和信弄潮P2P

董莉

P2P網(wǎng)貸平臺可以說是一波大浪潮，大潮來了，人人都在弄潮。

中國最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2006年。2013年迎來了一個小高潮，以每天1～2家上線的速度快速增長。雖然經(jīng)歷了倒閉潮、創(chuàng)始人攜款跑路的諸多負(fù)面消息，但也沒有阻擋新的P2P漲潮般涌現(xiàn)，弄潮兒層出不窮，和信CEO安曉博就是其中之一。

80后的他會坐在炫酷的特斯拉車?yán)锫犞妒图t軍》的老歌；喜歡智能產(chǎn)品，會在家里嘗試手機(jī)控制窗簾等家居用品，辦公室卻滿是古典的中式家具……安曉博自認(rèn)為是個“矛盾綜合體”。的確，學(xué)藝術(shù)設(shè)計的他畢業(yè)后卻從事了金融，平日喜歡嘗試新鮮事物和技術(shù)，做的是保守求穩(wěn)的工作。

一直在傳統(tǒng)的銀行工作，從基層開始一步步踏實前進(jìn)。本以為這是一條看得見目的地的清晰道路，但是安曉博選擇了自己創(chuàng)業(yè)，這個也是“矛盾綜合體”不斷抉擇的過程。

扔掉鐵飯碗創(chuàng)業(yè)

2009年，對安曉博來說是值得銘記的一年。那一年他放棄鐵飯碗，離開體制內(nèi)的銀行；那一年，他開始“下海”，創(chuàng)立了和信。

促成此事的契機(jī)如今看來有些“隨意”——僅僅是被同學(xué)那句“Google是個偉大的公司”點醒。彼時，安曉博的高中同學(xué)從華為離職去谷歌工作，等比同樣金額的港幣收入，實屬 “降薪”，但是上有老下有小的同學(xué)還是堅持去了這家“偉大的公司”追求夢想。這對安曉博觸動很大，他也開始反思自己的職業(yè)狀態(tài)。

“我覺得自己那時的生活太無聊了，也想要做自己想做的事情。”如今看似風(fēng)輕云淡的話語不代表當(dāng)時的他沒有掙扎。的確，在決定創(chuàng)業(yè)的那一刻，安曉博也經(jīng)過一些心理斗爭，即使面對全家反對也沒有讓他的腳步停滯。

2009年，安曉博創(chuàng)立了和信公司，開始做線下的民間借貸生意。最開始采用的是類似于宜信的模式，專注于小微金融咨詢與理財服務(wù)領(lǐng)域。基于他此前的積累和經(jīng)驗，和信的業(yè)務(wù)很快就做了起來。

線下業(yè)務(wù)穩(wěn)扎穩(wěn)打地做了三年。2012年，安曉博開始琢磨，在互聯(lián)網(wǎng)時代，一個存在的業(yè)務(wù)模式不與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生連接，將是不可持續(xù)的，于是，開始想要做一個與互聯(lián)網(wǎng)親密接觸的線上業(yè)務(wù)。

于是，和信2013年成立了P2P互聯(lián)網(wǎng)金融交易促成服務(wù)平臺——和信貸，正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，注冊資金10001萬元。上線以來，和信貸月均交易額1億元，并以月均出借資金增長140%，注冊量月均增138%的速度高速發(fā)展。

截至2014年8月18日和信貸成立一周年之際，和信貸累計借款標(biāo)數(shù)1712個，累計交易筆數(shù)105483筆，累計平臺成交額近13億元，累計注冊用戶數(shù)38468人，已為出借用戶賺取收益超過3000萬元。這個“和信貸速度”也讓安曉博看到自己選擇的正確性。業(yè)界的數(shù)據(jù)也進(jìn)一步說明，P2P依然是大有可為的領(lǐng)域。

網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2014中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)上半年報》顯示，上半年，我國有1184家P2P網(wǎng)貸平臺，借款人為18.9萬人，投資人44.36萬人，網(wǎng)貸行業(yè)成交量為818.37億元，網(wǎng)貸借款余額476.61億元，平均綜合利率為20.17%。預(yù)計至2014年底，我國P2P平臺的數(shù)量將達(dá)1500家，網(wǎng)貸行業(yè)總成交量將突破2020億元。

美國思想家愛默生曾說“以讓人信任的方式改變是最簡單、最直接的方式，也是最偉大的方式”，安曉博對此深以為然。

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，時不時的 “跑路”現(xiàn)象令這個行業(yè)難以真正贏得市場的廣泛信任。針對目前行業(yè)快速發(fā)展的情況，和信貸建立起以信任為基礎(chǔ)的行為準(zhǔn)則，一方面加大披露借款信息，做到標(biāo)的公開透明；另一方面強(qiáng)化風(fēng)險意識，將每筆借款風(fēng)險降至最低，最大限度保障投資人利益。“我們的目的是打造最安全的平臺，贏得客戶最充分的信任。”

馬云曾說過，“大家還沒搞清PC時代的時候，移動互聯(lián)網(wǎng)來了，還沒搞清移動互聯(lián)網(wǎng)的時候，大數(shù)據(jù)時代來了。”隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶占手機(jī)APP理財入口，如今P2P網(wǎng)貸平臺也相繼布局手機(jī)APP應(yīng)用和微信、微博等移動社交平臺。

