國內個人信貸業務發展現狀及政策建議

戴建新

摘 要：本文針對個人信貸業務在我國的發展現狀進行了分析，并且有針對性的提供了合理的建議以及必要的參考，希望能夠對國內個人信貸業務發展起到一定的推動作用。

關鍵詞：個人信用貸款；個人信用評估；發展現狀

中圖分類號：F830.589 文獻標識碼：A

作為我國社會主義市場經濟的有機組成部分，個人貸款業務的蓬勃發展同時還是我國進行經濟改革的必然結果。但是因為不完善的個人資信評估機制，在以往的發展過程中，個人信用貸款的業務曾經長期處于發展瓶頸當中，因此針對國內個人信貸業務發展現狀進行分析十分有必要。

一、我國的個人信貸業務發展的條件

（一）首先由于我國受到國際金融危機的影響，因此進一步在宏觀調控上對拉動內需的重要性進行了強調，而促進個人信貸信貸業務的發展就是拉動內需的一個非常重要的步驟。

（二）由于房價調控在我國不斷的加強，房貸業務作為主要的個人貸款業務現在受到了較大的限制，因此處于萎縮的階段。所以現在金融機構開始對個人信貸業務上進行新的審視，希望能夠將個人貸款業務當中的生活需求進一步的挖掘出來，試圖能夠將新的盈利增長點尋找到。

（三）由于個人信用貸款市場當中將外資商業銀行的金融產品引進來，因此加劇了這一業務領域內的競爭，而我國的商業銀行為了爭奪市場，開始紛紛推出新的個人信貸產品。現在國內商業銀行已經開始全面與國外商業銀行在個人現代業務領域進行激烈的市場爭奪[1]。

二、個人信貸業務在我國的發展現狀分析

（一）發展現狀：中國建設銀行在我國的各家商業銀行當中最早的開始推出個人信貸業務，因此筆者就以中國建設銀行為例針對國內個人信貸業務進行分析。中國建設銀行在進行商業化改革之前主要是將儲蓄為主的個人負債業務作為自己的個人金融服務品種。個人資產和中間業務在上個世紀末開始逐漸的興起，尤其是在非常短的時間之內個人消費信貸就已經開始全面爆發，其具有十分豐富的貸款品種，其中包括不指定用途的循環額度貸款、耐用消費品、助學、助業、汽車、旅游、裝修以及住房等，將居民幾乎全部的生活性消費項目以及生產性消費項目基本上覆蓋了，在這樣的情況下個人消費信貸余額實現了較為快速的增長。

建設銀行的貸款對象可以劃分為兩種，也就是生活性消費者以及生產經營性消費者。立足于銀行經營的角度，我們可以發現其最為廣泛的客戶群體屬于生活性消費者，這些消費者同時還具有非常大的數量。銀行以消費者消費類別作為根據，提供了非常多的貸款品種。相對于一般生活性消費者而言，包括中小民營企業主以及個體工商戶在內的生產經營性消費者往往具備更好的利潤貢獻能力以及價值創造能力，因此受到了廣大銀行的極力追捧。所以現在我國商業銀行在對客戶進行拓展的時候往往對支持生產經營性消費的信貸業務予以大力的推行[2]。

現在我國國內商業銀行的個人消費信貸之所以實現了快速的發展，很大程度上受到了以下幾方面因素的影響。

1、由于個人信貸業務屬于一項新業務，并且現在處于發展的初始階段，因此其發展空間相當大。

2、面對現在競爭日益激烈的市場環境，商業銀行在對優質客戶進行拓展以及開發的時候就開始逐漸的運用個人信貸消費這一有效的手段，因此個人信貸業務受到了銀行的普遍重視。

（二）個人信貸業務在我國迅速發展的啟示

國際研究前沿方向是現在我國個人信貸研究的發展方向，而且國內的研究也開始對研究工作的規范性給予了一定的重視，規范的技術路線開始在方法選擇、數據分析以及理論推導等方面的研究當中形成。同時還將國外先進的風險管理方法以及資信評估方法引進來，并且對這些方法的實用性研究開始越來越重視。本文與我國特定的文化、經濟以及社會背景相結合，還與國外的各種研究進行了比較，得出了如下幾點啟示：①開展個人信貸業務的前提是合理的資信評估指標；②對于個人信貸業務的發展而言，個人征信體系的完善具有十分重要的作用；③個人信貸業務實現審批的重要措施就是資信評估方法的科學性[3]。

三、關于國內個人信貸業務發展的政策建議

（一）監管部門加快個人征信體系的不斷完善：現在我國的現行法律當中仍然沒有專門針對個人征信業務活動提供法律依據的法律法規，這樣就造成現在在采集和披露個人信用信息的環節當中征集機構缺乏法律依據以及法律保證，從而使個人信用體系制度在我國的建立以及個人征信服務業在我國的發展受到了十分嚴重的影響。所以要想進一步的促進國內個人信貸業務的發展，就必要盡快的出臺專門針對個人征信業務活動的法律法規。

（二）相關部門間的合作必須要不斷的加強：人民銀行個人征信系統雖然在現在將金融領域當中大部分的個人信貸信息記錄了下來，然而記錄范圍仍然沒有將包括住房公積金等在內的個人貸款納入進來。因此，人民銀行必須要加強與公積金管理中心等相關部門的合作。應該在個人征信系統當中全面的納入公積金個人貸款信用信息，從而能夠有力的補充個人征信系統。同時還要與稅務部門進行積極的合作，在個人征信系統當中全面的納入稅務系統中的個人信用信息，最終促進個人征信系統的不斷完善。

（三）要對個人信貸的監管進行嚴格的落實：監管部門必須要不斷的加強自身的風險防范意識，對監管要求進行全面的貫徹落實，不斷的針對問責機制進行強化，致力于制度執行力的不斷提升，針對那些自查整改不到位的、對監管要求不聞不問的、違規經營和隱瞞事實的的各個單位予以嚴懲，采用約見制度針對各相關單位的負責人進行處理，并且要堅決追究存在重大違規行為的單位以及相關負責人的責任[4]。

（四）對個人資信評估體系進行優化：在面談制度的基礎上，金融機構需要將借款人相關信息確定下來，以金融機構內部客戶信息系統以及個人征信系統當中的信息作為根據，并且與社會經濟的發展相結合，推動資信評估指標的不斷改進，并且要對資信評估方法進行相應的優化，最終保證在個人信貸的各個環節當中個人資信評估體系都能夠起到重要作用。endprint