利息都去哪兒了？

雷勇

存款15年，利息從6000元變成600元

廣東佛山的馮老太，在1997年12月到某國有銀行存入港幣8900元，存款方式為定活兩便。一直到2013年，這筆錢一存就存了15年。

2004年在馮老太兒子的記錄中，該筆存款存入日的利率是6.5%，打9折，從1997年12月17日到2012年10月22日稅后息可得到5478.39元，總利息為可得到6453.16元。

2013年3月22日，她打算取錢時，這筆錢得到的利息卻只有510.18元。這與馮老太自己的計算結果6000多元相差懸殊。

為何銀行算出的利息和2004年馮老太兒子計算的利息差別竟如此之大？原來，在她于10多年前存入這筆錢以后，銀行的儲蓄利息已經多次調整，對定活兩便利息的計算也出現了很大的變化。1997年時的整存整取利率是6.5%，但隨后逐漸降低，2004年曾跌到谷底的0.1%，目前是0.7%。

根據國務院1992年12月11日頒布的《儲蓄管理條例》，對于定活兩便的儲蓄存款，存期在一年以上（含一年），無論存期多長，一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。馮老太的存款利息應按照（實際上最近的）該行2012年10月8日頒布的外匯存款年利率0.7%打6折執行，截至2013年3月22日得到利息570.56元，截至2014年10月29日只有8900×0.7%×0.6÷360（一年按360天計算）×6072（天）≈630元。

定存提前取，很坑爹的！

在購買理財產品時，也許聽到最多和關注最多的就是年收益率，就是投資一年后可以獲得的實際收益率。目前，銀行給出的利率就是年收益率。

與此相近的還有一個不得不記住的名字：年化收益率。

別看只多了一個字，收益卻天壤之別。因為，年化收益率就是把當前的收益，換算成年收益率來計算，是一種理論收益，并非投資者能真正取得的。

我們來舉個簡單的例子，更明白地說明利息是如何計算的：

2014年10月20日，小張將10000元原本存了工商銀行的3年期定存。目前，3年定期工商銀行的利率為4.25%。那么套用基本公式“利息=本金×利率×存款時間”：3年后能獲得利息10000×4.25%×3=1275元。

時間過去了2個6個月。在2017年5月時，小張購房急用錢，決定把這筆3年期定存提前支取。小張又將能拿到多少利息？

值得注意的是，定存提前支取，即使還有1天就到期了，之前的存款都不算數了，只能按活期利率給你計息。所以本例子中的10000元3年定存，雖然利率是4.25%，但是我們只能按照活期利率0.35%算。那么，2年6個月后小張能獲得利息10000×0.35%×2.5=87.5元。

知道為什么坑爹了吧？時間相差只有半年，收益竟然有1000多元的差別。

用復利消滅理財空檔

利息有兩種計算方法：單利和復利。目前，銀行存款都是按單利計算。

我們都知道，復利賺錢的本質就是將每次賺到的錢進行再投資，讓錢再生錢，讓復利的車輪保持旋轉不停息，讓金錢為你工作。

1626年，印第安人以24美元的價格出售了曼哈頓。據說，后來印第安人想重新買回曼哈頓，可是價格令他們目瞪口呆，至2000年1月，曼哈頓的價值高達2.5萬億美元。而這個價格正是印第安人出售曼哈頓時的24美元以每年7%復利計算的結果。

對于真正的投資高手來講，復利才是讓資產迅速膨脹的法寶——不求高回報率，選準固定收益并堅持下去，如此操作，復利可以使任何一筆小錢爆發出無窮的威力。

投資理財就是一個在一段時期內，通過適當的資產配置，讓“錢生錢”的過程。財富管理很大程度上是一門時間管理的藝術，配置適當投資期限的產品，盡量避免理財空檔期，選擇符合自身情況的投資方式，才能獲得更大的收益。