農信自助銀行發展之我見

湖南省農信社自2006年聯網以來，自助銀行設備得到廣泛應用，數量上有了長足的發展。它對信用社業務的發展起到了有力的推動作用。到目前為止，郴州農信11個聯社就已經安裝了約200臺設備，當然由于農信社自助銀行尚屬早期發展階段，所用種類還不多，目前主要還只有取款機和存取款一體機。然而，這些設備運營質量又是怎樣的呢？ 例如，某縣聯社有18臺自助設備，開機率在98%以上的有10臺，占55%；單機日均交易量較多的117筆，少的只有20來筆，全聯社單機日均交易量只有50多筆；單機日均交易額最多的21萬余元，少的僅有2萬余元，全聯社單機日均交易額只有7萬多元。據悉，四家國有商業銀行的自助銀行單機日均交易量均超過百筆，機器品種也比較多。而工行在2012年，自助銀行的單機日均交易量超過300筆，單機日均交易額超過30萬元；建行早在2009年，自助銀行的單機日均交易量就達264筆，單機日均交易額為20余萬元，現在業務情況也與工行旗鼓相當。相比之下，農信自助銀行的整體運營質量與國有商業銀行還存在不小差距。所以農信人必須多多吸取國有商業銀行之長處，在自助銀行的發展方面更多地注重運營的質量。提高自助銀行的運營質量，需要進一步做好以下幾方面工作。

一、精選設備品牌

自從聯網以來，農信社使用了長沙長城、北京富通、廣州廣電運通等品牌的設備。其中長城品牌的取款機，因其性能不錯、價格低廉、服務到位，受到不少信用社和顧客的歡迎；廣電運通的取款機和存取款一體機性能優良、價格不高、服務到位，也很受歡迎；而北京富通的機器因故障較多服務不到位而影響了運營的質量。

從以前的使用情況來看，機器設備的品牌是影響運營質量的重要環節。現在自助設備品牌很多，各種品牌的發展變化也很快，如何才能選取出質優價廉符合自己要求的機器呢？筆者認為一要認真了解各種品牌的性能、服務和價格；二要參考其它金融機構所用的機器品牌并了解其運行狀況；三要對現有所用機器設備運行情況進行綜合評估；四要對網點員工及客戶進行走訪，收集他們的意見與建議。將各種情況綜合考慮作為以后引進設備的參考，以挑選出那些性價比高、服務上乘的品牌。另外為了更方便地使用、管理與維護，所用品牌不宜過多，一個聯社一到兩個品牌即可。

二、科學設立網點

自助銀行網點的設立是又一重要環節。由于農信社是以縣級聯社為法人機構，所以這里以縣聯社為主體進行分析。首先，要做好總體規劃。先對相關情況進行調研。比如：現今全聯社業務總量，本縣（市區）范圍內各金融機構業務量與自助銀行的分布，農信業務的的占比，經濟發展水平，人口密度與流動情況，地理因素等。然后做出一個關于自助銀行的發展規劃。當然需有一定的前瞻性，要考慮未來業務發展的趨勢。其次是網點建設。要對所設網點形成一個可行性分析報告，經有關部門會商后批準；網點的建設，一是要確保安全與方便，二是要有一個統一的標準，三是要有較高的質量，寧缺勿濫；再者是做好驗收，一定要保證各項工作完全符合要求方允許開業。

信用社點多面廣，各地業務量大小相去甚遠，環境情況亦不盡相同，可優先在業務繁忙、人口眾多、經濟發達的地方建立自助銀行網點，以減少柜面壓力，吸引更多客戶。在發展自助銀行網點之時，應特別注重運營的質量。

三、完善內部管理

要讓自助銀行安全穩定地運行、有效提高其運營質量，嚴格而科學的管理方法是尤其重要的環節。我們可以圍繞以下四點來加強：

一是嚴把管理制度。自從使用自助設備以來，雖然信用社已經建立了相關管理制度，但隨著情況的發展變化以后還須不斷予以完善。二是要強化檢查監督。檢查監督是確保自助銀行安全正常運行的有力保障。網點人員必須每天（包括節假日和晚上）多次對自助銀行的運行情況進行巡查，上級行社機關也應定期和不定期地對所有自助銀行網點進行檢查。對于發現的問題，各行社必須即時整改，使制度落到實處，而且一定要到位。三是要嚴格安全防控。犯罪份子很猖獗，經常利用自助銀行作案，所以要加強安防設施建設、安全檢查和管理。四是要切實做好維護保障工作。網點人員要學會處理簡單的問題，科技人員要學會解決通常的問題，再者，要同廠商簽訂科學合理的合同，較大的故障要求廠家必須在規定的時間內到達現場盡快維修。

四、注重宣傳與培訓

有的鄉鎮人口過萬甚至好幾萬，信用社存款幾億元，對外營業柜臺好幾個，柜臺業務十分繁忙，也安裝有一兩臺自助銀行設備。但是使用自助銀行辦理業務的客戶卻不多，每臺設備平均一天也不到一百筆。使用自助銀行的客戶少，一個重原因就是宣傳不到位。自助銀行是社會發展和技術進步的產物，推廣和普及它是現代金融業發展的必然結果。然而，不少客戶，尤其是農村客戶，對自助銀行的使用比較生疏，不會用也不敢用。因此要大力加強宣傳工作，引導人們廣泛使用它，消除人們對它的懷疑、誤解甚至恐懼，以留住和吸引更多的客戶。這樣，業務量和業務分流率才會得到逐步提高。

同時自助銀行不僅技術含量高，對內部人員要求也高，因此對信用社全體員工特別是系統管理員和操作員要加強培訓，包括業務技能、制度管理和工作責任心等方面，使其能夠熟練掌握自助銀行的相關功能和技術要領，明確各自的崗位職責，嚴格按照操作規程進行操作。設備在網點安裝完成后，要對網點全體員工（包括負責人）進行一次全面培訓，以后定期培訓，以便不斷提高員工的管理水平和操作技能。由聯社管理人員講解管理方面的要求，廠家工程師或聯社科技人員講授操作與維護要領，尤其是要注重改進方面的內容。必要時對自助銀行相關人員進行考試，考試合格者才允許上崗。這樣將大大減少因操作不當而造成的技術故障。

五、加大考核與獎罰力度

制定自助銀行考核管理辦法，明確運營目標，把自助銀行運營情況納入績效考核序列。將開機率、業務量、業務分流率等運營質量指標以及客戶滿意度和管理人員的績效有機地結合起來，激發他們的工作積極性。對于運營質量良好的網點和員工聯社應予以適當獎勵，而對于違反操作規程和管理制度造成設備故障、帳務差錯等問題的，除應由相關責任人賠償經濟損失外，還應對他們進行處罰。

通過農信員工的不斷努力，在以上各項工作逐漸完善以后，我相信，農信社自助銀行的運營質量必將得到有效提升。