對中國農村金融服務體系重構的探討

孫文靜

摘 要：建設新型農村是我國目前很重要的一項任務，而農村的金融金融服務體系嚴重關系到新農村的建設，所以我國必須要建立完善的、高效的農村金融服務體系，從而保證新型農村的建設。但是目前我國農村的金融服務體系存在很多的問題，這些問題導致很多的資源被嚴重浪費，大幅度降低了市場的運行效率。本文主要針對這些問題進行探討，并且提出一些解決的措施，希望能夠為完善農村的金融服務體系，加快新型農村的建設提供一些幫助。

關鍵詞：新型農村；農村金融；金融服務體系；農村信貸

一、我國農村金融服務體系的發展歷程

（一）改革開放前。此階段又可以詳細的分為兩個階段。第一階段是新中國創立到1957年，在這個階段農村信用社是農村金融服務的主要機構。首先，在新中國剛剛成立之初，農民獲得了大量的土地，農戶急需要擴大生產，需要大量的資金，所以很容易出現資金瓶頸，所以國家在農村建設農村信用社，農村信用社能夠有效的幫助農民解決融資問題，幫助農民進行生產。截止到1957年我國的農村信用合作社體系已經基本成熟。其次，在新中國成立成立之初，為了能夠有效的促進農村經濟的發展，我國還成立了一些農村合作銀行，強化對農村金融經濟的管理。第二階段是1958年到1977年，在這段期間農村金融的發展緩慢，甚至出現了停滯。因為在這個階段里我國出現了一些“大躍進”、“文化大革命”等錯誤思想和自然災害，導致計劃經濟體制受到嚴重的破壞，進而農村合作社等金融機構的地位大幅度下降。

（二）改革開放后。在1978年我國實行改革開放后，我國農村的金融市場得到了一定的恢復，出現了很多的民間合作的金融機構，民間借貸也隨之得到了發展，農村信用合作社的地位也得到了恢復。截至今日，農村信用合作社已經是我國農村主要的金融服務機構，農村的金融服務機構也在不斷的完善。

二、對我國現今農村金融服務體系的研究

（一） 農村金融抑制性質。農村金融抑制性質主要分為供給型（即由于正規金融機構沒有提供充足的金融幫助導致農村金融被抑制）和需求型兩類（即由于農村的需求過大，而金融機構不能夠滿足所導致農村金融被抑制）。有的人認為供給型是抑制農村金融發展的主要因素，而需求型只是從屬金融抑制性質，還有的人認為需求型和供給型是我國農村共存的兩種金融抑制性質。總之我國農村對金融需求的表現多種多樣，因為不同地區的農村實際情況不同，不能給予準確的界限。但是可以看出無論那種性質，都需要對農村金融體制進行創新深化，需要將農村的需求與金融機構的供應相協調，完善農村的金融保障體系，從而解決農村金融受到抑制的問題。

（二）農村非正規金融。農村非正規金融占據農村金融服務體系的很大一部分。有的人認為非正規金融機構的產生主要由于農村中的一部分人已經積累了一些財富，又由于農村的投資渠道比較少，所以這部分人將這些錢財投入到非正規金融機構，來獲得更多的利益。有的人認為主要是由于城鄉經濟一體化的快速發展，導致農村很多的農民成為了非農業戶口，并且很多農戶沒有足夠的資金來進行生產，從而產生了農村非正規金融行業。還有的人認為農村的小農式經濟不能夠得到正規金融機構的幫助，并且由于農村經濟過于分散且規模都比較小，所以農村經濟不容易得到正規金融機構的接受，導致非正規金融機構的產生。農村的非正規金融能夠更充分的利用社會資源，這點上彌補了正規金融機構的不足，很大程度上幫助了農村的發展。

