外來務(wù)工群體的金融服務(wù)研究
——以江蘇省無錫市為例

張 浩，丁鳳霞，葉 艷，王 溪，王雪瑩

外來務(wù)工群體的金融服務(wù)研究
——以江蘇省無錫市為例

張 浩，丁鳳霞，葉 艷，王 溪，王雪瑩

截至2014年底，無錫市外來務(wù)工人員總數(shù)超過182.87萬人，外來務(wù)工群體在就業(yè)創(chuàng)業(yè)和生活中的金融需求巨大。這不僅是金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的一個潛在市場，更是無錫市做好對外來務(wù)工人員的金融服務(wù)，構(gòu)建無錫市良好金融生態(tài)的一個重要組成部分。作者通過問卷調(diào)研、走訪調(diào)查以及資料查閱等途徑，對無錫市外來務(wù)工群體的金融服務(wù)現(xiàn)狀進行了深入的研究，力求梳理和總結(jié)目前無錫地區(qū)金融機構(gòu)針對外來務(wù)工人員所提供的金融服務(wù)的現(xiàn)狀，分析外來務(wù)工群體金融理財投資需求以及融資需求，分析相關(guān)金融服務(wù)的限制因素，并在構(gòu)建面向外來務(wù)工群體的有效金融服務(wù)體系方面提供合理建議，供相關(guān)部門在制定政策、優(yōu)化金融服務(wù)方面進行參考。

外來務(wù)工群體；金融需求；金融服務(wù)；無錫市

外來務(wù)工人員作為一個地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)的重要助推力，是任何一個城市建設(shè)都無法忽視的重要組成部分，無錫作為一個制造業(yè)大城更是集聚了大量的外來務(wù)工人員。隨著外來務(wù)工人員經(jīng)濟鏈條的逐步擴大及金融需求的不斷延伸，改進和加強外來務(wù)工人員金融服務(wù)已經(jīng)成為一個迫在眉睫的現(xiàn)實問題，解決好此問題能夠更好地推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和構(gòu)建和諧社會。

為準(zhǔn)確了解無錫地區(qū)外來務(wù)工人員金融需求與服務(wù)情況，切實做好外來務(wù)工人員金融服務(wù)工作提供建議，我們采取問卷調(diào)查與實地調(diào)查相結(jié)合的方式，選取了300個外來務(wù)工人員進行了調(diào)查。《外來務(wù)工群體的金融服務(wù)需求——以江蘇省無錫市為例》共分為四部分，借鑒了國內(nèi)其他地區(qū)的成功案例，結(jié)合無錫本地區(qū)現(xiàn)實情況，對外來務(wù)工人員的金融服務(wù)問題進行了優(yōu)化分析。

一、無錫市外來務(wù)工人員群體金融服務(wù)現(xiàn)狀

無錫市外來務(wù)工人員的構(gòu)成主要為年齡40歲以下的基礎(chǔ)勞動力，這類人群文化程度普遍不高。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前銀行等金融機構(gòu)對外開放的各類投融資產(chǎn)品與該類群體對接不均衡，導(dǎo)致外來務(wù)工人員的金融服務(wù)現(xiàn)狀不樂觀、主動性金融需求欠缺。

從金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)方面來看，外來務(wù)工人員所能享受的主要金融服務(wù)一般為存款、銀行卡、轉(zhuǎn)賬以及一部分基金等對個人信用要求不高的理財方式，而前三者是銀行為主的金融機構(gòu)為其提供的主要服務(wù)。

