構(gòu)建我國金融消費(fèi)者教育體系的路徑探析

李霞

摘要：近年來，諸多金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的事件在一定程度上折射出了金融消費(fèi)者金融知識(shí)的匱乏和金融維權(quán)意識(shí)及能力的不足，加強(qiáng)對(duì)全社會(huì)的金融教育顯得尤為迫切。本文立足我國金融消費(fèi)者教育現(xiàn)狀，深入分析我國金融消費(fèi)者教育存在的不足，提出構(gòu)建我國金融消費(fèi)者教育體系的建議。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者 教育體系 路徑

一、加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育的重要性

（一）加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，是提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)的重要途徑

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新豐富，為消費(fèi)者享受金融改革發(fā)展成果提供了極大的便利。但是，面對(duì)琳瑯滿目的金融產(chǎn)品，金融知識(shí)的匱乏往往使消費(fèi)者陷入選擇困難。通過金融消費(fèi)者教育，可以使消費(fèi)者充分了解各類金融產(chǎn)品，并選擇適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)。同時(shí)，也有助于明晰自身的權(quán)利義務(wù)，防范糾紛，保護(hù)自身的合法權(quán)益。

（二）加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，是推動(dòng)金融業(yè)快速發(fā)展的重要力量

金融消費(fèi)者是金融市場最重要的參與者，所有的金融服務(wù)和創(chuàng)新都圍繞金融消費(fèi)者展開。通過加強(qiáng)金融教育，使金融消費(fèi)者廣泛參與到金融改革、創(chuàng)新、發(fā)展的浪潮之中，促使金融機(jī)構(gòu)不斷更新經(jīng)營理念，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，形成金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的良性互動(dòng)，推動(dòng)金融市場健康有序發(fā)展。

（三）加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，是維護(hù)金融體系穩(wěn)定的重要手段

金融消費(fèi)者是維護(hù)金融穩(wěn)定的基石。加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，有助于消費(fèi)者自身建立風(fēng)險(xiǎn)防范的知識(shí)儲(chǔ)備，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，降低選擇行為偏差，保障投資收益；同時(shí)，通過消費(fèi)者個(gè)體的理性行為，增強(qiáng)公眾整體對(duì)金融市場的信心，保持金融體系的安全運(yùn)行和良性發(fā)展。

二、我國金融消費(fèi)者教育的現(xiàn)狀及存在問題

（一）現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國的金融消費(fèi)者教育工作正在有序推進(jìn)，推動(dòng)和實(shí)施主體主要是“一行三會(huì)”及金融機(jī)構(gòu)。2007年1月，人民銀行編印出版了《金融知識(shí)國民讀本》，向全社會(huì)發(fā)起了“信用記錄關(guān)愛日”活動(dòng)；2007年7月，銀監(jiān)會(huì)在其網(wǎng)站開設(shè)“公眾教育服務(wù)網(wǎng)”，建立了公眾教育服務(wù)區(qū)；2008年，人民銀行聯(lián)合團(tuán)中央開展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)，青春共建促和諧”活動(dòng)；2009年8月，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)制定了《中國農(nóng)村金融教育十年規(guī)劃》；2010年，銀監(jiān)會(huì)在全國范圍內(nèi)組織開展“銀行業(yè)公眾教育服務(wù)日”活動(dòng)，向社會(huì)公眾普及金融知識(shí)；2011年11月以來，中國“一行三會(huì)”的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相繼掛牌成立，由人民銀行牽頭，與銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)會(huì)共同研究制定了《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，確定了我國金融教育的治理機(jī)制、工作目標(biāo)及實(shí)施措施，我國的金融消費(fèi)者教育工作步入了制度化軌道。

（二）存在問題

相對(duì)于快速發(fā)展的金融市場，我國的金融消費(fèi)者教育明顯滯后，遠(yuǎn)未達(dá)到系統(tǒng)化和規(guī)范化的層次，難以適應(yīng)國外內(nèi)復(fù)雜的金融市場環(huán)境，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

