利率市場化背景下河南省中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與發(fā)展對策

黃祖梅

摘 要：利率市場化改革給商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)和沖擊。基于河南省中小商業(yè)銀行的現(xiàn)實生存環(huán)境，全面分析利率市場化背景下河南省中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)和壓力，從轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、明確市場定位、打造特色服務(wù)品牌、開拓新的業(yè)務(wù)渠道等方面提出發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：利率市場化；中小商業(yè)銀行；發(fā)展對策

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）33-0088-02

為進一步推進利率市場化改革，中國人民銀行宣布自2013年7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制；為規(guī)范同業(yè)存單業(yè)務(wù)，促進貨幣市場發(fā)展，中國人民銀行宣布自2013年12月9日起施行《同業(yè)存單管理暫行辦法》，同業(yè)存單的發(fā)行利率、發(fā)行價格等以市場化方式確定。這標志著利率市場化改革在中國向縱深邁進。在此背景下，河南省中小商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。

一、當前河南省中小商業(yè)銀行的生存環(huán)境分析

（一）發(fā)展態(tài)勢整體良好

近年來，河南省中小商業(yè)銀行結(jié)合自身在地理區(qū)位、信息與成本、機制體制等方面的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，采取服務(wù)差異化、本土化和特色化的發(fā)展戰(zhàn)略，積極開拓基層市場，下沉業(yè)務(wù)重心，提高對中小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)水平，保持了良好的發(fā)展態(tài)勢。

（二）業(yè)務(wù)種類單一，以存貸利差為主要利潤來源

當前，河南省中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類還比較單一，以存款和貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)很少，有的甚至沒有，農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)尤為突出。在這樣的背景下，利息收入就成為其主要的利潤來源，占營業(yè)總收入的九成以上[1]。以中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行為例，2014年上半年，存款規(guī)模達52億元；成立后的四年半時間，累計發(fā)放貸款70多億元，存貸比在60%左右；還沒有中間業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)，利潤來源主要是存貸利差。

（三）不良貸款率低于行業(yè)平均水平

以城商行為例，截至2013 年底，城商行不良貸款率為0.08%，低于行業(yè)平均0.12%的水平。中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率則低至為零。這說明我省大部份中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展相對大銀行來說更接地氣，有助于實現(xiàn)良好的風險控制。

（四）科技應(yīng)用較落后

目前，河南省不少中小商業(yè)銀行在征信系統(tǒng)建設(shè)、網(wǎng)銀和手機銀行系統(tǒng)的開發(fā)應(yīng)用上還很落后；銀行卡的種類也相對較少，只有少數(shù)股份制銀行才有信用卡發(fā)行；自助系統(tǒng)較匱乏，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等的業(yè)務(wù)辦理以傳統(tǒng)的柜面方式為主。

（五）人力資本較薄弱，高層次的專業(yè)化人才相對匱乏

在人力資本方面，大型商業(yè)銀行占有絕對優(yōu)勢。以許昌市招商銀行為例，近年來名牌院校畢業(yè)生紛紛競聘，篩選比例為3∶1，專科院校畢業(yè)生幾乎沒有入職的可能。而中小商業(yè)銀行的人力資本就相對較弱，無論是從學歷層次還是從專業(yè)背景上來說，跟大銀行都沒得比。以村鎮(zhèn)銀行為例，員工學歷以大專和三本為主，有金融專業(yè)背景的不足10%。這一人才狀況對其長遠發(fā)展必然會構(gòu)成威脅。

二、利率市場化背景下河南省中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）中小商業(yè)銀行的市場競爭力將受到更大的挑戰(zhàn)

目前，我省大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占銀行業(yè)金融機構(gòu)的一半左右。與其相比，中小商業(yè)銀行在品牌、網(wǎng)點、業(yè)務(wù)開展渠道和人力資本等方面均處于不利地位，在利率市場化的沖擊下，中小商業(yè)銀行將會面臨更大的挑戰(zhàn)。

1.主營業(yè)務(wù)利潤率下降的風險

雖然存貸利差對各類商業(yè)銀行來說都是最主要的利潤來源。但是，大型商業(yè)銀行因為有更多的中間業(yè)務(wù)，非利息收入占總收入的比重明顯較高。一旦實現(xiàn)利率市場化，大型商業(yè)銀行就可以憑借其業(yè)務(wù)綜合化和服務(wù)專業(yè)化的優(yōu)勢，大量開展信息咨詢、理財服務(wù)、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，賺取更多的中間業(yè)務(wù)收入，為提高存款利率和降低貸款利率提供更多的支持；另外，大型商業(yè)銀行的市場信譽度較高，網(wǎng)點多，為其吸收存款提供了更多的便利。這樣，中小商業(yè)銀行要想分得存款的蛋糕，就必須給出更高的存款利率和更低的貸款利率，這勢必會使其主營業(yè)務(wù)利潤率極大下降。

