住房公積金如何交更合理？

最近，新華社記者在內(nèi)蒙古省級貧困縣杭錦旗調(diào)查得到的數(shù)據(jù)顯示：當?shù)芈毠だU存的住房公積金水平不足1000元，但當?shù)毓╇姽韭毠ぷ罡呃U存達到15530多元。這再次激起了人們對住房公積金制度的討伐。

許多壟斷國有企業(yè)、機關單位為職工繳納超額住房公積金，遠遠超過普通勞動者，這樣的報道近年并不鮮見?！度嗣袢請蟆吩谌ツ昴瓿醯囊黄獔蟮涝鲞^鮮明對比：在某大型企業(yè)山西分部工作的楊娜，工資條顯示每月公積金單位繳存額高達16950元；在山西另一企業(yè)供職的吳曉明，每月個人繳存額僅為120元。差距高達141倍。

以能得到的公開發(fā)表的統(tǒng)計數(shù)據(jù)驗證：如揚州市，據(jù)官方統(tǒng)計，全市住房公積金繳存額較高（每月1500元以上）的人群中，來自機關、銀行、電力、通信、煙草等國有部門的占據(jù)了80%以上。高額公積金本身就是對這些優(yōu)勢人群的補貼。

有人稱住房公積金是“劫貧濟富”。說它“濟富”，因為高收入人群更容易享受到住房公積金的好處——即低息貸款，而低收入人士如果一輩子都不打算買房或買不起房，住房公積金就根本無法用。這個現(xiàn)象由來已久，數(shù)據(jù)顯示，2005年住房公積金個人貸款的44.9%發(fā)放給了排在繳存額前20%的高收入人員，排在繳存額后20%的低收入人員僅得到3.7%的貸款。

數(shù)據(jù)還顯示，過去10年職工個人公積金賬戶加權平均收益僅為1.89%，連余額寶收益的一半都不到，無法跑贏官方公布的CPI，當然更無法跑贏真實通脹。另一方面，地方政府在資本市場上舉債，年回報率卻動輒超過9%。

根據(jù)《住房公積金管理條例》第29條的規(guī)定，公積金的增值收益不歸繳存人所有，主要歸政府財政。與此同時，根據(jù)央行的規(guī)定，五大國有商業(yè)銀行享有接受公積金低息存款的特權。公積金存在銀行的年利率是2.33%，而銀行利用公積金存款對外發(fā)放商業(yè)貸款，貸款利率一般高于7%，銀行在公積金項目上的盈利約為5%。

2004年以前，全國有2577個住房公積金管理中心，直到2004年底才在國務院的要求下調(diào)整收縮至344個管理中心。但據(jù)最近的媒體調(diào)查，公積金管理機構實際仍有606個，超編兩百余個。并且，為了維護公積金管理賬戶，每個管理中心都有自己的系統(tǒng)，每個動輒花費數(shù)百萬元到上千萬元，每年還有幾十萬、上百萬元的升級維護費用。很多公積金賬戶不受監(jiān)管控制，遺留出大片“自留地”，給尋租腐敗以及其他不合理行為提供了巨大空間。

住房公積金制度是參照新加坡中央公積金制度設計的，其他國家并無類似制度。其實國家想解決中低收入階層住房問題，途徑非常多。有論者指出，最有效的辦法，是加大廉租房的建設力度，對購買首套房的家庭實施貼息。如果能通過制度設定，準確地將這兩項政策紅利，送達真正需要幫助的人群，就已經(jīng)功德無量了。而“劫貧濟富”的住房公積金制度，完全可以考慮廢除。

對于“公積金制度‘劫貧濟富’”話題的網(wǎng)絡調(diào)查顯示，70916名網(wǎng)友投贊成票，4911名網(wǎng)友不同意這個說法。有網(wǎng)友跟帖說，國家的政策和初衷是為了給沒有在企業(yè)得到福利房的職工一種互助，以滿足購房者的利率低貸款?？墒乾F(xiàn)實卻是央企官員們拿了福利房還拿著高工資，上了最高的住房公積金，絕對是占了老百姓的大便宜。

公積金設立的初衷是因為沒錢蓋房子而不是沒錢買房子。上世紀90年代初，中國效仿新加坡建立了公積金制度，用于發(fā)放住房建設貸款。

后來，腰纏萬貫的開發(fā)商出現(xiàn)，蓋房子的錢不再成為問題。1999年，公積金的住房建設貸款停止，從此只用于發(fā)放個人住房貸款，成了國家支持的社會互助購房基金。

互助購房基金當然不能像商業(yè)銀行那么“黑心”，目前，公積金住房抵押貸款的利率是4.5%，比6.55%的商業(yè)貸款利率低很多。

以多數(shù)城市個人公積金貸款最高額度50萬元為例，假設貸款30年，不提前還貸的情況下，公積金貸款總利息41萬元，商貸總利息64萬元，兩者相差23萬元。

不過對于中低收入群體來說，即便貸款利率再低也沒有用。他們還湊不夠首付款買房，只能眼看著自己每月薪水的近20%被強制抽走，存進一個“不買房就不還你錢”的地方任其慢慢縮水，因為公積金賬戶的利息甚至還沒銀行存款高。

當然，也不能說不還錢，除了買房子，你還有退休、領低保、喪失勞動能力、死亡等機會提取公積金，當然，大多數(shù)人不希望遇到這些“機會”。有些地區(qū)也有規(guī)定，租房時可以提取公積金。

而買房的人則占了雙重的便宜，不但貸款利率低，貸款后公積金還可以自由提取、自己支配，以每個月個人和公司繳存總額1000元計算，30年里支取的全部公積金如果用來投資互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，總收益可以達到30萬元。

根據(jù)統(tǒng)計，2013年廣州市9%的貸款人使用了約80%的公積金余額，而大約有80%的繳存人仍未使用過住房公積金。截至2014年3月，全國共有1億多人繳存了公積金，總額6.47萬億元，賬戶余額為3.27萬億元。

這筆巨大的沉睡資金由各地自行開發(fā)的數(shù)百套系統(tǒng)分別管理著，每個系統(tǒng)的成本動輒花費數(shù)百萬元到上千萬元，每年還有幾十萬、上百萬元的升級維護費用。

住房公積金管理中心用非常低的成本聚攏了巨額財富，然后用這筆錢來發(fā)放貸款盈利，甚至還用余額投資國債等金融產(chǎn)品。按規(guī)定，增值部分除用于貸款風險準備金、城市廉租房建設補貼外，剩下的就可以用做管理中心自己的管理經(jīng)費了。