淺析互聯網金融對銀行業的沖擊

羅明晗

摘 要：近年來，隨著網絡信息技術的迅猛發展，互聯網金融已日益成為一種新興的金融模式，并不可避免地給傳統銀行業帶來了巨大的沖擊與挑戰。本文在分析互聯網金融對銀行業的巨大影響的基礎上，提出銀行業在面對挑戰時應采取的策略，并對互聯網金融能否替代傳統銀行業進行論證。

關鍵詞：互聯網金融；銀行業；沖擊；策略

中圖分類號：F832.59

一、互聯網金融的概念及特征

（一）互聯網金融的概念

在我國學術界，專家們對互聯網金融一直沒有一個明確統一的定義，謝平、鄒傳偉認為互聯網金融本質上是一種直接的融資模式，宮曉林認為，互聯網金融是依托現代信息科技進行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。筆者認為，互聯網金融是搭建在網絡平臺之上、通過現代信息技術，來處理資金融通、支付等傳統金融業務的金融模式。在互聯網金融中，第三方支付、P2P網絡貸款平臺、大數據金融、眾籌等又是最具代表性的幾大模式。

（二）互聯網金融的特征

作為新興的金融模式，互聯網金融具有眾多傳統金融模式不具備的特征。

1、便捷性

這毫無疑問是互聯網金融與傳統金融相比最大的特點，互聯網金融的便捷性既體現在操作上，又體現在交易流程上。借助于第三方支付，大眾人群無需前往銀行網點，只需一部智能手機終端或是電腦設備，便可隨時隨地完成資金的結算、劃轉等流程。這極大的方便了客戶群體。

2、信息對稱性

在傳統的金融模式中，買方與賣方一直處于一種交易信息不對稱的情況下，消費者群體難以了解商品的詳細信息，生產者與銷售者對彼此雙方的信用水平，生產銷售能力也認識不足。而在互聯網金融模式下，通過網絡平臺，無論是買方還是賣方，都可以較全面地獲得對方的經濟與信用情況，從而降低了信息的不對稱性。

3、信用記錄更透明

互聯網金融極大地促進了社會信用體系的健全完善，互聯網金融企業的客戶群體十分廣泛，這些客戶的交易記錄、體驗評價等信息都被公布在網上，構成了重要的信用記錄，企業與個人均可借此了解對方的信用評價，增加了企業的違約成本從而促使企業為保證其信用提供優質的產品與服務，同時也可為消費群體提供選擇對比的條件。

二、互聯網金融對銀行業的沖擊分析

（一）對銀行業存款業務的沖擊

在互聯網金融對銀行業造成的沖擊中，對銀行的存款業務的沖擊毫無疑問是最為明顯的，以之前盛極一時的余額寶為例，由于天弘基金本身也可以代理基金業務，且不像銀行對購買基金設有最低購買額度，基金的收益遠高于銀行的活期存款利率，用戶不但可以及時清晰地掌握自己的收益情況，還可以隨時使用余額寶中的資金，這種高流動性與高收益性導致大眾紛紛將資金從銀行轉投入余額寶等“寶寶”之中，導致銀行業大量客戶外流。

（二）對銀行貸款業務的沖擊

對銀行業貸款業務的沖擊，有著愈演愈烈的趨勢，自從以余額寶為首的理財產品收益率大幅度下滑之后，連帶著對銀行業的沖擊也降低了不少，然而，隨著平安貸、有利網等P2P平臺日漸成熟，對銀行貸款業務的沖擊卻有加大的趨勢。P2P網貸的收益率基本都在8%-18%之間，互聯網作為金融業務的媒介，減少了許多中間費用，收益率遠遠高于銀行理財和貨幣基金，相對于門檻100萬的信托，也是“有過之而無不及”。多數P2P平臺都是100元起投，無門檻、收益高。同時，P2P平臺對貸款方的審核手續要比銀行簡便快捷的多。因此，不管是貸款方還是借貸方，都對P2P網絡網絡貸款平臺更加偏愛。