2.優(yōu)質(zhì)客戶流失的風險

當前，我省大型商業(yè)銀行主要以政府部門、國企、大型私企和大客戶為服務(wù)對象，對私營中小企業(yè)和中小客戶的服務(wù)不足。利率市場化后，大型商業(yè)銀行為了進一步拓展業(yè)務(wù)，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，必然會充分利用自身優(yōu)勢，加大營銷力度，展開與中小商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，對中小商業(yè)銀行產(chǎn)生 “擠出效應(yīng)”。

3.資產(chǎn)質(zhì)量下降的風險

在主營業(yè)務(wù)利潤率下降和優(yōu)質(zhì)客戶流失的雙重壓力下，為了謀求生存，中小商業(yè)銀行必須想方設(shè)法增加主營業(yè)務(wù)。而存貸往往具有潛在的關(guān)聯(lián)性，所以為了吸收存款，中小商業(yè)銀行就會降低貸款標準，將資金貸放給風險高的中小企業(yè)，這樣，其業(yè)務(wù)質(zhì)量就會越來越差。另外，在主營業(yè)務(wù)質(zhì)量不佳的情況下，當貨幣政策寬松時，中小商業(yè)銀行就會鋌而走險，向以股票投資、房地產(chǎn)開發(fā)為主營業(yè)務(wù)的企業(yè)大量發(fā)放貸款。一旦宏觀經(jīng)濟形勢惡化，貨幣政策從緊，其不良貸款率就會大幅提高。

（二）中小商業(yè)銀行將面臨更大的利率風險、信用風險和流動性風險

利率管制放開以后，利率風險將成為中小商業(yè)銀行面臨的最主要風險。一是利率期限結(jié)構(gòu)方面的風險。當前，河南省中小商業(yè)銀行的存貸期限已嚴重失衡，定期存款和儲蓄存款占比較高，而貸款資產(chǎn)則以中短期為主。也就是說利率敏感性資產(chǎn)遠遠超過利率敏感性負債，導(dǎo)致存貸款期限錯配的風險大增。二是基本點風險增大。存貸利差是現(xiàn)行銀行最大的利潤來源，利率市場化的結(jié)果使得存貸利差縮小，無疑會增大基本點風險。

利率市場化后，當利率水平上升到一定程度時，為了獲得高回報，借款人就會選擇進行高風險投資活動，這時，發(fā)放貸款的銀行就會面臨更高的信用風險。endprint

（三）中小商業(yè)銀行將面臨更大的內(nèi)部管理壓力

當前，河南省中小商業(yè)銀行的管理方式比較粗放，并且客觀存在部門較少、分工粗燥、人力資本質(zhì)量不高、管理經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)辦理漏洞多、科技手段落后等問題。利率市場化引起的激烈競爭將使得這些問題更加凸顯。這些問題的存在使得其不僅難以吸收大量高層次的金融人才，甚至有導(dǎo)致人才流失的風險。人才不足又會導(dǎo)致其業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外的中間業(yè)務(wù)收入難以提升。因此，利率市場化使中小商業(yè)銀行面臨更大的內(nèi)部管理壓力。

三、河南省中小商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化改革的策略

利率市場化的推進雖然會給中小商業(yè)銀行帶來諸多方面的挑戰(zhàn)和壓力，但挑戰(zhàn)中往往隱藏著機遇。在新的發(fā)展階段，中小商業(yè)銀行要想贏得生存空間，就必須變壓力為動力，適時調(diào)整經(jīng)營策略，走專業(yè)化和特色化發(fā)展道路。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

