新型城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)信社的經(jīng)營策略

鄭平

新型城鎮(zhèn)化要求用科學(xué)發(fā)展觀來統(tǒng)領(lǐng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展，城市規(guī)模和布局協(xié)調(diào)發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。在新型城鎮(zhèn)化推進過程中，面對城區(qū)面積、園區(qū)和人口的迅速集聚擴張，農(nóng)村信貸市場不是在萎縮而是正在加速擴大，信貸資金需求呈多樣性和復(fù)雜性。我們農(nóng)村信用社更應(yīng)加快新產(chǎn)品研發(fā)速度，由“研發(fā)什么就向客戶推銷什么”向“客戶需要什么就研發(fā)什么”的快速轉(zhuǎn)變，抓住這發(fā)展的機遇期，從城區(qū)到新農(nóng)村、從園區(qū)到社區(qū)，全方位滿足市民、農(nóng)民金融服務(wù)的需求，以惠農(nóng)促進發(fā)展，用發(fā)展推動惠農(nóng)。

創(chuàng)建“1＋N”網(wǎng)點模式

新型城鎮(zhèn)化，既創(chuàng)造了一個又一個的新城鎮(zhèn)人口聚居區(qū)，同時也大量出現(xiàn)了人口散落的“空心村”。 在新舊交替時期農(nóng)村信用社的網(wǎng)點布局模式也要轉(zhuǎn)型，靠單一增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點來發(fā)展的模式已遠遠不能滿足需要。要大量采用“1+N”的辦法，即每名員工輔之相應(yīng)的金融機具，以此提高網(wǎng)點替代率和工作效率。充分利用農(nóng)村信用社獨特的“物理網(wǎng)點＋ATM＋POS＋EPOS＋網(wǎng)上銀行＋短信銀行＋手機銀行”混合模式的支付渠道體系，來打造服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，這也符合當前的農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)。2013年各上市銀行電子銀行呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，其交易替代率普遍超過70%。民生銀行、招商銀行的電子銀行替代率分別達到94.43%和91.85%。而四川農(nóng)信的替代率不足40%。

找準市場，做實“城區(qū)、城郊、城鎮(zhèn)”業(yè)務(wù)。在新型城鎮(zhèn)化下大量農(nóng)民涌進城市，使城市人口急劇增長，城區(qū)、城郊、城鎮(zhèn)成了金融業(yè)最集中最大的客戶群。農(nóng)村信用社應(yīng)及時調(diào)整市場定位，始終堅持緊跟客戶走的原則，緊盯目標提供貼身服務(wù)。針對城區(qū)業(yè)務(wù)要細分市場和客戶，為客戶提供差異化服務(wù)，為重點客戶量身定做“綜合金融服務(wù)方案”。同時深耕細作貸款市場，把社區(qū)居民、個體工商戶和進城農(nóng)戶作為信貸業(yè)務(wù)的基本客戶群，在風(fēng)險可控前提下充分滿足其日常生活消費、生產(chǎn)經(jīng)營信貸需求。

“小微貸”做細中小企業(yè)市場

調(diào)查顯示，縣域內(nèi)絕大部分中小微企業(yè)都正處于成長期，資金是發(fā)展中最大的瓶頸。農(nóng)村信用社要樹立“零售銀行、中小企業(yè)銀行”的功能形象，充分利用人緣地緣優(yōu)勢，立足區(qū)域經(jīng)濟，提出“不喝客戶一口水，不吸客戶一支煙”的廉潔辦貸口號，提高中小企業(yè)的滿意度和信任度。種類繁多的中小微企業(yè)，其產(chǎn)品優(yōu)勢、財務(wù)狀況、企業(yè)前景各不相同，擇優(yōu)合作一批產(chǎn)品市場好、信用誠信度高的朝陽企業(yè)。重點應(yīng)放在科技含量高的電子行業(yè)、服裝行業(yè)、包裝行業(yè)、運輸行業(yè)、鄉(xiāng)村旅游行業(yè)及食品藥品加工行業(yè)。同時還要將中間業(yè)務(wù)與農(nóng)信社的主營業(yè)務(wù)一起，實行捆綁式的營銷推廣，在實現(xiàn)“一站式服務(wù)”的同時，促進自身收益結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。用快捷方便的小微貸技術(shù)、一流的業(yè)務(wù)團隊和差異化金融服務(wù)進軍城區(qū)市場，延伸金融服務(wù)鏈，打造獨具特色的核心競爭力，推進工業(yè)化進程。

