“以房養老”靠不靠譜？

景璐

一邊是想退休后在內地購房養老，另一邊是為了買房花光了積蓄，“以房養老”的小翠和小輝到底該何去何從呢？

小翠和小輝是對60后的夫妻，將自己的養老寄托在購買的三套住房中。還未等到養老，房子就已經給他們的生活帶來了不小的壓力。

一邊是想退休后在內地購房養老，另一邊是為了買房花光了積蓄，“以房養老”的小翠和小輝到底該何去何從呢？

收入雖可觀 保險卻很低

小翠現供職于一家私企，月收入大概在2500元左右。五險一金雖然有繳納，但是比例非常低，每個月的住房公積金只有幾百元。小輝自己經營著一家小店，每月收入約為4500元，五險一金由自己繳納。

平時生活中比較節儉的夫妻二人花銷并不多，大概在2000元左右。

除了一套自己居住的房子外，前些年，為了投資，小翠和小輝買了一套120平方米的商品房。由于這套商品房位于市中心，交通方便，裝修也精致，現在每月有2800元的月租收益。

去年，小翠和小輝在烏魯木齊又貸款買了一套商品房，價值60萬元。他們不僅花光了存款，每個月還要還房貸2000元。

另外，為了給5歲的孩子多一重保障，兩人買了一份商業保險，年保費1萬元。當然，為了轉嫁自身的健康風險，兩人也為自己購買了小額商業保險，年保費在6000元左右。

小翠和小輝的雙親都健在，但是雙方老人們都有足夠的養老金，所以他們的壓力并不大。

三套房產怎樣處置

小翠和小輝現在最大的困惑就是房子的處置問題。

自己居住的一套房，加上兩套商品房，現在的小翠和小輝共有3處住房。雖然房子不少，但是兩人多年的存款已經消耗殆盡。

在這種情況下，小翠和小輝感覺到生活壓力有些大。因此，小翠和小輝正在考慮，是賣掉一處房產，轉為別的投資比較好，還是堅持“以房養老”比較好？

想去內地買套房

對于手里的三處房產，小翠和小輝的想法是“以房養老”。等到退休后，小翠和小輝準備去內地養老，把現有的住房租出去，以房租來補貼養老費。

因此，現在每個月結余不少的他們，仍準備存錢去內地置辦一處房產，以作養老之用，價格范圍定在60萬左右。為了達成這個愿望，小翠和小輝希望能夠嘗試一些風險較小、收益較穩定的投資理財。

家庭保障至關重要

某農業銀行的理財師分析，小翠和小輝雖然屬于上有老、下有小的“夾心族”，但是目前的財務狀況很樂觀，儲蓄能力很強。但是，兩人現在擁有的住房太多，這樣風險很大。另外，在家庭保障方面，小翠和小輝也還有要補充的地方。

某建設銀行的理財師認為，丈夫的月收入屬于中等水平，而且正處于事業蓬勃發展的階段，收入應該會逐步上升。妻子是一名企業職員，工作比較穩定，但未來收入方面提高空間不大。

小翠夫婦正處在家庭成長期，時間標志是從子女出生到子女獨立為止。在這個期間里，家庭壓力是最大的。子女的成長教育的開銷，家庭償還負債，還要準備養老金，各種矛盾都集中在了一起，需要通過投資來增加收入，滿足各項日益增長的支出需要。同時，由于小孩尚未獨立，家庭負擔又重，家庭的保障計劃就顯得至關重要。

補充保險，買理財產品

農業銀行的理財師分析，目前小輝夫妻的財務狀況很樂觀，儲蓄率很高，將近占全部收入的60%。

但是，住房所占比例過大，資產的流動性較差。一旦發生風險，要使他們這部分資產快速變現，是很困難的。

考慮到他們二人有回內地養老的打算，所以夫妻倆可以在適當的時機出售住房，暫時保留目前可以產生收益的商品房。當然，如果有可靠的受托人，也可在他們回內地后，將其余住房委托給受托人出租。出租房的租金可作為養老金使用。如果沒有可靠的人可以委托，則建議他們在回內地養老之前，尋求合適的時機出售房產。

對于小翠和小輝想要在內地買房養老的愿望，去不同的城市有不同的政策，建議他們多關注準備去養老的城市的相關養老、住房政策。

小輝夫婦現在面臨的最大問題在于家庭保障不足。尤其是小輝，作為家庭最主要經濟來源，他至少要補充大病醫療險附加意外險，保額至少在50萬元以上。當然，小翠也要購買類似的保險。

此外，小翠和小輝還要補充養老年金保險，在晚年可領取保險金作為養老金的補充。

由于小翠和小輝生育小孩的時間較晚，因此，孩子的教育金要提前積累，避免退休后難以應對孩子將來的教育、成家等大額花費。

如果出賣住房，位于烏魯木齊的住房市場價位應該在幾十萬左右。如果他們加上以前的積蓄，能湊夠百萬元，則可以購買承諾保證收益的資產管理計劃，一般都是一年期，保證收益在5%以上。

此外，小翠和小輝每月結余的錢中，可以先留出家中6個月花費，再選擇一只高成長性的基金進行基金定投，這樣一來，退休時也會有不錯的收益。

用房租還房貸，購買組合投資

建行理財師建議小輝夫婦要注意制定合理的投資規劃安排，處理好新購房的還款規劃，準備好小孩的教育金和今后的養老房和養老金。

小翠夫婦在烏市貸款買的房子基本處在一個空置的狀態，簡單計算一下，如果能將該房屋出租，每月可增收2000元，該房屋自身就可以覆蓋貸款支出。

增加收入之后，小翠夫婦的每月結余能夠上升到6000～6500元的水平，每年的結余能夠上升到7萬～8萬元的水平。小翠離退休還有將近10年，小輝離退休還有將近20年，按當前的結余水平來看，在退休前存夠60萬元沒有太大難度。另外，由于小翠夫婦有3套房產，如果屆時沒有籌集到60萬元，也可通過出售房產來籌資。

在投資方面，小翠一家可以采用基金定投計劃、固定收益類基金品種投資或投連險計劃。共同積累一個資金池，到時候通過10年左右的投資來獲得一筆將來的資金，再適時轉換成年金類保險，每月固定給付保險年金，即免稅，又安定，可以領到終身。

建議小翠夫婦，分別再投保15萬左右的重大疾病保險，最好帶有保額增值能力，可以在長期里抗衡因醫療費用增長所帶來的保障能力的縮水。同時，可再投保20萬左右的意外險，老公可以投保40～60萬左右的意外險。考慮到目前意外險，很多都可以在意外全殘情況下給予雙倍的保障，應該說這基本上保障能力足夠了。小孩方面，因小孩年紀還小，可以考慮給小孩投保5萬左右的意外險。

目前，許多20歲出頭的年輕人雖為職場新人，但未雨綢繆的他們已經開始為自己的養老之路做起了規劃。

是否應該為自己規劃養老生活？該如何對待自己的養老路？這些問題擺在了許多年輕人面前。

有人認為有點為時過早。年輕人應該抓住美好的時光，充分享受生活。

當然，享受生活不是指揮霍無度，不考慮養老也不是說每月都“月光”。專家建議，在自己經濟獨立時，可以先學著打理自己的財務，將收入合理分配，養成良好的經濟生活習慣，逐漸學習理財知識。

有了好習慣做基礎，理論學習做支撐，等自己有一定積蓄后，再考慮為結婚、育兒、養老等問題理財，相信會容易上手，也會有好收益。