三、國外發達國家農村金融體系

（一）政策性金融。由于農村一般屬于弱勢的經濟主體，所以在很多的發達國家都會對農村實行一些政策性金融，建立專門的政策性金融機構，例如德國、美國、日本等。雖然這個金融機構的提供的資金規模比較小，但是能夠滿足農村經濟的需要。政策性金融機構不以盈利為目的，旨在幫助農村的中小企業解決融資問題，從而幫助中小企業的發展，提高農村的經濟發展。還有一些發達國家制定了完善的農業保險制度，從而降低了農戶面臨的自然風險，有效的保障了農戶的收入。政策性金融能夠有效的幫助農村經濟的發展。

（二）商業性金融。在很多市場經濟的國家中，商業銀行的業務不僅僅只面對工商業，也面向農業。例如美國、英國。以英國為例，英國的農村金融體系是比較典型的商業性金融。英國的商業性金融機構主要按照時間分為長期和中短期兩種金融機構。長期的金融機構主要是農業抵押機構、清算銀行等。而商業銀行屬于中短期金融機構的一種，商業銀行是英國銀行業比較活躍的一種金融機構，其分支遍布城鄉各地。農場主需要進行融資時，都可以向商業銀行申請貸款，并且農場主一般都能夠得到滿意的融資。商業銀行是解決英國農村融資的主要渠道，這也是英國農村金融機構最大的特點。

（三）合作金融。這是一種互助融資金融方式。它具有很大的靈活性，并且融資效率很高更能夠滿足農戶的需求。這種合作金融不僅僅只存在發達國家，在很多的發展中國家也得到了大力推廣。但是由于每個國家的具體國情都不同，所以每個國家的農村合作金融體系也大不相同。

四、對我國農村金融體系重構的建議

首先我國應該借鑒國外發達國家的農村金融機構構建的經驗，再充分結合我國的實際國情來加強農村金融服務體系的建立。自從我國加入WTO組織后，我國逐漸融入到全球一體化的大環境中，從而加大了我國農業的競爭，這對我國農業的價格、質量、市場服務提出了更高的要求。為了提高我國農業的市場競爭力就要對加大農業科技的創新力度。但是由于對農業投資的效益比較低而且風險比較高，所以我國要制定一些幫助措施，提供全面的金融支持，幫助現代農業的發展。加強農村商業性金融機構的建立，在通過其他銀行的相互配合，最大限度的幫助農村經濟的發展。其次，我國應該扶持民間金融的發展，由于農民的生活一般都有很大的局域性，所以當農戶出現苦難時，都會向個這個局域里的人們請求援助，并且很多的幫助都是無償的。盡管這種融資方式沒有過多的程序，但是這種融資方式能夠高效的解決農民的需求，并且這種行為一般發生在關系比較密切的人之間。雖然我國在農村正在大力的建設正規金融機構，但是這些金融機構遠遠不能滿足我國農村的需求。所以需要民間融資來幫助農村經濟的發展。目前在很多的長江三角洲等經濟發達地區，民間融資是一種非常常用的融資方式，并且融資的規模、頻率也比較大。

導致農村資金外流的金融機構主要是農村信用合作社和郵政儲蓄金融機構，因此，若想促使金融資金的回流，因該從這兩個農村金融機構著手。對于農村信用合作社可以通過減少稅收，增加財政資金投入等方式引導農村信用合作社提高用于農業和農戶的貸款所占的比例，而對于郵政儲蓄金融機構，要限制其數量，以減少其在農村的吸金數量，從而間接的減少農村資金的向外流失。除此之外，可以通過政策引導的方法引導更多的金融機構進入農村，并設置用于農業貸款的最低比例，從而將外部資金引入農村，促進資金的回流。

總結：本文首先對我國農村金融體系的發展歷程和現狀進行簡要的介紹，對農村金融抑制的因素進行分析，然后介紹國外發達國家的農村金融服務體系的情況，最后為我國農村金融服務體系重構提出一些建議。完善的農村金融服務體系，能夠有效的幫助“三農”經濟的發展，更好的建設新型弄村，使城鄉一體化戰略方針更好的執行。

參考文獻：

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