當前國內銀行業(yè)發(fā)展存在的問題簡析

匡軍軍

摘 ?要：在當今社會，科技的進步與革新拉動了經濟的飛速發(fā)展。銀行業(yè)與經濟發(fā)展關聯(lián)緊密，為經濟的進一步增長起到良好的促進作用。某種意義上講，銀行業(yè)與經濟的發(fā)展是互相促進、有機融合的過程。看到國內銀行業(yè)發(fā)展的同時，我們也注意到，一些問題和矛盾逐步顯現(xiàn)，這些問題的存在制約著銀行業(yè)的良性發(fā)展，也成為經濟發(fā)展的掣肘和障礙。由此可見，找出目前銀行業(yè)存在的一些突出問題，加以有效解決，既有利于銀行業(yè)的健康發(fā)展，也有利于國內經濟的快速騰飛。

關鍵詞：銀行業(yè);問題;策略

人類社會進入21世紀以來，世界發(fā)展一體化趨勢的增強，為經濟的全球化帶來了新的機會。我國與世界接軌之后，在經濟發(fā)展的帶動下金融業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)。面對這樣的現(xiàn)狀，加強金融業(yè)的管理已成為國家亟待解決的問題。金融業(yè)較為龐大、錯綜復雜，既包括商業(yè)銀行等以吸儲放貸為核心業(yè)務的金融機構，也包括保險公司、證券公司等金融機構。但從體量、重要性而言，銀行業(yè)應為金融業(yè)的基石與根本，其作用與重要性不言而喻。本文重點以銀行業(yè)為對象，對當前存在的突出問題進行簡要分析，同時對問題的解決提出筆者的建議。

1 ?銀行業(yè)存在的突出問題

全球化是當前金融業(yè)最大的特點，二元效應是金融業(yè)的時代特征，時代的改變要求我們必須改變對銀行業(yè)的態(tài)度。我國的銀行業(yè)起步與西方發(fā)達國家相比較晚，但這并不能阻止我國未來成為世界上的金融強國。飛速的發(fā)展同時也讓我們看到了不足和缺陷，目前我國銀行業(yè)存在的問題主要體現(xiàn)如下：

（一）利率市場化的沖擊加劇

利率市場化是中國金融體制改革的重要環(huán)節(jié)，也是必然方向和必然途徑。經國務院批準，中國人民銀行決定自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，而標志利率市場化進程結束的存款利率市場化也正漸行漸近。存貸款利率管制的全面放開，商業(yè)銀行與客戶協(xié)商定價的空間將進一步擴大，這必將對金融機構帶來重大沖擊。從國外先進國家的歷史經驗來看，利率市場化在短期內必將導致商業(yè)銀行利差縮小、成本上升與盈利能力下降，從而加大商業(yè)銀行的風險偏好，降低客戶選擇的準入門檻，并導致資產質量下滑，從而形成惡性循環(huán)致使商業(yè)銀行盈利空間進一步擠壓。

（二）風險管理能力有待提升

金融業(yè)的發(fā)展狀況直接或間接地反映著一個國家的經濟管理能力。銀行業(yè)與國家經濟發(fā)展關系密切，銀行業(yè)的風險爆發(fā)，必將給國家經濟帶來重大危害。近年來，我國商業(yè)銀行風險管理能力不斷加強，部分大型系統(tǒng)重要性商業(yè)銀行已開始推行巴塞爾新資本協(xié)議，但仍存在形似神不似，風險與授信管理體制、風險計量與監(jiān)測手段等有待進一步改進完善等問題。

（三）行業(yè)內競爭不斷激化

競爭是保證行業(yè)向前發(fā)展的主要動力，沒有競爭的行業(yè)就沒有發(fā)展，銀行業(yè)也不例外。過去，我國的經濟相對落后，與之相對應的是金融業(yè)發(fā)展相對緩慢，商業(yè)銀行數(shù)量相對較小，業(yè)內競爭不夠充分。但是近幾年，金融領域形形色色的企業(yè)開始崛起，如信托、P2P、網絡金融等逐步成為市場上的新亮點和新血液，這就增加了金融業(yè)內的競爭。有序的競爭可以更好的帶動行業(yè)的發(fā)展，但是過度競爭、競爭機制不健全，將不僅不利于行業(yè)發(fā)展，甚至給行業(yè)帶來致命打擊。存款業(yè)務是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力所在，但隨著城市商業(yè)銀行涌現(xiàn)、民營銀行正式獲批、網絡金融迅速崛起、理財信托產品大量發(fā)行等影響，銀行業(yè)存款業(yè)務的競爭程度日趨激烈與白日化。

（四）內部監(jiān)督不夠到位

監(jiān)督不到位引致的合規(guī)風險與操作風險，是當前銀行業(yè)發(fā)展中存在的又一主要矛盾。銀行業(yè)的監(jiān)管包括內部自律和外部監(jiān)管兩個部分，根據(jù)目前我國銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，內部自律與監(jiān)控不夠到位引發(fā)的問題較為嚴重。在商業(yè)銀行內部，盡管制定了相對完善清晰的處罰條例，但工作人員工作不認真履崗、職業(yè)道德不達標等問題都直接導致合規(guī)風險、操作風險的存在與大量發(fā)生，各種欺詐、違規(guī)案件層出不窮。如2008年法興銀行爆出交易員欺詐事件，其交易員監(jiān)守自盜從事衍生產品套利交易，導致銀行損失約71.4億美元;2011年瑞銀集團（UBS）爆出魔鬼交易員事件，其交易員從事未經授權的衍生產品交易，導致?lián)p失約20億美元。

2 ?銀行業(yè)存在問題的解決策略

面對當前銀行業(yè)存在的問題，找到癥結所在，有效化解問題是十分重要的。

首先，應完善銀行業(yè)的管理體制，將國際先進銀行的管理經驗、理念，以及專業(yè)的管理人才引入國內銀行業(yè)，用管理學中的知識去解決因管理欠缺導致的問題。建立相互制約平衡的管控體系，充分發(fā)揮董事會、監(jiān)事會的督導職能，建立前臺、風管、營運、審計等多道風險管控防線，強化資本管理與約束，提升市場判斷、風險計量與定價能力，對存貸款產品合理定價。明確風險偏好與風險底線，加強客戶篩選與準入管理，以客戶為中心為核心原則，加強產品創(chuàng)新與提升服務質量，不斷提升盈利能力與公司價值。

其次，加強對銀行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)培訓。面對銀行業(yè)發(fā)展中存在的問題，從業(yè)人員的素質和能力提升是解決問題的重要途徑。不管是商業(yè)銀行，還是其它類型的金融機構，都應該從業(yè)務能力和業(yè)務素質兩個方面加強對從業(yè)人員的多方位培訓。加強培訓可以通過專業(yè)的知識培訓和企業(yè)內部文化宣傳等方式來實現(xiàn)，同時引入合理的績效考核機制，通過持續(xù)評比、崗位資格考試等方式來鼓勵從業(yè)人員不斷提高自身職業(yè)素質。

參考文獻：

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[2] 羅理萍.我國金融業(yè)存在的問題及對策[J].財會月經，2004（08）.