匯豐銀行洗錢案對我國商業(yè)銀行的啟示

王非易

摘 要：2012年以來歐美各大銀行紛紛陷入洗錢丑聞，本文主要分析了匯豐銀行存在的一些問題，并結(jié)合我國目前商業(yè)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀給出了一些政策建議

關(guān)鍵詞：匯豐銀行；反洗錢；政策建議

商業(yè)銀行由于自身業(yè)務(wù)的特殊性，很有可能在洗錢的犯罪活動中處于不自覺被利用的風(fēng)險，可能會對自身聲譽造成嚴(yán)重負(fù)面影響并收到監(jiān)管機構(gòu)巨額罰單。因此匯豐銀行洗錢案的經(jīng)驗教訓(xùn)對于我國商業(yè)銀行如何提高自身反洗錢業(yè)務(wù)能力具有一定的現(xiàn)實意義。

一、匯豐銀行洗錢案

匯豐集團(tuán)（The HongKong and Shanghai Banking Corpora

tionLimited）是全球規(guī)模最大的銀行及金融機構(gòu)之一，總部位于英國倫敦。然而在2012年7月，這家擁有悠久歷史的銀行業(yè)巨頭卻爆出了洗錢丑聞。美國參議院發(fā)布的調(diào)查報告《美國在洗錢、販毒和恐怖組織融資管理的缺陷：匯豐案例》中認(rèn)為匯豐銀行涉嫌為墨西哥毒販洗錢，并無視美國制裁禁令，與伊朗、敘利亞等過發(fā)生資金業(yè)務(wù)往來。2012年12月匯豐銀行最終與美國監(jiān)管機構(gòu)達(dá)成和解，同意支付高達(dá)19.2億美元的天價罰單，成為迄今為止美國監(jiān)管當(dāng)局為洗錢案開出的最大一筆罰單。

匯豐銀行洗錢案之所以會產(chǎn)生如此嚴(yán)重后果，除了美國貨幣監(jiān)理署（OCC）監(jiān)管不力對發(fā)現(xiàn)的問題未加以重視之外，匯豐銀行自身也存在許多漏洞和問題，主要有：

（一）反洗錢體系長期形同虛設(shè)。匯豐銀行長期以來未建立有效的反洗錢體系，匯豐美國為外國金融機構(gòu)長期提供金融賬戶，包括不健全的賬戶管理和電匯監(jiān)控系統(tǒng)、17000個未處理預(yù)警、不合規(guī)員工、不合格的客戶風(fēng)險評估等。同時在美國貨幣監(jiān)理署（OCC）發(fā)現(xiàn)問題后，匯豐美國在長達(dá)三年時間內(nèi)并未有效整改。

（二）設(shè)立高風(fēng)險分支機構(gòu)。雖然匯豐集團(tuán)在其他國家或地區(qū)的分支缺乏有效的反洗錢體系，但匯豐美國與其他分支機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來時，會默認(rèn)其反洗錢措施已經(jīng)達(dá)標(biāo)而并不對其進(jìn)行盡職調(diào)查。利用這一漏洞，從2007年到2008年，匯豐墨西哥作為匯豐美國的唯一美元出口商，共出口70億美元。據(jù)披露，匯豐銀行洗白的黑錢幾乎占到墨西哥境內(nèi)黑錢的六至七成。

（三）規(guī)避美國財政部外國資產(chǎn)控制辦公室（OFAC）禁令。根據(jù)OFAC規(guī)定，美國企業(yè)及個人禁止與制裁條款名單上所列的國家、實體或個人進(jìn)行商業(yè)活動，名單包括蘇丹、伊朗、古巴、緬甸、朝鮮等國家。然而調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)，匯豐集團(tuán)在其他國家或地區(qū)的分支通過其在匯豐美國的代理行賬戶進(jìn)行與蘇丹、伊朗有關(guān)的交易。這些分支機構(gòu)往往通過在支付指示中刪除有關(guān)信息或者將匯款偽裝成銀行間轉(zhuǎn)賬交易的方式來規(guī)避監(jiān)管。從2001年至2007年，共發(fā)生超過2.8萬筆類似的未披露交易屬于

OFAC規(guī)定的敏感交易，總金額高達(dá)197億美元。

（四）無視合作伙伴與恐怖組織的聯(lián)系。匯豐集團(tuán)與沙特阿拉伯的拉吉哈銀行至少有25年的業(yè)務(wù)往來歷史。2004年“911”調(diào)查委員會披露拉吉哈銀行涉及恐怖組織融資活動。2005年1月，匯豐集團(tuán)合規(guī)部門決定切斷與拉吉哈銀行的業(yè)務(wù)往來，但這一決定遭到匯豐中東的反對，該分支得以繼續(xù)與拉吉哈銀行開展業(yè)務(wù)。2006年12月，拉吉哈銀行以取消所有業(yè)務(wù)合作為要挾，迫使匯豐美國向其恢復(fù)現(xiàn)鈔服務(wù)，拉吉哈銀行因此從匯豐美國買入共計大約10億美元現(xiàn)金。

（五）兌付可以旅行支票。匯豐美國在不到四年的時間內(nèi)為日本的一家區(qū)域性銀行富山縣北陸銀行兌付了總金額超過2.9億美元的大額美元旅行支票。這些支票設(shè)計可以活動的證據(jù)十分明顯：金額一般在500至1000美元，多數(shù)是連號的，由同一人簽發(fā)，簽字模糊難以辨認(rèn)，有時每日兌付達(dá)50萬美元以上。這些可疑的旅行支票通常被恐怖分子、毒販和其他犯罪分子利用，缺乏有效反洗錢措施的匯豐美國直接、間接地為這些犯罪分子提供了幫助。