具體來講：（1）存款業(yè)務(wù)為外來務(wù)工人員的提供個人儲蓄渠道，由于部分人文化程度不高仍然較多選擇銀行柜臺處理此業(yè)務(wù)，而且選擇的金融機構(gòu)也是國有銀行為主，中信、交通等所占份額較少。而國有銀行的柜臺處理效率、服務(wù)態(tài)度都存在較大問題。（2）銀行卡一般為借記卡，主要功能為代發(fā)工資、代繳水電物業(yè)費，以及網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展帶來的個人網(wǎng)上銀行提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)等。雖然該類人群也部分具備擁有貸記卡的權(quán)利，但個人信用評級較低，貸款金額較少，相對于其普遍發(fā)放程度而言，貸記卡未能完全對外來務(wù)工人員開放，貸款評審也更加嚴(yán)格，很多都需要額外的擔(dān)保抵押。（3）轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為外來務(wù)工人員提供了便利，因為人群中有很大比重并非舉家遷移至無錫。

從外來務(wù)工人員個人主動需求角度來看，除存款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)外，部分人員也會因創(chuàng)業(yè)等需要產(chǎn)生融資貸款需求，而這方面銀行并不能給外來務(wù)工人員提供等同于當(dāng)?shù)鼐用竦馁J款融資服務(wù)。此外，外來務(wù)工人員的閑置資金基本均用于個人儲蓄，缺少相對應(yīng)的個人理財方案。調(diào)研結(jié)果顯示，外來務(wù)工人員更注重資金的安全性而并非收益性，因此金融機構(gòu)可根據(jù)這一特點開發(fā)相對應(yīng)的理財工具，與此同時，政府等相關(guān)部門也要通過科普廣告等方式培養(yǎng)此類人群的理財意識。

二、外來務(wù)工群體金融服務(wù)存在的問題

（一）宣傳力度不夠，服務(wù)意識不強

金融機構(gòu)忽視了外來務(wù)工人員的金融市場，對農(nóng)民工的金融知識宣傳不夠，使得農(nóng)民工對票據(jù)、結(jié)算、債券等知識了解較少，從而導(dǎo)致農(nóng)民工不能正確選擇金融服務(wù)工具。本身受教育程度不高，加之后期接受的相關(guān)宣傳較少，使得他們由于金融知識的欠缺，沒法較好地滿足自己的需求，這需要金融機構(gòu)加強宣傳力度，對外來務(wù)工人員市場進行分析，有針對性地普及金融知識。同時，外來務(wù)工人員自身知識修養(yǎng)和受教育程度不足，大多不將金融服務(wù)列入考慮范圍，金融市場在這里接近于空白。外來務(wù)工人員應(yīng)該增強自身的知識修養(yǎng)，使思想不斷與時俱進，更理性地運用好金融市場為自己、為社會創(chuàng)造價值。

（二）金融產(chǎn)品未能具備針對性，產(chǎn)品與市場需求對接不緊密

從我們調(diào)查結(jié)果中可以知道，外來務(wù)工人員的金融需求具有特殊性，如果金融產(chǎn)品不具備針對性，則對于該類群體來說可能存在更大的投融資難度和風(fēng)險程度，這也將導(dǎo)致他們寧愿采取最傳統(tǒng)的方式管理資產(chǎn)，而不去嘗試更先進的理財產(chǎn)品。

（三）金融知識的普及力度不夠

這是政府相關(guān)部門的職責(zé)所在，外來務(wù)工人員作為當(dāng)?shù)谿DP的重要創(chuàng)造者和貢獻者，政府應(yīng)該多關(guān)心其生活需求以及發(fā)展需求。他們學(xué)歷普遍較低，接觸的現(xiàn)代金融知識較少，這使得他們更多地選擇最傳統(tǒng)的方式去管理自己的資產(chǎn)，有資金需求的時候更傾向于自己解決或者無能為力，即使為此要放棄一個比較好的創(chuàng)業(yè)機會。為此，政府應(yīng)當(dāng)采取科學(xué)合理的措施，讓這部分人群接受更先進的思想。金融機構(gòu)不愿去做的很大原因是因為這個過程是漫長的，收益不可預(yù)期，但是意識的培養(yǎng)是需要時間的，政府應(yīng)該從小事做起，做到對金融知識的普及，讓外來務(wù)工人員更加理性地對待理財。

