我國互聯網金融的特殊風險及防范探究

【摘要】互聯網金融是將傳統金融行業與互聯網技術進行結合，其涵蓋內容十分寬泛，包含網絡支付、網絡融資以及網絡投資方面的內容。互聯網金融將傳統的金融行業帶入一個更具發展潛力的境界。但是，事物的發展是具有兩面性的，互聯網在帶給人們便利的同時，也促使了一些金融風險產生。我國互聯網金融業仍舊處于發展初期階段，存在較多不足。本文就我國互聯網金融的特殊風險進行了一些分析，希望能夠尋找到一些防范措施。

【關鍵詞】互聯網金融 特殊風險 防范 探究

一、互聯網金融概述

互聯網金融說的是金融與互聯網技術相結合的產物，具體是說通過計算機終端以及網絡互聯網服務平臺提供的一種金融服務，然后在此基礎上形成的虛擬金融市場。廣泛意義上說的是依據互聯網平臺進行的一種金融活動，以及提供的金融服務相關實體機構以及約束條件等等方面的內容。

互聯網金融具有虛擬性、開放性等等特性，并且互聯網金融是一種以高新科學技術為基礎發展的金融行業，由于發展時間短，其安全性方面也存在較大問題，風險較高，監管難度較高。

互聯網金融在我國起步發展時間較晚，現有的基本形式包括第三方支付、P2P網絡借貸等等形式。近年來，我國互聯網金融法律體系逐步建立起來，隨著《網上銀行業務管理辦法》以及《支付業務許可證》（由中國人民銀行頒布）等一些法律文件出臺，互聯網金融正朝著健康、穩定防線發展。由于我國社會主義特殊國情環境下，互聯網金融發展的風險性必須引起重視。

二、我國互聯網金融的特殊風險

（一）基礎技術風險

首先，我們應該認識到，互聯網金融技術是以各種硬件與軟件為技術核心基礎的，并且其運作都是由國外大型IT公司進行的，所以在核心技術方面都會受到各種牽制，這對于我國互聯網安全是非常不利的，一些較為常用的軟件在設計的時候一直被懷疑留有后門，這些基礎性技術上面的落后使我國互聯網技術安全沒有一項強有力的技術支持。另外。計算機病毒以及黑客的攻擊也是影響互聯網安全的重要環節，據不完全統計各大企業每年在計算機病毒以及防惡意攻擊方面的投入多達百億，因為互聯網金融的特殊性，其運營過程中牽涉太多金錢方面的交易，非常容易成為不法分子攻擊的對象，因此互聯網金融安全方面的問題顯得十分重要，假使不投入大量人力、財力進行防范，極有可能會陷入風險之中，造成巨大的經濟損失。

（二）信用風險

信用風險說的是互聯網金融交易雙方在合約期內不能夠履行其義務的一種風險。互聯網具有虛擬性、開放性，依托互聯網展開的金融業務也具有這樣的特性。金融系統的虛擬性可以使用現實信息來增加虛擬分支機構以及營業網點，使其能夠從事虛擬化金融業務，互聯網金融中產生的一切業務，例如交易信息的傳遞、支付結算等等都是在虛擬世界里進行的，交易雙方都是通過虛擬網絡產生聯系，這就使得在網絡世界中交易的雙方并不能夠確定對方身份，不了解對方的信用情況，使交易的真實性受到阻礙，增大了交易雙方的風險。現階段我國社會的信用情況影響了個人、企業對網絡銀行、電子商務的評價，所以，互聯網金融市場中信用風險不僅僅源自其服務的虛擬性，社會的信用體系不完善也是影響其建立的一項重要指標。

（三）法律風險

法律風險說的是互聯網金融業務中違反法律，或者是交易雙方在交易過程中并沒有按照相關規定標準進行，并且我國互聯網金融法律規范體系較為落后，現有的銀行法律在金融管理方面并沒有較為明確的規定，并且現有的銀行法、保險法等等都是用來保護傳統金融交易過程的，這些法令在互聯網金融上面并不適用，對互聯網金融的電子合同確認、個人信息的保護、交易者雙方的身份等等信息都不能夠有效確定，并且市場監管力度不夠，因此，在互聯網金融市場交易的過程中特別容易出現交易雙方之間權利義務不明確，這種情形十分不利于金融市場健康穩定的發展。

