淺論小額擔保貸款存在的問題和對策

【摘 要】就業是民生之本，作為國家積極就業政策的重要組成部分的小額擔保貸款政策，為幫助創業群體自謀職業和自主創業提供了有力的支持。近年來，各地高度重視和支持小額擔保貸款工作，充分發揮了小額擔保貸款在推進就業創業工作中的重要作用。但同時，隨著小額擔保貸款工作的深入開展，社會就業結構和形勢的變化，小額擔保貸款面臨著新的困難，出現了一些與形勢和要求不相適應的問題。本文以淮北市為例，對目前小額擔保貸款促進就業工作中存在的問題和不足進行了分析，并結合實際提出對策和建議。

【關鍵詞】小額擔保貸款；創業；問題和對策

“就業是民生之本，創業是富民之源。”自主創業不僅能解決勞動者的自身就業，還能通過創業者的帶動讓就業產生倍增效應。黨的十八大報告明確提出，要貫徹勞動者自主就業、市場調節就業、政府促進就業和鼓勵創業的方針，實施就業優先戰略和更加積極的就業政策。引導勞動者轉變以往就業觀念，鼓勵多渠道多形式就業，促進創業帶動就業。而創業過程則需要資金、技術等多方面的投入，小額擔保貸款政策就是用于解決創業資金短缺，由政府提供擔保基金，財政提供貼息支持，銀行提供小額貸款的扶持勞動者自主創業的一項惠民政策。近年來，各地政府高度重視、支持小額擔保貸款各項工作，認真貫徹落實國家有關創業促就業小額擔保貸款工作的政策制度，創新管理模式，充分發揮了小額擔保貸款在推進就業創業工作中的重要作用。但同時，隨著小額擔保貸款工作的深入開展，社會就業結構和形勢的變化，小額擔保貸款面臨著新的困難，出現了一些與形勢和要求不相適應的問題，這些問題既有客觀因素，也有主觀方面的原因，亟待解決。

一、淮北市小額擔保貸款總體情況

自2002年《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》頒布實施以來，小額擔保貸款為幫助創業群體自謀職業和自主創業提供了有力的支持，在促進創業帶動就業中發揮了積極的作用。為逐步完善發展該項政策，中國人民銀行又聯合相關部委下發[2003]134號、銀發[2004]51號、銀發[2008]238號等規范性文件，小額貸款操作也逐步成熟。以淮北市為例，按照國家、省相關政策法規和文件要求，相繼出臺了《關于進一步改進和完善小額擔保貸款政策的通知》淮勞障（2005）111號、《關于進一步做好勞動密集型小企業小額擔保貸款工作的通知》淮北銀發（2011）85號等符合本市情況的配套落實文件，強化部門聯動機制，加大對失業人員創業的扶持力度，大大提高了小額擔保貸款的針對性和具體可操作性。在發放方式上，全面推廣小額擔保貸款整貸直發工作模式，加大措施創新力度，擴大小額貸款財政貼息項目范圍和銀行發放網點，降低反擔保門檻，實現了小額貸款發放工作的大提速，僅2013年就新增發放小額擔保貸款2.98億元，為促進創業帶動就業發揮了重要作用。

二、目前小額擔保貸款存在的問題

1.對小額貸款的認知不夠

根據淮北市勞動就業管理局的調查顯示，在參加創業的群體中，大多數人表示聽說過小額貸款，但對“小額貸款”的有關政策和相關業務了解不多，當創業出現資金短缺時，最先考慮的并不是向銀行提出借貸申請，而是向親友借錢。也有少數人表示不清楚此項政策。這種情況大大削弱“小額貸款”對創業的支持力度。

2.小額貸款額度與需求不協調

隨著經濟社會發展和社會就業多元化特征日趨凸顯，對小額貸款額度也有更高要求。由于信貸資金總量有限，多年來，根據相關規定，人社部門一直執行小額擔保貸款個人放貸5萬元的標準，在辦理業務過程中，經常有人反映金額過小，使得借款人積極性不高，創業者資金無法得到有效滿足，嚴重影響了小額擔保貸款在促進創業中的作用的發揮。

3.反擔保條件設置仍然較高

出于謹慎和降低風險需要考慮，目前，小額貸款反擔保人范圍仍然很窄，大部分仍局限于財政撥款人員以及資產抵押，提高了貸款門檻，從而造成部分找不到反擔保人或無資產抵押的創業人員急需的貸款無法申貸，影響創業工作的順利開展。

4.貼息資金不能及時到位

由于上級貼息資金不能及時安排到位，不能按時結付利息，導致地方財政貼息資金出現較大缺口，不得不采取個人（企業）先行墊付銀行利息的做法，這就給貸款人帶來了額外的經濟負擔，也在一定程度上打擊了貸款人的積極性，影響貸款人創業進程。

