我國農業保險深度的實證分析

馮文麗+薄悅+楊雪美

摘要：利用Tobit模型分析了我國農業保險深度的影響因素。結果表明，農業保險深度與農民的教育程度、綜合賠付率、承保利潤率和保費補貼合計呈正相關關系，與農作物播種面積呈負相關關系。在此基礎上，提出進一步提高我國農業保險深度、發展農業保險市場的政策建議。

關鍵詞：政策性保險；農業保險；保險深度；Tobit模型

中圖分類號：F840.66 文獻標志碼：A

文章編號：1002-1302（2014）08-0431-02

自2007年中央政府試點保費補貼政策以來，我國農業保險發展非常迅猛，2007—2012年，農業保險保費收入分別為51.84億、110.7億、133.9億、135.7億、173.8億、240.6億元，是沒有實施保費補貼政策的2006年農業保險保費收入的6.09、13.02、15.75、15.96、20.44、28.30倍。自2008年以來，我國農業保險保費收入連續5年位居全球第二，僅次于美國。但與農業保險第一大國美國相比，我國農業保險雖然增長強勁，但仍處于發展初期，依然存在很大的發展空間。2011年，我國農業保險深度（農業保險保費/農業增加值×100%）僅0.4%，與美國7.2%、全球平均水平0.8%相比都是極低的，這說明我國農業保險市場具有進一步發展的巨大潛力。

近年來，隨著農業保險規模不斷擴大和行業地位不斷提升，國內很多學者對其進行了廣泛而深入的研究，但對反映農業保險市場發達程度的指標——農業保險深度進行系統研究的學者相對較少。筆者通過搜集和整理文獻發現，只有劉慧龍根據協整理論，對我國農業保險同農業GDP等變量的關系進行了實證分析，提出農業GDP同農業保險深度不存在因果關系，而農業成災面積占播種面積的比重和單位成災面積農業保險賠款是影響我國農業保險深度的原因^[1]。本研究利用有關數據和Tobit模型，對我國農業保險深度的影響因素進行實證分析，以期尋求進一步發展我國農業保險市場的政策建議。

1 Tobit模型簡介及模型設定

1.1 Tobit模型簡介

1958年，Tobin在研究家庭耐用消費品時第1次提出了Tobit模型^[2]。該模型適用于分析因變量存在截取或者在數據整理時發生截斷，且與自變量有關的數據，因此Tobit模型別稱為受限因變量模型。Tobit模型的基本結構如下：

宣傳體系，加深農民對政策性農業保險的了解和熟悉，培育農民的現代風險防范意識，提高農戶參保的主動性、積極性和連續性；探索建立農業保險示范區縣、示范鄉鎮和示范村，充分發揮輻射帶動作用，加強典型事例宣傳，讓更多農戶深刻了解到農業保險政策的風險保障作用，享受政策實惠。

第三，綜合賠付率和承保利潤率與農業保險深度呈正相關關系，綜合賠付率和承保利潤率越高，農業保險深度則越高。雖然綜合賠付率和承保利潤率存在此消彼長的關系，但如果農業保險經營機構能恰當地處理盈利與賠款的關系，兩者在提高農業保險深度方面也能達到均衡：對于符合賠償條件的賠案，農業保險經營機構應積極賠付，使參保農民切實感受到農業保險的強大功效和政策實惠，通過口口相傳進行農業保險宣傳，從而提高農業保險的參與率和農業保險深度；同時，農業保險經營機構應盡量壓縮承保環節各種不必要的支出，降低經營成本，提高承保利潤率，從而提高其經營農業保險的積極性和農業保險深度。簡單來講，農業保險經營機構在處理賠款和自身利潤矛盾時，如果能做到“該花的錢多花，不該花的錢不花”，就能達到農民利益（獲得賠款）、自身利益（獲得利潤）和國家利益（農業保險深度）的多方共贏。

第四，保費補貼合計與農業保險深度正相關，各級政府保費補貼越多，農業保險深度就越高。目前，雖然我國各級政府保費補貼合計的比例已經達到80%，但由于我國農業保險主要保生產成本，保險金額較低，補貼品種有限，因此保費補貼的總規模相對來說還很小。根據美國農業保險補貼占農業增加值3.4%這個經驗比例，2012年我國農業保險補貼應該達到1 781億元，但實際上當年我國農業保險補貼僅有182億元。可見，目前我國農業保險實際補貼規模僅達到應補貼規模的1/10左右，各級政府在提高農業保險補貼規模進而提高農業保險深度方面還有很大的發展空間^[4]。

參考文獻：

[1]劉慧龍. 關于我國農業保險發展深度的實證研究[J]. 特區經濟，2010（5）：180-181.

[2]Tobin J. Estimation of relationships for limited dependent variables[J]. Econometrica，1958，26（1）：24-36.

[3]周華林，李雪松. Tobit模型估計方法與應用[J]. 經濟學動態，2012（5）：105-119.

