保險為兒童意外埋單

李顯

10月5日，上海充氣城堡吹翻，導致13名兒童受傷；10月13日，杭州又出現類似事故。從去年開始，國內多地兒童充氣城堡頻頻出事，造成多名幼兒受傷，甚至造成了青島一名幼兒死亡。從街邊隨處可見的搖搖車，到廣場、公園隨處可見的各種兒童娛樂設施……類似這些不能劃分到特種設備里的游樂設施也被曝出種種安全隱患，而處在商場中的各種幼兒樂園也缺乏相應的監管。

公眾責任險意義凸顯

辦公樓、旅館、商店、醫院、學校、影劇院、游樂場、展覽館等各種人員密集、流動量大的公眾活動場所，都潛藏著種種安全隱患。有關專家指出，除了提高設施的安全系數、采取防范設施確保游客安全，游樂場還可以通過購買公眾責任保險以轉嫁損失風險，彌補意外事故造成的經濟損失。

什么是“公眾責任保險”？關鍵時候該險種又如何保障各方的損失？蘇黎世保險中國區責任險總監柴軼波解釋說，公眾責任保險主要承保被保險人在其經營場所內，或在其進行生產、經營活動時，因發生意外事故而造成的第三方人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。目前國內市場上各家保險公司提供的保障形式主要有普通責任險、綜合責任險、餐飲業綜合保險、場所責任險、電梯責任險、景區責任險、旅行社責任險等。

柴軼波說，以2013年深圳市“太空迷航”事故為例，如果該游樂場或項目負責人購買了公眾場所責任保險，那么保險公司將根據保險合同規定賠償被保險人由于此次事故造成游客人身傷害或財產損失而依法應當向游客賠償的金額。換言之，保險公司可以為游樂場的賠償“埋單”，減少事故損失，保證持續的安全經營。而受傷游客也能夠及時獲得保險公司賠償，不會因為游樂場缺少賠付能力耽誤有效治療；同時，還可避免雙方因為賠償問題產生不必要的民事糾紛。

然而，他認為，公眾責任保險業務在我國發展比較緩慢，總體規模較小，商家購買公眾責任保險的意識不高。據保監會統計，2008年責任保險原保險保費收入為81.75億元，占財產險業務的比例為3.5%。在發達國家，責任保險費收入一般占財產保險保費收入的20%以上。

按年齡段購買少兒險

少兒保險怎么買？這是廣大家長為孩子買保險普遍面臨的難題，專家介紹，買過保險的朋友都知道，一般來說，保險是越早買保費也越低。對于家庭來說，為孩子投保也遵循這一原則，越早買保險，父母繳納的保費越低，孩子也能越早獲得保障。不過，如果家長從眼下開始考慮為孩子投保，則不妨根據孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險產品。

0—6歲：意外險+少兒醫療保險+健康險

一般來說，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫療險了。而0—6歲的孩子，處于學齡前階段，最容易生病以及發生小意外，因此，給孩子準備一份醫療保險和意外險是非常必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，因此可以選擇健康險分擔孩子的醫療費支出。住院醫療保險分費用報銷類和津貼類，可單獨或附加主險購買。

3歲以后：意外險不可或缺

3歲以后，孩子更加頑皮好動，但又缺乏自我保護能力，意外類保險就必須增加。一般來說，孩子進入幼兒園后，幼兒園都會統一投保意外險。目前市場上的意外險都是消費型的，第一類是保險期為“一年”的意外險，保障各類意外情況造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬；第二類是極短期意外險，比如交通意外險、旅游意外險、航意險等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價格便宜而且保額高。

7—12歲：教育金保險+醫療保險

孩子在7—12歲的小學階段，投保時則應該以教育基金、醫療保障為主。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現金返還功能的保險。

12歲以后：學平險+居民醫保+重疾險

12歲以上的中學生投保，首先辦一份居民醫保，無法辦居民醫保的，可以購買學校統一投保的學平險。投保一份學平險，保費很低，保障還不錯。若是以上兩種保險都不能進行投保的話，可以單獨購買一份孩子平安貝貝卡，保費只需220元，住院醫療保障每年最高10萬元，意外、身故保障10萬元，還有重疾和意外的門診，性價比比較高。如果條件許可，還可以給孩子投保終身重疾險，選擇分紅險保單，合理抵御通貨膨脹。

專家指出，買保險要遵循一個最基本的原則：先保家長，尤其是家庭財務貢獻度最高的人。采用這種“曲線救國”的方式，首先對自己和配偶的保障下足工夫。因為，如果家庭中的頂梁柱因故喪失經濟能力，那么其導致的家庭經濟困境將直接影響到孩子的生活和學習。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風險才可能降到最低。