1、金融消費(fèi)者教育體系不健全，工作合力不足

目前，我國還沒有建立完整的金融教育體系框架，明確金融教育工作的組織者、參與者和實(shí)施者及職責(zé)定位；也沒有建立統(tǒng)一的金融教育制度規(guī)定，缺乏教育、財(cái)政等多個(gè)部門的廣泛參與與合力推動(dòng)，教育工作難以持續(xù)深入到全社會(huì)。當(dāng)前，我國的金融教育工作主要由“一行三會(huì)”各自推動(dòng)開展，在分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的格局下，各類教育活動(dòng)缺乏統(tǒng)籌安排，沒有形成合力。

2、金融消費(fèi)者教育理念落后，手段較為單一

我國當(dāng)前的金融消費(fèi)者教育往往習(xí)慣于使用灌輸式的方式來進(jìn)行，組織者按照自己的意圖確定教育宣傳內(nèi)容及形式，缺乏對(duì)消費(fèi)者教育需求的調(diào)查和分析，沒有建立有效的互動(dòng)和溝通。在組織過程中，亦習(xí)慣于利用“宣傳月”、“宣傳周”等集中宣傳活動(dòng)時(shí)間，采用集中宣傳、網(wǎng)點(diǎn)宣傳、懸掛橫幅、散發(fā)資料、提供咨詢等傳統(tǒng)形式，難以有效調(diào)動(dòng)大眾的參與積極性，宣傳教育效果不明顯。

3、金融消費(fèi)者教育工作不平衡，農(nóng)村地區(qū)覆蓋面窄

受經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、地理位置偏僻等限制，金融知識(shí)教育經(jīng)常難以覆蓋到農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民對(duì)金融知識(shí)的渴望與需求不能得到有效滿足。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民對(duì)銀行的認(rèn)識(shí)還停留在傳統(tǒng)的存取款業(yè)務(wù)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、投資理財(cái)?shù)痊F(xiàn)代金融和服務(wù)知之甚少；部分農(nóng)民甚至認(rèn)為扶貧貼息貸款是國家的無償幫扶，信用意識(shí)缺乏，農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)有待加強(qiáng)。

4、金融消費(fèi)者教育重過程輕效果，缺乏有效的評(píng)估反饋機(jī)制

在我國當(dāng)前的金融教育工作中，普遍存在“重形式、輕效果”的現(xiàn)象，未建立有效的評(píng)估反饋機(jī)制，難以客觀準(zhǔn)確判斷教育取得的實(shí)效。在總結(jié)宣傳工作時(shí)，習(xí)慣于反映組織者的數(shù)據(jù)資料，如多少人參加宣傳、設(shè)置了多少個(gè)宣傳臺(tái)、散發(fā)了多少傳單、接收了多少群眾咨詢等表面數(shù)據(jù)，對(duì)于宣傳內(nèi)容消費(fèi)者能否理解以及對(duì)消費(fèi)者的影響都缺少跟蹤調(diào)查和持續(xù)關(guān)注。

三、構(gòu)建我國金融消費(fèi)者教育體系的路徑

全國性的金融消費(fèi)者教育是一項(xiàng)需要各方廣泛參與、協(xié)調(diào)配合的系統(tǒng)工程，需要各參與主體的高度重視與密切協(xié)作，并從構(gòu)建完備的組織體系、內(nèi)容體系、保障體系、評(píng)估體系等方面入手，推動(dòng)建立我國金融消費(fèi)者教育工作長效機(jī)制。

