那些不能重復(fù)賠付的保險(xiǎn)

孫曉宇

趙小姐是一家事業(yè)單位職工，單位為其辦理了醫(yī)保，為加強(qiáng)保障，她又先后在兩家保險(xiǎn)公司各投保了一份費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)。

今年9月，她因病住院花費(fèi)了1.7萬元，醫(yī)保中心報(bào)銷7000余元后，她向兩家保險(xiǎn)公司索賠，一家保險(xiǎn)公司報(bào)銷了3000余元后，另一家保險(xiǎn)公司以“只賠醫(yī)保范圍內(nèi)、保險(xiǎn)公司已理賠以外的部分”為由，只為其報(bào)銷數(shù)十元錢。

“同樣買的醫(yī)療險(xiǎn)，為何一家公司理賠后，第二家就不賠了呢？”趙小姐覺得很不公平。

對此，保險(xiǎn)專家給出了解釋：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為費(fèi)用報(bào)銷型和津貼型兩種。費(fèi)用報(bào)銷型遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。也就是說，當(dāng)被保險(xiǎn)人已在別處報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，就不能再從保險(xiǎn)公司獲得超額補(bǔ)償。津貼型則不必遵循補(bǔ)償原則，只要手術(shù)或是住院，如果在多家公司投保，就能從多家公司得到津貼。也就是說，對于某些類型的保險(xiǎn)來說，就算投保多份，也只能獲得一份最高賠償額的補(bǔ)償。因此，同類型保險(xiǎn)投保多份，并不能獲得多份賠償。

那么，究竟有哪些保險(xiǎn)是不能重復(fù)賠付的呢？讓小編陪你一起列個(gè)清單。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

禁止重復(fù)保險(xiǎn)，險(xiǎn)企按比例賠付

案例

王先生將自己價(jià)值20萬元的汽車分別在三家保險(xiǎn)公司以保額20萬元投保了車輛損失險(xiǎn)。半年以后，該車因意外事故造成車輛損失，修車費(fèi)9萬元，王先生同時(shí)向三家保險(xiǎn)公司提出9萬元的保險(xiǎn)索賠。

保險(xiǎn)查勘定損人員在事故調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)該車同時(shí)在三家保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，總保額60萬元，屬于重復(fù)投保。保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》中有關(guān)重復(fù)投保比例承擔(dān)的規(guī)定，每家保險(xiǎn)公司只賠付了3萬元。

人身險(xiǎn)

部分險(xiǎn)種不能重復(fù)賠付

案例

孟先生是西安市一家國有企業(yè)的干部，有醫(yī)保，起初并無再買商保的意思，可是由于經(jīng)不住保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員上門再三動(dòng)員，結(jié)果他不僅買了一份《康寧終身保險(xiǎn)》，還又在業(yè)務(wù)員鼓動(dòng)下另外買了《附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)》、《附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)》和《附加意外傷害生活津貼保險(xiǎn)》。業(yè)務(wù)員告訴他“多買（保險(xiǎn)）可以多得（賠付）”，雙方簽訂的《保險(xiǎn)合同》上也未注明“多買不可多得”。這樣，他從2010年9月至今，年年按時(shí)交著保險(xiǎn)費(fèi)。哪知道，自己患病后，單位報(bào)銷了大部分的醫(yī)療費(fèi)，自己再向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻只賠付了他在單位沒有報(bào)銷的那部分醫(yī)療費(fèi)。一算賬，自己買商保反而貼進(jìn)了一大筆錢。

孟先生拿出自己的保單和醫(yī)保本算了一筆賬：2010年自己摔傷住院，醫(yī)療費(fèi)花了4557.93元，單位報(bào)銷2978.2元，保險(xiǎn)公司賠付1579元。而2010年，自己買《康寧終身保險(xiǎn)》交錢4920元，買3份附加險(xiǎn)交錢380多元。如此一算，自己向保險(xiǎn)公司交了5300多元，卻只得到賠付1579元，虧了3700多元。2012年，孟先生又先后2次患病住院，分別花費(fèi)3461.17元和4030.5元，單位醫(yī)保分別報(bào)銷2331.23元和2820.09元，而保險(xiǎn)公司只賠付了他在單位沒有報(bào)銷的那部分醫(yī)療費(fèi)1129.94元和1210.41元。

孟先生說，他想不通的是，按照雙方簽訂的《保險(xiǎn)合同》，保險(xiǎn)公司應(yīng)按其醫(yī)療費(fèi)總額按比例賠付，但實(shí)際上卻是按其個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)總額按比例報(bào)銷，使其理應(yīng)獲得的賠付大打折扣。如果業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)講清這種賠付計(jì)算方法，或《保險(xiǎn)合同》中注明這種賠付的計(jì)算方法，他是不會(huì)去買商業(yè)保險(xiǎn)的。

兒童壽險(xiǎn)

身故保障有10萬元限額

案例

馬女士最近偶遇高中同學(xué)麗麗，麗麗在一家壽險(xiǎn)公司做代理人，聽說馬女士的女兒剛上小學(xué)，就竭力推薦馬女士為孩子購買一份“壽險(xiǎn)+教育金保險(xiǎn)”，壽險(xiǎn)保額規(guī)劃為20萬元。但是，這其中隱藏著重復(fù)投保的問題。若孩子發(fā)生不幸，只能獲得10萬元的賠償。endprint