“破冰”之舉亟需解決“三難題”

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)半年來(lái)，取得了實(shí)質(zhì)性的突破，但仍有不少難題亟需解決

6月11日午后，驕陽(yáng)高掛。在簡(jiǎn)陽(yáng)市蓮花蔬菜專合社基地，五六名務(wù)工村民正把剛摘下的大棚茄子裝框打包待運(yùn)。豐收的景象讓專合社負(fù)責(zé)人陳華容頗感欣慰：“今年的收成不錯(cuò)，行情也很好。銀行的100萬(wàn)元貸款一到賬，我們就立即啟動(dòng)實(shí)施草莓種植項(xiàng)目。”

陳華容所說(shuō)的貸款，正是當(dāng)前我省試點(diǎn)推廣的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。截至目前，資陽(yáng)市的簡(jiǎn)陽(yáng)、安岳兩縣（市）共發(fā)放土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款5筆，貸款總額665萬(wàn)元。

今年1月，我省在成都、德陽(yáng)、資陽(yáng)等8個(gè)市的9個(gè)縣（市、區(qū)）試點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，旨在探索農(nóng)村金融服務(wù)的新途徑和新模式，推動(dòng)農(nóng)村要素市場(chǎng)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)。

試點(diǎn)近半年來(lái)，土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款運(yùn)行如何？記者在資陽(yáng)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有“三大難題”亟需解決。

難題一：農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款手續(xù)如何完善？

蓮花蔬菜專合社獲得的100萬(wàn)元貸款，是簡(jiǎn)陽(yáng)市試點(diǎn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款后發(fā)放的第四筆。之前，該市已有千佛、遠(yuǎn)才、意達(dá)三家專合社獲得了共計(jì)500萬(wàn)元的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。

陳華容說(shuō)，銀行貸款雪中送炭，及時(shí)解決了專合社做大做強(qiáng)的資金缺口。在此之前，專合社遇上資金缺口，陳華容與合伙人卻不能從銀行獲得貸款，只能靠私募等渠道籌資。

今年中央一號(hào)文件首次提出，在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。我省試點(diǎn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押貸款，是深化農(nóng)村改革、創(chuàng)新金融服務(wù)“三農(nóng)”的一項(xiàng)重大實(shí)踐。這一“破冰之舉”，極大地緩解了農(nóng)地經(jīng)營(yíng)業(yè)主資金不足、貸款難的難題，受到了農(nóng)戶和業(yè)主的歡迎。

不過(guò)，試點(diǎn)過(guò)程中出現(xiàn)的土地確權(quán)頒證難、手續(xù)不完善等問(wèn)題，也引起了相關(guān)各方的思考、重視。

今年4月21日，安岳縣金牛檸檬專業(yè)合作社憑借380多畝流轉(zhuǎn)土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，拿到了65萬(wàn)元的貸款。雖然貸款申請(qǐng)過(guò)程很便捷，但貸款必須要有規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)證，專合社卻沒(méi)有。同時(shí)，合作社與村民簽約的不少土地流轉(zhuǎn)合同簽約時(shí)限都超過(guò)了2028年，即國(guó)家規(guī)定的第二次土地承包年限。為此，為得到貸款，專合社用了兩三個(gè)月，才與上百家農(nóng)戶變更、規(guī)范了承包合同。

“農(nóng)村土地確權(quán)頒證工作滯后，土地流轉(zhuǎn)合同不規(guī)范，不少流轉(zhuǎn)的土地沒(méi)有在相關(guān)部門備案，經(jīng)營(yíng)業(yè)主未辦‘農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證’等問(wèn)題成為制約貸款推廣的主因。”簡(jiǎn)陽(yáng)市農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理局副局長(zhǎng)巫連昆介紹，“簡(jiǎn)陽(yáng)市在試點(diǎn)過(guò)程中出臺(tái)了具有針對(duì)性和操作性的《簡(jiǎn)陽(yáng)市農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記暫行辦法》和《簡(jiǎn)陽(yáng)市農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證管理辦法》，‘兩個(gè)辦法’都是一種摸索探路，希望能從政策制度上化解農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)中存在的手續(xù)不完備、法律糾紛隱患等大問(wèn)題?！?/p>

巫連昆認(rèn)為，若要進(jìn)一步推廣，政府首先應(yīng)加強(qiáng)管理，指導(dǎo)村組公開(kāi)發(fā)包、規(guī)范承包合同內(nèi)容等，特別是盡快完成土地確權(quán)頒證工作，為“農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證”辦理提供基礎(chǔ)條件。

難題二：銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)如何來(lái)防控？

采訪中，記者聽(tīng)得最多、感受最深的是，試點(diǎn)中各方關(guān)注的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)都集中在風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題上。與商業(yè)貸款不同的是，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款存在難以控制的償還風(fēng)險(xiǎn)。

資陽(yáng)市星月融資擔(dān)保有限公司項(xiàng)目經(jīng)理樊燁負(fù)責(zé)蓮花專合社的貸款項(xiàng)目。他坦言，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款之所以審批更難更嚴(yán)格，關(guān)鍵在于它的風(fēng)險(xiǎn)可控難度較大。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可抵押，對(duì)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等來(lái)說(shuō)是好事。但對(duì)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，卻在一定程度上增加了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