（四）監(jiān)管力度不夠，部分金融機構(gòu)信用度較低

外來務(wù)工人員不愿意選擇、甚至排斥金融服務(wù)的很大一部分原因是因為金融機構(gòu)的信用度不高，資金安全不能得到保障。尤其是網(wǎng)絡(luò)金融的興起，使得金融行業(yè)的信用度更加遭受質(zhì)疑，網(wǎng)絡(luò)P2P平臺層出不窮地跑路、破產(chǎn)等現(xiàn)象，使本身對金融業(yè)不了解、一直持觀望態(tài)度的人群更加不敢進入。因此政府應(yīng)該加大監(jiān)管力度，從根源上保證金融市場的透明度和安全性。

三、改進金融服務(wù)的政策建議

（一）加強金融知識宣傳力度，發(fā)放宣傳資料

根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果分析，大多數(shù)外來務(wù)工人員不太了解金融機構(gòu)，大多數(shù)人僅僅把錢存在銀行獲得利息，對新興的金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)都缺乏了解，這就要求我們要提升宣傳力度，加大對外來務(wù)工人員的金融知識宣講。金融知識宣講可以通過多種途徑展開，但是應(yīng)該以政府為主導(dǎo)，根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，外來務(wù)工人員認(rèn)為獲得金融知識最有效的方式是金融機構(gòu)發(fā)放宣傳資料的占20%，認(rèn)為通過報紙媒體宣傳最有效的占25%，所以政府應(yīng)該牽頭組織金融機構(gòu)針對無錫市外來務(wù)工人員制作金融知識宣傳資料，也可以輔之報紙媒體宣傳。具體宣講內(nèi)容可以包括：一是針對外來務(wù)工人員的實際情況，加大對其在反假人民幣知識、存貸款、匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)以及相關(guān)法律法規(guī)等方面的宣傳力度，幫助外來務(wù)工人員增強金融意識和風(fēng)險防范意識，解決其工作生活中的困難。二是向外來務(wù)工人員宣傳金融理財?shù)刃屡d金融業(yè)務(wù)，使他們跟得上金融潮流，真正享受到便利、快捷、高效的現(xiàn)代金融服務(wù)。

（二）開發(fā)適合外來務(wù)工人員的金融理財產(chǎn)品

調(diào)查結(jié)果顯示，無論是從個人角度還是家庭角度，都是因為缺乏相關(guān)知識不敢嘗試和一般理財產(chǎn)品信用度較低而信用度較高的門檻較高導(dǎo)致外來務(wù)工人員對理財產(chǎn)品需求較低，同時，外來務(wù)工人員對理財產(chǎn)品的首要要求是風(fēng)險要低，然后是期限要短，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)理財更方便但對其風(fēng)險更擔(dān)憂。綜合上述，銀行等理財機構(gòu)應(yīng)該開發(fā)適合外來務(wù)工人員的理財產(chǎn)品，通過深入了解外來務(wù)工人員的金融需求特點從而有的放矢的開發(fā)相應(yīng)的理財產(chǎn)品，根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果分析，外來務(wù)工人員目前使用的理財產(chǎn)品主要是存折、借記卡、信用卡、和保險，而對其他理財產(chǎn)品使用得很少，同時在選擇理財產(chǎn)品種類時主要會考慮以下幾點因素：對產(chǎn)品的了解程度、金融機構(gòu)的信譽、產(chǎn)品的收益及安全性和周圍人的選擇。

根據(jù)以上分析，外來務(wù)工人員目前對理財產(chǎn)品的使用缺乏多樣化，主要原因就是缺乏適合外來務(wù)工人員的理財產(chǎn)品，除了銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外，網(wǎng)絡(luò)金融也應(yīng)該發(fā)揮自己的作用，目前外來務(wù)工人員對網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)知程度還比較低，因此網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)應(yīng)該主動的宣傳自己的理財產(chǎn)品，同時讓外來務(wù)工人員認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的高收益特點，努力獲得認(rèn)同，政府也應(yīng)該出臺相應(yīng)的政策法規(guī)輔之宣傳。