（一）建立政府主導(dǎo)、各方主體廣泛參與的金融消費(fèi)者教育組織體系

1、充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用

建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)和教育機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全國性金融消費(fèi)者教育工作的政策制定、目標(biāo)規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、督促執(zhí)行等工作。在現(xiàn)行條件下，可推動(dòng)建立“一行三會(huì)”、教育部、財(cái)政部等部門組成的金融消費(fèi)者教育工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全國金融消費(fèi)者教育工作。其中，人民銀行負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者教育的整體規(guī)劃和政策制定，“三會(huì)”負(fù)責(zé)各行業(yè)金融消費(fèi)者教育的推動(dòng)實(shí)施和監(jiān)督管理；教育部負(fù)責(zé)將公眾金融教育納入基礎(chǔ)教育及國民教育體系，使金融教育走入課堂，實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)學(xué)校教育的全覆蓋；財(cái)政部負(fù)責(zé)安排專項(xiàng)資金，用于金融消費(fèi)者教育。

2、實(shí)現(xiàn)參與主體的多元化

一是金融消費(fèi)者教育領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)全面謀劃、協(xié)調(diào)推動(dòng)金融消費(fèi)者教育工作。二是銀行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)開辦教育網(wǎng)站，印制教育手冊(cè)，組織從業(yè)人員參與教育戰(zhàn)略計(jì)劃等；開展金融教育的學(xué)校獨(dú)立實(shí)施教育計(jì)劃，普及金融知識(shí)。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其受眾廣、渠道多、人員專的優(yōu)勢，對(duì)服務(wù)對(duì)象開展多層次、多形式、多渠道的金融知識(shí)培訓(xùn)，幫助消費(fèi)者更新金融知識(shí)，提高金融消費(fèi)能力。四是鼓勵(lì)專業(yè)性團(tuán)體或獨(dú)立第三方充分發(fā)揮其在金融教育中的作用。

（二）建立內(nèi)容豐富、適合不同群體的金融消費(fèi)者教育內(nèi)容體系

1、開展普及金融消費(fèi)知識(shí)的教育

對(duì)金融產(chǎn)品的不了解、風(fēng)險(xiǎn)防控能力的不足，反映出了金融消費(fèi)者金融知識(shí)的匱乏。具備一定的金融知識(shí)，是金融消費(fèi)者進(jìn)行金融產(chǎn)品選擇和理性消費(fèi)前提。對(duì)此，應(yīng)在國民的素質(zhì)教育中設(shè)置金融基礎(chǔ)知識(shí)教育課程和內(nèi)容，幫助國民豐富金融知識(shí)，提高金融理財(cái)能力。

2、開展培養(yǎng)金融消費(fèi)技能的教育

具備相應(yīng)的金融消費(fèi)知識(shí)和技能，是金融消費(fèi)者進(jìn)行科學(xué)、理性消費(fèi)的基礎(chǔ)。對(duì)此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)系統(tǒng)介紹其金融產(chǎn)品和服務(wù)的基本情況，客觀揭示存在風(fēng)險(xiǎn)，并為服務(wù)對(duì)象選擇產(chǎn)品提供可行的建議，幫助金融消費(fèi)者獲取所需信息及建議，增強(qiáng)分析和評(píng)價(jià)金融服務(wù)和產(chǎn)品的能力，最終選擇合適的金融產(chǎn)品，避免被誤導(dǎo)。

3、開展增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和能力的教育

具備一定的維權(quán)意識(shí)和能力，是金融消費(fèi)者保護(hù)自身權(quán)益的保障。對(duì)此，“一行三會(huì)”及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分宣傳金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)知識(shí)，使消費(fèi)者知悉其在金融活動(dòng)中享有的基本權(quán)利，以及權(quán)益受到侵害時(shí)的救濟(jì)途徑，充分維護(hù)和保障自身權(quán)益。

4、開展培育科學(xué)的金融消費(fèi)觀念與行為的教育

科學(xué)的消費(fèi)觀念和行為，有助于消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)效益的最大化。此類教育可由專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者開展，引導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)對(duì)象、消費(fèi)方式、消費(fèi)過程和消費(fèi)趨勢等進(jìn)行總體的認(rèn)識(shí)評(píng)價(jià)和價(jià)值判斷，結(jié)合家庭財(cái)務(wù)狀況，幫助其科學(xué)評(píng)估金融消費(fèi)需求和能力。