（六）提供不記名股票賬戶。從2000年到2011年，匯豐美國共開設(shè)了超過2000個高風(fēng)險的不記名股票賬戶。這些賬戶的所有者不易被查、流向不清晰，從而構(gòu)成了巨大的洗黑錢犯罪活動風(fēng)險。而且當(dāng)內(nèi)部審計和監(jiān)管機構(gòu)均強烈質(zhì)疑此類高風(fēng)險賬戶服務(wù)并主張匯豐美國應(yīng)采取相對應(yīng)的措施時，匯豐美國卻拒絕加強其反洗錢控制。

二、我國商業(yè)銀行反洗錢工作現(xiàn)狀

（一）組織機構(gòu)不健全。目前，基層商業(yè)銀行缺乏專門的反洗錢機構(gòu)和隊伍，往往只是在形式上建立了反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組，并籠統(tǒng)的將反洗錢工作交由某一部門兼職處理，而沒有設(shè)立專門機構(gòu)，配備專門人員來進(jìn)行這項工作，不利于反洗錢工作的有效展開。

（二）缺乏必要的反洗錢人員及培訓(xùn)。目前，我國基層商業(yè)銀行缺乏必要的反洗錢人員。一方面，對于擁有眾多網(wǎng)點、每日業(yè)務(wù)量上千萬筆的商業(yè)銀行來說，只擁有少數(shù)專職反洗錢人員必然無法滿足日常需求。另一方面，基層反洗錢人員大多為兼職人員，這些人員除了負(fù)責(zé)報送大額和可疑交易報告之外，還承擔(dān)著柜面、賬務(wù)核算等大量基礎(chǔ)性工作，往往沒有足夠的精力深入落實客戶盡職調(diào)查報告以及對交易信息的分析識別，反洗錢效果自然大打折扣。在反洗錢培訓(xùn)方面，目前普遍存在著師資缺乏、規(guī)范性不強等問題，使得培訓(xùn)往往停留在基本理論或者簡單操作層次上。

（三）缺乏必要的反洗錢意識。部分金融機構(gòu)管理人員對反洗錢工作重視程度較低，認(rèn)為洗錢不可能發(fā)生在自己身邊，甚至有部分員工會認(rèn)為反洗錢會復(fù)雜工作流程、增加銀行運營成本，并有可能影響客戶關(guān)系導(dǎo)致客戶流失影響自身經(jīng)濟(jì)效益。

（四）反洗錢工作難以得到客戶的支持和理解。在實際工作中，隨著時代的發(fā)展，客戶對自身隱私的保護(hù)意識不斷增強，除了必須提供的身份證以外，客戶往往不愿意提供別的信息，對商業(yè)銀行工作人員有關(guān)交易資金來源、用途的詢問往往采取的是不配合的做法。

三、對我國商業(yè)銀行反洗錢工作的一些建議

（一）建立完善的反洗錢內(nèi)控制度。商業(yè)銀行在建立反洗錢內(nèi)控制度時必須在廣度上覆蓋銀行的各個業(yè)務(wù)部門，深度上貫穿整個業(yè)務(wù)流程。要做到前臺、中臺和后臺都不存在漏洞讓犯罪分子有趁之機。同時在內(nèi)控制度的具體實施過程中，要具有可操作性與可執(zhí)行性，應(yīng)制定相關(guān)配套的操作章程，細(xì)化要求，制定獎懲制度，避免相關(guān)制度形同虛設(shè)。

（二）設(shè)立專門機構(gòu)，完善工作體系。要明確基層商業(yè)銀行反洗錢的相關(guān)部門、人員的職責(zé)，建立起一套嚴(yán)密的反洗錢工作體系，要做到領(lǐng)導(dǎo)重視，中層職責(zé)明確，基層員工重點抓。要做好事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督，共同做好反洗錢工作。

（三）增加投入，完善培訓(xùn)和人事制度。商業(yè)銀行要加強對從業(yè)人員反洗錢的基本培訓(xùn)。在實際操作中，根據(jù)不同層級、不同崗位的特點，展開不同側(cè)重不同方式的培訓(xùn)。在培訓(xùn)教材的制定上，要借鑒國外經(jīng)驗以及相關(guān)案例，同時總結(jié)我國目前反洗錢工作的一些新動態(tài)新進(jìn)展。在培訓(xùn)方式上，要采取案例分析、專家講座、業(yè)務(wù)骨干經(jīng)驗介紹等多種形式，切實提高商業(yè)銀行從業(yè)人員的反洗錢基礎(chǔ)知識和基本技能。同時在人事方面，要增大投入，增加反洗錢專職人員，可以選拔一批金融法律計算機交叉型的骨干，加入到反洗錢隊伍中去。

（四）加強反洗錢宣傳，提高反洗錢意識。可以采取形式豐富的方式，在各基層商業(yè)銀行轄區(qū)內(nèi)與反洗錢監(jiān)管機構(gòu)一起，共同合作開展反洗錢宣傳合同，一方面是提高基層金融機構(gòu)人員對反洗錢工作的認(rèn)識，在工作中自覺地做好反洗錢工作。另一方面，要廣泛利用報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等渠道廣泛宣傳洗錢的危害以及遵守反洗錢法規(guī)的重要性促使廣大群眾積極配合商業(yè)銀行的反洗錢工作。

參考文獻(xiàn)：

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