“保險柜”里的票子飛哪了？

邵萍

銀行素來就有“三鐵”（鐵賬本、鐵算盤、鐵規章）之稱，把閑置資金放在銀行，就猶如放到了“保險柜”里，壓根就不用擔心會有“不翼而飛”的情況。

但是，近期的一則有關“民生銀行武漢武昌分行8000萬元毫無緣由消失”的事件，讓眾人在唏噓不已的同時，也有了“丈二和尚摸不著頭腦”的疑惑與擔憂。

常在河邊站哪有不濕鞋？

2014年5月，此次事件的主人公之一——盧春明，在這一個月之內，他分別于三次在民生銀行武漢武昌支行辦理了三份金額分別為300萬元、800萬元和300萬元的定期存單，此后，他還將這些存單辦理了質押。同時，還簽訂了一套空白合同，包括《擔保合同》及《借款合同》。以他的理解來說，這樣做的意思就是銀行將他的這筆資金拿去做理財投資，而自己只需坐等到期后，回收本金加年化12.08%的利息。

的確是“勇氣可嘉”啊，或許也是因為之前嘗過“甜頭”吧。因為早在2013年，他就在該行理財經理韓某的引薦下，做過這項業務，當時的借款人也是永福投資，但到期后如期兌付了。

有了過往的“成功經歷”，當該行的理財經理韓某再次向其推薦時，他也沒有多慮。而且，這次投資前，韓某也向他明確表示，該投資項目經銀行層層審查，項目客戶在銀行有封閉回款賬戶監管，并在民生銀行開立的活期保證金做質押雙重保障手段作為還款保證。此外，該公司還有房產門面等抵押在民生銀行，而他的父親也投入3000萬元購買了該產品。如此一來，盧春明當然也就按捺不住了。但是，萬萬沒有想到的是這次卻“玩現”了。

該行在將包括盧春明在內的13個賬戶的存款做了質押擔保，貸給永福投資后，后者法人李晴卻失聯了。如此，僅僅對民生銀行來說，就將面臨永福投資到期的4000萬元貸款及個人融資的8000萬元無法歸還的問題。

“驢頭”與“馬嘴”的迥異

事實上，這并不是“銀行理財產品”那么簡單，而是屬于“個人存款質押擔保”。為什么呢？

原來，盧春明等高端客戶，首先與永福投資簽訂《借款合同》，并約定金額、利率和半年期限，然后再將個人存款用存單質押擔保給銀行。此后，銀行為永福投資開立銀行承兌匯票，待匯票要到期時，借款人永福投資將公司的自有資金存到其在民生銀行開立的對公賬號內，再由民生銀行操作扣款，完成兌付。

辦理完畢解凍手續后，盧春明等人可以取出存單。永福投資支付給盧春明等人依據票面金額的8%-9%的利息，同時，盧春明等人還可獲得定期存單上3%左右的利息。

盧春明等人，便是以這樣的操作模式，一次次去獲取高額利潤。或許，他們并不知道，“個人存款質押擔保”與“銀行理財產品”并無關聯，然后在高利潤的誘導下，忽略了風險。

那么，到底何為個人定期存單質押業務？銀監會在2007年頒布的《個人定期存單質押貸款辦法》中給予了明確的解釋。就是指借款人以未到期的個人定期存單作質押，從商業銀行取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業務。借款人可以以本人名下定期存單做質押，還可以第三人存單做質押。

但是，以第三人存單質押的業務模式，屬于“打政策擦邊球”的模式，各大銀行曾經基本上都開展過。一般情況下，零售序列崗位的客戶經理，都會擁有大批存款大客戶，還會接觸到一些需要資金、但授信審批無法過關的公司客戶。于是，這些客戶經理便通過各種方式“牽線”，在做大自己業務指標的同時，還能為銀行增加承兌業務業績，屬多方共贏。但這項業務的風險很大，近幾年來，諸多銀行都在陸續減少此類業務的開展。

“公婆”皆有理 但真相只有一個

8000萬的存款為何會突然“失蹤”？是否有不可告人的隱情呢？對此，有如下幾種說辭：一是“理財說”。本次事件的主人公之一盧某，于今年5月份在武昌支行辦理了多張定期存單，并在客戶經理韓某推薦下購買一款理財產品。