5、高度關(guān)注農(nóng)民的金融消費(fèi)教育

政府應(yīng)將金融教育作為農(nóng)民素質(zhì)教育的重要組成部分，納入整體規(guī)劃和安排之中。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)走進(jìn)農(nóng)村、深入農(nóng)戶，開展各類金融知識(shí)宣傳講解活動(dòng)，使金融知識(shí)滲透到農(nóng)民的日常生活中，逐步提升農(nóng)民的整體金融知識(shí)水平；同時(shí)，大力開展農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，探索開展新型抵押融資模式，幫助農(nóng)民解決貸款難、擔(dān)保難問題，為農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供融資便利。

（三）建立渠道多元、支持有力的金融消費(fèi)者教育保障體系

1、平臺(tái)保障

一是建立全國性的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)站，提供各類金融知識(shí)及權(quán)威資訊。二是“一行三會(huì)”在內(nèi)的各級(jí)監(jiān)管部門開設(shè)公眾金融教育服務(wù)區(qū)，作為主辦部門開展面對(duì)面金融教育的平臺(tái)，以及公眾學(xué)習(xí)金融知識(shí)的場所。服務(wù)區(qū)應(yīng)開展各類金融知識(shí)培訓(xùn)，接受咨詢，開展調(diào)查研究，發(fā)布金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示等。三是拓寬金融消費(fèi)者教育宣傳陣地，充分發(fā)揮廣播、電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代媒體的輻射力和滲透作用，擴(kuò)大金融消費(fèi)者教育覆蓋面。

2、資金保障

可參照發(fā)達(dá)國家的做法，每年拿出一定比例的年度財(cái)政預(yù)算用于金融教育。同時(shí)，設(shè)立國民金融教育基金，對(duì)不同規(guī)模的法人金融機(jī)構(gòu)，按照一定比例計(jì)提金融教育基金，由政府有關(guān)部門負(fù)責(zé)資金管理、分配和使用，專項(xiàng)用于全民金融教育。

3、人才保障

在通過學(xué)校教育向社會(huì)輸送金融教育專業(yè)人才的同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)高度重視金融知識(shí)普及人才的培養(yǎng)，對(duì)相關(guān)人員開展培訓(xùn)，建立專業(yè)的人才隊(duì)伍。

（四）建立針對(duì)性強(qiáng)、跟蹤問效的金融消費(fèi)者教育評(píng)估體系

1、注重增強(qiáng)金融消費(fèi)者教育的針對(duì)性

對(duì)于不同年齡階段、知識(shí)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)需求的群體，制定不同的教育計(jì)劃和方案，提高金融消費(fèi)者教育的針對(duì)性和實(shí)效性。如針對(duì)中小學(xué)及大學(xué)生，可加強(qiáng)金融基礎(chǔ)知識(shí)的普及，開展金融知識(shí)進(jìn)校園活動(dòng)，進(jìn)行互動(dòng)式的金融教育；針對(duì)成年人群，可開展金融產(chǎn)品、家庭理財(cái)?shù)确矫娴呐嘤?xùn)活動(dòng)；針對(duì)老年人群，可開展面對(duì)面的咨詢服務(wù)活動(dòng)，幫助老年人增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高維權(quán)能力；針對(duì)農(nóng)村居民，可開展金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)戶活動(dòng)，真正走進(jìn)農(nóng)戶、深入農(nóng)戶、了解農(nóng)戶，幫助農(nóng)民提升整體的金融素養(yǎng)。

2、分析評(píng)估金融消費(fèi)者教育工作實(shí)效

建立統(tǒng)一的金融消費(fèi)者教育評(píng)估體系，對(duì)金融消費(fèi)者教育的各項(xiàng)工作開展跟蹤調(diào)查和事后評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果，不斷改進(jìn)教育內(nèi)容和手段，提升金融消費(fèi)者教育實(shí)效。

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