過去，河南省中小商業(yè)銀行大多走依靠規(guī)模擴張的粗放式發(fā)展道路，在產(chǎn)品設(shè)計和營銷方面盲目跟風，為了搶占市場和擴大業(yè)務(wù)量甚至與大型商業(yè)銀行開展價格戰(zhàn)，導(dǎo)致經(jīng)營成本較高。另外，面對風險我省部分中小商業(yè)銀行的風險控制意識淡薄，冒進的思想比較嚴重；也有一部分中小商業(yè)銀行過于保守，面對風險束手無策，以至業(yè)務(wù)類型非常有限，盈利能力不強。針對這些問題，我省中小商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念走集約式和內(nèi)涵式的發(fā)展道路，以客戶需求為根本，依托科技，積極與大型商業(yè)銀行開展科技資源方面的合作，承擔客戶在大型商業(yè)銀行自助系統(tǒng)辦理自助業(yè)務(wù)的手續(xù)費等，實現(xiàn)低成本的業(yè)務(wù)擴張和業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長。在產(chǎn)品設(shè)計方面，力求少而精，走特色化和專業(yè)化的發(fā)展道路，將風險控制在自身風險控制能力范圍之內(nèi)。在產(chǎn)品經(jīng)營策略上，一要主動出擊，主動尋找客戶；二要接地氣，業(yè)務(wù)開展和營銷方式要符合地域習慣，具有地方特色；三要利用科技，開發(fā)電子銀行渠道，滿足現(xiàn)代人對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)便捷性的認可和需要。在人力資本建設(shè)上，要善于發(fā)現(xiàn)人才，積極引進人才，壯大銀行的軟實力。在盈利策略上，要從關(guān)注收益轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注成本；在風險控制方面，避免簡單的風險回避，在可承受的風險水平上強化產(chǎn)品定價能力，實現(xiàn)優(yōu)良業(yè)績和可持續(xù)發(fā)展[2]。

（二）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，明確市場定位

對中小商業(yè)銀行來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)很大程度上決定了其業(yè)務(wù)來源。利率市場化后，分蛋糕變?yōu)閾尩案猓行∩虡I(yè)銀行要想求得生存，就必須適應(yīng)在夾縫里生存，確立與大型商業(yè)銀行不一樣的市場定位。堅持股權(quán)多元化和股東本土化原則，鼓勵社會資本參與投資。通過優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，進一步鞏固三農(nóng)的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，立足農(nóng)村市場，堅持小額分散原則，不斷提高對小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款比重，力爭成為支持中小微企業(yè)和服務(wù)三農(nóng)的主力軍。

（三）打造特色服務(wù)品牌，開拓新的業(yè)務(wù)渠道

中小商業(yè)銀行的客戶來源主要是中小企業(yè)、個體工商戶和個人中小客戶。因此，中小商業(yè)銀行的服務(wù)就要有特色，實行錯位經(jīng)營。首先，在業(yè)務(wù)辦理時間上要更靈活，不能生搬硬套大銀行的朝九晚五；其次，在業(yè)務(wù)辦理模式上要靈活應(yīng)變，對客戶的不理解和誤解要用最通俗的語言耐心解說；最后，在業(yè)務(wù)審批流程上要簡化，避免手續(xù)煩瑣和效率低下。

在業(yè)務(wù)拓展方面，首先要開創(chuàng)中小企業(yè)中間業(yè)務(wù)，幫助中小企業(yè)管理利率風險和匯率風險；以快速放貸、利率優(yōu)惠等方式，廣泛拓展中小微企業(yè)的抵押經(jīng)營性貸款；設(shè)計適應(yīng)中小微企業(yè)和中小客戶需求的理財產(chǎn)品，實現(xiàn)財富管理綜合化、差異化。其次，積極參與大中型企業(yè)債務(wù)融資服務(wù)，拓展更多的銀企服務(wù)渠道；最后就是大力拓展同業(yè)業(yè)務(wù)，提高資金運用效率。同業(yè)存款、代銷同業(yè)理財產(chǎn)品等可以減少中小商業(yè)銀行的資金閑置，改善資金結(jié)構(gòu)，減輕資金運用的壓力[3]。

總之，在利率市場化的沖擊下，河南省中小商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，拓展社區(qū)金融、農(nóng)村金融和小微企業(yè)金融等普惠金融業(yè)務(wù)，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級，打造特色品牌服務(wù)，強化風險管理。

參考文獻：

[1] 李克川，楊藝.利率市場化對中國中小商業(yè)銀行的機遇、影響和挑戰(zhàn)[J].經(jīng)濟論壇，2013，（1）：81-85.

[2] 劉政權(quán).利率市場化背景下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)與發(fā)展對策[J].南方金融，2013，（11）：15-18.

[3] 劉新宇.基于利率市場化分析的中國中小商業(yè)銀行利率風險管理探討[D].上海：復(fù)旦大學碩士學位論文，2010.

[責任編輯 陳丹丹]endprint