互聯網金融背景下商業銀行的發展策略

鄧士俠

互聯網金融與其他傳統金融服務模式相比，具有以下主要特征：第一，客戶信息數據更豐富；第二，信息更透明；第三，交易更便捷；第四，用戶參與更深入；第五，資源配置效率更高。

互聯網金融在信息處理技術方面，信息挖掘的深度廣度方面，以及信息處理效率方面都是銀行業所不具備的，其服務觀念、服務手段以及在產品創新等方面也是傳統銀行業所不及的，因此，給傳統銀行業帶來了前所未有的沖擊和挑戰。一方面為拓寬銀行客戶群提供了技術基礎，為改善客戶服務提供了新的解決方案，為加強風險管理提供了新的工具和相關數據。另一方面需要商業銀行轉變和更新觀念，適應傳統服務模式的變革，面對金融中介角色弱化和收入來源面臨的沖擊。

近兩年，發展迅速的互聯網金融在很大程度上對商業銀行業務形成了沖擊。不過，多年來我國商業經過改革、上市、流程再造等一系列動作，在資本、客戶資源、風控體系、物理網點等方面都有一定優勢，如把握好互聯網金融帶來的機遇，在發揮自身優勢的基礎上，通過改革規避劣勢，并進行戰略轉型完全能做到可持續發展。

一、加快培養儲備人才

商業銀行發展互聯網金融，人力資源將是首個受到挑戰問題。銀行現有人才結構不合理，數量也不足，互聯網金融需要的是既熟悉金融業務又精通新技術運用的人才，但目前商業銀行員工所具備多是單純的金融專業或是計算機專業，缺的是兩種專業兼備的復合型人才。因此，銀行業要應對互聯網金融給傳統銀行業務帶來的機遇與挑戰，一是要挖掘、引進復合型人才；二是要在本行員工中培養這方面人才；三是注重招聘具備這兩方面知識的新員工。打造銀行業在互聯網金融領域的核心競爭力。

二、提高服務效率和客戶參與度

在如今的互聯網金融時代，金融消費者對傳統銀行業的要求越來越高，不容忍銀行業有任何差錯。因此，要求銀行做到切實以客戶為中心，不斷提高服務質量與效率，要提高客戶參與度。大力拓展新客戶，努力保留老客戶。

做到客戶細分。依據客戶消費情況和業務特點，提高資源配置效率，再造業務流程，滿足客戶個性化需求。 提供一站式金融服務。整合信息服務商、支付服務商、電子商務企業等多方資源，推進、加深與它們的戰略合作，加強業務合作，共同打造客戶一站式金融服務平臺，提供“綜合金融服務方案”，最大限度在滿足客戶多樣化的需求。

切實提高客戶參與度。以業務發展為導向，以互聯網為平臺，切實提高客戶的參與、體驗程度，不斷提高他們的滿意度。

三、注重大數據技術應用

在開展互聯網金融業務時，銀行將積累大量的信息數據，范圍不會局限于當前的客戶基本信息、交易信息、銀行賬務信息等，而會拓展到客戶的供應鏈上下游的企業、業務、信用和管理等信息。如果有效地對這些數據信息加以利用，充分地進行相關性分析，商業銀行將會得到客戶準確的商品偏好、風險偏好、信用狀況以及金融需求等信息，這對銀行及時、準確、有效地主動向客戶提供、推送金融服務極其有利。

商業銀行要借鑒、學習互聯網金融企業在數據挖掘、應用等方面的經驗，利用信息技術整合自身現有的數據體系，在此基礎上提高數據挖掘及信息綜合處理能力，將數據集中優勢轉化為自身競爭的優勢。

四、進軍電商

銀行進軍電商的優勢在于能夠提供專業的綜合性金融服務，目的在于通過收集電商信息、交易、信用數據，構建自己的線上、線下商業信用體系，并以此對接傳統金融服務如支付、結算、信貸等來獲利，形成競爭優勢。

五、加大信息科技投入

商業銀行現有業務系統局限于存貸、支付、理財、資金管理等傳統業務，這難以滿足互聯網金融需求，應在現有信息系統基礎上，加大投入，建立開放平臺、物流管理和電子商城等能實現在線共享和進行數據分析的基礎信息系統。

商業銀行的業務系統功能與7x24、電子化、標準化、批量化的要求也有明顯差距，必需有針對性地進行升級完善。銀行現有核心業務系統是較龐大、復雜的架構，而互聯網金融架構則要遠遠大于銀行現有系統的規模。因此，要進一步加大科技投入，盡早擴充、更新信息科技系統，在業務經營中采用新技術，解決傳統業務流程與模式的弊端，以適應新的發展需求。加大科技投入的同時，充分完善信息應急處理和信息保密機制，注重信息安全，不斷提高管理水平，防范互聯網金融不斷發展給自身帶來的風險，保障銀行業務持續穩定運行。

六、注重業務流程再造

鑒于互聯網金融的不斷發展，商業銀行應從組織結構的頂層設計開始，對業務流程進行再造，使自己在金融服務中，實現高效、便捷、多樣化。充分利用電子化、網絡化技術手段，重構業務服務體系，實施扁平化管理，提高工作效率；二要簡化業務流程與操作方式，減少不必要業務環節，提供高效便捷的服務；三要轉變傳統客戶定位認知，加大小微企業服務力度。同時要打破部門界限，將客戶多賬戶、多投資及各幣種信息數據充分整合，分析出客戶消費習慣和投資偏好，以便為他們提供個性化服務。