二是“借款說”。存款不見了，盧某等人認為自己的錢是被銀行被借給了“湖北永福投資有限公司”。

三是“擔保說”。8月7日，民生銀行武漢分行回應，發帖人將定期存單質押給民生銀行，為永福投資在該行開具銀行承兌匯票提供全額擔保。

“公說公有理，婆說婆有理”，但事實勝于雄辯，真相只有一個。首先，關于“理財說”。存單仍然質押在銀行，根本不可能存在失蹤情況，而且定期存單也不可能用于購買理財產品，只能是用于質押。其次，“借款說”相較于“理財說”，或許說得過去，但事實顯示并非是銀行把錢借給永福投資，而是盧某等人本人自愿做的。而一切也都源于人性的貪婪，面對高達11.08%的“投資收益”，怎么能拒絕呢？

照這么說，存單都還在民生銀行，本息一分也未曾動過；所謂的借款，也是盧某等人本人自愿所為。那么，他們為什么還如“熱鍋上的螞蟻”般焦躁不安呢？

因為永福投資的老板失蹤了，富裕的公司賬戶清零了。這對盧某等人來說，無疑就是晴天霹靂：不但說好的“投資收益”拿不到，自己的個人存單還將被用于償還承兌匯票的墊款。

“永福投資”，何許人也？

一直在提永福投資，那么它到底為何許人呢？暫且先來解釋一番。

永福投資是一家國際多元化投資控股集團，總部位于武漢，海外總部則在美國紐約。公司主要業務涉及煤炭開采與經營、貴金屬、有色金屬開采等。集團在國內擁有子公司貴州永福礦業、金沙縣白坪礦業、富源縣永福礦業及軒轅閣玉器公司；在國外擁有美國永福國際投資公司，美國布魯克、Bingham、Greening三家地產公司，John R投資公司，新加坡嘉俊國際公司等多個子公司，并參股美國康寧公司。

作為公司的支柱產業，貴州永福礦業兩礦所產均為優質無煙煤，年產量達兩百萬噸。評估總價值12億，遠期市值可達幾百億。目前，兩礦所在的公司實體已在美國納斯達克上市，2014年初在港上市。

韓某在情況說明中也稱，其自2009年起與永福投資合作，2010年，永福投資屬于民生銀行的商貸通客戶，貸款800萬元，后來民生對其的授信額度逐年增加，到2013年達4000萬元。據他參照的審計數據顯示，2009年至2013年，永福投資銷售額分別為1400余萬元、7000多萬元、2.5億元和5.8億元左右。雙方合作期間，永福投資并無逾期記錄，在民生的信用評價為A，授信限額為1億元。

“自作自受”后還得“自省自查”

高回報往往伴隨著高風險，這是投資理財的一個基本規律。盧春明等人既然熱衷于追求遠高于市場平均回報率的投資收益，那么就應該做好承擔高風險的準備。與永福投資之間的“借款”，事實上就是一種民間融資行為。虧損后，卻又要享有銀行存款的安全保障，這完全是“癡人說夢”，不可能的事。而且，那么高的利息，正常的銀行存款怎么會有呢？

另外，從事實分析可以看出，盧春明等人在銀行簽署的合同僅有一份《擔保合同》，而且只關聯了一份民生與永福投資之間簽訂的第105202014022089號的《銀行承兌協議》，與盧某等人相關的《借款合同》，卻并未從文字上的關聯體現。《借款合同》上，也無民生銀行相關印章。

這樣一來，就無法證明《借款合同》是民生銀行工作人員牽頭簽訂的。而且，在與雙方簽訂蓋有民生銀行印章的《擔保合同》中，也并未出現與風險相關的字眼或條文。

但是，盡管如此，也不能說明所有的責任都要投資者自己承擔，銀行并無過錯。這是一場以剛性兌付打破為契機的的投資者教育活動，作為投資者，一定要時刻牢記“投資有風險，理財需謹慎”的警告，并對自己的行為負責。而銀行，也應該捫心自問，對自身及其員工的行為進行深刻檢討。

可以讓“錢找錢，錢生錢”，但是要適度。記得電影《無間道》里有句話叫作：“出來混，遲早都要還的。”這就是在告訴我們：“過度貪婪，一味地想要得到更多的東西，最終可能就要把已經擁有的也失去了，這樣豈不是得不償失，更讓人抓狂、悲憤嗎？”因此，學會適可而止吧，這也是一個技術活兒。