互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析

李佳靜

隨著我國社會主義現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融以作為滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化需要的重要組成部分影響著我國國民的物質(zhì)生活。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義進(jìn)行闡述，分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響，并針對相關(guān)問題為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提出了可行的意見。

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的商業(yè)銀行提出了泛金融化、去中介化以及全智能化的新的要求和挑戰(zhàn)，因此商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展時，必須要大力增加其服務(wù)功能和服務(wù)渠道的創(chuàng)新性和智能性。本文就目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，并就現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢提出了在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下我國商業(yè)銀行的發(fā)展出路。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺為整體環(huán)境下，利用金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的方法所開展的所有金融業(yè)務(wù)。主要包括銀行、保險以及證券等實(shí)體金融組織在互聯(lián)網(wǎng)上提供的在線服務(wù)以及不同互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)通過服務(wù)平臺為客戶提供的三方金融服務(wù)等[1]。

狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計算、大數(shù)據(jù)信息和電子商務(wù)等為技術(shù)平臺，并將相關(guān)的支付平臺模式多樣化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。例如，第三方平臺支付模式、眾籌模式和網(wǎng)絡(luò)保險模式等。

二、 商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的影響

實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)的金融信息共享隨著我國社會主義現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融以作為滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化需要的重要組成部分影響著我國國民的物質(zhì)生活。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義進(jìn)行闡述，分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響，并針對相關(guān)問題為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提出了可行的意見。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行與我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間的最大區(qū)別就在于其突破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)式服務(wù)的地域限制，擴(kuò)大了信息的來源渠道并豐富了當(dāng)前形勢下的信息內(nèi)容，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的范圍和信息范圍等方面也比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的范圍更加廣泛。

新型信用評價體系的形成。由于現(xiàn)階段我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)仍然是根據(jù)貸款人的擔(dān)保或抵押物的情況進(jìn)行的，銀行發(fā)放信貸的數(shù)據(jù)來源比較局限，對一些不符合條件或不具備償還能力的人進(jìn)行信貸的發(fā)放，因此導(dǎo)致了商業(yè)銀行收到了較大的利益損失。但是基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行卻可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理方法對信貸用戶的歷史交易記錄以及交易信用進(jìn)行綜合的分析評價，使得商業(yè)銀行發(fā)放信貸具備了較多的依據(jù)，為其帶來了較大的經(jīng)濟(jì)利益[2]。

產(chǎn)品的靈活性增加。近年來，隨著全球信息化和經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的發(fā)展，電子商務(wù)與電子支付等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的網(wǎng)上交易愈加頻繁，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并不具備獲得用戶交易和消費(fèi)記錄的系統(tǒng)保存能力，相反，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行可以利用云儲存技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)對顧客線上交易的記錄進(jìn)行存儲，并通過對用戶相關(guān)的交易記錄進(jìn)行具體分析，從而了解當(dāng)前市場中具備競爭力的主要產(chǎn)品，對符合當(dāng)前市場發(fā)展的產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，不僅體現(xiàn)了其相關(guān)產(chǎn)品的靈活性，滿足了顧客自身的需要，同時也為商業(yè)銀行自身帶來了較大的經(jīng)濟(jì)效益。

碎片化時間與資金的管理。近年來，隨著我國社會各個生產(chǎn)領(lǐng)域逐步趨于現(xiàn)代化和信息化以及移動3G和4G網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)與應(yīng)用，移動網(wǎng)絡(luò)支付越來越受到人們的應(yīng)用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要求顧客必須通過銀行所設(shè)置的商務(wù)交易網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的網(wǎng)上交易，而現(xiàn)階段基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺下的商業(yè)銀行以通過移動網(wǎng)絡(luò)支付為主的多種網(wǎng)絡(luò)支付方式為人們管理碎片化的時間和碎片化資金提供了較大的便利。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對措施

積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)行計劃。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，我國商業(yè)銀行必須積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融方案的制定與實(shí)施計劃。首先，要對互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行發(fā)展具備正確的人士觀點(diǎn)，將銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)施計劃提升到其戰(zhàn)略發(fā)展的高度。其次，銀行的相關(guān)計劃制定部門和管理部門要對商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢進(jìn)行具體分析，并將我國商業(yè)銀行已經(jīng)具備的客戶資源、品牌效應(yīng)、技術(shù)支持和網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢充分發(fā)揮，同時充分利用現(xiàn)有的優(yōu)勢解決銀行對新市場的適應(yīng)性不強(qiáng)、風(fēng)險承受能力較低以及對新技術(shù)的敏感度不高等問題。

