當前農業信貸投入存在的障礙及對策建議

農業是國民經濟的基礎，農村、農業和農民問題是關系國家長治久安的重大問題。加大農業信貸投入，促進農村繁榮、農業增效和農民增收是農村金融部門義不容辭的責任。然而，由于諸多因素的影響，農業信貸投入存在較大的障礙，制約了農村經濟的持續快速發展。因此，必須分析農業信貸投入面臨的障礙及成因，尋求增大農業信貸投入的有效途徑，促進農村經濟金融協調發展。

一、當前農業信貸投入面臨的障礙

障礙一，來自政府及有關部門。政府及有關部門的思維方式、綜合素質和在農村工作上的政策措施直接影響著農業的信貸投入，表現在：

一是思維方式的影響。目前，有的地方政府及其有關部門的思維方式仍停留在計劃經濟時期，沒有真正按照市場經濟規律辦事，出臺的支農政策基本上是照搬上面的文件和外地的經驗，不符合當地農村的實際，起不到引導農民走向市場、發展現代農業的作用。

二是綜合素質的制約。地方政府部門工作人員中真正精通農業、懂得農業經濟運行規律的不多，使政府決策缺乏科學性、系統性、可行性。一些地方政府在農業投入上太注重鋪攤子、上項目、建基地、做表面文章，一旦決策失誤，項目流產，就會導致農業信貸資金大量沉淀。

三是政策措施的限制。中央對農民減負措施出臺的多，一些地方政府貫徹落實的少。目前農業基礎設施比較落后，農村道路、水利建設步伐遲緩，農民在抗災、運輸等方面的投入相對增加，而地方政府在這方面的投入嚴重不足。同時，農民中真正掌握農業生產技術的不多，政府在農業科技上投入相當有限，農技部門由于待遇低、經費缺乏，真正安心農業科技工作的人員少，使農業生產資金與科技難以實現有機結合，因而對貸款的需求量既少又分散。

障礙二，來自農村金融機構。按照我國金融業的現狀，農業發展銀行、農業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社是農業信貸投入的主體，理應以支持“三農”為已任，將資金主要投放在“農”字上。而事實上，農業信貸投入進展緩慢，與農村經濟發展的要求很不相適應，究其原因有以下幾個方面：

一是片面追求自身效益導致農村金融部門偏離了服務宗旨。隨著金融體制改革的深入，農村金融機構完全按照商業銀行經營機制運作，其經營目標是追求利潤最大化。從農業發展銀行看，其業務主要限制在糧棉油購銷貸款和部分農業基礎設施貸款，真正對“三農”的信貸投入不多。從農業銀行看，為了在日趨激烈的市場競爭中立于不敗之地，近幾年不斷調整其經營戰略和市場定位，將信貸投入的重點鎖定在大中型企業，把有限的資金投向風險少、效益好的非農業和中小企業，而對真正需要支持的農業投入卻相對減少。從農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社看，在信貸政策上并未得到國家較多的傾斜，在處置不良資產、核銷呆帳貸款的政策上不如國有商業銀行，不得不背著沉重的包袱，一方面與國有商業銀行開展“公平”競爭，另一方面承擔起支農的歷史重任。由于這種責任和利益不對稱的狀況，導致少數基層行、社從自身生存和發展出發，片面追求盈利性和安全性，偏離了為“三農”服務的宗旨，將有限的資金大部分投向盈利性相對較高的非農業和企業，從而減少了對農業的信貸投入。

二是僵化的信貸管理體制束縛了基層農村金融部門及信貸人員的手腳。近幾年，各金融機構將防范化解金融風險、提高金融資產質量提到了突出的位置，自上而下制定了一套嚴格的信貸管理制度。從農業銀行看，一方面基層行受信貸管理權限的制約，自主權越來越少，即使有多余資金也不敢貿然放貸。另一方面，上級行要求所有貸款按規定辦理擔保手續，農業貸款因擔保困難自然受到限制。如果沒有優良信貸載體，基層行寧愿將資金上存上級行，也不愿增加對農業的信貸投入。從農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社看，目前農民貸款方式主要有貸款證貸款、聯保貸款和質（抵）押貸款等，對農戶小額生產費用貸款一般實行貸款證方式的信用貸款，對農戶大額貸款實行質（抵）押貸款。由于農村符合擔保貸款條件的農戶太少，因而農戶大額貸款發放比例很少。此外，各行、社還制定了嚴格的信貸考核辦法，實行貸款第一責任人制度和終身追究制度等，導致一部分信貸員產生了一種“少放貸款少擔責任”的思想，缺乏農業信貸投入的積極性和主動性，在一定程度上影響了對農業的貸款投放。