[4]馮文麗. 政策性農業保險補貼規模可以有多大？[N]. 中國保險報. 2012-02-09（7）.endprint

摘要：利用Tobit模型分析了我國農業保險深度的影響因素。結果表明，農業保險深度與農民的教育程度、綜合賠付率、承保利潤率和保費補貼合計呈正相關關系，與農作物播種面積呈負相關關系。在此基礎上，提出進一步提高我國農業保險深度、發展農業保險市場的政策建議。

關鍵詞：政策性保險；農業保險；保險深度；Tobit模型

中圖分類號：F840.66 文獻標志碼：A

文章編號：1002-1302（2014）08-0431-02

自2007年中央政府試點保費補貼政策以來，我國農業保險發展非常迅猛，2007—2012年，農業保險保費收入分別為51.84億、110.7億、133.9億、135.7億、173.8億、240.6億元，是沒有實施保費補貼政策的2006年農業保險保費收入的6.09、13.02、15.75、15.96、20.44、28.30倍。自2008年以來，我國農業保險保費收入連續5年位居全球第二，僅次于美國。但與農業保險第一大國美國相比，我國農業保險雖然增長強勁，但仍處于發展初期，依然存在很大的發展空間。2011年，我國農業保險深度（農業保險保費/農業增加值×100%）僅0.4%，與美國7.2%、全球平均水平0.8%相比都是極低的，這說明我國農業保險市場具有進一步發展的巨大潛力。

近年來，隨著農業保險規模不斷擴大和行業地位不斷提升，國內很多學者對其進行了廣泛而深入的研究，但對反映農業保險市場發達程度的指標——農業保險深度進行系統研究的學者相對較少。筆者通過搜集和整理文獻發現，只有劉慧龍根據協整理論，對我國農業保險同農業GDP等變量的關系進行了實證分析，提出農業GDP同農業保險深度不存在因果關系，而農業成災面積占播種面積的比重和單位成災面積農業保險賠款是影響我國農業保險深度的原因^[1]。本研究利用有關數據和Tobit模型，對我國農業保險深度的影響因素進行實證分析，以期尋求進一步發展我國農業保險市場的政策建議。

1 Tobit模型簡介及模型設定

1.1 Tobit模型簡介

1958年，Tobin在研究家庭耐用消費品時第1次提出了Tobit模型^[2]。該模型適用于分析因變量存在截取或者在數據整理時發生截斷，且與自變量有關的數據，因此Tobit模型別稱為受限因變量模型。Tobit模型的基本結構如下：

宣傳體系，加深農民對政策性農業保險的了解和熟悉，培育農民的現代風險防范意識，提高農戶參保的主動性、積極性和連續性；探索建立農業保險示范區縣、示范鄉鎮和示范村，充分發揮輻射帶動作用，加強典型事例宣傳，讓更多農戶深刻了解到農業保險政策的風險保障作用，享受政策實惠。

第三，綜合賠付率和承保利潤率與農業保險深度呈正相關關系，綜合賠付率和承保利潤率越高，農業保險深度則越高。雖然綜合賠付率和承保利潤率存在此消彼長的關系，但如果農業保險經營機構能恰當地處理盈利與賠款的關系，兩者在提高農業保險深度方面也能達到均衡：對于符合賠償條件的賠案，農業保險經營機構應積極賠付，使參保農民切實感受到農業保險的強大功效和政策實惠，通過口口相傳進行農業保險宣傳，從而提高農業保險的參與率和農業保險深度；同時，農業保險經營機構應盡量壓縮承保環節各種不必要的支出，降低經營成本，提高承保利潤率，從而提高其經營農業保險的積極性和農業保險深度。簡單來講，農業保險經營機構在處理賠款和自身利潤矛盾時，如果能做到“該花的錢多花，不該花的錢不花”，就能達到農民利益（獲得賠款）、自身利益（獲得利潤）和國家利益（農業保險深度）的多方共贏。

第四，保費補貼合計與農業保險深度正相關，各級政府保費補貼越多，農業保險深度就越高。目前，雖然我國各級政府保費補貼合計的比例已經達到80%，但由于我國農業保險主要保生產成本，保險金額較低，補貼品種有限，因此保費補貼的總規模相對來說還很小。根據美國農業保險補貼占農業增加值3.4%這個經驗比例，2012年我國農業保險補貼應該達到1 781億元，但實際上當年我國農業保險補貼僅有182億元。可見，目前我國農業保險實際補貼規模僅達到應補貼規模的1/10左右，各級政府在提高農業保險補貼規模進而提高農業保險深度方面還有很大的發展空間^[4]。

參考文獻：

[1]劉慧龍. 關于我國農業保險發展深度的實證研究[J]. 特區經濟，2010（5）：180-181.

[2]Tobin J. Estimation of relationships for limited dependent variables[J]. Econometrica，1958，26（1）：24-36.

[3]周華林，李雪松. Tobit模型估計方法與應用[J]. 經濟學動態，2012（5）：105-119.