（四）流動性風險

流動性風險是現代金融行業中較為常見的一種風險類型，銀行在經營管理的過程中，其流動性風險主要源自于銀行存款、貸款，當銀行存款不足或者是支付貸款不夠充足很容易發生流動性不足的情況發生，這種不足主要是因為銀行的資金存儲量有限并且銀行的償還能力也是有限的，使其取款的數量并不能夠達到既定的范圍，這種流動性直接影響到銀行的經營、信用能力，銀行流動性不足會使銀行貨幣流通緩慢甚至出現停滯現象，嚴重的時候銀行可能會面臨倒閉。

互聯網金融中存在的特殊風險，嚴重威脅到我國金融市場的穩定，進一步阻礙我國金融市場穩步發展，面對互聯網金融中存在的較多風險，互聯網金融在發展過程中就一定要做好風險防范工作。

三、我國互聯網金融中特殊風險的防范措施

（一）積極發展互聯網技術，培養專業人才

我國互聯網金融在發展過程中，為了能夠有效擺脫對國外應建議及軟件技術的依賴，其中包括各種計算機設備、通訊設備、系統軟件等，使我國互聯網金融行業能夠持續穩定的進行發展，就必須要從保護我國金融安全以及國家經濟安全方面著手，有效提升我國網絡安全服務性能。需要我國在發展過程中大力扶持、培養國產就技術公式的發展，近年來，我國在互聯網金融技術安全方面已經做出較大努力，我國大力支持國產中央處理器的研發，使我國計算機能夠使用自主研發的大腦完成工作。就互聯網金融機構而言，必須要格外重視技術方面的安全問題，并且要選用較為成熟的安全技術方案，要定期進行安全風險評估活動，有效保障互聯網技術安全。另外，互聯網金融在發展過程中，還必須要時刻注意人才的培養。須知想要保障互聯網技術安全就必須要專業技術人員來保障，因為其涉及較大的金錢交易，普通的互聯網機構可能不需要高精尖人才，但是也必須要不斷加強員工的網絡安全培訓，使他們能夠掌握必要的網絡安全知識，使他們能夠有效提升抗風險的能力。

（二）政府方面支持

首先，要盡快完善我國互聯網金融相關法律文件，建立起以互聯網金融為基礎法令以及詳細的章程條文使其能夠有效完善互聯網金融法律體系。需重點關注互聯網金融風險防范作用以及金融監管方面的條款，將互聯網金融的發展能夠有效納入依法治理的道路。

其次，必須要完善我國銀行的監管作用，進一步推動我國金融機構的改革作用，不斷加強銀行的監管力度，有效細化相關監管條款，并且在制定的時候一定要研究其可行性。另外，應該積極研發擁有自主知識產權的互聯網金融防護體系。現階段我國互聯網加密技術、密鑰管理設置以及數字簽名的發展都不能夠達到金融行業的發展要求，使我國網絡金融發展以及技術方面存在較大風險。所以，為了盡早縮短我國硬件設備與發達國家之間的差距，應盡早實現我國互聯網金融技術的穩步發展，就必須要積極開拓思路，并使用市場化監管辦法，繼而建立專業化互聯網金融監管渠道，必須要充分利用社會資源，為互聯網金融的穩定發展盡自己一份力。

（三）完善市場準入制度

在進行互聯網金融市場管理的時候，首先要明確互聯網金融需要一定的技術支持，所以進入的企業應該具有較好的技術支撐，只有這樣才能夠保障自身安全性，對于一些不具備技術實力的公司，假如貿然進入市場，不僅難以保全自身，并且沒有能力處理好自身問題，就會對互聯網金融市場產生一定沖擊，造成不良影響，所以要嚴格控制相關行業的金融業務，并且金融業務具有一定風險性，所以互聯網金融業務也不能夠例外，相關業務的發展不能夠離開企業發展隨意設置，必須要受到嚴格控制，只有這樣才能夠有效保障其安全性問題。另外，要嚴格相應的交易流程，督促相關企業能夠建立完善可行的安全交易制度，有效保障硬件以及軟件兩方面的安全。

四、結束語

總之，我們應該充分了解互聯網金融所面臨的風險問題，并及時采用有效的防范措施，有效降低交易雙方的出現額度損失，保障互聯網金融業務能夠安全有效的進行。

參考文獻

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[2]吳書博.關于互聯網金融風險及風險防范問題的思考[J].中小企業管理與科技，2014，（11）：82.

作者簡介：李一凡（1984-），男，北京人，大學本科，自動化，職稱：工程師，研究方向：軍用導航技術。