令家庭生活越來越好的四大帳戶

對于一個家庭而言，究竟應該如何來配置我們的資產，安排我們的資金，以達到從容面對生活的目標呢？今天我們從保障的角度和大家一起探討家庭理財規劃的話題。

看懂標準普爾四大賬戶

家庭保障規劃首先要建立的觀念是如何進行財務整體框架規劃，可以用到的一個工具就是標準普爾四大賬戶。標準普爾四大賬戶我相信很多人也很熟悉，具體內容如“標準普爾家庭資產象限圖”所示。

第一個現金賬戶，它是家庭的現金流，解決日常的開銷問題。一般是根據家庭3到6個月的生活費用作為基本的標準。那這個賬戶用什么來建立呢？活期存款就是一種很好的方式。現金賬戶的資產比例建議只占家庭收入的10%。當然這也要根據家庭的資產總量來做相應的調整，以能保持基本日常開銷為目標就行。

第二個賬戶就是我們通常說的杠桿賬戶，這個杠桿賬戶是什么作用呢？從字面上來理解，這個賬戶就是以小搏大，解決家庭急用的大額支出。那家庭急用的大額支出會在什么情況下才能出現呢？從人生風險的角度來講，就是意外和重大疾病的發生。這就需要我們一定要儲備足夠的保障。要用什么工具來解決呢？就是我們每個人必須有的社保，當然還有我們自己補充的保障類的商業保險。這樣就能用平時積累的散錢去解決風險來臨時的大問題，以小搏大。建議這一塊用家庭收入的20%來解決。

接下來我們肯定會要考慮賺錢的事情，那第三個賬戶就叫投資收益賬戶。投資收益賬戶就是用錢來賺錢。它的特性就是追求高收益，但是它風險也高。一般來講會有以下這些資產形式。比如說，我們做企業的，那就是你的企業;有投資房產的，那就你的房子;當然還有投資股票基金的，古董收藏的，等等，這些都是不確定的，都會受市場風險、政策風險等各種風險的影響。建議這塊占家庭收入的30%就足夠。如果占比比較高呢，就要進行一定的調整，以避免投資失敗時影響到家庭的正常生活。

第四個賬戶就是保證長期收益的賬戶。這個賬戶的作用是什么？一個重要的目標就是一定要保證本金，兼具保證收益，保證返還。這個就是我們通常所說的理財。如貨幣型證券，定期存款等。特別是現在一些分紅類的保險產品，不僅僅能夠真正地保本收益，分紅返還還具備資產保全傳承等功能，也是非常不錯的理財工具。建議占家庭收入的40%。

如果家庭能完整的建立四大賬戶，那家庭財務規劃就非常的穩健。不管投資的風險有多大，都有對沖，自然我們的家庭生活就會有完備的保障，會越來越好。

解決人生不可失敗的財務目標

家庭保障規劃第二個內容就是必須解決人生不可失敗的財務目標。

這個財務目標有幾項：第一項就是孩子良好的教育費用，我們要有。第二項我們有贍養父母的責任，一定要留足贍養父母的費用。第三項我們要展望未來，要提前準備我們的養老費用。第四項，如果有問題發生的時候，我們的醫療保障費用也要準備。最后一項，我們希望生活越來越好，還得有高品質生活的費用。這五項都是我們不可失敗的財務目標，哪一項失敗了，我們可能都會有遺憾。

這五大目標有多種方法可以解決，保險就是其中一種非常好的工具，而且保險產品還具備它獨有的一些特性。

各個時期財務規劃重點不同

家庭保障規劃的第三個內容就是我們得明白不同的家庭，不同的時期，我們的財務規劃重點，所需的保障是不一樣的。

一般來講，我們會依次這樣規劃。

第一個就是經濟支柱的保障，經濟支柱的保障怎么解釋呢？就是把家庭未來創造的財富的總和按比例分配給屬于您的家人，用保險的形式，用保障的形式去鎖定到每位家庭成員身上。確保不管是誰出現任何問題，您的家人一樣可以正常的生活。

第二項就是健康醫療的保障。就是我們現在得考慮，我們是自己存錢治病呢？還是用保險公司以小搏大的錢來治病呢？這是我們要思考的問題。

第三是退休養老的規劃，這是必需的，只有這筆錢才專屬我們自己，是老年尊嚴的經濟基礎。

第四個就是子女教育的規劃。其實現在給孩子留什么都不如留保單。我們試想下，當孩子十幾年后、二十幾年后發現我們給他留了一張保單，實際比給他留多少錢都重要，因為這個能讓孩子感受到什么呢？感受到我們對他一生的愛。這是一種愛和責任的體現。

第五項就是保證收益的理財，我們要有保證收益的理財，家庭資產不可缺少這項配置，就像房子沒有地基是不行的。

第六項就是要有資產傳承的規劃，讓財富世代相傳。現在國內，保險是唯一的辦法。雖說國外是有信托，有基金等方式，但國內還沒有，還不完善。

魏福生：作者系太平人壽高級理財規劃師