加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展力度。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)主要包括了支付方式的創(chuàng)新、服務(wù)功能以及服務(wù)渠道的創(chuàng)新。首先，就支付方式而言，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的固定網(wǎng)點(diǎn)的支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融下的新型支付方式，即從線下轉(zhuǎn)移到線上的便捷、安全、連貫的支付方式。同時，積極創(chuàng)建以電子賬單支付、跨行資金歸集與線上訂單、收單等方式為主的銀行線上支付方式結(jié)算體系。其次，在服務(wù)功能的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行要充分利用先進(jìn)的科技手段，積極推動包括產(chǎn)品、工程、機(jī)制和流程等方面在內(nèi)的新型信貸體系的構(gòu)建，并在網(wǎng)絡(luò)融資的運(yùn)作模式方面，將發(fā)展線上融資鏈、網(wǎng)商融資以及網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款等融資方式為重點(diǎn)，加快我國商業(yè)銀行的新型網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式建設(shè)。最后，在服務(wù)渠道的創(chuàng)新方面，要根據(jù)當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，制定符合自身發(fā)展的金融服務(wù)體系。在移動3G和4G的網(wǎng)絡(luò)平臺下，大力發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，并積極創(chuàng)建以商業(yè)銀行為核心的移動金融循環(huán)體系，從而為客戶隨時隨地地提供相關(guān)金融服務(wù)的最新動態(tài)。

加快智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。所謂智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行是指以改善客戶體驗為中心、以客戶的挖掘為手段、以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)與以建設(shè)產(chǎn)品工廠為依托的新型商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行。首先，商業(yè)銀行需要重新規(guī)定物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)含義，并加快智能化網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，通過大力發(fā)展手機(jī)銀行與移動支付業(yè)務(wù)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行支付模式，從而建立全產(chǎn)業(yè)鏈、全流程和全功能的自助網(wǎng)絡(luò)銀行。

在客戶挖掘方面，不僅要提高網(wǎng)絡(luò)營銷的精準(zhǔn)度，同時還要通過建立智能、合理的客戶信息系統(tǒng)從而將客戶信息進(jìn)行集中處理，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品資源的同步信息共享和與客戶關(guān)系的精細(xì)化管理[3]。

在以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)方面，通過建立矩陣式金融結(jié)構(gòu)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的交易的流程結(jié)構(gòu)趨于標(biāo)準(zhǔn)化、層次化與模塊化。另一方面，由于建立縱橫關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)獨(dú)立經(jīng)營結(jié)構(gòu)需要將現(xiàn)有的以及即將產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行重新整合，因此，對于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行而言，就需要加緊銀行之間的無邊界合作并通過整合線上與線下相關(guān)部門的信息系統(tǒng)和制度流程，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的新型網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行建設(shè)目標(biāo)[4]。

在建設(shè)產(chǎn)品工廠方面，不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行，相關(guān)的實(shí)體商業(yè)銀行也應(yīng)該對產(chǎn)品的市場需求狀況進(jìn)行詳細(xì)分析，進(jìn)而對產(chǎn)品盡心按需生產(chǎn)。以服務(wù)方案為依據(jù)，將產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、可組合與參數(shù)化特點(diǎn)相結(jié)合，從而制定符合市場需求的相關(guān)產(chǎn)品，從產(chǎn)品方面推動互聯(lián)網(wǎng)金融下的新型商業(yè)銀行建設(shè)。

結(jié)論：本文通過對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了具體的研究，并通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義進(jìn)行闡述，從積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施計劃、加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展力度與加快智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)等方面對在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對措施提出了合理的意見和建議。可見，未來加強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展力度對我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的歷史作用和現(xiàn)實(shí)意義。

（作者單位：西南民族大學(xué)）

地址，四川省成都市航空港開發(fā)區(qū)大件路文星段168號 西南民族大學(xué)郵編：610225電話：13541062416