向并改進，逐漸改變大手大腳的習慣。

二是設立儲蓄目標，比如每月工資5000元，可以根據自己的消費情況和儲蓄習慣，設定2000元或3000元的月儲蓄目標，再將剩余的錢進行消費。

三是強制儲蓄，確定每月儲蓄目標金額后，通過基金定投、零存整取等方式，將每月目標金額存入相應賬戶。

“呆霸王”：敗光百萬家財

和《紅樓夢》中眾多理財女高手的典故相反，《紅樓夢》中的敗家典型就是混世“呆霸王”薛蟠，整日斗雞走馬、游山玩水。繼承了“百萬之富”的薛蟠，先后惹上了兩起官司，最終沒幾年百萬家財被耗散一空。

《紅樓夢》第一百回，薛姨媽對寶釵稱，因為薛蟠的第二起官司，“京里的官商名字已經退了，兩個當鋪已經給了人家，銀子早拿來使完了。還有一個當鋪，管事的逃了，虧空了好幾千兩銀子，也夾在里頭打官司……”后來，連南邊的公當鋪也折本收了。總之，薛家是徹底地敗了。

理財啟示

——第一要務防范風險

即使有百萬之富，如果不懂得節流開源、謹慎投資，如薛蟠和《紅樓夢》中的賈府，也一樣會最終大廈傾頹。現代社會像“呆霸王”薛蟠這樣草菅人命而最終導致家財破敗的案例少之又少，但理財投資從千萬富翁變成“負翁”的案例卻相當常見。一些名人、富翁不善理財、揮霍無度，或是因為沒有很好的管理風險，或遭遇投資失敗，最終“一夜回到解放前”的慘劇屢見不鮮。所以理財第一要務是防范風險。