什么是征信

李萱

什么是征信呢？征信就是把借錢方面的信用記錄下來。如果是針對一個人的就是個人征信;如果是針對一個企業(yè)的就是企業(yè)征信。不論是在中國古老的村落，還是歐美百年前的鄉(xiāng)村，民間信用借貸是一直存在的。孔乙己的黃酒和茴香豆可以賒賬，英格蘭的啤酒和魚排薯條一樣可以賒賬，成為征信記錄的原始雛形。除了生活中的賒銷，還有大量生產和服務領域的信用借貸，同樣需要記錄下來，以備將來還款銷賬時或賴賬催繳時需要。在經濟不發(fā)達的年代，這些記錄甚至可以僅僅存在于某個具有公信力人物的腦子里就行。

隨著經濟的不斷發(fā)展，人員流動性的逐漸增加，商品交易的日益復雜，生活、生產和服務領域針對信用借貸的渴求，使得跨地區(qū)、跨州市、全國性的、甚至于跨國的征信需求成為20世紀最后十年和21世紀迄今的一個經濟現(xiàn)象，促進形成了美國的三大個人征信機構以及歐洲各國的征信機構，并成為金融領域零售信貸不可或缺的重要組成部分。

美國的三家個人征信機構分別為Experian、Equifax和TransUnion，均為完全市場化運作的商業(yè)公司，通常被稱為征信局。雖然這三家征信公司形成的年代和企業(yè)傳承各不相同，但它們所提供的產品和服務卻非常相近，其中最為廣泛應用的是征信報告和征信局評分，服務于美國龐大的零售信貸市場，支撐著占全國GDP近70%的消費領域。

除了國人已經熟悉的主要由商業(yè)銀行提供的房貸、車貸、信用卡、學生貸款、個人消費貸款等服務，美國的其他針對個人消費者的零售和服務行業(yè)大部分都可以做消費信貸，就是先用后付費，不局限于銀行，還被廣泛應用于電信、水電氣等公用事業(yè)、零售行業(yè)等。比如在電器店買一臺彩電，如果你的信用記錄良好，F(xiàn)ICO評分達到商家要求，就可以當場獲得信用額度，僅付很小一部分頭款將彩電買走，其余部分之后分期支付。消費者所能獲得的信用額度、還款期限、利率等等，都會根據每個人的信用狀況不同而不同。對商家來講這就叫做基于風險的定價。而能促成這筆交易的關鍵，是客觀、詳實、準確的客戶征信報告和征信局評分。

中國的征信事業(yè)起步較晚，但發(fā)展迅速。我作為征信領域業(yè)務專家，有幸親身參與了這一事業(yè)的起步工作，從2002年10月人民銀行開始召集商業(yè)銀行協(xié)助進行個人征信業(yè)務的調研和個人征信系統(tǒng)的開發(fā)，到2004年12月個人信用信息基礎數據庫（簡稱個人征信系統(tǒng)）實現(xiàn)試點運行，只有短短兩年多的時間。在這兩年多的時間里，中國的征信事業(yè)走過了西方發(fā)達國家需要走幾十年甚至上百年的路。今天中國人民銀行的征信系統(tǒng)，已經建設成為世界規(guī)模最大、收錄人數最多、收集信息全面、覆蓋范圍和使用廣泛的信用信息基礎數據庫，基本上為國內每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案。征信系統(tǒng)全面收集企業(yè)和個人的信息。其中，以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等截至2013年11月底，征信系統(tǒng)收錄自然人8.3億多，其中有信貸記錄自然人約3億，收錄企業(yè)及其他組織近2000萬戶。

隨著2013年3月15日施行的《征信業(yè)管理條例》，明確了上述中國人民銀行征信系統(tǒng)是由國家設立的金融信用信息基礎數據庫的定位，為中國征信行業(yè)的市場化打開了大門。