農(nóng)村信用社應(yīng)加快新產(chǎn)品研發(fā)速度，由“研發(fā)什么就向客戶推銷什么”向“客戶需要什么就研發(fā)什么”的快速轉(zhuǎn)變。

積極配合新農(nóng)村建設(shè)

新農(nóng)村建設(shè)，是政府根據(jù)農(nóng)民自愿或有償?shù)脑瓌t，進行科學(xué)合理的集中規(guī)劃修建新村，按照購房農(nóng)戶是主體，政府幫一點、銀行貸一點的模式運作。農(nóng)村信用社應(yīng)積極主動參與，適當降低利率直接與農(nóng)戶打交道，參與新村建設(shè)。貸款方式應(yīng)選擇小額信用貸款，但要用在建的房屋作擔(dān)保，期限應(yīng)在1~2年以內(nèi)。實踐證明，因老百姓直接受益于土地、稅收及財政資金，還款意愿都很高，貸款風(fēng)險性都很小。新農(nóng)村發(fā)展到哪里，農(nóng)村信用社的金融服務(wù)就應(yīng)該跟到哪里，以達到地方黨政滿意、社會認可、農(nóng)信社發(fā)展的三贏效果。

提升品牌形象，建立標準化服務(wù)。農(nóng)村金融業(yè)的競爭是信譽的競爭，更是服務(wù)的競爭。農(nóng)村信用社的服務(wù)體現(xiàn)了內(nèi)部管理水平的高低，孕育著農(nóng)信人本身的文化內(nèi)涵和員工精神面貌，展現(xiàn)在公眾面前的是一種品牌，只有狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，才能實現(xiàn)農(nóng)村信用社整體服務(wù)水平不斷提高。同時，狠抓“三基本”教育培訓(xùn)，苦練基本技能，打好業(yè)務(wù)操作基礎(chǔ)，每位員工做到熟練掌握各項業(yè)務(wù)操作能力。

產(chǎn)村相融支持特色農(nóng)業(yè)

產(chǎn)村相融是支撐新農(nóng)村建設(shè)的必然要求，每建一個綜合體或聚居點，政府均進行了產(chǎn)村相融的規(guī)劃。諸如池溏經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)區(qū)、林果經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)區(qū)、生豬產(chǎn)業(yè)化生態(tài)循環(huán)經(jīng)濟園。圍繞產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合“惠農(nóng)興村、扶微助小”兩大金融服務(wù)民生工程開展工作。

一是少部分農(nóng)民組建以規(guī)模合作化生產(chǎn)為主的專業(yè)合作社、有一定規(guī)模的龍頭企業(yè)。對這樣的小微企業(yè)，農(nóng)村信用社可運用“產(chǎn)銷通公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款、產(chǎn)業(yè)鏈共同體貸款加以支持，還可以 “倉儲式”融資模式，化解涉農(nóng)企業(yè)缺乏融資抵押品矛盾，解決短期生產(chǎn)資金不足的問題；對獨自承包經(jīng)營的，運用經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、綜合授信循環(huán)貸款加以支持。

二是一部分農(nóng)民在聚居區(qū)內(nèi)開超市、搞鄉(xiāng)村旅游農(nóng)家樂，可運用“商場超市供應(yīng)鏈貸款”“聯(lián)?；ケＹJ款”“創(chuàng)業(yè)通”“失地農(nóng)民觀光旅游貸款”等信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)興村致富。

三是一部分留守農(nóng)民，要保留其生產(chǎn)生活所需的小額信用貸款，這是農(nóng)村信用社應(yīng)盡的社會責(zé)任。同時以“失地農(nóng)民養(yǎng)老保險”貸款、“新農(nóng)合健康”貸款，對發(fā)放的生產(chǎn)生活所需的農(nóng)戶小額信用貸款，要推行四包責(zé)任制控制風(fēng)險，讓普惠金融的陽光永遠照耀在農(nóng)村大地。

隨著新型城鎮(zhèn)化、工業(yè)化的深入推進，國家賦予農(nóng)民更多的財產(chǎn)權(quán)，農(nóng)村經(jīng)濟將會更加繁榮。新的金融需求市場為農(nóng)村信用社提供了難得的發(fā)展歷史機遇期，農(nóng)村信用社要因農(nóng)而變、因時而變、因事而變，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，實現(xiàn)金融服務(wù)的提升，把握經(jīng)營方向，找準市場定位，全面實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。