基于新農村建設背景的農村金融服務體系的重構研究

摘 "要：當前，我國的新農村建設正在加速發展，對資金的需求量也在持續增加。但是農村金融制度存在著許多缺陷，制約了農村金融的發展。要想解決這一問題，必須要盡快進行農村金融服務體系的重構，為新農村的發展創造良好的金融環境。本文在討論當前農村金融體系的現狀及其問題的基礎上，提出相關措施解決這一問題。

關鍵詞：新農村建設;金融體系;重構

中圖分類號：F830.34 " " "文獻標識碼：A " " "文章編號：1674-3520（2014）-11-00-01

引言

金融一直是現代經濟運行的核心，農業作為第一產業由于其本身特性決定了投入和產出不成比例，投資風險比較大，因此農業的發展很難獲得充足的資金支持。盡管自上世紀八十年代以來，我國已經對農村的金融體系進行了多次改革，但是還是沒能從根本上解決農業發展的資金短缺問題。在當前大力推進新農村建設的背景下，要想推動生產發展，對于農村金融體系的重構已經迫在眉睫了。

一、新農村建設背景下農村金融服務體系發展中若干的問題分析

從目前的情況來看，我國的農村金融主要可以分為商業性質金融、合作性質金融以及政策性質金融三個類別，由于前兩者主要講究投資的風險控制盒資本的盈利，因此我國目前產業發展的資金支持主要是來自于政策性質金融，而且政策性質的金融機構目前只有一家——中國農業發展銀行，其資金來源也很窄，很難肩負起為農業發展注入足夠資金的責任。目前我國金融服務體系主要存在以下幾個方面的問題：

（一）在農村信貸機構方面

農村的信貸主要機構是農村信用社，但是農村信用社從規模方面來說比較小，資金的來源也比較窄，在管理方面，因為產權不夠明確，沒有長效的激勵機制，經常會有內部工作人員控制的現象，抵御風險的能力比較弱;從發展方向上來看，很多農村信用社已經開始向商業銀行方向靠攏，經常會出現不愿意借貸給農民的情況。這些因素都導致了農村金融服務資源的匱乏。

（二）在資金籌集方面

農村地區的經濟基礎本來就比較薄弱，本來應該加大資金的輸出力度。但是每年大約會有2000億以上農村資金存入的郵政儲蓄銀行卻奉行只存不貸原則，更加加劇了農村金融市場的資金匱乏狀況。盡管近年來民間借貸表現的十分活躍，規模也在不斷的擴大，在某種程度上也確實可以緩解農民的借貸難問題。但是國家對于民間借貸機構沒有統一的規范，再加上借貸的利率遠高于銀行，也會加大農民的借貸風險和負擔。

（三）農村信用社體系方面

農村信用社是農村金融服務體系的支柱，大部分的農村貸款都來自于此。但是目前我國農村信用社的體系還不夠完善，許多農業貸款人和農戶的信用意識比較淡，經常會出現逾期還款甚至不還款的情況，使得農村信用社難以償還長期的貸款，不得不需要中國人民銀行每年補充支農再貸款來填補不足。

二、如何在新農村建設背景下重構農村的金融服務體系

要想更快地推進當前形勢下的社會主義新農村建設，必須要對現行的農村信用體系進行改革創新，從而使其更加完善，滿足當前農村對于金融服務方面的需求。主要的措施有一下幾個方面：

（一）建立健全農村的金融法規

首先就是要通過法律的形式，對農村金融主體機構的行為進行規范，制定準確的準入條件和服務標準，克服當前市場條件下農村金融機構的盲目自發性。同時還必須要憑借發來吧的強制力還保證金融市場的有序運行。比如政府可以適當放寬對民間金融的管制，賦予其一定的合法地位，并且積極引導其想規范化的方向發展。最后還必須要依靠法律維護好農村的金融環境，加強農村誠信制度的建設，加大執法的力度，依法對違反金融法律和法規的行為進行處理。

（二）拓展農村信貸的渠道

首先應該對郵政儲蓄進行改革，減少農業資本的流失。國家可以建立相關的制度對郵政儲蓄的資金流向進行約束，要求每年用在支農貸款或者轉存至當地農村信用社的資金占到儲蓄余額的一定比例，國家可以對這一過程產生的轉存利息進行補貼。其次是國家也可以通過立法等形式，給予農村金融機構一定的政策優惠和扶持，鼓勵和引導商業性的金融機構對養殖、種植等方面的貸款力度，緩解政策性金融的壓力。最后，還必須要對農村信用社進行更深一步的改革。明確其產權結構，加強監管，完善風險考核體制，提高抵御風險的能力，保證在加大農業貸款發放數量的同時資產的質量也有所提高。

（三）建立農村信用評估系統

如果能夠建立農村信用評估系統，銀行可以更方便更直觀的對借貸者的信用進行評價，以消除銀行對于借貸者信譽度的擔心，進一步提高其對農村的貸款積極性。對于農村的借貸用戶而言，也會重視信譽的作用，如果信用好就可以更加容易的獲得銀行的貸款。這些都有利于創造一個相對穩定的融資環境，促進農村的繁榮。要想建立這一系統，首先需要村委會以戶為單位，對每名農民的借貸狀況進行詳細的登記，然后還需要村委會在此基礎上實際調查農民的經營情況并做好記錄，接下來還需要主管村委會的相關部門對登記信息的準確度做進一步的監督和檢查。最后再把各地信息綜合起來，建立其完整的農村信用評估系統。不同的金融機構，包括正規的民間借貸者或機構，可以聯合在一起，在加強信用信息共享的同時還要建立貸款的黑名單，對不守信者進行信息披露，這樣可以提高貸款者的失信成本，讓其無利可圖，無機可乘。

（四）改善農村金融機構的經營理念

農村的金融機構應該保持長遠的眼光，轉變重點支持個體分散人群的經營理念，以提高農村的生產能力作為核心來增加金融供給，逐步完善農村的生產和和生活環境。國有銀行也需要根據農村的實際情況，進一步完善抵押貸款的方式，探索將農村的宅基地、使用土地或者林地作為抵押的抵押方法，進一步解決農村中貸款抵押品匱乏的問題。

三、結語

綜上所述，在以生產發展為核心的新農村建設過程中，必須要針對我國農村金融服務體系中存在的問題，提出相應的解決方法，這樣才可以有效推進社會主義新農村的建設。