商業銀行金融服務創新過程中的問題分析與政策建議

吳雄

成都信息工程學院銀杏酒店管理學院 四川成都 611743

商業銀行金融服務創新過程中的問題分析與政策建議

吳雄

成都信息工程學院銀杏酒店管理學院 四川成都 611743

隨著我國金融改革的進一步深化，金融服務創新成為了我國商業銀行發展必然的選擇。筆者認為我國商業銀行在服務創新中暴露了不少問題，應該結合自身抗風險的能力學會如何應對挑戰，提高金融服務能力和水平，為社會提供更加有針對性、創造性和建設性的金融服務。

金融服務創新；產品品種；國外金融法規；金融風險防范

一、引言

近年來，我國的金融市場不斷朝著更加自由化和市場化的方向發展。在金融危機席卷全球經濟以后，金融創新引發了一些與金融機構改革有關的思考——商業銀行該不該進行金融創新，該如何金融創新，以及金融創新所面臨的風險是否可控等。事實證明，中國要迅速發展經濟，提升金融市場效應，必然離不開金融創新。本文通過分析我國商業銀行金融服務創新的問題，給出了一些對于金融服務創新的建議。

二、我國商業銀行金融服務創新中存在的問題

筆者分析發現，目前我國商業銀行在提供金融服務時普遍存在以下一些問題：

（一）銀行亂收費情況嚴重

從調查的情況來看，我國商業銀行收費項目眾多、復雜，基本是由商業銀行總部制定的收費標準，只需報專業監督部門備案即可收取費用。比如，部分銀行開設有明令禁止的收費項目。2011年10月12日國務院第175次常務會議明令要求禁止商業銀行對小型微型企業收取承諾費、資金管理費，但部分商業銀行仍然違反條例繼續收取相關費用。1

（二）金融服務產品品種單一

商業銀行提供金融產品的種類決定了其對市場的吸引力度。目前，我國商業銀行市場定位大體一致，產品品種單一。而國有商業銀行由于處于壟斷地位，不愁沒有客戶上門，所以創新乏力。在服務內容創新方面，通常是一家銀行推出一項新的較好的金融產品，由于缺乏對此類產品適用的相關法律，其他銀行就會一味的競相模仿，創新者不能享有很好的知識產權保護，長此以往，金融市場的活力也會被嚴重遏制。

在與發達國家商業銀行進行銀行業務創新內容的比較后，筆者得出下表：

從表中可以看出，我國商業銀行創新明顯落后于國外商業銀行。并且大多數都是模仿借鑒國外商業銀行以前的產品，創新業務也僅僅限于傳統存貸款業務。我國商業銀行業務創新的道路還很漫長，還處在摸索的初級道路，像發達國家市場化當中科技含量高的金融創新產品，比如期貨、期權、衍生品交易、利率調換等都是我國沒有開辦，或者才剛剛起步的。

（三）我國金融市場不夠細分，商業銀行服務對象不鮮明

1.公司債券市場發展嚴重滯后。

就總體而言，中國債券市場不發達，一是總量小，結構不合理；據統計截止到2011年年底，我國21.9萬億元的債券余額占同期GDP的47%左右。市場流動性方面，2011年美國債券市場日均成交量達9087億美元，是同期紐約市場和納斯達克交易所股票日均成交量之和的九倍，而我國去年的債券日均成交量僅為2524億元。從這一角度來看，目前我國債券市場仍存在“兩小一低”的問題2，即債券發行規模絕對較小，市場流動性差，民眾參與程度較低。

2.股票市場市場規模不足。

按可比口徑粗略計算各國股票總市值，2013年4月末，全球股票市值排名前四的國家為美國、日本、英國、中國，市值分別為20.68萬億美元、4.49萬億美元、3.82萬億美元、3.71萬億美元。我國股票市場雖然逐年提升，但是距離最大的股票市場美國還是有較大的差距；其次我國沒有非公開發行制度和場外交易市場。由于沒有明確股票的非公開發行方式還有尚未明確除交易場所以外的場外市場的地位，導致很多中、小企業無法通過股票市場融資。

三、我國商業銀行金融服務創新的改進建議

由以上對比分析可以看出，商業銀行將來的發展還任重而道遠，為此，筆者提出以下一些關于我國商業銀行進行創新的建議，以供參考。

（一）樹立正確的服務價值理念

對于銀行服務而言，它不是一個雜亂無章的自發過程，也不是一種漫無目標的活動，從商業銀行生存的角度看，它是銀行價值實現和創造的活動。要成功地開展和完成這樣一個有序而又有目標的活動，就必須有與之對應的價值理念作為指導。因為正確理念的效能在于能為銀行管理者和員工提供一個充分發揮潛能、做好客戶服務、提升生命意義的框架。

（二）確立準確的市場定位和顧客導向，實現差異化服務

要通過市場細分，正確選擇目標市場，準確進行市場定位。由于顧客的需求是千差萬別的，對于銀行來說，試圖用自身的產品去滿足所有客戶的需求是不可能的，所以銀行必須對客戶進行細分，選擇合適的目標市場，實現金融產品的市場定位。市場細分是根據需求的差異性把整個市場劃分為若干個消費者群的過程，它可使銀行更深入地了解需求，發現大量的市場機會，采取更為有效的營銷對策，從而提高銀行的競爭力。

（三）運用營銷傳播樹立服務品牌

在產品越來越趨于同質化的今天，企業單純依靠產品在競爭中取勝已不太可能，甚至會導致失敗。企業在推出產品并保證產品的品質與功能的同時必須將產品與企業形象結合起來，并通過整合的傳播方式，傳遞給消費者，使消費者對圍繞產品的附加信息如企業形象等產生認同、信賴，這樣才能真正造就一個獨特且牢不可破的品牌。

[1]中國銀監會,商業銀行存在的亂收費問題[J].中國新聞網，2012,(4):1～2．

[2]陳宏會,中國商業銀行金融創新[D].四川:西南財經大學，2013,(42):14～17．