三是低劣的信貸資產質量削弱了農村金融部門支農的實力。農業銀行、農村信用社一直是支持農村經濟發展的主力軍，由于歷史原因，到目前已背上了沉重的包袱，出現了大量的不良資產。特別是隨著改革的不斷深入，大量的中小企業停產、關閉、破產，使農業銀行和農村信用社的信貸資產質量更加低劣。大量的貸款沉淀，使數量本來有限的農業信貸資金分流嚴重，削弱了農村金融部門支農的實力。

障礙三，來自農村、農業和農民。目前農業生產經營化程度仍較低，農業生產的不確定性因素多，農業貸款風險大。加之農村社會信用環境差，影響了信貸支農投放，具體表現在以下幾個方面：

一是農村集體經濟力量薄弱，使農村金融部門對農業投入產生后顧之憂。農村改革30多年來，許多地方集體經濟早已成為“空殼”。而目前大部分農民從事分散的承包經營，抵御災害事故的能力弱，一旦出現不可抗拒的災害事故，由于缺乏集體經濟的支撐，導致農業貸款到期無法收回。

二是農業生產結構調整步伐緩慢，使農業貸款缺乏優良載體。近幾年，各地調整農業產業結構的呼聲很高，但雷聲大，雨點小，調來調去并無實質性進展，絕大部分農民仍以傳統的種養業為主，農業產業化龍頭企業少，沒有形成規模經營。這種投入少、產出低的種植結構限制了農業貸款的需求，從而出現了“銀行有錢貸不出去”的怪現象，這也是影響農業信貸投入的一個重要原因。

三是農民生產經營的盲目性以及部分農民信用觀念淡薄，使農村金融部門不敢大膽投入。一方面，由于農民素質普遍較低，不懂市場經濟規律，缺乏對農產品市場銷售的深入分析，往往不是以市場為導向進行生產，而是人云亦云。因農民生產經營的盲目性，一旦收入減少甚至虧本，農業貸款就會束之高閣。另一方面，個別素質較差的農民法制觀念淡薄，即使有錢也不愿歸還貸款，人為增大了農村信貸工作的難度。正是農民生產經營的盲目性與部分農民淡薄的信用觀念，在一定程度上影響了農村金融部門加大對農業貸款的投入。

二、進一步加大農業信貸投入的建議

1、加快農業產業結構調整步伐，為農業信貸投入提供廣闊的發展空間。地方政府要堅持以市場為導向，大力發展特色農業、精品農業、效益農業，逐步實現穩定的種植業、發達的養殖業、先進的加工業、活躍的流通業的新格局。建立健全農產品信息網絡，加快農產品市場和農業基礎設施建設，形成一個統一、開放、競爭、安全、有序的農產品市場體系，確保農產品種得下去，收得起來，銷得出去，賣得好價錢。加快農業產業化經營，努力培植規模大、標準高、技術新、產品優、效益好、帶動力強的龍頭企業，改變目前產品無包裝、無品牌、低檔次的狀況，提高農產品知名度和市場占有率。加速農業科技成果轉化，加大農業科技經費的投入，加大農業新產品、新技術的引進開發和推廣應用力度，提高農業的科技含量。

2、建立農業投入的保護機制，為農業信貸投入創造良好的外部環境。應建立由國家出資的政策性農業保險機構，像政策性銀行一樣，開展農業保險業務，改變傳統的扶貧、補貼方式，將國家對農業的救濟、補貼轉化為農業保費補貼，為建立適應市場經濟體制的、穩定的、市場化的農業資金投入機制創造良好環境。國家要加大對農業的支持和保護力度，盡快研究建立我國農業投資保障體系、農業科技普及推廣體系、農產品市場信息服務體系及農產品價格和農民收入保險體系，為農業信貸投入建立良好的外部環境。