（三）重視對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的開發(fā)，加強網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的安全性

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品在理財中所占比重也日益上升，根據(jù)我們調(diào)查結(jié)果顯示，家庭使用過網(wǎng)絡(luò)理財?shù)谋戎卣剂?6%，個人使用過網(wǎng)絡(luò)理財?shù)谋戎卣剂?9%。由上可知，網(wǎng)絡(luò)理財在我們的生活中發(fā)揮著越來越重要的作用，金融機構(gòu)要重視網(wǎng)絡(luò)理財?shù)陌l(fā)展。然而，網(wǎng)絡(luò)金融的興起，也使得金融行業(yè)的信用度更加遭受質(zhì)疑，網(wǎng)絡(luò)P2P平臺層出不窮的跑路、破產(chǎn)等現(xiàn)象，使本身對金融業(yè)不了解、一直持觀望態(tài)度的人群更加不敢進入。

網(wǎng)絡(luò)金融的興起有利也有弊，網(wǎng)絡(luò)金融的一大弊端就是風(fēng)險程度太大，監(jiān)管制度缺乏，這就要求政府加強對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的監(jiān)管，制定相關(guān)的監(jiān)管制度，同時金融機構(gòu)也應(yīng)該開發(fā)安全系數(shù)更高的金融理財產(chǎn)品，使得網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品被越來越多外來務(wù)工人員所接受。

（四）逐步推進外來務(wù)工人員保險，提升對外來務(wù)工人員的保障程度

調(diào)查結(jié)果顯示，外來務(wù)工人員家庭和個人使用保險的占了一個很大的比例，保險也為外來務(wù)工人員提供了一個很好的保障。然而由于外來務(wù)工人員大多從事簡單勞動，工資水平相對較低，如果按現(xiàn)行制度參加養(yǎng)老保險人需繳納的費用對其而言偏高，積極性就會大打折扣。隨著城市居民多層次保險制度的建立和完善，推進外來務(wù)工人員保險意義尤為重大。政府和保險機構(gòu)應(yīng)積極開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品，在政策扶持和相關(guān)機構(gòu)的共同努力下，推進外來務(wù)工人員保障事業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮金融扶持外來務(wù)工人員的作用。

四、結(jié)語

無錫作為一個外來務(wù)工人員集聚較多的大市，做好外來務(wù)工人員金融服務(wù)工作的意義重大，不僅能夠為外來務(wù)工人員提供更加便利的金融服務(wù)，減少外來務(wù)工人員的后顧之憂，也能為無錫市金融機構(gòu)帶來更多的業(yè)務(wù)，刺激金融機構(gòu)的創(chuàng)新，進而為無錫市經(jīng)濟的發(fā)展做貢獻。同時，滿足外來務(wù)工人員金融服務(wù)也有利于給外來務(wù)工人員帶來歸屬感，如今隨著中部經(jīng)濟的崛起，東部沿海地區(qū)經(jīng)常會出現(xiàn)用工荒現(xiàn)象，提升外來務(wù)工人員滿足度和歸屬感相當(dāng)于間接對無錫的宣傳，能夠為無錫帶來充足的勞動力，進而更好地建設(shè)無錫。

[1]張立迎，李翠霞.農(nóng)民工金融需求與服務(wù)問題亟待解決[J].經(jīng)濟縱橫，2012，（08）.

[2]張建平，陳景輝，張獻民.農(nóng)民工金融服務(wù)缺位問題亟待解決——對上蔡縣農(nóng)民工金融服務(wù)狀況的調(diào)查 [J].金融理論與實踐,2008，（03）.

張浩，男，河南安陽人，江南大學(xué)商學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)；

丁鳳霞，女，山東日照人，江南大學(xué)商學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)；

葉艷，女，浙江衢州人，江南大學(xué)商學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)；

王溪，女，山東煙臺人，江南大學(xué)商學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)；

王雪瑩，女，北京人，江南大學(xué)商學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。

F832.5

A

1008-4428（2015）07-67-03