遼寧農業(yè)自然災害保險經營模式的新探索

田娟娟

（遼東學院，遼寧丹東118003；東北財經大學，遼寧大連116025）

【金融市場】

遼寧農業(yè)自然災害保險經營模式的新探索

田娟娟

（遼東學院，遼寧丹東118003；東北財經大學，遼寧大連116025）

近年來，遼寧省農業(yè)自然災害保險的發(fā)展取得一定成效，但在保險業(yè)商業(yè)化經營運作與農業(yè)自然災害保險風險相對較大的矛盾下，實踐中仍存在一些問題，制約了農業(yè)自然災害保險的發(fā)展。對我國來說，農業(yè)自然災害保險的發(fā)展應以政府主導型模式為主，同時輔以指數化、證券化等市場化發(fā)展模式。遼寧省應進一步完善農業(yè)自然災害保險的相關政策，尋求市場化的發(fā)展之路，促進農業(yè)經濟的可持續(xù)發(fā)展。

農業(yè)自然災害保險；農業(yè)指數保險；風險證券化

農業(yè)是國民經濟的基礎產業(yè)，一旦遭受重大自然災害，不僅農業(yè)生產的利益相關方會面臨巨大損失的風險，而且還會影響到整個國民經濟的順利運行。因此，農業(yè)自然災害保險越來越得到國家的重視和支持。2013年3月，國務院施行《農業(yè)保險條例》，標志著我國農業(yè)自然災害保險逐步走向完善。中共中央2014年“一號文件”中提出關于發(fā)展農業(yè)保險的指導意見，再次加大農業(yè)自然災害保險扶持力度。但是，在實踐中農民與保險公司之間矛盾仍然存在，農業(yè)自然災害保險不足仍亟須解決。如何化解矛盾、轉化問題，是農業(yè)自然災害保險成為“三農”推手的關鍵所在。

一、遼寧農業(yè)自然災害保險市場的發(fā)展與困境

遼寧省是我國的自然災害多發(fā)區(qū)和重災區(qū)。自然災害的最大特點是種類多、發(fā)生頻率高、突發(fā)性強、影響時間長和范圍廣。在國家大力發(fā)展政策性農業(yè)保險的大背景下，遼寧省相關部門積極探索有效的農業(yè)自然災害保險模式，并取得了一定成效。遼寧省農業(yè)自然災害保險業(yè)務始于1983年的人保遼寧省分公司，從2004年開始，中國保監(jiān)會和遼寧保監(jiān)局在阜新、鐵嶺、遼陽等地通過開展各種形式的試點對農業(yè)自然災害保險發(fā)展模式進行了有益探索，到2012年遼寧省的農業(yè)自然災害保險業(yè)務已經全面鋪開。從運作模式來看，遼寧省先后已探索了“政府補貼型”“龍頭企業(yè)牽頭型”和“政府主導型”三種模式下的農業(yè)自然災害保險，并積極開發(fā)出多種包括畜禽和水稻旱作等多種農產品為對象在內的農業(yè)自然災害保險產品。通過一系列措施和多年努力，遼寧農業(yè)自然災害保險取得了很大成效。2013年，遼寧全省大田作物保險投保面積占糧食播種面積的70%，達到3545萬畝，同比增加近1200萬畝；保費達9.23億元，同比增加近3億元。通過以上數據可以看出，遼寧省在農業(yè)自然災害保險方面投入很大，全省已經有過半的耕地參與了農業(yè)自然災害保險，從幾年來農業(yè)政策的連續(xù)性看，參保耕地面積及人數還會呈增加的趨勢。

