格式條款引歧義 免責條款不免責

2012年7月，蘭某駕駛寶馬轎車在包頭市行駛過程中因下暴雨被流淌的積水淹沒，導致發動機損壞。事后，轎車進行了維修，費用共計77860元。蘭某找中國平安財產保險公司要求其理賠。保險公司以“保險車輛因遭水淹或涉水行使，致使發動機損壞，屬于免責范圍”為由拒絕支付。蘭某訴至東勝區人民法院，要求保險公司支付賠償金77860元。

法院經審理查明，2012年3月20日，蘭某與中國平安財產保險公司鄂爾多斯中心支公司簽訂了《保險合同》。投保了車輛損失險、指定專修廠特約險等險種，保險期為2012年6月16日至2013年6月15日。其中車輛損失險保險金額為908000元。

法院認為，保險合同只要雙方簽字蓋章，或者保險人向投保人簽發保險單或者其他保險憑證即依法成立并合法有效。保險條款約定，因暴雨造成車輛損失，保險人按照保險合同的規定負責賠償。免責條款約定，保險車輛因遭水淹或涉水行使致使發動機損壞的，保險人不負責賠償。《合同法》規定，對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當做出不利于提供格式條款一方的解釋。本案中，當事人對在暴雨中行駛是否屬于涉水行駛的解釋有爭議，合同條款是由保險公司提供的，且路面流淌雨水系由暴雨導致，應按照合同目的做出有利于被保險人的解釋。且根據《合同法》《保險法》及《合同法解釋》的規定，保險公司對免責條款應當在投保單、保險單或其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并以書面或口頭方式明確說明，否則不產生效力。保險公司不能提供對免責條款明確說明的證據，該條款不產生效力。保險公司認為保險金額過高，應按保險公司定損的20800元認定。但對實際發生的損失不申請鑒定，也不能提供相反證據證明。法院以維修費用在保險金額范圍內且有正規發票為由，支持蘭某的訴訟請求。保險公司不服一審判決上訴，二審法院認為一審判決認定事實清楚，適用法律正確，予以維持。

本案提醒人們，法律對格式條款的約定有嚴格的限制。當格式條款有兩種以上解釋時，要做出對提供格式條款一方不利的解釋。保險公司對免責條款有提醒注意、明確說明的義務。當保險公司以免責條款進行拒絕理賠時，投保人要勇于拿起法律武器，保護自己的合法權益。

（鄂爾多斯市中級人民法院 ?楊瑞華）endprint