信用時代

作為一個經常網購的人來說，隔三岔五有點快遞是很自然的事。快遞送貨上門，恰恰家中無人，大多由小區物業代為簽收。2014年“雙十一”過后，小區物業處包裹遍地，以至于屋中都無法容納，門口堆起好大一堆。

這里面其實存在一個問題：包裹到底是不是應由客戶本人簽收，但事實上，這樣的事天天都在發生——即便出現過一些麻煩。人們之所以愿意讓物業代為簽收，背后其實是兩個字：信任。

其實今天的網購本身也在信任基礎上。支付寶在淘內是有擔保作用的，但在淘外（非阿里系網站）則沒有。微信支付在大多數情況下也沒有擔保作用。但人們依然使用這些工具給商家打款，即使貨物要過好幾天才會送來，而且這個貨物還從來沒有親自驗看過。這和早期的網購截然不同。要知道，在易趣主宰零售電子商務的時候，上海的地鐵站點沿線，可是出了名的“一手交錢一手交貨”的交易地。

人與人，企業與企業，人與企業，這三者之間流淌著“信任”關系，無此，市場經濟寸步難行。信任程度越高，商業運轉得就更有效率。而一個人或者一個企業，是否得到別人的信任，與信用密切關聯。

最近美國一家P2P平臺Lending Club（下簡稱：LC）上市了，這家主要業務定位于私人消費信貸（也有部分商業信貸）的公司，當下市值已經逼近100億美元。它是如此標榜自己的：LC 是全球最大的撮合借款人和投資人的線上金融平臺，利用互聯網模式建立了一種比傳統銀行系統更有效率、能夠在借款人和投資人之間自由配置資本的機制。

其實背后就是一套征信體系。LC起步于Facebook（下簡稱“FB”），后者的用戶在同意LC獲取用戶的FB狀態及朋友圈數據后，可以申請貸款。LC上線之后的3個月（也就是2007年的5月—8月間），共有1.3萬個FB用戶登錄LC，獲得75萬美元的貸款。LC之所以能撮合借貸關系的成立，就是建立在FB的用戶互相之間，總有一些“關系”。

后來，基于親和力準則，這家公司開發了一套搜索和識別貸款機會的Lending Match系統。Lending Match系統包含了多種關系，包括4.7萬個美國城市、1000家公司、500個政府機構、6300所大專院校、1600個國家組織和其他組織以及數以千計的FB關系群和網絡。LC還擁有一個Model Rank來計算借貸人和投資人的信用資質，以決定貸款成立與否以及貸款的等級。

這是一個基于“連接一切”的互聯網的典型應用，也可以說是一個極其龐大的應用。連接，本身是不存在好壞的定量性質的維度，但信用卻有定性般的評級。一切商業行為都基于連接，但其本質，是基于信用。

互聯網發展到今天，不過幾十年光景，真正意義上把每一個端點（無論是組織，還是個人）連接在一起，也就是最近這十年。在當下，連接依然是最重要的任務，但有理由相信，連接的重要程度在未來數年里會慢慢降低。未來連接以后能完成什么、效率與體驗如何，會成為更為關鍵的事。

而在我眼里，恐怕“信用”二字，是將來的關鍵詞，因為它就是商業社會的基石。傳統的線下社會，由于缺少連接而缺少信用（征信不便），未來的線上社會，既然彼此連接，信用的計算成為可能，也成為必要。

互聯網上奔騰的各種數據，其背后實質，奔騰的，就是信用。