[4]馮文麗. 政策性農業保險補貼規模可以有多大？[N]. 中國保險報. 2012-02-09（7）.endprint

摘要：利用Tobit模型分析了我國農業保險深度的影響因素。結果表明，農業保險深度與農民的教育程度、綜合賠付率、承保利潤率和保費補貼合計呈正相關關系，與農作物播種面積呈負相關關系。在此基礎上，提出進一步提高我國農業保險深度、發展農業保險市場的政策建議。

關鍵詞：政策性保險；農業保險；保險深度；Tobit模型

中圖分類號：F840.66 文獻標志碼：A

文章編號：1002-1302（2014）08-0431-02

自2007年中央政府試點保費補貼政策以來，我國農業保險發展非常迅猛，2007—2012年，農業保險保費收入分別為51.84億、110.7億、133.9億、135.7億、173.8億、240.6億元，是沒有實施保費補貼政策的2006年農業保險保費收入的6.09、13.02、15.75、15.96、20.44、28.30倍。自2008年以來，我國農業保險保費收入連續5年位居全球第二，僅次于美國。但與農業保險第一大國美國相比，我國農業保險雖然增長強勁，但仍處于發展初期，依然存在很大的發展空間。2011年，我國農業保險深度（農業保險保費/農業增加值×100%）僅0.4%，與美國7.2%、全球平均水平0.8%相比都是極低的，這說明我國農業保險市場具有進一步發展的巨大潛力。

近年來，隨著農業保險規模不斷擴大和行業地位不斷提升，國內很多學者對其進行了廣泛而深入的研究，但對反映農業保險市場發達程度的指標——農業保險深度進行系統研究的學者相對較少。筆者通過搜集和整理文獻發現，只有劉慧龍根據協整理論，對我國農業保險同農業GDP等變量的關系進行了實證分析，提出農業GDP同農業保險深度不存在因果關系，而農業成災面積占播種面積的比重和單位成災面積農業保險賠款是影響我國農業保險深度的原因^[1]。本研究利用有關數據和Tobit模型，對我國農業保險深度的影響因素進行實證分析，以期尋求進一步發展我國農業保險市場的政策建議。

1 Tobit模型簡介及模型設定

1.1 Tobit模型簡介

1958年，Tobin在研究家庭耐用消費品時第1次提出了Tobit模型^[2]。該模型適用于分析因變量存在截取或者在數據整理時發生截斷，且與自變量有關的數據，因此Tobit模型別稱為受限因變量模型。Tobit模型的基本結構如下：

宣傳體系，加深農民對政策性農業保險的了解和熟悉，培育農民的現代風險防范意識，提高農戶參保的主動性、積極性和連續性；探索建立農業保險示范區縣、示范鄉鎮和示范村，充分發揮輻射帶動作用，加強典型事例宣傳，讓更多農戶深刻了解到農業保險政策的風險保障作用，享受政策實惠。

第三，綜合賠付率和承保利潤率與農業保險深度呈正相關關系，綜合賠付率和承保利潤率越高，農業保險深度則越高。雖然綜合賠付率和承保利潤率存在此消彼長的關系，但如果農業保險經營機構能恰當地處理盈利與賠款的關系，兩者在提高農業保險深度方面也能達到均衡：對于符合賠償條件的賠案，農業保險經營機構應積極賠付，使參保農民切實感受到農業保險的強大功效和政策實惠，通過口口相傳進行農業保險宣傳，從而提高農業保險的參與率和農業保險深度；同時，農業保險經營機構應盡量壓縮承保環節各種不必要的支出，降低經營成本，提高承保利潤率，從而提高其經營農業保險的積極性和農業保險深度。簡單來講，農業保險經營機構在處理賠款和自身利潤矛盾時，如果能做到“該花的錢多花，不該花的錢不花”，就能達到農民利益（獲得賠款）、自身利益（獲得利潤）和國家利益（農業保險深度）的多方共贏。

第四，保費補貼合計與農業保險深度正相關，各級政府保費補貼越多，農業保險深度就越高。目前，雖然我國各級政府保費補貼合計的比例已經達到80%，但由于我國農業保險主要保生產成本，保險金額較低，補貼品種有限，因此保費補貼的總規模相對來說還很小。根據美國農業保險補貼占農業增加值3.4%這個經驗比例，2012年我國農業保險補貼應該達到1 781億元，但實際上當年我國農業保險補貼僅有182億元。可見，目前我國農業保險實際補貼規模僅達到應補貼規模的1/10左右，各級政府在提高農業保險補貼規模進而提高農業保險深度方面還有很大的發展空間^[4]。

參考文獻：

[1]劉慧龍. 關于我國農業保險發展深度的實證研究[J]. 特區經濟，2010（5）：180-181.

[2]Tobin J. Estimation of relationships for limited dependent variables[J]. Econometrica，1958，26（1）：24-36.

[3]周華林，李雪松. Tobit模型估計方法與應用[J]. 經濟學動態，2012（5）：105-119.

[4]馮文麗. 政策性農業保險補貼規模可以有多大？[N]. 中國保險報. 2012-02-09（7）.endprint