在安曉博看來，開發(fā)一套安全的、穩(wěn)定的系統(tǒng)平臺對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說尤為重要。他希望把所有能給客戶帶來困擾和麻煩的問題都在系統(tǒng)后端解決掉，客戶面對的是簡單便捷的體驗。為此和信貸在成立之初就組建了一支50人的技術(shù)團(tuán)隊，確保對外抵御攻擊，對內(nèi)完善對賬清賬系統(tǒng)和提升客戶體驗。

值得一提的是，作為獨立運營的線上網(wǎng)貸平臺，和信貸著力提升服務(wù)水平，在PC端推出用戶體驗響應(yīng)機(jī)制。據(jù)安曉博介紹，系統(tǒng)對平臺上的操作設(shè)定了響應(yīng)時間，在設(shè)定時間內(nèi)操作沒有完成，系統(tǒng)會自動將業(yè)務(wù)推送至客服人員。“一般是用戶遇到問題聯(lián)系客服，新的系統(tǒng)應(yīng)用讓客服自動反應(yīng)主動聯(lián)系客戶，優(yōu)化了用戶體驗。”

InMobi發(fā)布的《2014中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶行為洞察報告》認(rèn)為，移動互聯(lián)大勢所趨，移動金融等有望成為2014年爆發(fā)性的增長點。

可以說移動端對P2P平臺用戶體驗的提升是巨大的。和信貸也將理財功能發(fā)展到了APP上，同時還開發(fā)了一些好玩的功能，比如，“搖一搖”不僅可以搜索周邊好友，還可以進(jìn)行投標(biāo)。長按“立即投標(biāo)”按鈕可以將按鈕狀態(tài)切換至“秒投” 狀態(tài)，（秒投是一種和信貸移動客戶端特有的功能，他可以在標(biāo)的開標(biāo)前設(shè)置好投標(biāo)密碼和投標(biāo)金額）。

堅定抵押貸

風(fēng)險可控是P2P金融平臺盈利的關(guān)鍵，按中國人的性格特點及投資理念，最終的保障多是看得見摸得著的抵押物，是以實物為憑證的債權(quán)抵押。安曉博認(rèn)為，P2P平臺要契合中國市場，就需要結(jié)合中國人的性格特點和投資理念。在P2P中融入“變賣典質(zhì)”，在融資者與投資者之間“以物為證”，以物品讓兩者之間的信任關(guān)系更為牢靠。

既然是“以物為證”，將房產(chǎn)或者其他作為抵押擔(dān)保的“物”，一旦融資者違約，投資者可以直接獲得抵押擔(dān)保“物”的優(yōu)先受償權(quán)，從而保證投資者的本金安全，最大化保障投融資雙方的利益，真正做到風(fēng)險可控。因此和信貸從一開始就“認(rèn)死理”地選擇了抵押類債權(quán)的操作模式，抵押物鎖定不動產(chǎn)。

平臺發(fā)布的每一筆抵押借款，都由專業(yè)的信貸團(tuán)隊進(jìn)行嚴(yán)格的審核，包括借款人的個人信用、收入狀況、借款用途等，來保證借款合法合規(guī)；同時，抵押借款項目均有相應(yīng)的抵押物，在抵押物原評估價的基礎(chǔ)上，下浮 70% 作為出借金額。比如說借款方將市場價格100萬元的房產(chǎn)抵押給出借方，出借人只需借給其低于70萬元即可，這樣抵押物就足以保證出借人的本金安全。另外，抵押物均做了抵押登記，抵押登記具有唯一性，受法律保護(hù)，以保證出借人的資金安全。

和信貸還設(shè)有“風(fēng)險準(zhǔn)備金+擔(dān)保公司”投資本息雙重保障機(jī)制。當(dāng)借款出現(xiàn)逾期時首先由擔(dān)保公司全額墊付借款本息，如果擔(dān)保公司無法全額墊付，則由和信貸的風(fēng)險準(zhǔn)備金補(bǔ)充墊付。風(fēng)險準(zhǔn)備金來自和信貸的自有資金，并將隨著平臺待還金額的增長而增加。

安曉博透露，目前和信貸平臺90%以上的業(yè)務(wù)都是抵押貸，未來還會是主營業(yè)務(wù)。“這跟銀行的操作模式很像，雖然相對保守，但我們必須做到風(fēng)險可控”。他認(rèn)為，民間服務(wù)機(jī)構(gòu)，活下去比活得好更重要。

伴隨每年的交易額成倍的增長，員工和分公司都在快速增加，安曉博也感到壓力——管理跟不上，為此公司不斷引進(jìn)管理層的血液彌補(bǔ)，他自己也在學(xué)習(xí)管理方面的知識。另一方面，安曉博更關(guān)心的是那只“還未掉落的監(jiān)管靴子”。

誠然，對于P2P平臺，監(jiān)管一直沒有發(fā)布明確的政策。“我們從2012年開始做P2P，就在討論監(jiān)管問題，那時更加困惑，因為不知道誰管，但是我們是傳統(tǒng)金額機(jī)構(gòu)出來的，自己有底線，做法也比較保守，堅持不集資，不放高利貸。”安曉博說，希望國家對P2P能夠有條例有牌照地監(jiān)管。如此，在P2P大浪潮中的弄潮兒們才可以大展拳腳。