如何為孩子買保險

據(jù)有關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調(diào)查顯示，我國每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或接受醫(yī)學(xué)治療。兒童意外傷害，已成為當(dāng)今最嚴(yán)重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之一。孩子是爸媽的心頭肉，孩子的健康成長是父母最大的心愿。但孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子買保險也是對孩子的保護。那么，該如何給孩子買保險呢？

為孩子買保險用處大

降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)

目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，中國的孩子是不在社保體系之內(nèi)的，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童險所要考慮的重要因素。投保重大疾病險，年齡越小投保費用越便宜。以0歲女孩子為例，購買某保險公司的“成長無憂少兒重大疾病保險”，繳費至16周歲，年繳費僅 310元就可買到10萬元保障，保障到25周歲。

現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得20～50元/天的住院補貼，還是可以減輕一些負(fù)擔(dān)的。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以，合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風(fēng)險，有效保護家庭資產(chǎn)、減少損失。

儲備教育基金

在上海，有人算了一筆賬，從孩子出生到大學(xué)畢業(yè)僅教育費用就大約需要50萬元，這還不算其他諸如學(xué)鋼琴、繪畫、球類等的費用，孩子的生活費以及物價增長的因素更不包括在內(nèi)。對此，父母不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的通貨膨脹，還兼有投資的作用。

有些保險套餐要求父母一直支付其保費，直至父母退休，而孩子真正受益卻在孩子50歲以后。這是不合理的，因為父母不但要承擔(dān)如此多年的保費，而且孩子也不會受到多大的利益。因為孩子成年以后，應(yīng)該自食其力，而且保險沒有抵御通貨膨脹的能力，若干年后貨幣的購買力究竟如何還不確定。

不同階段的投保規(guī)則

一般來說，家庭的保險支出不要超過家庭年收入的10%～20%，在這個大前提下，首先應(yīng)該為大人（特別是家庭的經(jīng)濟支柱）購買足夠的保險，其次才輪到小孩。其實大人才是小孩未來保障的防護墻，家長發(fā)生意外死亡或傷殘，家庭收入中斷，那么，家里小孩的未來學(xué)習(xí)和生活還能保障嗎？

這也不意味著可以不為小孩購買保險，給小孩購買保險有一定的規(guī)律可循。一般來說，保險是越早買保費也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果父母剛剛開始考慮為孩子買保險，對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

當(dāng)準(zhǔn)備要孩子的那一刻起，媽媽就應(yīng)該為孩子的健康保障做一份規(guī)劃，可以通過單獨的母嬰保險或者含有生育保險的綜合類女性險來獲得保險，這兩險都會包含嬰兒的先天性疾病保障。預(yù)算不充足的家庭購買母嬰保險即可。

孩子出生后，由于0～6歲孩童的抵抗力還不完善，可以為寶寶“添置”住院醫(yī)療保險。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以，這群孩子住院醫(yī)療費用的費率（指投保人向保險人交納費用的金額與保險人承擔(dān)賠償金額的比率）比7～18歲的小孩，甚至比二十幾歲的年輕人都要高。因此，從保險的投入成本來考慮，如果家庭經(jīng)濟狀況不是很好，買報銷性的住院費用保險就可以了；如果家庭預(yù)算充足，則可以再添一份住院津貼保險，這樣，可以彌補一些家長為照顧生病的孩子而耽誤工作的收入等。

幼兒時期，由于學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，未成年人的死亡險保額都不超過5萬。所以，建議多買住院醫(yī)療補償型的險種。

6歲以后的孩童自由活動時間漸多，但自我保護能力仍差，發(fā)生意外的可能性大，在意外險之后附加一份小孩的意外醫(yī)療保險，以應(yīng)付意外導(dǎo)致的門急診、住院治療等開支，也是不錯的選擇。

小學(xué)時期由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，在孩子出生后不久就可以考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負(fù)擔(dān)可以減少。

至于重大疾病險，家長們可根據(jù)經(jīng)濟實力為孩子選購定期的或終身的重大疾病險。當(dāng)然，如果寶寶的家族有重大遺傳疾病史，那么就應(yīng)該盡早給孩子投保重疾險，以防疾病發(fā)生而無力承擔(dān)治療費用。

