85后小兩口的家庭規劃

文熙

國慶剛過，《投資與理財》編輯部收到讀者陳迎春的一封來信。對方稱，接觸《投資與理財》雜志不久收獲很大，學習到很多理財知識，看到你們為許多讀者家庭用心做的財務規劃很合實際，具有可操作性，能切實做到家庭資產的保值增值，由于本人對理財方面一知半解又很想學習理財，特向專業人士請教，請多指點。

家庭情況：本人1985年出生，妻子1987年。目前都在沿海不算發達的地級市居住生活（雙方均非本地人），我是一名小公務員，月入5000元左右，妻子在小企業上班，工資每月大概2000元，社會保險基本都有，但她沒有住房公積金。父母都在農村，有養老和醫療保險。

經濟情況：目前住房2套，均為2009年貸款放松時購入，一套自住40萬元，公積金貸款15年，公積金月繳剛好可以沖抵月供；另一套市值20萬元小公寓，當時是考慮父母以后過來居住方便才買的，地點在大學附近，目前暫時用于出租，商業貸款15萬元15年還完，利率打了7折，租金差不多可折抵月供。

投資情況：沒有關注股市，做了些基金定投以及P2P理財，另外還購買了幾份保險。

基金定投：易方達資源行業，500元/月；嘉實滬深300基金，500元/月；富國頂級消費品，400元/月；海富通中國海外，300元/月；交銀施羅德環球精，300元/月。

貨幣基金15000元；P2P理財總共投了兩個平臺，投入資金共計8萬左右，現準備撤出一部分，感覺風險高過自己承受力。有信用卡無欠款，現在手上活錢比較少，工資到手大部分投入以上部分。

其中，據陳先生回復，基金定投只有易方達資源行業投了兩年多，大概總額13000元，現在虧損5%；其他基金定投才幾個月而已，也沒啥收益。家中無任何存款。

保險：2006年工作時，自己買過重疾險，年繳1500元，繳期20年，現在感覺有點少了，2009年自己又買了返還本金的分紅險，年繳1萬，繳費期5年，今年到期不用繳費了，大概2019年返本金2萬元，2024年返本金3萬元，繼續享受分紅和意外保障；2014年給妻子投保了重疾險和防癌險，年繳1萬元，繳期20年。

消費情況：妻子和我消費都比較少，除去一些生活固定花費和偶爾網購費用大概每月1500元左右，打算兩年旅游一次，花費5000元左右；

近期目標：

1、明年準備要小孩；

2、明年初準備入手買輛車，預算8-10萬元；

3、堅持基金定投，看是否需要調整配比數額？

4、我的重疾險保單是否還需要增加？

“在資產結構方面，不動產占總資產的比例過大，遠遠超過40%的合理配置比例，需要調整。”

家庭情況分析

收入分析

個人及家庭理財圍繞“收支余”展開，增加收入、控制支出、保持收支平衡是基本要求。收入水平反映了一個人的賺錢能力，是理財的根本保證。

目前家庭年收入大于支出，且支出占收入的比例低于50%的警戒值，收支控制良好。

資產分析

目前總資產 70萬元， 其中不動產 60萬元， 現金資產1 0萬元。在資產結構方面，不動產占總資產的比例過大，遠遠超過40%的合理配置比例，需要調整。

目前的總負債為60萬元，其中不動產60萬元，流動資產10萬元。

資產負債情況：資產大于負債，且負債是資產的86%，超過70%的壓力值，情況不佳，需要逐步減少負債。

理財偏好

偏保守性金融產品

總結：

1、準備明年要小孩；準備1萬元。每月會增加1000元的支出。

2、貨幣基金15000元；P2P投入資金共計8萬左右，建議撤出一部分，風險太高。適當使用信用卡，關注一下股市。買輛車，預算8-10萬；

3、基金定投，調整配比數額，暫不動。

4、規劃一下先生的健康、房產的貸款保障。10-20萬元健康險、50萬元意外與身價險，保險費大約8000元左右。

5、車險費用3000元到5000元。

6、活期理財產品：余額寶、薪金寶等。靈活方便

7、3年后應準備養老金及寶貝的教育金

“基金定投方面，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續持有，但建議陳先生將資金放入低風險，穩健型帳戶中。”

陳先生的家庭剛剛起步，有計劃的對家庭的各項收入、支出、儲蓄和投資等金額做好計劃，合理安排家庭預算顯得尤為重要。根據目前陳先生家庭生活開支和近期消費目標，制作了如下的財務規劃：

根據上圖的收支情況可知，目前陳先生一年的可支配金額在28000元左右。住房方面，陳先生的2套房子，一套公積金還貸，一套房租抵貸，不影響正常生活。但如果寶寶出生后，父母搬過來照顧寶寶，房子沒了租金收入，還要增加還貸費用。陳先生的父母醫療保險都在農村，應考慮購買一份意外保障，年交費用199元，意外保障10萬，意外醫療5000元/單次。陳先生本人作為家庭支柱，應為家庭應對突發的風險做好準備，原先年繳1500元的重疾保障過少，建議陳先生參考以下表格為自己補充一些保障：

安聯的安康福瑞大病三次賠付綜合保障計劃：每月700元左右，即可將家庭未來可能發生風險導致的損失規避。在85歲前最多可獲得三次重疾賠付，每次30萬。若是在自駕車時發生意外，最高可獲210萬保額的賠付。

購車方面，對沒有存款的陳先生來說，購買一輛8到10萬的車必須精打細算了。現在許多4S店都推出0利率貸款買車，建議陳先生可以選擇，并且可以把高風險p2p投資的錢撤出一部分作為首付款和購買車險的資金。在購買車險時，新車最好買全險，最基本的是交強險、車損、第三方責任險（最好買足100萬保額）和不計免賠。其它的如盜強險、車上人員險、劃痕險、玻璃險、自然險等也都可以選擇。因為陳先生居住南方城市，雨水較多，涉水險也是必要的，預計總費用約5000元左右。但是車險所涵蓋的保險只是保障第三方和車輛本身，對于駕車人來說卻是沒有任何保障的。現在路上的“馬路殺手”很多，都是“本本族”，陳先生也擔心在駕車時出現事故。一旦陳先生受傷，對其家庭而言將會是嚴重的打擊。因此，補充“安聯隨心駕意外傷害保險”是很有必要的。“隨心駕”可對于常規意外提供保障，同時如因駕車產生意外時，其保額是常規意外保額的21倍。即購買10萬保額的“隨心駕”，一旦因駕車意外而全殘或身故，將獲得210萬的賠付金。

在基金定投方面，目前股市有逐漸回暖趨勢，基金定投可以繼續持有，但建議陳先生將資金放入低風險，穩健型帳戶中，長期且穩定的保持一定的收益。

寶寶的出生，意味著陳先生身上的擔子又重了一些，還需要對寶寶成長過程中教育、醫療的保險配置做一定的了解及支出預計。因此，陳先生還是要努力提高收入水平，精打細算，將日子越過越紅火！

點評

陳先生之前的資產配置風險系數極高，8萬全部投入P2P理財，而銀行存款竟無一分。筆者建議他可以適當做些銀行理財產品，收益略高于銀行存款，而風險又遠低于P2P理財。至于理財師建議提取的緊急備用金，筆者建議陳先生可把備用金用于余額理財，可以隨時贖回的理財產品，目前許多銀行和基金公司都開啟了此類余額理財。