3、全面推進農村金融改革，建立健全農村金融體系。在進一步明確農村信用社為“三農”服務宗旨的基礎上，盡快落實農村信用社各項改革的政策措施，化解農村信用社歷史包袱，完善法人治理結構，增強支農實力，加大對農業的投入。從農業發展和促進合理競爭出發，應適當提高農業銀行縣級機構一定的授信權限，強化信貸支農功能，其業務重點是支持農業產業化經營、小城鎮建設、農業基礎設施建設和農村經濟組織的資金投入。要把農業發展銀行真正辦成面向“三農”的國家政策性金融機構，進一步拓寬業務范圍，開辦包括支持農業產業化龍頭企業、農業基礎設施建設、農村社會化服務體系建設等的政策性經營業務，從原來單純的對購銷企業發放農產品收購貸款轉向整個農業、農村發展和農民個人的政策性金融服務。要大力培育和發展多種形式的新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性中小銀行，引導各類資本到農村投資開辦金融機構及網點，充分滿足農村的資金需要。同時，地方政府應組織建立為農戶和農村經濟組織服務的中介機構，解決貨款抵押擔保難問題。

4、優化農業貸款投向，完善農村金融機構信貸體制。農村金融機構要緊緊把握三個定位，把經營思想定位在農村、把信貸投向定位在農業、把服務對象定位在農民，改善金融服務，優化農業貸款投向，加快農村經濟發展。對農村產業結構調整實行信貸傾斜，突出支持市場前景好、技術含量高、經濟效益好的鄉鎮企業、科技推廣和技術改造項目，支持農業產業化經營，支持農村基礎設施建設，實施農戶貸款證、農戶聯保、小額信用貸款上柜工程，推行客戶經理制。同時，不斷改進服務方式，提高服務水平，完善和延伸信貸功能，為農業提供綜合金融服務。

5、加快推廣農村金融產品和服務方式創新。通過創新農村金融發展模式、品種工具和服務手段，持續提高金融對現代農業和新農村建設的服務水平。大力推進農村支付環境建設，選擇有條件的鄉鎮布設ATM、POS等設施，推廣適合農村地區的非現金支付結算工具。大力開展信貸服務創新，重點開展“三農”信貸服務方式創新，改進信貸管理制度，優化貸款流程，減少審批環節，提高信貸服務效率。大力開展面向農戶的小額信貸業務，開辦返鄉農民工創業貸款，為千百萬農戶做小本買賣、從事小商品生產和日常生活融資提供及時便捷服務。大力開展農村房屋、宅基地、耕地承包經營權、農作物收益權、林權、土地流轉等抵押試點，推廣涉農企業訂單、倉單、應收帳款及匯票、本票、債券等質押貸款，擴大農戶聯保貸款、信用共同體貸款、公司+專業合作社+農戶貸款等多種保證貸款，為農村金融產品創新的深層推進提供制度保證。另外，鼓勵地方政府、大中型企業出資參股控股成立農村擔?；鸹驌９?，并帶動其它擔保機構的發展，解決金融支農的后顧之憂，解決農民因缺乏抵押物而難以貸款的問題。還要大力發展農村保險事業，發展農產品期貨業務，以此來分散信貸風險和市場風險，促進農業生產發展。

6、增強農民的信用觀念，整治農村信用環境。加快農村信用體系建設步伐，建立農戶及個體私營企業、鄉鎮企業信用咨詢系統，為支農信貸機構貸前信用及財務狀況調查提供可行依據。要創建信用工程，廣泛開展農戶信用等級評定，按照信用等級發放貸款證，形成戶主登記、農戶申請、調查核實、資信評定、核準額度、貸款發放、貸后檢查、貸款證年檢等一個完整的過程，既方便農戶貸款，又降低貸款風險。要加大不良貸款清收力度，嚴厲打擊逃廢債行為，對逃債、賴債者實行聯合制裁，以確保農業信貸資金良性循環，促進農村經濟金融協調發展。