5.銀行政策認識不夠強

按照上級文件關于小額貸款工作的精神要求，金融企業每年都制定了小額擔保貸款增長目標，但個別銀行分行對小額貸款促進就業和社會經濟發展的認識不夠，沒能站在“促發展、擴就業、保民生”的高度看待小額貸款工作，工作存在一定的消極性，認為小額貸款是一種政策性貸款，是國家的事。而且貸款數額小、收益低，手續繁瑣，還存在拖沓還貸現象，影響了貸款的發放速度。

三、改進小額擔保貸款工作的對策和建議

小額擔保貸款是一項系統工程，是黨和國家對下崗失業人員再就業進行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策。面對新的經濟社會形勢，各地有關部門要進一步提高認識，切實做好小額擔保貸款工作，以促進創業帶動就業。為進一步激發全社會創新創造活力，在更大范圍更高層次上推動全民創業，實現“十二五”城鄉居民收入倍增計劃，結合上述問題，現就做好小額貸款工作提出以下對策和建議。

1.強化宣傳，著力營造良好的工作氛圍

人社部門要充分利用電視、電臺、報刊、網絡等媒體，采取政策解讀、工作進展報道等多種形式，廣泛宣傳小額擔保貸款的政策要求，普及小額擔保貸款政策法規知識，提高經辦銀行認識，強化創業人員和勞動密集型企業的貸款意識，營造良好的貸款氛圍。加強對小額貸款經辦人員的教育培訓，提高政策水平和服務意識。

2.擴大小額擔保貸款發放范圍，進一步提高貸款額度

凡領取《就業失業登記證》有創業愿望和創業能力的城鄉各類勞動者，均可享受小額擔保貸款政策。對不同類型的創業，根據需要提供不同的貸款額度。對于社會貢獻率巨大的勞動密集型小企業，經財政、人社部門認定，可享受高額度貸款。已享受貸款貼息政策的企業、個體工商戶信用良好、經營狀況好，并且屬于國家和省市鼓勵、支持發展產業的，可再次申請貸款。充分發揮小額擔保貸款在推進就業創業工作中的作用。

3.注重創新，探索完善反擔保機制

為創業工作的順利開展，降低反擔保門檻，創新小額貸款擔保工作形式，方便借款人選擇。一方面，在目前實行的可實現抵押登記的房產、機關事業單位工作人員工資收入之外，增加收入穩定的企業員工工資收入反擔保、經營正常企業為創業人員提供反擔保等形式。另一方面，采取建立信用社區的形式，由社區根據創業者在社區日常生活行為，對創業者做作出的信用擔保評價，并以此作為下崗失業人員申辦小額擔保貸款的“反擔保”。對于社區中信用評價高的下崗失業人員，可以免除貸款擔保。對于已經參加過創業培訓、創業計劃周詳可行、有過創業成功經驗、學歷文化較高并且無不良信用記錄的申請人，也可以免除擔保。

4.完善制度，確保財政貼息資金能及時到位

進一步加大擔保基金的投入力度，完善工作制度，盡可能縮短貼息資金審批時間，并按規定及時撥付到賬，國家、省可根據年初下達的工作目標，按月預撥貼息資金，確保貼息資金的及時到位，以減輕貸款人的負擔，促進創業工作的順利開展，提高貸款人的積極性。

5.加強協作，完善部門聯合管理機制

要保持和加強與人民銀行、財政部門、經辦銀行等部門的溝通和協調，準確及時了解貸款申請人的歷史信用記錄，以獲取準確信用情況。進一步完善激勵機制，制定獎懲措施，按照貸款發放、回收、經濟效益、社會效益、促進就業效果等指標，對積極推進、創新舉措的機構和個人進行獎勵，充分調動各方積極性。

6.簡化程序，延長貸款還款周期

小額擔保貸款需經過就業服務管理局、擔保公司、擔保人所在單位、銀行等單位，貸款程序繁雜。因此，相關部門要進一步創新小額擔保貸款經辦工作機制，進一步簡化工作程序，縮短審批時間。例如可以設立“一站式”小額貸款服務大廳，各相關部門聯合辦公，既方便各部門對爭議問題進行及時溝通協調，也節省了貸款申請人在各部門之間往返奔波的時間。同時盡可能按規定延長還款周期，幫助創業者的資金鏈條正常運轉，促進小額擔保貸款創業的健康可持續發展。

參考文獻：

[1]高廣智.芻議小額擔保貸款存在的問題和建議.西部金融，2012年08期

[2]陳云.小額擔保貸款：挑戰與策略.中國勞動，2011年10期

[3]中華人民共和國財政部，安徽財政新聞聯播.淮北市小額擔保貸款助力創業富民

作者簡介：

梁淑芳，淮北市勞動就業管理局，中級經濟師。