POS貸，走向“小微”的貸款

《中國經濟信息》綜合報道

POS貸降低了中小微企業貸款的門檻，企業憑借日常流水就可以在短時間內獲得融資。

為發展小微金融，多家銀行紛紛推出POS貸業務。

“POS貸”便利小微企業

缺乏融資途徑的孫總這幾天一籌莫展，沒有抵押物，吃了好多閉門羹。恰巧中信銀行客戶經理小張來拜訪溝通，提起最近力推的一個產品叫POS貸，出乎所料，短短3天時間，小張為孫總申請的100萬元貸款到賬?！安灰盅海灰獡?，POS刷卡就能輕松貸款！”這是時下很多銀行為中小微POS商戶量身打造的“POS貸”，一種以商戶POS流水單為依據的信用貸款。

“終于可以進貨了，這樣就不會錯過年末消費旺季了！”經營禮品生意的吳平心情大好。上個月，她還在為如何解決貨款問題犯愁，而現在，80萬元的“快易融”已經打進她的賬戶。

說來，吳平經營禮品店也有好多年了，從原本的一個小店鋪，發展到三個店鋪，每到過年過節都是銷售旺季，而她通常都要提前好幾個月備貨。

“最近幾年禮品市場不斷推陳出新，大家在選購時會要求更特別、有新意、做工精致，要是貨款問題不能解決，接下來的日子可就不好過了?！眳瞧秸f。

既沒有抵押房產，也沒有擔保，這“快易融”到底是憑什么發放的呢？吳平指了指店里安裝的POS機，原來，吳平口中的“快易融”就是平時常常聽到的“POS貸”，憑借穩定的POS機流水量數據，吳平向快錢申請了這種貸款。本來只是抱著試一試的心態，沒想到短短一周時間就成功了。而吳平的經歷，相信對大部分小微企業來說，都值得借鑒。

憑借著銀行對POS機刷卡流水大數據的掌握和分析，“POS貸”不僅給商戶帶來了便利，也成了銀行支持小微企業發展的重要產品。不少銀行的“POS貸”月發放量節節攀升，在小微企業中的知名度也日益提高。

多家銀行發力“POS貸”

最近幾年，不少銀行與銀聯、快錢等機構都推出了“POS貸”業務，叫法上雖然有些差異，但實質相同。比如招商銀行“POS商戶貸”、民生銀行“暢易貸—流水貸”、光大銀行“POS快貸”、華夏銀行“刷卡貸”、中信銀行“POS網絡貸”等。這類貸款主要的依據就是商戶最近幾個月或1年的POS流水情況，再配合企業規模、業務水平等綜合考評后給予授信。

業內人士認為，銀行“POS貸”產品的優勢在于，可以發放的額度上限比較高、使用期限較長、名義利率較低，不過，雖然表示能“快速審批”，但受制于各種財力證明、驗資審核等環節，通常真正能獲得資信額度需要10個工作日以上，從審批通過到正式放款也可能不會很快。這樣一來，對于一些急于用錢的小企業來說，就需要考慮其他途徑。

據銀行工作人員介紹，之所以可支持這一業務模式，是基于大數據分析。當商戶申請“POS貸”后，銀行的數據中心就會調取商戶近6個月（不同銀行可能不同）的POS機流水數據，在銀行一整套的專業分析系統下，這些數據隱藏的“商戶能力圈”也逐漸清晰。“把6個月長度的刷卡數據綜合起來，一個商戶的高峰銷售額能達到多少、擁有多少客戶、銷售能力如何這些資料都可以完整展現?！敝行陪y行有關負責人表示。

當然，如果你要是覺得這個方法太簡單，期待人為制造一個“流水充足”的假象蒙混過關那可就錯了。要知道，銀行的大數據分析可不僅僅是看刷卡流水這一項的，而查看是否有異常的交易情況就是重要一環。

“比如說超過經營實際情況的大額交易，商戶POS機刷卡流水一個月平均是50萬元，這個月突然大幅增長或大幅下降了數倍，系統就會自動降低這個數據在整體分析中所占的權重，使得異常數據不會對審批結果造成過大的影響”。銀行專家提出，如果發現商戶的POS機刷卡數量也明顯超出正常水平，或者有明顯的關聯性交易，比如兩個賬戶來回倒錢，銀行也會立即查實這筆數據的真實性?！跋到y會對異常交易進行警告提示，對于無法證明合理性的流水記錄，在信貸審批時不予采信?！?/p>

各銀行標準有別

不過，銀行“POS貸”業務的具體條件、標準有所不同，銀行除了有流水要求外，同樣需要客戶提供資產證明，并設有一定準入條件。因此，如果你期待獲得一筆“POS貸”貸款，還要先做做功課。

光大“POS快貸”是幾家銀行中比較突出“快”的。據了解，在審批環節，最長只需要5個工作日，同時，采用隨借隨還、按日計息的方式來給與授信，降低了企業借款成本。而在授信期限方面，光大可以給到的最長時效為2年。

中信銀行的“POS貸”業務與銀聯商務合作，同時也是銀聯商務“天天富”系列產品。其額度比較高，最高可達200萬元，通常能給到客戶月POS流水的3倍。在期限方面，最長貸款1年。申請人除了提供一般的身份證明件外，還要提供家庭財產狀況證明，企業經營情況相關材料（如銀行對賬單、納稅憑證），以及貸款資金用途證明（如合同、訂單、發票）等材料。

與中信相似，招行的“POS貸”也需要客戶提供必要的申請資料，包括資產證明、經營場所證明、用途證明等，如果資料齊全，最快可以在2天內完成審批。如果配合開通“周轉易”功能，那么可隨時通過網上銀行自助辦理借款、還款，隨借隨還，按日計息。開通“收付易”，POS刷卡收款自動進入個人賬戶。

民生銀行“暢易貸—流水貸”規定，貸款額度最高150萬元，期限最長1年。申請條件有：企業成立2年以上，從業4年以上；申請人30周歲以上，年齡加授信期限不超過65周歲；家庭凈資產100萬元以上。同時，已經在民生銀行連續發生結算往來超過3個月。

而華夏銀行“刷卡貸”則對不同行業區別對待，比如餐飲業企業，最近一年月均營業額不少于20萬元。而相比其他幾家銀行，額度方面比較寬松，最高可300萬元。

實際上，除銀行外的金融服務提供商提供的“POS貸”產品也不妨一試。比如快錢支付疊加產品“快易融”?？戾X有關負責人表示，該產品的推出旨在為中小微企業解決融資難問題。驗資流程長、資產抵押門檻高、征信手續繁瑣、定額發放速度慢等問題都有望得到解決。

具體來看，凡是使用快錢電子支付3個月以上的商戶，不需要任何財產抵押或證明，也不用擔保，憑借交易流水就可以申請。如果資料完整，最快只要3天就能完成審批，最高可以享受100萬元的融資額度?？戾X“快易融”的最長借款期限為90天。

此外，企業主還可以根據自身的經營情況動態調整融資額度，隨借隨還，按日計息?！耙话憧蛻魪你y行借款后，都需要手動操作還款，而‘快易融提供客戶自行選擇‘收入沖抵貸款的功能，這樣做能有效節省資金的使用時間，降低貸款成本，另一方面也省去了手動還款的麻煩?！笨戾X有關負責人說。

從費率上看，這類“POS貸”產品的綜合成本較P2P、小額貸款公司等要低不少。endprint