雖然遼寧省農業(yè)自然災害保險總體形勢良好，但是相對于其他保險品種的發(fā)展勢頭，農業(yè)自然災害保險的發(fā)展相對滯后。在保險業(yè)商業(yè)化經營運作與農業(yè)自然災害保險風險相對大的矛盾下，農業(yè)自然災害保險在實踐中仍存在一些問題和不足，制約了其發(fā)展。從農民角度來看，大部分農民存在僥幸心理使其風險防范意識相對淡薄，認為交了保費如果沒有災害發(fā)生，反而增加不必要支出。農業(yè)自然災害保險普遍在農村展開，但是廣大農民對于農業(yè)自然災害保險的了解和認識普遍不夠。即使是認識到農業(yè)自然災害保險的重要性，但是農業(yè)產品自身的低收益性又限制了農民在保險產品上的投入。例如，2013年朝陽市農民人均純收入為9200元，養(yǎng)雞戶每只雞的收入約有10元錢；種植大田的農民好年景1畝地能收入1000～3000元，扣除種子化肥等支出后，農民收益較低，加之經濟基礎薄弱，部分農民不得不靠貸款購買農業(yè)生產資料，無力再承擔高額保費支出。從保險公司角度來看，農業(yè)自然災害保險風險過大降低了擔保的積極性。一般情況下，自然災害發(fā)生頻繁的地區(qū)和風險高的農戶愿意投保，自然災害少的地區(qū)和風險低的農戶則不愿意投保。此外，一些地方的農戶雖主動上門要求投保，但只愿意選擇地勢低洼、年年受災的部分農田投保，而對相對不容易受災的農田則不愿意投保。這種典型的保險市場“逆向選擇”問題使農業(yè)自然災害保險成了“不賺錢的買賣”。保險定損是存在糾紛的一個重要問題，農業(yè)自然災害保險涉及動植物的范圍較大，每種動植物發(fā)生災害的生長期不同，損失程度也不同，對其價值和保險利益的評估鑒定操作起來十分困難，要求保險部門的業(yè)務人員具有較高的專業(yè)知識和鑒定技術，加上一些投保人的道德風險防范困難，都在一定程度上制約了農業(yè)自然災害保險業(yè)務的開展。以2013年遼東地區(qū)特大暴雨為例，莊稼損失比較嚴重，保險公司到現場進行查勘，因為這種屬于普遍受災情況，所以基本按照150%比例進行“封頂賠付”，加之根據條例規(guī)定，保險機構不得主張對受損的保險標的殘余價值的權利，也就說保險公司無權動用農民土地和莊稼，所以遇到這種情況，保險公司賠償之后基本屬于收益持平甚至虧損的狀況。除此之外，我國的現實國國情又與農業(yè)自然災害保險的性質相矛盾。農業(yè)自然災害保險是“政策性”而非“商業(yè)性”的。《農業(yè)法》中明確規(guī)定了國家正在逐步建立和完善政策性農業(yè)自然災害保險制度。從《農業(yè)法》《保險法》以及中央歷年的“一號文件”等相關法規(guī)和文件來看，農業(yè)自然災害保險屬于“政策性保險”范疇。但是，我國人口眾多、幅員遼闊的發(fā)展中國家，無論是經濟基礎還是保險制度保障都要落后于發(fā)達國家水平，因此，對農業(yè)自然災害損失的補償如果大部分依賴于“政策性保險”的投入，不僅對國家來說將是巨大的經濟負擔，而且對農業(yè)自然災害損失的補償也只能是杯水車薪。從遼寧省角度來看，就有必要結合自身農業(yè)發(fā)展特點，在現有的農業(yè)自然災害保險的模式基礎上，探索更多的市場化發(fā)展路徑，以解決當前的矛盾和問題，促進農業(yè)經濟的發(fā)展。

二、國外農業(yè)自然災害保險市場的發(fā)展經驗

國際上農業(yè)自然災害保險的發(fā)展已經積累了很多豐富的經驗。對于很多發(fā)展中國家來說，由于農業(yè)自然災害保險資金有限.他們經常尋求辦法來增加在農業(yè)自然災害保險上的資金，一個有效的辦法就是求助于資本市場和國際市場。比較成熟的市場化模式有指數化模式和資產證券化模式，本文著重對這兩種模式進行詳細探討。

資金投入有限的發(fā)展中國家政府一直致力于嘗試一種新型的農業(yè)自然災害保險模式——農業(yè)指數保險。農業(yè)指數保險是以設定的天氣、價格等指數為標準，當達到保險合同約定的觸發(fā)點時，即進行賠付的保險模式。指數化的優(yōu)點在于可以更好地實現風險轉移，使得發(fā)展中國家的政府可以在國內發(fā)展農業(yè)自然災害保險并且可以將不可分散的風險向全球市場轉移。2002年墨西哥開始試行由政府管理的國有保險公司把農業(yè)保險業(yè)務轉給聯邦和州救濟署。這一天氣指數農業(yè)保險著重于兩個方面：首先，它提供了資金，是在干旱的情況下建立的救助計劃和國際市場風險的一部分轉移的替代。其次，它使救濟方案處在一個更合理的基礎上，針對最脆弱的小農。從聯邦救助基金支付目標人群與當地的降雨指數、主要糧食作物的產量增長高度相關。自2002年以來這一項目平穩(wěn)實施，在2010年收到保費6.28億美元，賠付8100萬美元，使約320萬低收入的農民受益，在33個州中覆蓋了77%。與以前政府直接在干旱年份提供援助補助金相比，提供的新方案更具成本效益，有更好的針對性且更快捷。

