警惕信用卡預授權詐騙

前段時間，全國多地陸續出現了多起持卡人利用銀行預授權交易，通過向信用卡內存入大額溢繳款（指的是信用卡客戶還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內的資金，取出溢繳款需支付一定金額的費用。該筆款項可增加信用卡的可用額度，或直接用于消費還款），利用預授權完成交易需要在預授權金額115%范圍內予以付款承兌的業務特性，與部分支持預授權類交易的特約商戶勾結，合謀套取發卡銀行額外信用額度，涉及金額4億余元。

t POS機“預授權”詐騙案

在此期間，“云南某裝飾工程有限公司”進入了警方的視線，據銀行反映，業務推出后，該公司向銀行申辦POS機很異常，可能涉嫌非法套現。警方隨后發現，該公司從成立至今，未開展過實際業務。但從去年12月30日至今年1月13日期間，POS機交易卻異常活躍。經查，共有7張信用卡賬號通過此POS機刷卡套現2 105 650元，成為云南首例POS機“預授權”詐騙案，警方立即展開偵破工作。

近日，警方通過注冊空殼公司的其中一名嫌疑人，鎖定了包括譚某在內的另外3名嫌疑人。經過努力，4名嫌疑人被抓獲歸案。經查，4名嫌疑人均是大學本科以上學歷，據他們交代，各自家庭條件不錯且擅長靠腦力賺錢。去年年底，在獲悉銀行陸續推出POS機預授權業務后，便合謀從家里拿來一些錢作為本錢，通過早已經注冊的一個空殼公司開始實施利用預授權POS機消費的漏洞進行套現。

一番預謀后，他們在網上發帖尋找持卡人，并宣稱，可以利用信用卡快速完成套現，手續費低，當日即可實現套現。其中，李某、扉某、聶某等7名持卡人陸續與譚某等人取得聯系。據民警介紹，這些持卡人都急需用錢，比如，扉某當時正準備結婚，玉溪老家正在蓋婚房，缺少現錢。在得知對方可以快速套現后，扉某便拿著女友的信用卡找到對方。當日中午，手機短信先是提醒信用卡內存入了24萬元，過了一個小時后，手機又提示消費了276 000元，轉眼間，多刷了15%的額外信用額度36 000元，除去給對方的50%手續費，扉某成功套得1萬余元。經查，在短短不到半個月的時間內，4名嫌疑人共為7名持卡人套現21105 650元，收取50%至60%不等的手續費，非法所得人民幣2741650元。目前，4名嫌疑人因涉嫌非法經營罪被檢察機關批捕。

t 何為信用卡預授權？

預授權類業務是指特約商戶向發卡機構取得持卡人30天內，在不超過預授權金額一定比例范圍的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務后向發卡機構進行承兌的業務。通俗講，先凍結銀行卡內部分資金，用作押金后，按實際消費金額結算的業務，凍結金額不能超過預授權交易金額的115%。

t 信用卡預授權消費額度是多少？

信用卡預授權套現，即POS機開通預授權后，可以使用115%的資金規模，即消費額度的115%。這意味著，如果某人存入100萬元，就可以消費套現115萬元。假設一家酒店的房費為1000元一天，住客提供信用卡支付房費，酒店可以做的預授權額度是1150元以內。萬一酒店住客不結賬就離開，那1150元的預授權金額就將由銀行劃入酒店的賬戶，這是銀行為了保護酒店而制定的一項信用卡規則。據了解，目前，部分銀行已經將預授權交易最大金額從之前的115%調整為目前的100%，預授權交易已無套利空間。

信用卡預授權交易不是所有POS機都能做到的，銀聯只允許賓館、酒店等少數行業開通此項功能。以酒店為例，持卡人入住時在酒店前臺刷卡進行預授權，待持卡人離店時再按照實際發生的消費進行扣款結賬。

t 暫無有效防范措施 部分銀行已關閉該功能

對于信用卡預授權超額套現，目前，業界暫無有效的防范措施，業內人士表示，最極端的辦法就是直接關閉預授權交易功能。而正是由于預授權交易功能存在風險，珠海一些銀行已經關閉了此類業務功能。珠海華潤銀行相關負責人表示，華潤銀行早在2012年就已經關閉了預授權相關的業務，目的是為了防范此類風險。

而沒有終止此類業務的銀行該如何防范非法套現案件發生？建設銀行珠海分行信用卡與電子銀行部相關負責人付強表示，銀行方可以通過加強商戶預授權交易功能的風險管理、調整預授權交易額度、對集中發生大金額的預授權完成交易的商戶進行排查等防范。若出現非法套現案件，銀行方面將報告銀行卡安全合作委員會，并將線索移送當地經偵部門，協助公安機關打擊銀行卡犯罪。

信用卡預授權套現對于持卡人來說，也存在很高的風險，比如，王小姐在套現15萬的時候，尚有4萬元錢沒有收到，而高昂的手續費也只能由持卡人承擔。付強認為，詐騙分子往往以可以幫忙提高信用卡額度或套現等理由獲取了持卡人的身份證、信用卡以及密碼等資料。

而更為重要的是，專家認為部分銀行目前的預授權規則設計上也存在不小的隱患。據金融專家介紹，信用卡預授權額度上浮并非我國獨有的，以美國為例，信用卡預授權在授信額度范圍內也會上浮10%到15%。但是我國部分銀行執行的上浮參考標準并不是信用卡的授信額度，而是信用卡內實際凍結的費用。中央財經大學教授郭田勇說：“在中國，銀行是把除了你授信額度之外，只要你的信用卡中有存款，它也作為一塊既有的額度，它會給你統一上浮。我個人認為，這個預授權的設置，就應當是以你實際獲得的授信額度上浮，不能成為你獲得100萬后，就可以給你115萬，這個在管理中是存在問題的。”

此外，專家認為，要想遏制信用卡套現等一系列金融欺詐行為，我國的信用體制建設還應該進一步加強。北京大學經濟學院教授章政說，目前中國的這個社會征信制度是經過了20年的發展以后初步形成的，但是有好多這樣一些自然人，包括有一些法人、中小企業還沒有納入到我們這個征信體系中，所以中國的征信制度我們認為，還要進一步地完善，包括在數量上，包括在數據質量上，只有這樣才能夠對整個社會的金融環境，進行全方位的服務和監管。

t 預授權套現涉嫌信用卡詐騙

根據《刑法》第二百二十五條第三款：違反國家規定，利用銷售點終端機（pos機），以虛擬交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金25日以上逾期未還的，或者造成金融機構損失10萬元以上的，將追究當事人刑事責任。

珠海律師林叔權表示，利用預授權進行超額套現的案例比較常見，這類案例一般屬于信用卡詐騙范疇。刑法規定，若涉案數額較大，涉案人員將被處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；若數額巨大或者有其他嚴重情節的，則被處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產。對于類似案例，林律師認為，銀行可以選擇報案或者與持卡人協商處理。endprint