（三）對銀行業支付業務的沖擊

銀行作為傳統支付服務的中介，方便了債權債務人在時間和空間上的不匹配，利用自身網點眾多的優勢，能夠快速實現資金的轉移。但是隨著互聯網技術的發展，電子商務獲得了蓬勃發展，打破了時間與空間的限制，支付渠道由銀聯或銀行的POS 終端轉為網絡支付，為用戶提供了良好的支付體驗，強烈沖擊著商業銀行的支付中介地位。此外，如果僅以支付手段看，互聯網金融或可完全取代銀行營業網點的柜臺業務。支付寶、財付通等第三方支付不僅可以收付款、分賬以及轉賬匯款，還可以提供機票代購、保費代繳等支付結算服務，對商業銀行的柜臺業務形成明顯替代。隨著互聯網和電子商務的進一步發展，第三方支付將迎來黃金發展期。

三、銀行業應采取的應對策略

（一）注重對高素質人才的培養

當今時代網絡信息技術的高速發展，更需要高素質的人才，以往銀行業更關注熟悉金融業務的專業型人才，然而在互聯網金融席卷的浪潮中，對于經濟、管理等業務精通，已不足以迎接互聯網金融對銀行業的沖擊與挑戰，不注重網絡信息技術，不但會與時代脫節，同時也會增加銀行的技術、操作風險。只有金融業務熟練并對信息技術有一定掌握的復合型人才，才是銀行業最需要的人才。只有大力吸納培養這樣的復合型人才，才能提升銀行自身的競爭力，跟上時代大步向前的步伐，不被互聯網金融的沖擊所擊垮。

（二）注重對客戶體驗的改善

長期以來，銀行業都處于寡頭壟斷的局勢，各營業網點不可避免地對服務客戶群體不夠用心。而互聯網金融則能帶給人們方便快捷省時省心的體驗。因此，銀行應該高度重視客戶體驗，做到以客戶為中心，根據客戶的消費習慣與需求，提供更具有針對性和更個性化的金融服務。創新金融理財產品，改善金融服務，在不影響風險控制的前提下，減少不必要的業務環節。這樣才能來滿足客戶多方面的需求，帶給客戶全新的感受，保證銀行的客戶群體不大量流失。

（三）注重與互聯網金融的交流與合作

互聯網金融的崛起與發展已勢不可擋，銀行業在努力強化自身，提高市場競爭力的同時，與互聯網金融相互交流，借鑒學習互聯網金融的優勢特長，才是對待互聯網金融沖擊的最好方法。互聯網金融的種種模式，終究不能脫離銀行業發展，而其在信貸領域，第三方支付等方面的創新以及對網絡信息技術的運用，正是值得銀行業大力學習的地方。取其之長，補已之短，在競爭中求合作，才能化挑戰為機遇，實現共贏。endprint

四、結論

毫無疑問，互聯網金融給銀行業帶來了巨大的沖擊，但是這沖擊并不足以撼動長久以來銀行業的地位。商業銀行依然具有特許經營、資本雄厚、客戶資源豐富、風控體系完善、物理網點廣泛等可利用的傳統優勢。

互聯網金融，無論是第三方支付，還是P2P網絡貸款平臺，這些多元化的模式還信息泄露、系統隱患、監管缺失等風險，這些都是互聯網金融進一步發展必須要解決的問題。以余額寶為例，不可否認余額寶從銀行那里“掠奪”了大量的活期存款，但需要注意的是，使用余額寶的只是基數重多的散戶，而那些大戶投資理財的領域，并未發生太大變化。而且這些散戶由銀行轉投余額寶的千億資金，完全不能和銀行業數百萬億的存款相提并論，再加上前不久余額寶等眾多“寶寶”收益每況愈下，可以說余額寶對銀行業的威脅不再。阿里金融這類互聯網平臺公司對銀行存款的沖擊可能更大。但是由于沒有銀行牌照，不能吸儲和跨區經營，一定程度上限制了互聯網金融的發展。

綜上所述，互聯網金融對以銀行業為代表的傳統金融業有著嚴重的沖擊，并且還在不斷擴大中，但我認為這種沖擊必定會限于一定范圍之中，只要銀行業積極調整發展策略，抓住機遇，迎接挑戰，仍將穩坐金融業的主導地位。

參考文獻

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