針對農業(yè)自然災害，另一種有效的市場化保險模式就是風險證券化。風險證券化是指利用資產證券化技術，通過構造和在資本市場上發(fā)行保險連接型證券，使保險市場上的風險得以分割和標準化，將承保風險轉移到資本市場。它涉及可轉換風險的最終接受者，并且取代了保險公司原來把保險業(yè)風險轉嫁給再保險人的做法，而是把風險轉嫁給了更廣泛的資本市場。這是典型地通過金融工具買賣來實現風險轉移的做法，如可流通可交易的巨災期權、巨災期貨、巨災債券等。實施風險證券化的典型國家是美國。20世紀80年代末期和90年代初期，一系列自然災害的發(fā)生使美國保險公司遭受了巨大損失，保險業(yè)嘗試用金融手段為大規(guī)模自然災害提供資金來源，其中運用的最成功就是巨災債券，即保險公司通過再保險機構或特定的專業(yè)公司發(fā)行承擔債務的附息證券，保險公司保留根據公司特定損失或全行業(yè)損失的情況改變債券利息率的權利。美國政府通過發(fā)行農業(yè)巨災債券，以農業(yè)巨災保險證券化方式為保險公司和再保險公司來獲得大量資本，應付發(fā)生巨災時的資金需求，以彌補農業(yè)巨災風險損失補償的不足，提高保險公司和再保險公司承保農業(yè)巨災風險的能力。

三、遼寧農業(yè)自然災害保險經營模式的發(fā)展思路

1.完善相關政策，規(guī)范政府主導型的農業(yè)自然災害保險模式

目前，遼寧省各地市的農業(yè)自然災害保險賠償大部分來自于省政府的政策性農業(yè)保險的財政保費補貼，受國家政策和地方政府人財物力限制，基層政府客觀上無法為農業(yè)自然災害保險試點提供足夠的政策支持。從歷年受險賠償情況來看，農業(yè)自然災害保險業(yè)務總體體現為虧損，一旦出現較大的農業(yè)災害，保險機構將面臨巨大的經營風險。而目前我國尚未建立農業(yè)自然災害保險的再保險保障機制，迫切需要分散風險的途徑。長遠來看，遼寧省農業(yè)自然災害保險的發(fā)展模式仍將以政府主導型為主，政府的大力支持是農業(yè)自然災害保險試點工作順利開展的關鍵條件，特別是保費補貼和風險控制以及一系列的相關政策起到了決定性作用。因此，遼寧省農業(yè)自然災害保險體系的可持續(xù)發(fā)展需要相關部門互相合作和配合，特別是保費全額補貼政策和風險控制體系建設將極大解決農民保險意識差、保費支付能力弱和道德風險問題。同時政府各部門應建立協同推動農業(yè)自然災害保險發(fā)展的新機制，推動政府設立促進農業(yè)自然災害保險發(fā)展的專項資金，保證遼寧省農業(yè)自然災害保險市場的健康運行。

2.尋求農業(yè)自然災害保險的市場化發(fā)展之路

遼寧省農業(yè)自然災害保險機構要開拓創(chuàng)新，積極主動順應市場經濟的發(fā)展，尋求解決農業(yè)自然災害保險難題的市場化發(fā)展之路，不斷推出廣大農民歡迎的保險產品和服務。省內農業(yè)保險機構應加大產品創(chuàng)新探索力度，在結合國內外成功經驗和自身優(yōu)勢的基礎上，設計市場化的農業(yè)自然災害保險產品，積極開發(fā)價格指數、天氣指數、小額信貸保證保險等新型險種，豐富險種市場，提升產品種類的覆蓋范圍。嘗試風險證券化的農業(yè)保險，積極引入國際資本，分散風險。將市場化的農業(yè)自然災害保險產品資金用于扶持高投入、高風險的農業(yè)生產經營農戶的保費支出，以緩解農民無力承擔的高額保費支出問題。通過市場化的農業(yè)自然災害保險發(fā)展模式，可以緩解政府主導型模式下的財政補貼壓力。兩種模式相輔相成，和諧發(fā)展。

［1］趙慧娥，王佳佳，王志丹，張艷娟.遼寧農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展對策研究［J］.沈陽師范大學學報（社會科學版），2008（6）.

［2］袁開智.國外農業(yè)自然災害意外保險模式及啟示［J］.世界農業(yè)，2009（2）.

［3］鄧鐵軍.國內外農業(yè)自然災害管理研究綜述［J］.廣西農學報，2012（12）.

［4］沙治慧，馬振林.重大自然災害保險基金的國際經驗及其借鑒［J］.社會科學研究，2012（2）.

（責任編輯：牟洪波）

F840.66

A

2095－3283（2014）11－0112－03

田娟娟（1981－），女，漢族，吉林人，遼東學院經濟學院講師，東北財經大學金融學院博士生，研究方向：金融學。

遼寧省社會科學規(guī)劃基金項目“遼寧農業(yè)自然災害保險問題研究”（項目編號：L13DJY090）；遼寧省社會科學規(guī)劃基金項目“城鎮(zhèn)化與遼寧新型農業(yè)經營體系建立研究”（項目編號：L13DJY071）。