“農(nóng)地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款是業(yè)主、銀行和擔(dān)保公司等多方聯(lián)合，風(fēng)險(xiǎn)壓力主要落在了擔(dān)保公司頭上，一旦出現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格巨大變化、天災(zāi)以及業(yè)主等人為因素，風(fēng)險(xiǎn)將由擔(dān)保公司承擔(dān)?！焙?jiǎn)陽(yáng)市金融辦副主任程有聰表示，日后隨著貸款面與量的持續(xù)提高，擔(dān)保公司的代償能力風(fēng)險(xiǎn)也將增大。

這些客觀存在的貸款風(fēng)險(xiǎn)讓不少試點(diǎn)銀行對(duì)土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款持審慎態(tài)度。銀行界人士普遍擔(dān)憂，由于抵押的是農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，如果一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品無(wú)法盈利，在抵押期內(nèi)無(wú)法償還貸款，金融機(jī)構(gòu)即使拿到了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)再轉(zhuǎn)讓給其他專業(yè)單位，也依然面臨和農(nóng)民或?qū)：仙缃?jīng)營(yíng)時(shí)同樣的困難，便會(huì)形成二次風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士建言，在市場(chǎng)承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)的前提下，政府應(yīng)當(dāng)建立一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款發(fā)生損失的部分，按一定比例給予補(bǔ)償，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參與金融產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民和專合社購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)的參保意識(shí)。

難題三：貸款額度及標(biāo)準(zhǔn)如何評(píng)定？

今年3月，簡(jiǎn)陽(yáng)千佛農(nóng)村土地專業(yè)合作社用960多畝土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，從遂寧商業(yè)銀行簡(jiǎn)陽(yáng)支行貸到了200萬(wàn)元。這是簡(jiǎn)陽(yáng)市開(kāi)展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)后，辦理的第一筆貸款業(yè)務(wù)，每一畝地的貸款額度僅2000元。不久前，簡(jiǎn)陽(yáng)遠(yuǎn)財(cái)苗木種植專業(yè)合作社以210畝苗木土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押貸到了200萬(wàn)元。

兩者貸款額度相同，但土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的畝數(shù)卻相差甚大。盡管貸款額度可能與專合社的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有關(guān)，但貸款額度如何確定卻引發(fā)了各方爭(zhēng)議。

巫連昆表示，沒(méi)有專業(yè)的第三方土地流轉(zhuǎn)收益評(píng)估機(jī)構(gòu)，合作社和銀行之間對(duì)抵押物價(jià)值必然會(huì)有爭(zhēng)議，而目前資陽(yáng)尚無(wú)專業(yè)的土地流轉(zhuǎn)收益評(píng)估機(jī)構(gòu)。

在探索實(shí)踐中，簡(jiǎn)陽(yáng)采取了業(yè)主、銀行、擔(dān)保公司各自或一起實(shí)地考察評(píng)估土地經(jīng)營(yíng)收益價(jià)值，貸款金額各方協(xié)商一致的辦法。銀行和擔(dān)保公司為降低風(fēng)險(xiǎn)，一是大幅降低貸款額度，二是訂立多為一年的短期抵押貸款合同，確保及時(shí)回款。

采訪中，土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)主、銀行、擔(dān)保公司及政府管理部門均表示，當(dāng)下急需建立一個(gè)完善的評(píng)估機(jī)制，準(zhǔn)確、科學(xué)地評(píng)估土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)收益的價(jià)值。同時(shí)，利用好城鄉(xiāng)產(chǎn)權(quán)交易中心這一平臺(tái)，當(dāng)銀行發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以通過(guò)交易中心，讓抵押的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)再次上市交易。

責(zé)任編輯：陳暉

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試點(diǎn)進(jìn)行時(shí)

我省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)取得突破

● 今年初，《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作方案》正式發(fā)布，決定率先在成都、德陽(yáng)、綿陽(yáng)、資陽(yáng)等8個(gè)市9個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，以探索農(nóng)村金融服務(wù)的新途徑和新模式。

● 2月，溫江苗木商郭朝建用122畝的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，從成都銀行獲得了一筆62萬(wàn)元的貸款。這是我省開(kāi)展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)后的首筆貸款。

● 4月，井研縣集益鄉(xiāng)繁榮村村民曾德權(quán)以流轉(zhuǎn)的86.14畝農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，通過(guò)合作社擔(dān)保，從樂(lè)山市商業(yè)銀行井研支行獲得30萬(wàn)元貸款。

● 4月，西充縣百科有機(jī)種養(yǎng)殖有限公司用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押，從南充商業(yè)銀行西充縣支行貸款5000萬(wàn)元用于冷鏈物流系統(tǒng)建設(shè)。

● 5月，什邡市馬井鎮(zhèn)禹香種植專業(yè)合作社以220畝土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，向什邡市農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，由什邡市錦程融資擔(dān)保公司提供貸款擔(dān)保，獲什邡市農(nóng)村信用社授信200萬(wàn)元，已發(fā)放第一筆100萬(wàn)元貸款。

● 6月，成都市溫江區(qū)農(nóng)業(yè)特色經(jīng)營(yíng)大戶維芳園藝場(chǎng)的法人代表黃維軍獲得中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行四川省分行營(yíng)業(yè)部向其發(fā)放的100萬(wàn)元農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款。至此，農(nóng)行四川省分行營(yíng)業(yè)部已向維芳園藝、恒濕園藝場(chǎng)、逸飛園藝和盛戴誠(chéng)園林共發(fā)放4筆土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，共計(jì)350萬(wàn)元。