不同經(jīng)濟實力如何投保

經(jīng)濟實力一般，可考慮買意外險和醫(yī)療險（補貼型和醫(yī)療型）。孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護，疾病的產(chǎn)生也高于成人，同時孩子在上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)階段，發(fā)生車禍等意外情況加大，父母可以酌情為孩子購買這類險種。一旦孩子發(fā)生疾病或意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。如經(jīng)濟不是特別寬裕，少兒險重大疾病保額可定在5萬元至10萬元，這樣就可以打消對絕大多數(shù)重大疾病的擔(dān)心。

經(jīng)濟實力尚可，可考慮重大疾病保險。在購買上述保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險。因為重大疾病的高額醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)比較沉重，往往使一個家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟壓力。以前，保險公司拒絕幼兒投保，現(xiàn)在已經(jīng)放寬。

經(jīng)濟實力較強，可為孩子增加教育險。教育險解決的主要是孩子未來讀高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。應(yīng)該說，如果父母經(jīng)濟實力較強，購買教育險只是“強制儲蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，此外，可以提供一種家庭理財規(guī)劃。

經(jīng)濟實力很強，可買一些理財型的險種。在上述保障齊全后，如果家庭經(jīng)濟實力確實很強，又想給寶寶更多的保障，不妨請保險公司提供一些理財型的險種進行組合。比如說，某保險公司的“美滿安康”險，孩子出生天180天以上就可以“參與”理財。在繳費期內(nèi)，孩子每3周年可以領(lǐng)到有效保額的9%返還，除了有雙倍的生命保障之外，到66歲還可以一次性領(lǐng)到有效保額，3年一返直到終身。此外，孩子還可以每年參與保險公司的分紅。

孩子的教育保險

現(xiàn)在不管是國家還是家長，都非常重視孩子的教育問題。因此，很多家長為孩子購買了少兒教育保險，少兒教育保險有其自身的特點。

（1）?？顚Ｓ?。子女教育要設(shè)立專門的賬戶，就像個人養(yǎng)老金賬戶一樣。

（2）沒有時間彈性。子女到了一定的年齡就要上學(xué)，不能因為沒有足夠的學(xué)費而延期。

（3）沒有費用彈性。各階段的基本學(xué)費相對固定，這些費用對每一個學(xué)生都是相同的。

（4）持續(xù)周期長，總費用龐大。子女從小到大將近20年的持續(xù)教育支出，總金額可能比購房支出還多。

（5）階段性高支出。比如大學(xué)教育，平均每個孩子每年2萬，4年就是8萬元；出國留學(xué)費用，總價15萬元以上。這些費用都需要有提前的準(zhǔn)備。

（6）額外費用差異大，必須準(zhǔn)備充足。子女的資質(zhì)不同，整個教育過程中的相關(guān)花費差異很大，所以，寧可多準(zhǔn)備不能少準(zhǔn)備。

此外，由于孩子未來的教育之路存在多種可能性，教育基金還需要有一定的靈活性，客戶可自主決定教育金的領(lǐng)取時間和金額。孩子在漫漫的人生中，教育金保險保障需要因孩子不同人生階段的風(fēng)險而調(diào)整。保額可調(diào)、保障靈活的少兒險才能滿足孩子個性化的人生需求。

如果被保險人發(fā)生了意外，會對家庭的經(jīng)濟造成很大的影響，很可能導(dǎo)致孩子的保險計劃不能按照預(yù)期的計劃完成。如果買了附加豁免保費產(chǎn)品，在發(fā)生意外時，余下的保費將由保險公司代交。

專業(yè)人士友情提醒

各家保險公司產(chǎn)品大同小異，只是包裝組合不同而已。所以，保險代理人的選擇顯得更為重要；如果經(jīng)過比較，對保險合同不滿意，或者聽說還有更合適的產(chǎn)品，可以充分利用猶豫期終止合同；購買保險后，記得抽空翻翻抽屜，及時了解自己孩子擁有哪些保險保障，按時去取錢。endprint